ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Участники страховых отношений

Прежде всего речь идет, естественно, о сторонах соответствующего правоотношения - страховщике и страхователе.

Страховщик

Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, - выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве - в законе.

В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по поводу страхования одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации - она именуется ст. 953 ГК "сострахованием" - права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными должниками по отношению к страхователям (выгодоприобретателям). Имеется в виду ответственность как за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования, так и за выплату страховой суммы по договору личного страхования.

Поскольку в конечном счете все обязанности страховщика сводятся к одной - выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика. А с учетом особого публичного интереса к страхованию существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.

Необходимость в указанной гарантии связана уже с тем, что круг возможных участников оборота ограничен рамками, которые способны обеспечить финансовую надежность страховщика. В самом общем виде требования, которым должны удовлетворять в этом смысле страховщики, установлены ст. 6 Закона об организации страхового дела. ГК на этот счет содержит ст. 938, посвященную фигуре страховщика в договоре страхования. Между Кодексом и указанным Законом нет никаких противоречий уже потому, что соответствующая статья Кодекса состоит из норм, воспроизводящих положения Закона, после чего включает прямую отсылку по определенным вопросам к законам о страховании.

Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации страхового дела, предусматривает, что страховщиками могут выступать только юридические лица. Притом Закон счел необходимым подчеркнуть - юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации. Тем самым физические лица не вправе принимать участие на указанной стороне страхового отношения даже тогда, когда они занимаются предпринимательской деятельностью, если только она осуществляется ими от собственного имени, т.е. без создания юридического лица.

Страховая деятельность представляет собой одну из форм деятельности предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятие страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению цели, ради которой они созданы, и одновременно соответствует этой цели <*>. Из числа коммерческих организаций страховщиками чаще других выступают акционерные общества открытого и закрытого типа. В этом качестве участвует, в частности, и Росгосстрах - акционерное общество, 100% акций которого принадлежит государству.

--------------------------------

<*> Имея в виду ст. 49 ГК, Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 6/8 от 1 июля 1996 г. содержит указание на то, что унитарные предприятия, а также другие коммерческие организации, в отношении которых законом предусматриваются специальные меры, не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иным правовым актом, и в качестве примера приводит наряду с банками "страховые организации". Там же подчеркнуто, что сделки, совершенные с нарушением этих требований, признаются ничтожными по ст. 168 ГК (Сборник постановлений Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации: 1992 - 1998. М., 1999. С. 62).

Содержащиеся в различных актах другие требования, предъявляемые к страховщикам, могут быть сведены к следующему.

Во-первых, страховщиком может быть только такое юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности. Это, в частности, означает необходимость внесения соответствующего на этот счет указания в учредительные документы страховщика. Указанная норма относится прежде всего к организациям коммерческим. Тем самым она представляет собой исключение из правила об общей правоспособности этого вида юридического лица. Возможность установления такого исключения для коммерческих организаций в законе предусмотрена в ч. 2 п. 1 ст. 49 ГК. Имеется в виду существование наряду с унитарными предприятиями определенного числа организаций, "для которых специальная правоспособность определена законом с целью их сосредоточения лишь на одном, специальном виде коммерческой деятельности, к тому же лицензированном, т.е. допускаемом по особому разрешению публичной власти (например, банки и страховые компании)" <*>. Особенно жесткие требования сформулированы по отношению к некоммерческим организациям. Имеется в виду, в частности, возможность осуществления ими только одного вида страхования - взаимного. Выступать в соответствующем договоре могут только некоммерческие организации - общества взаимного страхования (п. 2 ст. 968 ГК). Чтобы выйти из рамок приведенных ограничений, в частности участвовать в иных видах страхования, некоммерческие организации должны изменить свою организационно-правовую форму, преобразившись в коммерческую организацию (п. 5 ст. 968 ГК).

--------------------------------

<*> Гражданское право. Т. I. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1998. С. 190 - 191.

Во-вторых, в соответствии с Законом (ст. 32) страховая деятельность является лицензируемой. По этой причине ст. 938 ГК устанавливает, что страховщиками могут быть только те юридические лица, которые имеют разрешение (лицензию). Особо предусмотрено, что речь идет о лицензии, выдаваемой на осуществление не просто страхования как такового, а соответствующего его вида. Следовательно, юридическое лицо вправе осуществлять только те виды страховой деятельности, которые прямо обозначены в лицензии. Государственный контроль за соответствующей деятельностью обеспечивается, в частности, набором документов, которые в силу ст. 32 указанного Закона претендент на получение лицензии обязан направить лицензирующему органу. В число этих документов входят, помимо правил страхования (стандартных правил страхования), также учредительные документы, свидетельство о регистрации, справки о размере оплаченного уставного капитала, экономическое обоснование страховой деятельности, расчеты страховых тарифов и др. И только для страховщиков, предмет деятельности которых ограничивается исключительно перестрахованием и тем самым непосредственно со страхователями не связан, круг обязательных для получения лицензии документов оказывается более узким. Он сводится в основном к учредительным документам, свидетельствующим о произведенной регистрации, справке о размере оплаченного уставного капитала, а также сведениям о руководителях и их заместителях. В некоторых случаях предусмотрены специальные требования. Так, к деятельности по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции могут быть допущены только страховые организации, уставный капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие практический опыт работы в области личного страхования не менее года, показатели финансовой надежности которых установлены федеральным органом по надзору за страховой деятельностью и которые гарантируют финансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Судебная практика оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиций ст. 173, а не ст. 168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ не согласился с постановлением одного из нижестоящих судов, который признал недействительным договоры добровольного медицинского страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено внимание на необходимость для признания сделки недействительной, по причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельности, доказать, что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом обстоятельстве (отсутствии лицензии) <*>, т.е. именно об одном из тех обстоятельств, которые указаны в ст. 173 ГК в качестве основания для оспаривания сделки.

--------------------------------

<*> Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. N 11. С. 55 - 56.

В-третьих, Законом об организации страхового дела (ст. 6) установлены виды деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц, наделенных правом выступления в качестве страховщиков. Имеется в виду, что предметом непосредственной деятельности таких юридических лиц не может быть одновременно со страховой производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность. Причина таких ограничений гражданской правоспособности организации-страховщика очевидна: она связана со стремлением законодателя ограничить принятие на себя страховщиком присущего предпринимателю риска, способного поставить под угрозу интересы страхователей.

В-четвертых, то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко важнейшие экономические интересы общества в целом и отдельных его членов, а также неизбежная связь этого вида деятельности с особым доверием, оказываемым теми, кто обращается за соответствующими услугами (это доверие выражается в заблаговременном аккумулировании страховщиками переданных страхователям денежных средств), вызывает необходимость для государства принимать разные меры, направленные на сохранение устойчивости финансового положения страховщиков, учитывая особый публичный интерес, заложенный в их деятельности <1>. Имеется в виду, что соответствующие меры призваны создать необходимые условия для выполнения ими принятых на себя страховых обязательств <2>. Именно этому, в частности, посвящена глава III Закона об организации страхового дела. Она охватывает комплекс требований, направленных на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, а также содержит меры по контролю за их соблюдением. В частности, признав, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также системы перестрахования, Закон установил минимальный размер такого капитала для страховщиков, признав, что соблюдение указанного требования должно служить условием для их выхода на страховой рынок. Гарантией платежеспособности страховщика служит обязанность соблюдать нормативное соотношение между его активами и принятыми на себя страховыми обязательствами <3>. Одновременно он обязал страховщиков создавать из полученных страховых взносов страховые резервы, которые необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам <4>. Есть основания полагать, что стремление законодателя к постоянному контролю за подлинным финансовым положением страховщика сыграло свою роль в закреплении ст. 966 ГК для требований, вытекающих из договора имущественного страхования (как менее тесно связанного по сравнению с договором личного страхования с интересами граждан), сокращенного, двухлетнего срока исковой давности.

--------------------------------

<1> Подтверждением присущего страховым отношениям как таковым публичного интереса может служить, в частности, Первая директива Европейского союза по координации законов, правовых и административных актов по страхованию, иному, чем страхование жизни (Страховое право. 1999. N 3. С. 73 и сл.). В указанной Директиве предусматривается принятие на себя государством обязанности устанавливать порядок, при котором необходимо получение административного разрешения на осуществление соответствующей деятельности, формировать достаточные по объему резервы, а если будет установлена возможность гарантировать соответствующие резервы путем перестрахования, должен быть установлен фиксированный размер необходимого перестрахования, и др.

<2> Сведения о соответствующем опыте других стран Европы, связанном с определением платежеспособности страховых компаний, содержатся в книге: Кузнецова Н.П., Чернова Г.В. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. СПб., 1999.

<3> Приказом Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г. утверждено Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2001. N 1. С. 112 и сл.).

<4> В ежегодном отчете о платежеспособности страховых организаций содержатся данные относительно отклонения фактического размера страховых свободных активов от нормативного: расчет фактического размера свободных активов и др. (см.: Страхование. Бухгалтерский учет и налогообложение. М., 1977. С. 205).

В-пятых, деятельность, осуществляемая страховщиками, является одним из объектов контроля и со стороны антимонопольных органов. В частности, Федеральный закон "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" <*>, включивший в состав предмета своего регулирования "страховые услуги", предусмотрел и возможность признавать недействительными, полностью или частично, сделки, совершенные в результате согласованных действий финансовых организаций (имеются в виду сделки, направленные на ограничение конкуренции на рынке соответствующих услуг). Указанный Закон содержит запрещение федеральным органам исполнительной власти, Центральному банку РФ, органам исполнительной власти субъектов Российской Федерации, а также органам исполнительной власти местного самоуправления препятствовать деятельности финансовых организаций на рынке финансовых услуг, устанавливать нормы, ограничивающие потребителям выбор организаций, которым такие услуги предоставляются, необоснованно препятствовать созданию новых организаций <**>.

--------------------------------

<*> Собрание законодательства РФ. 1999. N 26. Ст. 3174.

<**> Приказом Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 6 мая 2000 г. был утвержден Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. 2000. N 24. С. 35 и сл.).

В-шестых, Закон допускает возможность установления законодательными актами Российской Федерации определенных ограничений при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации. Некоторые из таких ограничений предусмотрены в самом Законе. Это касается, в частности, запретов такого рода страховым организациям осуществлять в Российской Федерации отдельные виды страхования: страхование жизни, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Ограничения, о которых идет речь, могут выражаться в ужесточении определенных требований. Так, в случаях, когда страховщиками являются организации, дочерние общества по отношению к иностранному инвестору или организации с долей иностранного участия свыше установленного максимума, предусмотрен значительно больший минимальный размер оплаченного капитала <*>. Исключение составляет, в частности, страхование во внешнеторговой деятельности. В этом случае допускается страхование от коммерческих рисков на добровольной основе по договорам, заключенным как с российскими, так и с иностранными страховщиками, но в том и в другом случае непременно юридическими лицами. Другой пример - ст. 19 ФЗ "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации". В ней предусмотрено: "Имущественное страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, риска гражданской ответственности и предпринимательского риска осуществляется коммерческой организацией с иностранными инвестициями по ее усмотрению, а филиалом иностранного юридического лица - по усмотрению головной организации, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации" <**>.

--------------------------------

<*> Страны обычно принимают меры к защите национального страхового рынка. Не случайно, например, в Договоре между Российской Федерацией и Соединенными Штатами Америки о поощрении и взаимной защите капиталовложений, пока еще не ратифицированном, стороны закрепили за собой право устанавливать или сохранять изъятия ограниченного характера из национального режима для определенных в договоре отраслях или сфер деятельности. В составленный ими на этот счет перечень стороны включили "страхование" (Международно-правовые основы иностранных инвестиций в России: Сборник нормативных актов и документов. М.: Юрид. лит., 1995. С. 146 и 147).

<**> Собрание законодательства РФ. 1999. N 28. Ст. 3493.

В-седьмых, законодательными актами могут быть предусмотрены определенные ограничения и для российских страховщиков. Так, Порядок наложения ареста на ценные бумаги <*> предусматривает, что допускается заключение в соответствующих случаях договоров имущественного страхования; при этом перечень страховых организаций, с которыми могут быть заключены договоры имущественного страхования, определяется Министерством юстиции РФ.

--------------------------------

<*> Утвержден Постановлением Правительства РФ от 12 августа 1998 г. (Собрание законодательства РФ. 1998. N 33. Ст. 4035). См. также Постановление Правительства РФ от 7 июля 1998 г. (Собрание законодательства РФ. 1998. N 28. Ст. 3362).

В-восьмых, установлены особые правила банкротства организаций-страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей. Так, в содержащемся в гл. VIII Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" § 5

"Банкротство страховых организаций" предусмотрено приоритетное удовлетворение требований кредиторов, в роли которых выступают страхователи. С этой целью установлена внутренняя очередность удовлетворения требований кредиторов, отнесенных к пятой очереди (так называемых "других кредиторов"). Среди тех, кто оказался в этой очереди, впереди других удовлетворяются требования кредиторов по договорам обязательного личного страхования, во вторую очередь - кредиторов по иным договорам обязательного личного страхования, в третью - иных кредиторов-страхователей (выгодоприобретателей) и только в четвертую - всех прочих кредиторов, которые отнесены указанным Законом (ст. 106) и ГК (ст. 64) к пятой очереди. К гарантиям страхователей можно отнести и то, что при принятии арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все заключенные организацией-банкротом договоры страхования, по которым не наступил страховой случай, прекращаются. При этом за страхователем признается право требовать возврата ему той части выплаченной страховой премии, которая пропорциональна разнице между сроком действия договора страхования и сроком, в течение которого действовал договор. К этому следует добавить, что страхователи по договорам страхования, по которым наступил страховой случай, сохраняют право требовать выплаты причитающейся им страховой суммы (ст. 146 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"). Гарантией страхователям служит и то, что продажа имущественного комплекса страховой организации-банкрота возможна только при принятии покупателем (в этой роли должна выступать непременно страховая организация) на себя всех договоров страхования, по которым страховой случай не наступил, до момента признания страховой организации банкротом. Такой порядок означает переход к покупателю всех прав и обязанностей по заключенным страховщиком-банкротом договорам, по которым страховой случай не наступил (ст. 145 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

В-девятых, специально созданный для страховых резервов режим включает невозможность изъятия их в федеральный и иной бюджет. Вместе с тем страховщикам предоставлено право размещать, в том числе инвестировать, страховые резервы, а равно выдавать за их счет ссуды своим страхователям в пределах предусмотренной в заключенном ими договоре страховой суммы. Гарантией обеспечения платежеспособности страховщиков служит также возложение на них обязанности соблюдать нормативное соотношение между активами и теми страховыми обязательствами, которые они на себя приняли. При этом имеется в виду, что, если объем таких обязательств превышает возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, страховщикам необходимо перестраховывать риск исполнения своих обязательств. Кроме того, на них возложена обязанность размещать страховые резервы только на условиях их диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности <*>. Осуществление контроля за выполнением страховыми организациями соответствующих требований призвана обеспечить лежащая на них обязанность сообщать размер оплаченного ими уставного капитала при обращении за получением лицензии, а также соблюдать специально установленные для страховых организаций правила бухгалтерского учета, включая обязанность публикации годовых балансов после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в балансе сведений.

--------------------------------

<*> Приказом Министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г. утверждены Правила размещения страховщиками страховых резервов (Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 1999. N 16. С. 3 и сл.). В Правилах, в частности, предусмотрен перечень активов, которые принимаются в покрытие страховых резервов; при этом расширение перечня допускается только по согласованию с Министерством финансов РФ. Установлено также, что активы, которые не принимаются в покрытие страховых резервов, не могут служить предметом залога или источником уплаты кредитору денежных средств по обязательствам гаранта (поручителя).

Страхователь

Статья 5 Закона об организации страхового дела именует страхователем того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо является таковым и в силу закона. Та же статья предусматривает, что в этой роли выступают "юридические лица и дееспособные физические лица". Между тем, как следует из соответствующих статей Гражданского кодекса, нет никаких препятствий для заключения договоров страхования от имени недееспособных опекунами с согласия подопечного. По этой причине п. 1 ст. 927 ГК, называя в числе страхователей наряду с юридическими лицами также граждан, никоим образом не ограничивает возможности участия в договоре кого-либо из них ни по возрасту, ни по состоянию здоровья, т.е. по обстоятельствам, влияющим на дееспособность гражданина.

Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных в изданном на указанный счет законе, обязательным. Кроме того, страхователями в обязательном государственном страховании выступают - и при договорной, и при недоговорной форме этого вида страхования - соответствующие государственные или муниципальные органы.

В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права. Иное, т.е. ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора. Так, страхователем в договоре имущественного страхования может быть лишь тот, кому застрахованное имущество принадлежит на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, либо лицо, которое осуществляет владение и (или) пользование имуществом в силу договора или имеет иной, основанный на договоре аренды, жилищного найма, безвозмездного пользования, доверительного управления и т.п., титул. Применительно к договору предпринимательского риска и без прямого указания на этот счет в ст. 927 ГК мог бы быть сделан вывод, что страхователем вправе стать только предприниматель. В таких договорах страхователями выступают лица, чья ответственность является предметом страхования (например, соответственно аудитор, таможенный брокер, обладатель автомашины и др.).

Наравне с российскими гражданами право на страховую защиту и соответственно на выступление в качестве страхователей принадлежит иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (ст. 35 Закона об организации страхового дела).

Принадлежащие страхователю права могут быть переданы им в порядке цессии на основе заключенных с цессионарием договоров, различных по своей юридической природе. Переход прав, о котором идет речь, а равно и обязанностей возможен непосредственно в силу закона в порядке ст. 387 ГК. Указанная статья допускает такой переход не только в названных ею, но и в других случаях, предусмотренных законом. Таким законом является и ст. 960 ГК. Она предусматривает, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор, т.е. в равной мере от страхователя и от выгодоприобретателя, к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору страхования. При этом законодатель счел необходимым предусмотреть изъятие из п. 2 ст. 391 ГК, признав абсолютным право заинтересованного лица на такой переход. Это означает освобождение стороны договора, передающей третьему лицу наряду с правами и обязанности (долг), от необходимости получать согласие контрагента (страховщика). Обязанности такой стороны ограничиваются незамедлительным письменным уведомлением о состоявшемся переходе страховщика. Переход прав и обязанностей невозможен только в двух случаях. Имеется в виду принудительное изъятие у собственника имущества, а также отказ гражданина или юридического лица от принадлежащего ему права собственности на застрахованное имущество (п. 2 ст. 235 ГК).