Юридический справочник

 (англ. insurance, франц. assurance). В повседневной деятельности человек подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Свойство «случайности», присущее риску, влияет на нормальный ход жизни и хозяйственной деятельности человека. Отсюда возникает потребность в элиминировании, или ограничении влияния риска. Наиболее эффективным способом его уменьшения является страхование, цель которого — возмещение случайно возникшего ущерба в виде реальных убытков, утраты доходов, возможности получать средства к существованию. Риск принимает на себя специализированная организация — страховщик, возмещающий за определенную плату страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному) потери, проистекающие от наступления предусмотренного события.

В РФ страхование делится на добровольное и обязательное. Добровольное возникает по соглашению сторон. При обязательном страховании закон обязывает страхователя и страховщика вступить в отношения по страхованию. В законе об обязательном страховании устанавливаются: объекты, подлежащие страхованию, риски, от которых оно производится, и минимальные размеры страховых сумм. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное С. жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (например, сотрудников правоохранительных органов).

По роду страхуемых опасностей С. обычно делится на имущественное (в т.ч. С. ответственности) и личное.

В зарубежных государствах С. подразделяется на «страхование не жизни» и «страхование жизни».

При С. имущества страхователь приобретает право на возмещение понесенного ущерба. В личном страховании такого ущерба может и не быть, поскольку оно заключается как на случай причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица), так и достижения указанного в договоре возраста или наступления иного предусмотренного договором события. При С. имущества размер страховой выплаты определяется только после возникновения убытков, а в личном С. этот размер может быть определен в момент заключения договора. С. имущества представляет собой условное обязательство, при этом условие всегда положительное, т.к. обязанность страховщика уплатить сумму денег; равную понесенному ущербу, зависит от наступления предусмотренного договором события. Личное С. является обязательством срочным, т.к., например, наступление известного возраста определяется точной календарной датой. При С. имущества страховая сумма не может быть выше его страховой стоимости. В личном С. страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и ее размер ничем не ограничен. Имущественное С. допускает право обратного требования (см. Суброгация) страховщика к третьему лицу, ответственному за причинение вреда застрахованному имуществу, в личном С. право регресса невозможно.

По договору имущественного С. страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору личного С. страховщик обязуется выплачивать единовременно или периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

С. является правоотношением, имеющим следующие признаки: определенная юридическая цель в виде компенсации возможных убытков или обеспечения конкретного интереса личности, рисковый, возмездный и срочный характер; ограниченная, в пределах страховой суммы, ответственность страховщика по возмещению убытков (выплате страхового возмещения). Субъектами договора имущественного С. являются страховщик, страхователь и выгодоприобретатель, в договоре С. ответственности за причинение вреда и личного С. появляется фигура застрахованного лица. К существенным условиям договора С. относятся: объект С. — конкретный имущественный интерес (в личном страховании — застрахованное лицо), страховой риск, страховая сумма, страховой срок.

Договор С. относится к числу двусторонних, реальных, если в договоре не предусмотрен иной момент его вступления в силу. Он оформляется в письменной форме путем заключения договора, выдачи страхового полиса (свидетельства, квитанции); несоблюдение установленной формы влечет его недействительность. Условия, на которых заключается договор С., могут определяться в стандартных правилах С. При заключении договора стороны вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил или об их дополнении.

Для требований, вытекающих из договоров имущественного С., установлен специальный срок исковой давности — два года.

Отдельные виды С. могут регулироваться специальными законами. Общие нормы ГК РФ применяются к таким отношениям, если иное не установлено в специальных нормах.