РАСЧЁТНО КРЕДИТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ

Пассивные и активные операции банков. Виды инкассовых операций. Аккредитив. «Чистое» инкассо

Для того чтобы стала экономически возможной кредитная деятельность банка, он должен мобилизовать денежные средства, то есть получить их взаймы. Мобилизуя денежные средства, банк выступает в качестве заемщика, он не получает прибыли от этих операций и сам должен платить проценты за пользование капиталом. Такие операции называют пассивными.

Среди пассивных операций прежде всего необходимо назвать депозитные операции — операции по приему вкладов у клиентов. Вклады бывают срочные и бессрочные. По срочному вкладу клиент имеет право востребовать деньги не ранее обусловленного срока, а банк обязан возвратить деньги в указанный срок, в то время как бессрочные вклады могут быть получены в любое время и в любой сумме в пределах внесенного вклада.

Вклады могут вноситься на текущие счета, с помощью которых осуществляются безналичные расчеты. Правовой основой отношений между клиентом и банком, открывающим счет, является договор банковского счета, по которому банк обязуется предоставлять весь комплекс услуг, главным образом по оплате чеков. Ведение текущих счетов является очень важным средством экономической политики.

Ведя текущие счета для нескольких предпринимателей, банк исполняет как будто бы чисто техническую, исключительно подсобную операцию, но дающую возможность получения информации о состоянии дел у отдельных предпринимателей, контролировать их, влиять на них посредством расширения или сужения, облегчения или затруднения кредита.

Банки также осуществляют операции, которые могут быть квалифицированы одновременно и как активные, и как пассивные. Такой операцией является ведение контокоррентных счетов, которые отличаются от текущих тем, что, принимая денежную сумму на контокоррентный счет, банк совершает пассивную операцию и обязан выплачивать своему клиенту проценты, а предоставляя ему кредит по этому же счету, банк совершает активную сделку и взыскивает проценты. Расчеты отражаются в графах «дебет» и «кредит» контокоррентного счета и производятся с клиентом через оговоренные промежутки времени по выведении сальдо.

Большое значение в деятельности банков имеют сделки, не совсем юридически точно называемые в банковской практике посредническими, поскольку известно, что посредник не совершает юридических действий, а только способствует их производству другими лицами. К таким сделкам относятся инкассовые операции. По инкассовой сделке банк берет на себя обязательство получить от имени и за счет клиента деньги от третьего лица по представленным на инкассо документам. В основе инкассовой операции, согласно праву большинства стран, лежит договор поручения.

Различают несколько видов инкассовых операций. «Чистое» инкассо — это операция, по которой банк обязуется получить деньги с третьего лица на основании платежного требования, выставленного его клиентом через банк. «Чистое» инкассо применяется при расчетах неторгового характера. Документарное инкассо представляет собой операцию, в результате которой банк должен предъявить третьему лицу полученные от своего клиента документы (чаще всего товарораспорядительные) и выдать их этому лицу только после уплаты соответствующей суммы.

 Если должник находится в другом месте, То инкассирующий банк направляет инкассовое поручение и весь комплект документов соответствующему банку-корреспонденту, а деньги на счет своего клиента зачисляет при почтовом инкассо — по получении почтового извещения об уплате третьим лицом соответствующей суммы против инкассированных документов; при телеграфном инкассо — при получении телеграфного извещения.

Большое значение в обслуживании банками торгового оборота имеют аккредитивные операции банков. В соответствии с условиями о платеже договора купли-продажи покупатель для расчетов за товар дает указание банку открыть аккредитив в банке продавца. В момент открытия аккредитива возникает денежное обязательство, которое может быть исполнено банком только при соблюдении всех условий, указанных в аккредитивном поручении.

По так называемому «чистому» аккредитиву (clean credit), используемому в основном банками США и Японии в качестве банковской гарантии, деньги могут быть получены без предъявления товарораспорядительных документов.

Если условиями выплаты денежной суммы предусмотрено предъявление товарораспорядительных документов, то такой аккредитив называют документарным. Документарные аккредитивы довольно широко распространены в банковской практике.

В зависимости от возможности прекращения аккредитивных отношений до совершения платежа аккредитивы делятся на отзывные, которые могут быть в любой момент аннулированы, и безотзывные, условия которых не могут быть изменены без согласия выгодоприобретателя. Если в целях обеспечения платежа по аккредитиву банк, обслуживающий продавца, дает гарантию платежа, то такой аккредитив называется подтвержденным.

Банки совершают операции по переводу денежных сумм из одной местности в другую, исполняя договор поручения, часто выступают в качестве гарантов совершения их клиентами платежей, принимают на хранение ценные бумаги, ювелирные изделия и драгоценности, сдают в аренду сейфы и оказывают некоторые другие услуги.