СТРАХОВАНИЕ В ТОРГОВОМ И ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ

Что такое страховые риски. Рисковые алеаторные договора

Под страховым риском (risque assuré, Versicherungsrisiko, insurable risk) понимаются обусловленные в договоре события, вредоносное действие которых может повлечь за собой умаление или утрату имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя).

Эти события характеризуются в первую очередь тем, что стороны договора в состоянии предвидеть лишь возможность, но отнюдь не неизбежность их наступления, и потому договор страхования был отнесен в ФГК к рисковым (алеаторным) договорам. В договорах страхования жизни, хотя наступление предусмотренного события неизбежно, нельзя, как правило, достоверно определить, когда именно оно наступит.

Законодательство, регулирующее деятельность страховых организаций, предусматривает самые разнообразные виды рисков, в отношении которых могут заключаться договоры страхования.

Перечень такого рода рисков не ограничивается. Страховщики, сообразуясь с экономической обстановкой и с учетом соблюдения публичного порядка, начинают принимать на себя риски, ранее практике не известные.

Например, с 1980 года пять страховщиков «Ллойда» стали страховать забастовочные риски вместо специального фонда компенсации Конфедерации британской промышленности.

«Материализация» страховых рисков, то есть наступление неблагоприятных последствий в результате обусловленных событий в отношении имущества или личности страхователя, получила название страхового случая.

 В качестве вознаграждения страховщика за принятие страховых рисков выступает страховая премия (prime d'assurance, Versicherungsprämie, insurance premium}, предоставляемая страхователем (обычно в денежной форме). Размер страховой премии обусловливается в контракте в зависимости от оценки покрываемых страхованием рисков.

Как правило, особой оценки рисков не производится, поскольку в большинстве случаев они являются типичными для определенных классов страхования, которые осуществляет страховщик и в отношении которых он на основании предшествующего опыта устанавливает определенные ставки страховых премий.

Это не исключает в необходимых случаях установления повышенной премии при расширении традиционного круга рисков, принимаемых на себя страховщиком, или уменьшения премии в противоположной ситуации.