Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ

Форма договора банковского вклада. Виды вкладов

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности (ничтожности).

По утраченным сертификату или сберегательной книжке на предъявителя восстановление прав производится в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, судом с соблюдением требований процессуального законодательства (ст. 33 ГПК (вызывное производство)). Судебный порядок восстановления прав по ценным бумагам на предъявителя распространяется и на те случаи, когда сберегательная книжка не утрачена, но повреждена и лишилась признаков ценной бумаги .

Виды вкладов

Гражданский кодекс регулирует два вида договоров банковского вклада — вклад до востребования и срочный вклад.

Вкладом до востребования является вклад, внесенный на условиях выдачи по первому требованию вкладчика. Срочным вкладом называется вклад, принятый на определенный договором срок.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону, в частности может быть предусмотрено, что выплаты производятся при наступлении определенных условий (рождении ребенка, вступлении в брак и т. п.).

Вклады можно классифицировать также по наличию в них обязанности банка принять дополнительную сумму во вклад. По этому критерию можно выделить: 1) вклады, предусматривающие дополнительное внесение сумм как от самого вкладчика, так и от третьих лиц; 2) вклады, предусматривающие возможность их пополнения за счет дополнительных взносов вкладчика; 3) вклады, которые могут пополняться за счет поступлений от третьих лиц; 4) вклады, условия которых не предусматривают внесения дополнительных сумм.

Поскольку Гражданский кодекс не предусматривает в качестве общего правила обязанности банка принимать поступающие от вкладчика суммы дополнительно к уже внесенным, следует признать, что такая обязанность лежит на банке лишь при включении соответствующего условия в договор. Иначе решается вопрос в отношении сумм, внесенных третьими лицами. В соответствии со ст. 841 ГК РФ банк обязан принять такие суммы, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Установленные в настоящее время правила определяют, что формирование средств на депозитных счетах юридических лиц производится, как правило, путем перечисления денежных средств с их расчетных (текущих) счетов . Данное указание не может рассматриваться как ограничение установленного гражданским законодательством порядка формирования средств на вкладах юридических лиц, поскольку, во-первых, Кодекс допускает возможности изменения норм ст. 841 ГК только договором, а во-вторых, письмо Госналогслужбы РФ, Минфина РФ и Центробанка РФ допускает возможность установления иного порядка.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика — гражданина. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В силу обычаев делового оборота обязательства банков по возврату вкладов должны исполняться немедленно, а не в семидневный срок со дня предъявления вкладчиком требования о выдаче средств (п. 2 ст. 314 ГК РФ). Договорами с вкладчиками — юридическими лицами могут быть установлены иные условия возврата (например, выдача через определенное число дней после получения требования, выдача лишь при наступлении определенного срока).

Закон устанавливает возможность трансформации срочного вклада во вклад до востребования, если вкладчик не потребует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, —

по наступлении предусмотренных договором обстоятельств. В этих случаях договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Договором банковского вклада с участием гражданина может быть предусмотрена возможность перечисления находящихся на вкладе средств третьим лицам (за коммунальные платежи, за товары и т. д.). Юридические лица не вправе использовать средства на депозитных счетах для расчетов с другими лицами. Условия договоров, предусматривающих такие права юридических лиц-вкладчиков, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям п. 3 ст. 834 ГК РФ,

Правовая природа договора банковского вклада. Юридическая природа денежного вклада всегда являлась предметом острых дискуссий в юридической литературе. Вклад рассматривался либо как разновидность договора займа, либо как иррегулярная поклажа (иррегулярное хранение). В настоящее время отношения по вкладу регулируются особыми правилами. Договор банковского вклада следует рассматривать как самостоятельный договорный тип, не сводимый ни к договору займа ни к иррегулярному хранению, несмотря на определенное сходство с ними.

Вместе с тем на практике могут возникнуть определенные проблемы, связанные с попытками обойти предусмотренные законом нормы, обеспечивающие защиту прав вкладчиков путем оформления привлечения средств договором займа. Если такого рода договором оформляется привлечение средств банком от юридических лиц, то следует признать, что стороны в этом случае вправе, исходя из преследуемых ими целей, определить правовую оболочку своих отношений, выбрав либо конструкцию договора займа, либо конструкцию договора банковского вклада. Что же касается граждан, то внесение ими денежных средств в банки на условиях возвратности и платности возможно только на условиях договора банковского вклада.

По договору вклада банк принимает на себя обязанность вернуть вкладчику ту же сумму, а не те же денежные знаки. Этим договор вклада отличается от договора хранения, по которому хранитель обязуется возвратить те же денежные знаки, которые были получены.

В соответствии со ст. 890 ГК РФ в случаях, прямо предусмотренных договором хранения, принятые на хранение вещи одного поклажедателя могут смешиваться с вещами того же рода и качества других поклажедателей (хранение с обезличением). Поклажедателю возвращается равное или обусловленное сторонами количество вещей того же рода и качества. Такой договор тоже может использоваться в банковской практике, например при принятии на себя банком обязанности хранить денежные знаки, принятые от ряда лиц, в одном хранилище. При этом банк не вправе без согласия поклажедателя пользоваться переданной вещью, а также предоставлять возможность пользования ею третьим лицам. Вещи не переходят в собственность хранителя, на них устанавливается общая долевая собственность сдавших вещи.

По договору же вклада банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право вкладчика получить внесенную сумму на условиях, предусмотренных законом или договором.

Следует также отметить, что внесенные на вклад наличные деньги не сохраняются банком. Они используются для выплат наличными другим лицам. Лимит остатков наличных денег в кассах банков устанавливается ЦБ РФ, сверх установленного лимита все наличные деньги сдаются Центральному Банку. Сумма сданных денег отражается на корреспондентском счете. Таким образом, деньги как вещи, как материальные объекты при вкладе практически мгновенно теряют свою вещественную природу и фигурируют лишь как записи по счетам (безналичные деньги). В отношениях же с участием юридических лиц поступающие на вклад суммы вообще не имеют вещественной формы, поскольку передача осуществляется безналичным путем, посредством записей по расчетным (текущим) счетам вкладчиков и счетам банков. Поскольку договор хранения (в том числе и с обезличением) заключается в отношении вещей, распространение норм об этом договоре на отношения по вкладу методологически недопустимо.

Наличные деньги, внесенные во вклад, с момента их передачи становятся собственностью банка. У вкладчика указанные средства сохраняются в составе имущества как право требовать от банка возврата внесенной суммы в соответствии с заключенным договором. При внесении суммы в безналичном порядке происходит переход к банку прав распоряжения внесенной суммой.

Основная обязанность банка по договору вклада — возврат внесенной денежной суммы. Она аналогична обязанности заемщика по договору займа вернуть кредитору сумму долга. Вместе с тем нельзя не отметить, что в отношении порядка и условий выплаты суммы долга, возможности возникновения долга вследствие передачи средств третьими лицами и т. д. Отношения по вкладу являются своеобразными и нормы о договоре займа к ним не могут применяться.