СТРАХОВАНИЕ В ТОРГОВОМ И ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ

Принцип наивысшего доверия сторон uberrimae fidei

Отличительной чертой договора страхования, отраженной в законодательстве, судебной практике и особенно в доктрине рассматриваемых стран, является принцип uberrimae fidei, то есть наивысшего доверия сторон. Этот принцип проистекает из самого существа договора страхования, в котором значителен элемент риска, поскольку принципиально невозможно предсказать, «реализуются» страховые риски или нет.

В свете этого стороны обязаны добросовестно информировать о всех известных или существенных фактах, могущих повлиять на условия заключаемого договора. В первую очередь такая обязанность возлагается на страхователя, поскольку как суждение страховщика о степени риска, так и в конечном счете его согласие на заключение договора базируются на информации, представленной страхователем.

Несоблюдение страхователем принципа наивысшего доверия дает основание страховщику требовать признания договора недействительным ab initio (с момента заключения) и отказывать в страховом возмещении.

В странах континентальной Европы возможность страховщика поступить таким образом ставится в зависимость от наличия вины страхователя в нарушении своей обязанности. В странах англоамериканского права даже добросовестное умолчание или неверное представление страхователем определенных фактов не исключает возможности оспаривания договора страховщиком.

В Англии на страхователя возлагается обязанность раскрыть не только существенные факты, действительно ему известные, но и те, которые «разумный человек» в аналогичной ситуации должен был знать. Во многих случаях проформы, заполняемые страхователем, требуют, чтобы он указал, что гарантирует истинность сообщенных сведений и соглашается с тем, что они составляют «базис» договора страхования.

Тем самым эти сведения включаются в договор в качестве существенных условий, нарушение которых даже без вины страхователя дает возможность страховщику расторгнуть договор и отказать в выплате страхового возмещения. Концепция английского общего права о существенных условиях договора страхования была воспринята судебной практикой многих штатов США.

Обязанность страхователя информировать страховщика об обстоятельствах, приводящих к увеличению риска, существует в течение всего срока договора.

Помимо «информационной» другой основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. Форма и порядок уплаты определяются в договоре. Как правило, в нем содержится условие о том, что до уплаты премии договор в силу не вступает.

В связи с тем, что договор страхования является двусторонним, с невыполнением страхователем своей обязанности о выплате премии закон связывает освобождение страховщика от возмещения понесенных страхователем убытков. Однако страховщик может установить срок для погашения задолженности (в ФРГ — не менее двух недель, в Англии — по своему усмотрению), в течение которого он продолжает нести обязанность по возмещению страхователю убытков.

Во Франции в течение 20 дней с момента формального установления (путем посылки заказного письма) просрочки страхователя страховщик несет риски, а по истечении месячного срока вправе расторгнуть договор или обратиться с иском о взыскании премии и убытков. По праву ФРГ месячная просрочка страхователя также дает страховщику основание расторгнуть договор. В англо-американском праве неуплата премии сама по себе не освобождает страховщика от выплаты возмещения, если только иное прямо не предусмотрено условиями страхования конкретного договора.

В ряде случаев закон предусматривает право страхователя на возврат уже уплаченной премии (полностью или частично). Так, при расторжении договора по инициативе страховщика в связи с нарушением страхователем принципа наивысшего доверия страховая премия подлежит возврату полностью; в праве Франции и Англии непременным условием при этом является отсутствие умысла у страхователя. Частичный возврат премии может иметь место при неумышленном страховании выше стоимости и в случаях, прямо предусмотренных в договоре, а в Англии — также когда страховая компания ликвидируется в период действия договора страхования.

Особые обязанности возлагаются законом или договором на страхователя после наступления страхового случая. Под угрозой утраты права на возмещение ущерба страхователь обязан незамедлительно информировать страховщика о страховом случае, принять необходимые меры, направленные на предотвращение или локализацию ущерба. Полный перечень такого рода обязанностей страхователя отражается, как правило, в конкретном договоре.

Основной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения. Выплата возможна лишь при установлении необходимой причинно-следственной связи между страховыми рисками и тем событием, которое претендует на роль страхового случая, иными словами, при установлении, что оно входит в круг событий, за которые отвечает страховщик.

Право изучаемых стран учитывает при этом также причастность страхователя к наступлению страхового случая. Во Франции и ФРГ как умысел, так и небрежность страхователя, повлекшие за собой страховой случай, по общему правилу, лишают его права на получение возмещения. В Англии и США небрежность страхователя, согласно принципам общего права, считается покрытой условиями страхования, если, естественно, иное прямо не установлено договором. Таким образом, только умысел страхователя (кроме случаев самоубийства при страховании жизни) освобождает страховщика от обязанности возмещения.

Кроме того, в имущественном страховании требуется точно установить размер понесенного страхователем убытка, что вытекает из компенсационной сущности данного вида страхования. Обычно бремя доказывания соответствующих фактов возлагается на страхователя. Однако в тех случаях, когда, например, в договоре страхования содержится указание согласованного размера страховой стоимости и имущество полностью утрачено, обязанность страхователя доказывать размер убытка отпадает.

Бремя доказывания может перейти к страховщику и в силу предписаний закона. Так, законодательством ряда штатов США было установлено правило, согласно которому страховая сумма, указанная в договоре, рассматривается в случае полной гибели имущества в качестве его стоимости. В данном случае уже страховщик заинтересован доказать, что фактическая стоимость утраченного имущества меньше, чем зафиксированная в договоре.