Банковская деятельность РФ

Виды страхования в банковской сфере

Банки активно заключают договоры страхования своего имущества (здания, помещений банка, автомашин, средств вычислительной техники, иных ценностей), договоры страхования наличных денег в кассе, ценностей в хранилище банка, имущества, принимаемого банком в залог, страхования инкассаторских перевозок и иные договоры страхования.

Прежде чем перейти к обзору отдельных видов  страхования в банковской сфере, остановимся на основных страховых понятиях, рассмотрим форму договора страхования и определимся с выбором страховой компании (страховщика).

По договору страхования (или страховому договору) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора, к которым ст. 942 ГК РФ относит: определение объекта страхования (определенное имущество или имущественный интерес в имущественном страховании и указание застрахованного лица в личном страховании), размер страховой суммы, срок действия договора и характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Кроме того, в договоре должны быть оговорены страховая премия, которую должен уплатить страхователь в определенные договором сроки, и страховая выплата.

Страховая премия — это плата страхователя за страхование, она может вноситься в рассрочку (в таком случае части премии именуются страховыми взносами — ч. 3 ст. 954 ГК РФ). Страховая выплата — это денежная сумма, которую должен будет уплатить страхователю страховщик при наступлении страхового случая. Страховым же случаем именуется совершившееся событие, с наступлением которого по условиям договора страхования (в обязательном страховании — закона) возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховая сумма — это определенная договором (или установленная законом) денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. При страховании имущества она не может превышать страховой (действительной) стоимости имущества на момент заключения договора страхования (при страховании предпринимательских рисков страховая сумма не должна превышать размера убытков «от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая» — ст. 947 ГК РФ); в личном страховании страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон.

Предлагаемые клиентам страховыми компаниями правила страхования обычно содержат большой комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с такими правилами, по существу принимают эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются все же соглашением сторон: размеры страховой суммы и страхового взноса, индивидуализация объекта страхования, перечень страховых рисков (а страхователь вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами), срок действия договора.

Российское законодательство устанавливает специальные требования в отношении формы договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность (за исключением договора обязательного государственного страхования). Гражданский кодекс РФ допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ) — здесь волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Своеобразие формы договора страхования — присутствие традиционно используемых в страховом деле страховых свидетельств (полисов, сертификатов). В практике страховых компаний встречаются самые различные комбинации документов, свидетельствующих о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, иногда генеральный полис и ряд отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Варианты таких комбинаций, присутствующих в договоре страхования, самые различные: от маленького полиса-бланка до щедрого наделения страхователя полисом, правилами и наряду с этим еще и подробным, повторяющим добрую часть правил договором страхования.

Сторонами страхового договора всегда являются страховщик (страховая компания) и страхователь. В сфере так называемого банковского страхования страхователем чаще всего выступает сам банк, однако в некоторых видах страхования (страхование ответственности заемщика за непогашение кредита, страхование ответственности за неисполнение обязательств перед банком и т. п.) банк является выгодоприобретателем, лицом, в пользу которого заключается страховой договор, страхователем же выступает юридическое или физическое лицо, несущее ответственность перед банком за причинение вреда или за неисполнение обязательств.

Перед заключением договора страхования страхователю (банку, иному лицу) следует выбрать страховщика — надежную, грамотно и добросовестно работающую страховую компанию. Выбор страховой компании во многом зависит от условий, правил страхования, предлагаемых тем или иным страховщиком. Немаловажный фактор при выборе страховщика — это гарантии его финансовой устойчивости. Во избежание могущих возникнуть в будущем конфликтных ситуаций о страховщике нужно знать следующее.

Страховщиком может быть юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на осуществление таковой на территории России. Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (от 19 мая 1994 г. за № 02- 02/08) лицензия выдается страховым компаниям при соблюдении ряда требований, предъявляемых к страховщикам законодательством Российской Федерации. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются отрасль, форма проведения и виды страховой деятельности, которые вправе осуществлять данная страховая компания. Кроме того, страховщику выдается Приложение к лицензии — Перечень видов страхования, где указывается наименование правил страхования, на условиях которых страховая компания может заключать страховые договоры. Договор того вида страхования, на осуществление которого страховщик не имеет лицензии, является недействительной сделкой (ст. 168 ГК РФ). Заключая договор страхования на условиях конкретных правил страхования, следует знать, что у страховщика должен быть в наличии  оригинальный экземпляр правил страхования (по каждому виду страхования), по которым выдана лицензия, — такие правила должны быть прошиты и на них должна стоять отметка лицензирующего органа .

Страховая компания должна иметь уставный капитал не менее определенного законодателем размера (минимальный уставный капитал страховщиков колеблется в зависимости от видов страхования от 150 до 250 млн руб., причем для осуществления такого вида страхования, как страхование финансовых рисков, уставный фонд страховщика должен быть не менее 2 млрд руб. . Гарантии платежеспособности страховщика зависят от строгого соблюдения им нормативных соотношений между активами (основные средства, материалы, денежные средства, а также финансовые вложения страховщика) и принятыми страховыми обязательствами , — методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливались ранее Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью .

Финансовая устойчивость страховой компании проверяется: при выявлении несоблюдения страховщиком гарантий платежеспособности, систематическом невыполнении им обязательств перед страхователями и прочих нарушениях контролирующий страхование орган вправе приостановить, ограничить действие лицензии и даже отозвать лицензию страховщика . Самому страхователю проверить финансовую устойчивость будущего партнера — страховой компании — сложно, но следует знать, что ст. 29 Закона РФ «О страховании» обязывает страховщиков ежегодно публиковать «годовые балансы и счета прибылей и убытков» после аудиторского подтверждения их достоверности в установленные сроки. Такие публикации позволяют в достаточной мере разобраться в надежности страховой компании.

Гарантии финансовой устойчивости — немаловажный фактор при выборе страховщика, однако выбор страховой компании во многом зависит от условий, правил страхования, предлагаемых тем или иным страховщиком. При всей непохожести правил страхования, предлагаемых страховыми компаниями, основные условия страхования тех или иных интересов банка, обычно имеют много общего: как правило, схожи перечни рисков, на случай наступления которых заключается договор, порядок определения размера убытка и т. п. Часто страховщики заключают договоры страхования интересов банка на условиях разработанных ими общих правил страхования — например, договор страхования ценностей в хранилище банка заключается на условиях правил страхования имущества, страхование инкассаторских перевозок — на условиях правил страхования грузов и т. д. Однако страховые компании, специализирующиеся на страховании банковских интересов, обычно предлагают страхователю оригинальные, разработанные специально для банка или его клиентов правила страхования. В таких правилах страхования отражены все особенности страхования банковских интересов. Рассмотрим отдельные виды страхования.