Банки. Банковское дело в России

Внешнеэкономическая деятельность

Раздел: Бизнес, финансы

Условия предоставления кредитных и других банковских карточек зависят от типа карточек, уровня доходов и других факторов. Можно получить карточку для банковского автомата, открыв счет в любом банке, входящим в систему оказания услуг по автоматизированной выдаче (приему) наличности. Карточка гарантии чеков выдается банками, открывшими клиенту чековый счет с определенным депозитом. Наиболее длительная процедура имеет место при выдаче кредитных карточек. В большинстве банков США и других промышленно развитых западных странах она включает заполнение клиентом специальных форм, содержащих информацию о нем и его финансовом положении

Банк в некоторых случаях может и не дожидаться от потенциального клиента заполненной формы (форму клиент может получить в банке или по почте, как любую рекламную информацию), а сам произвести "оценку" будущего клиента и прислать ему об этом сообщение. Сообщение содержит "Сертификат о предварительном одобрении открытия кредитной линии". Клиент, заполнив сертификат, может стать владельцем карточки. В сообщении содержится также обращение банка с предложением выдать карточку и открьпь кредит на определенную сумму (обычно - 3-5 тыс. долларов). Направление Сертификата - весьма распространенный способ рекламы кредитных карточек определенного банка. Получение Сертификата, однако, еще не означает, что владелец карточки получает какие-либо преимущества. В этом случае клиент только экономит время. Заполнив форму меньшего размера , он получит карточку через 2-3 недели вместо 1-2 месяцев.

Информация, запрашиваемая банками у разных клиентов, может различаться, но большинство потенциальных клиентов должны ответить на вопросы о своей работе, предпринимательском доходе (пли зарплате), месте жительства и правах собственности на дом.

Затраты клиента, связанные с использованием кредитной карточки, значительно превышают таковые при пользовании наличными деньгами и использовании обычных банковских ссуд. Однако удобства проведения расчетов кредитными карточками настолько привлекательны для клиентов, что они согласны на дополнительные расходы ради возможности получить кредит "в любом месте и в любое время".

Относительно высокая стоимость банковских услуг, предоставляемых владельцам кредитных карточек, объясняется расходами банков на обеспечение "техники" расчетов. Имеются в виду затраты на связь, автоматизацию учета кредитных операций, ведение счетов с высокой интенсивностью списания средств, а также расходы с целью

застраховать себя от риска превышения клиентами лимитов кредитования.

Известны несколько методов, используемых зарубежными банками по исчислению сумм, взимаемых с владельцев кредитных карточек и с торговых организаций за право участия в кредитных программах, за предоставление разнообразных банковских услуг и краткосрочного кредита. Перечень таких услуг, размеры и методы их исчисления имеют важное значение для банка, поскольку оказывают существенное влияние на формирование источников дохода и получения прибыли.

Примерная структура фиксированных платежей, получаемых банком за предоставление услуг владельцам карточек и предприятиям торговли (сервиса):

Х=Х1+Х2+ХЗ+Х4+Х5.

XI - тариф, устанавливаемый банком на определенный период (как правило на год) и взимаемый с клиента регулярно. Представляет собой разовую выплату, либо определяется как процент от суммы всех платежей, совершенных владельцем кредитной карточки в течение года.

В последнем случае платежи производятся в конце года и составляют 1-3% от суммы баланса (остатка) по счету.

Х2 - комиссия, устанавливаемая банком на определенный период для организации торговли (сервиса) за право участия в кредитной программе. Методы исчисления и сроки выплаты те же, что и для XI.

ХЗ - комиссия, взимаемая банком для покрытия издержек, понесенных им вследствие неплатежеспособности части клиентов. Взимается фактически со всех участников операции - с владельцев карточек и с предприятий, принимающих платежи. Размеры устанавливаются ежегодно.

Х4 - тарифы на пооперационные платежи, устанавливаемые банком за предоставление других банковских услуг.

Х5 - процент, взимаемый банком с владельцев кредитных карточек за краткосрочное кредитование. Величина данного процента варьируется обычно от 15 до 20% годовых. Методы его исчисления - один из наиболее спорных вопросов при реализации кредитных программ.

Американские банки придерживаются практики повышения процентных ставок по предоставленному краткосрочному потребительскому кредиту. Такой подход сохраняется даже в том случае, когда ситуация на рынке кредитов в целом благоприятна. Высокий уровень процента по краткосрочному потребительскому кредиту, по мнению американских экспертов, объясняется рядом особенностей, которые отличают его от других форм банковского кредитования.

Процент по краткосрочному потребительскому кредиту, как правило, выше, чем процент по банковскому кредиту на строго определенную величину. Это объясняется характером "розничной" торговли потребительским кредитом по отношению к "оптовой" торговле банковским кредитом. В системе розничных банковских услуг сформировалась средняя необходимая надбавка к цене, снизить которую можно только совершенствуя технологию операций, повышая уровень автоматизации учета кредитных операций. Кроме того, процент по краткосрочному потребительскому кредиту является относительно стабильной величиной. что объясняется сложной связью между изменениями процента и колебанием спроса на потребительский кредит. Спрос на потребительский кредит не возрастает с повышением процента. Изменение процента обычно связано с изменением условий кредитования или вида потребительского кредита. Характер выплаты кредита (обычно равными долями) не позволяет изменить ставку процента в зависимости от рыночной конъюнктуры, так как процент является основой для расчета величины разовых выплат для потребителя.

В таблице, представленной ниже, приводится прейскурант на основные стандартные услуги, оказываемые банком владельцу кредитной карточки. Стоимость отдельных

услуг может варьироваться для клиентов различных банков, но соотношения между их размерами достаточно стабильны.