СТРАХОВАНИЕ В ТОРГОВОМ И ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ

Принцип суброгации. Имущественное страхование является страхованием от убытков

Имущественное страхование является страхованием от убытков. Вследствие этого в праве большинства стран признается недопустимым получение страхователем наряду со страховым возмещением компенсации от третьих лиц, которые в силу закона, договора или деликта являются ответственными за причиненный ущерб, ибо в противном случае имело бы место обогащение страхователя без достаточных юридических оснований. В этой же связи к страховщику в пределах уплаченных им сумм страхового возмещения переходят все права страхователя, которыми он обладает в отношении третьих лиц — причинителей ущерба (принцип суброгации).

Страховщик осуществляет перешедшие к нему права с учетом характера правоотношений, лежащих в основе требований страхователя к третьему лицу. В праве США принцип суброгации охватывает лишь сферу договорных отношений и применяется при наличии специального условия в договоре.

В том случае, если третье лицо также застраховано, решение вопроса перемещается, по существу, в сферу отношений между двумя страховщиками, между которыми нередко существует заключенное ранее соглашение, на основе которого распределяются расходы по страховому возмещению. Так, на случай столкновения автомашин, застрахованных в разных страховых обществах, последние могут иметь соглашение об отказе от взаимных претензий, и в этом случае принцип суброгации не будет действовать.

С распространением страхования гражданской ответственности увеличивается и число подобных ситуаций. В связи с этим большое значение приобретает вопрос о том, может ли потерпевший или заменивший его в порядке суброгации страховщик предъявить непосредственный иск к страховщику ответственности третьего лица. Во Франции этот вопрос решается положительно во всех случаях, в ФРГ — только в некоторых, например при страховании ответственности владельцев средств автотранспорта, в Англии — лишь в случае банкротства страхователя ответственности.

С принципом суброгации тесно связано решение вопроса о том, переходят ли на приобретателя застрахованного имущества права и обязанности страхователя из договора страхования. В странах континентальной Европы такой переход осуществляется автоматически ipso jure (в силу закона), и при этом как страховщику, так и приобретателю имущества предоставлено право в течение определенного срока отказаться от договора. В Англии и США действует противоположный принцип.

Положение, принятое в качестве правила в континентальной Европе, здесь допускается в качестве исключения, каковым является смерть или банкротство страхователя. В первом случае его права и обязанности переходят к личным представителям, во втором — к управляющему конкурсной массой. В других случаях, как правило, требуется согласие страховщика.

В личном страховании принцип суброгации не действует, и страхователю не возбраняется помимо страхового возмещения требовать компенсации ущерба с лица, его причинившего, получая тем самым двойное возмещение. Отражая общее правило, ст. 96 швейцарского закона о договоре страхования 1908 года не допускает при личном страховании регрессных исков страховщика к причи-нителю вреда.

В юридической доктрине данной страны до недавнего времени дебатировался вопрос о том, вправе ли страховщик предъявлять требование к причинителям вреда в размере сумм, необходимых на медицинское обслуживание и включенных в сумму выплаченного страхового возмещения. Федеральный суд, отвергнув предшествующую судебную практику по этому вопросу, констатировал, что расходы на медицинское обслуживание не являются элементом личного страхования, и в этом отношении страховщик имеет право регресса.