РАСЧЁТНО КРЕДИТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ

Привлечение банком денежных средств. Текущие счета в форме овердрафта

К. Маркс писал, что, с одной стороны, банк представляет собой «централизацию денежного капитала, кредиторов, с другой — централизацию заемщиков». Привлечение денежных средств и их распределение между функционирующими предпринимателями составляют главную функцию банков. Поэтому сделки, совершаемые банками в процессе осуществления этой функции, принято делить на активные и пассивные.

К активным сделкам условно относятся сделки, направленные на получение банком прибыли за счет начисления процентов на предоставленные кредиты и займы. В активных сделках банк выступает в качестве кредитора (заимодавца). В банковской практике и экономической литературе займы, предоставляемые банками, называют юридически неточным, но уже устоявшимся и получившим всеобщее признание термином «ссуды» (см. § 1).

Ссуды предоставляются банками под залог различных ценностей — под ценные бумаги (акции и облигации), под товары и товарораспорядительные документы. Получая деньги, заемщик передает в залог банку указанные ценные бумаги или товарораспорядительные документы с обязательством выкупить их в установленный срок, нарушение которого дает банку право продать бумаги или товар и из полученной суммы погасить задолженность с процентами. При получении ссуды под товары осуществляется ипотека движимости, поскольку владение товарами остается у заемщика, а банк получает только документы и залоговое право.

К активным операциям банка также относится предоставление кредитов в форме акцептного кредита — между банком и его клиентом заключается договор, по которому клиент приобретает право выставлять на банк тратты. Банк обязуется их акцептовать и по наступлении срока платежа оплатить, а клиент, в свою очередь,— своевременно возместить расходы банка.

Банки предоставляют кредит своим клиентам, имеющим текущие счета в форме овердрафта (англ. overdraft означает сумму, получаемую по чеку сверх остатка на текущем счете; превышение кредита в банке; задолженность банку). Кредитные отношения возникают, когда клиент выписывает чек или тратту на сумму сверх кредитного остатка на счете на свой банк, который обязан произвести платеж по документу из средств клиента, имеющихся на его счете, а в недостающей части — из своих средств с последующим возмещением расходов клиентом.

Кредитные операции осуществляются также банками в виде предоставления онкольных кредитов (от англ. on call), то есть кредитов до востребования. Заемщик имеет право получать кредит, предоставляемый ему банком по счету, в любое время по требованию и на неопределенный срок, но в пределах оговоренного лимита. Отношения могут быть прекращены в любое время по требованию любой стороны. Онкольные кредиты предоставляются с обеспечением залогом оборотных документов и ценных бумаг всех видов и без обеспечения. Онкольный кредит без обеспечения называется бланковым. Клиент банка оплачивает проценты только по суммам фактически полученного кредита.

Среди сделок, в результате совершения которых банки получают прибыль, важное место занимают операции по учету векселей. Суть этих операций сводится к тому, что банк скупает векселя, срок платежа по которым еще не наступил, за сумму несколько меньшую, чем подлежащая выплате по векселю. Разница между суммой, указанной в векселе, и ценой, за которую банк покупает ценную бумагу, называют учетной ставкой, и она составляет прибыль банка.