ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Выгодоприобретатель

Фигура "выгодоприобретателя" используется в двух из числа поименованных в ГК договорах: доверительного управления имуществом и страхования. В обоих случаях выгодоприобретатель - это то третье лицо, о котором идет речь в ст. 430 ГК ("Договор в пользу третьего лица"): не будучи стороной в договоре, связывающем кредитора с должником, он приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу. Подобно указанному в этой статье третьему лицу выгодоприобретатель в договоре страхования противостоит стороне в договоре - страховщику, которому он может направить вытекающие из договора страхования требования.

В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая.

С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не выбывает из договора. Это связано уже с тем, что приобретенное непосредственно из договора право носит секундарный характер <*>. Для того чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь. К этому следует добавить, что и применительно к договору страхования действует правило, содержащееся в п. 2 ст. 430 ГК, в силу которого после выражения третьим лицом (в данном случае выгодоприобретателем) своего намерения воспользоваться выговоренным в его пользу правом и сам кредитор (страхователь), в том числе по соглашению с должником (страховщиком), может расторгнуть или изменить договор, лишь получив на то согласие третьего лица (выгодоприобретателя).

--------------------------------

<*> См. об этом: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. М.: Статут, 1999. С. 365 и сл.

: примечание.

Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского "Договорное право. Общие положения" (Книга 1) включена в информационный банк согласно публикации - М.: Издательство "Статут", 2001 (издание 3-е, стереотипное).

Согласие (намерение) воспользоваться своим правом, вытекающим из договора, выгодоприобретатель может выразить в форме сделанного на этот счет заявления. Такой же результат наступает и в силу совершенного им конклюдентного действия, позволяющего судить о его воле. Имеется в виду выполнение им какой-либо обязанности по договору (например, внесение очередного страхового взноса) или обращение к страхователю с требованием о страховой выплате. До этого выгодоприобретатель, назначенный страхователем, может быть им же и заменен. Замене выгодоприобретателя, о которой идет речь в п. 3 ст. 5 Закона об организации страхового дела, посвящена ст. 956 ГК. Она обладает рядом отличий от п. 2 ст. 430 ГК. В частности, ст. 956 придает решающее значение одному из двух юридических фактов, о которых шла речь выше: заявлению соответствующего требования страховщику или выполнению какой-либо из обязанностей страхователя. При этом если ст. 430 ГК запрещает изменение договора после указанного в ней момента в виде диспозитивной нормы, допуская тем самым иное в законе, другом правовом акте или договоре, то ст. 956 ГК устанавливает при таких же обстоятельствах запрет замены третьего лица нормой, которая носит императивный характер.

До указанного в ст. 956 ГК момента для замены выгодоприобретателя достаточно воли самого страхователя; ему необходимо лишь сообщить о произведенной замене, притом непременно письменно, страховщику. Специальное правило действует на этот счет применительно к договору личного страхования, в котором выгодоприобретатель был назначен с согласия застрахованного лица. Защищая интересы этого последнего, ст. 956 ГК требует, чтобы в указанном случае такое же согласие на замену выгодоприобретателя было дано непременно и застрахованным лицом.

То обстоятельство, что выгодоприобретатель, к которому перешли определенные права стороны в договоре, не заменяет ее собою, имеет определенное значение для решения вопроса о возможности выступления выгодоприобретателя в качестве цедента, передающего принадлежащие ему права третьему лицу. В виде общего правила такой возможности у него нет. Соответствующую линию твердо проводят в своей практике арбитражные суды, тем самым распространяя на выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст. 383 ГК). Так, например, по этой причине, когда объединение инвалидов предъявило страховой компании иск о выплате страхового возмещения, достаточным основанием для отказа в иске Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал то, что договор страхования в данном случае заключен страховой компанией. Из этого был сделан вывод: "Объединение не вправе было требовать взыскания страхового возмещения в связи с тем, что это право, в нарушение ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, ему уступил не кредитор (страхователь), а выгодоприобретатель. Поэтому решения и постановления апелляционной инстанции подлежат отмене как не соответствующие нормам материального права" <*>.

--------------------------------

<*> Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. N 5. С. 4.

За пределами ст. 960 ГК право выгодоприобретателя может стать способным к цессии только после того, как наступит страховой случай и выгодоприобретателем будет заявлено требование о получении соответствующей суммы.

При назначении выгодоприобретателя его имя (наименование - для юридического лица), как правило, обозначается в самом договоре страхования. Однако в случаях, когда речь идет о страховании имущества, в виде исключения предусмотрена возможность заключения договора без соответствующих данных, иначе говоря, как в п. 3 ст. 930 ГК, страхование осуществляется "за счет кого следует". Приведенная формула содержит ограничение, которое в целом присуще договору в пользу третьего лица как таковому. Выгодоприобретателем должно быть непременно лицо если не "определенное", то по крайней мере "определимое" на момент наступления страхового случая. Например, когда владелец автомашины страхует свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица, выгодоприобретателем может оказаться любой, на кого совершен наезд. Или другой пример - страхование нотариусом, который занимается частной практикой, своей ответственности. На него возлагается в таком случае обязанность страховать свою ответственность в пользу любого, кому будет причинен вред неправильными действиями нотариуса. Потенциальный потерпевший становится выгодоприобретателем. В подобных случаях, т.е. при отсутствии указания имени (наименования) выгодоприобретателя, третьи лица должны предъявлять выданный им страховой полис (см. о нем ниже). При этом, как можно сделать вывод, исходя из п. 3 ст. 930 ГК, страховщик вправе выдвинуть против лица, которое предъявило в подтверждение того, что оно является выгодоприобретателем, полис, те же возражения, которые он мог адресовать страховщику.

Особенность правового положения выгодоприобретателя в договоре страхования состоит, как уже отмечалось, в том, что, не будучи в договоре стороной, он приобретает права, которыми наделил его страхователь.

Выгодоприобретатель может оказаться носителем и определенной обязанности. В частности, имеется в виду переложенная на него страхователем обязанность уплачивать страховую премию (страховой взнос). Но такой перевод долга возможен только при условии, если это предусмотрено договором. Так следует из п. 1 ст. 939 ГК. Имеется в виду, что содержащееся в нем правило, по которому заключение договора в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от исполнения обязанностей по договору, выражено диспозитивной нормой. Тем самым стороны могут отступить от приведенного правила, предусмотрев в договоре, без каких-либо ограничений, возможность возложения определенных обязанностей и на выгодоприобретателя. Естественно, что страхователь освобождается от исполнения соответствующих обязанностей, если это сделал за него выгодоприобретатель. Но в этом последнем случае имеется в виду иная ситуация: прекращены обязательства, о которых идет речь, исполнением.

Законодатель вынужден защищать в определенных случаях интересы и самого страховщика. Имеется в виду, что, если выгодоприобретатель заявит страховщику требование о выплате страхового возмещения или соответственно страховой суммы, страховщик вправе противопоставить ему, в свою очередь, встречное требование, связанное с необходимостью исполнить обязанности, которые лежали на страхователе, но им не были выполнены к моменту заявления выгодоприобретателем требования о выплате страховки возмещения - по договору имущественного страхования или страховой суммы - по договору личного страхования.

Более того, в указанном случае на выгодоприобретателя, который заявит свое требование к страховщику, возлагается в полном объеме риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения определенных обязанностей самим страхователем (п. 2 ст. 939 ГК). Таким образом, даже и при отсутствии в договоре указания на переход соответствующих обязанностей к выгодоприобретателю страховщик может воспользоваться своим правом приостановить исполнение встречного обязательства, опираясь на основания, предусмотренные ст. 328 ГК (непредоставление обязанной стороной обусловленного договором исполнения либо наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что исполнение не будет произведено в установленный срок).

Носителями соответствующих прав не могут выступать образования, прекратившие существование в качестве юридического лица к моменту назначения. Не может считаться выгодоприобретателем и физическое лицо, которое к моменту заключения договора (назначения его выгодоприобретателем) уже не находится в живых. В последнем случае имеется в виду невозможность наследования.

Различного рода ограничения, установленные по отношению к страхователю, распространяются и на выгодоприобретателя. По этой причине, например, по договору страхования имущества не только страхователем, но и выгодоприобретателем может быть только тот, кто имеет интерес к сохранению застрахованной вещи.

В некоторых случаях сама природа договора предопределяет, кого можно назначить выгодоприобретателем. Так, в договоре страхования риска ответственности по договорам в соответствии со ст. 932 (п. 3) риск ответственности за поручение договора признается застрахованным в пользу той стороны, перед которой по условиям договора, о страховании которого идет речь, страхователь должен нести соответствующую ответственность. Именно это лицо признается выгодоприобретателем даже тогда, когда сам договор страхования заключен в пользу другого лица или в нем вообще нет указаний, в чью пользу он заключен.

В то же время ст. 933 ГК допускает заключение договора страхования предпринимательского риска только в пользу самого страхователя. Таким образом, в этом договоре назначение выгодоприобретателя как особого его участника исключается.

КТМ, как и ГК, предусматривает в виде общего правила возможность заключения договора в пользу не только страхователя, но и другого лица. Допускается ситуация, при которой выгодоприобретатель не назван в договоре (ст. 253 КТМ). Его права при наступлении страхового случая подтверждаются тогда страховым полисом (иным документом), выданным на предъявителя.

Устанавливая общее правило, в силу которого при заключении договора в пользу выгодоприобретателя все обязанности по договору продолжает нести страхователь, ст. 254 КТМ выделяет два случая, при которых обязанности по договору возлагаются и на выгодоприобретателя. Первый из них - заключение договора по поручению выгодоприобретателя и второй - заключение договора хотя и без такого поручения, но при условии, что выгодоприобретатель выразит согласие на страхование в последующем.

К этому следует добавить и еще одну особенность регулирования КТМ договора в пользу выгодоприобретателя. Речь идет о том, что в таком договоре страхователь продолжает признаваться обладающим всеми правами по договору, действуя при этом от собственного имени, т.е. без особой доверенности выгодоприобретателя (ст. 255).