Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

Если вам не удалось заключить с банком соглашение о моратории или оно расторгается банком после не увенчавшихся успехом усилий по оздоровлению, значит, положение складывается не в вашу пользу.

И тогда возникает ситуация, когда «своя рубашка ближе к телу». Банк больше не даст вашему предприятию никаких шансов. Теперь он поступает, руководствуясь девизом — «не бросать деньги в бездонную бочку».

Вам будет выставлено требование погасить кредит, установлен контроль за использованием счета и сроком погашения, который не должен быть меньше одного месяца. Если же вы ведете перспективные переговоры с другим кредитором, то срок этот может быть и более длительным.

Теперь банк больше не выполняет ваших поручений (денежные переводы, платежи и т.д.). Ваши поручения возвращаются вам.

Векселя, которые банк купил у вас, немедленно возвращаются в прежнее состояние. Эго право принадлежит банку в соответствии с п. 15, § 1 Общих условий заключения сделок. Однако аннулирование учета векселей не означает, что они будут выданы вам на руки. Если вы должны банку хотя бы одну марку, векселя остаются у него в качестве обеспечения до тех пор, пока плательщики по векселям, то есть ваши должники, при наступлении срока выполнения обязательств не произведут платежей.

Чеки, векселя, дебет-авизо и т.п. больше не подлежат учету; чековые бланки у вас изымаются; срочные контракты реализуются, а остальные сделки расторгаются.

Затем банк аннулирует полномочия на получение платежей и списание дебет-авизо.

Самое позднее в то же время (но часто и раньше) банк сообщает третьим должникам сведения о цессиях. С этой целью он пересылает им подписанные вами заявления об уступка требований. Тем самым ваши клиенты узнают, что вы передали банку свои требования в качестве обеспечения. Отныне лишь платежи в банк, пославший извещения, могут освободить их от обязательств.

С этого момента, следовательно, вы уже не можете получать платежи каким-либо иным образом. Если все же вам это удастся и банк узнает об этом, то ваш должник вынужден будет еще раз выплатить необходимую сумму.

Обеспечения

Что же касается обеспечений, то банк забирает их в свое непосредственное распоряжение. Другие товары, служащие в качестве обеспечения, снабжаются залоговой квитанцией. Вы лишаетесь права продавать товары и пр., предназначенные для обеспечения. Предметы, находящиеся в распоряжении третьей стороны и принадлежащие банку, потребуются им официально.

Поскольку теперь вы не можете аннулировать кредит, банк приступает, наконец, к исполнению судебного решения.

Реализация предъявленных вам претензий проходит в несколько этапов. Будучи должником, вы в принципе едва ли сможете воздействовать на всю эту процедуру. Но все же и здесь следует попытаться отстоять свои интересы.

Если банк еще не располагает подлежащим исполнению судебным решением, он должен позаботиться об этом, начав процедуру получения исполнительных документов. После нескольких напоминаний о необходимости погашения кредита вплоть до «последнего предупреждения» он посылает предварительное заключение, где, в частности» указываются процессуальные и судебные расходы, а также стоимость возможных услуг адвоката.

По истечении предоставленного вам срока опротестования в 14 дней банк делает исполнительное заключение. Здесь в вашем распоряжении еще 14 дней для подачи протеста. Затем следует исполнительное заключение как судебное решение. С помощью подлежащего исполнению судебного приговора и происходит само исполнение судебного решения.

Имейте в виду, что теперь ваш банк может получить все еще принадлежащие вам вклады в других банках. Этой цели служит постановление об аресте имущества и переводе денег вкупе с временным запретом платежей. Таким образом, вы больше не можете распоряжаться своими вкладами.

Если в качестве обеспечения вы предоставили банку земельные залоговые права, то вы тем самым подчинились и процедуре исполнения судебного решения. Напоминание становится ненужным. Банк быстрее продвигается вперед. Он посылает вам лишь обязательный к исполнению документ (если не сделал этого ранее). На земельный участок и инвентарь накладывается арест.

Ваши счета вкупе с процентами закрываются. Остатки заносятся на беспроцентный ликвидационный счет. Одновременно открывается счет, куда на кредит заносятся суммы, полученные от реализации обеспечения.

Предметы, служащие в качестве обеспечения, банк отчуждает. При этом банк должен соблюдать ваши интересы. Он не имеет права продавать по ценам ниже биржевых или рыночной стоимости, если найдется хотя бы один покупатель. Впрочем, предписано проводить публичную распродажу с аукциона. Банк не имеет права продавать ваше имущество за бесценок. Он должен согласовать с вами весь процесс реализации.

Требования изымаются из обращения,

Чтобы получить выгоду от обладания земельным залоговым правом, земельный участок нужно продать, осуществить его принудительную продажу с аукциона или отдать в принудительное управление.

На всякий случай рекомендую попытаться продать ваш земельный участок без посредника. По крайней мере, ваша выручка будет больше, чем полученная в результате принудительной продажи с аукциона. Однако для этого банк должен предоставить вам время, чего вам необходимо добиться в процессе переговоров. Если банк не опасается понижения стоимости, он пойдет на это. Получение более высокой выручки может отвечать и интересам банка, поскольку, если выручка будет ниже, его требования могут быть удовлетворены неполностью.

Эмпирические данные свидетельствуют: из общего количества назначенных принудительных продаж с аукциона лишь 25% достаточно эффективны.

Если обеспечение и суммы, поступающие на ваш счет в результате выполнения контрактов, недостаточны для полного погашения вашего долга, в распоряжении банка есть еще одно средство — арест остального имущества должника.

Если аресту подвергается и ваше личное имущество, дело завершится подписанием вами безусловного обязательства, поскольку долг заплачен не полностью. Таким образом, вы впервые стали полностью некредитоспособным.

Имя подписавшего безусловное обязательство заносится в так называемый список должников, который доступен каждому. Разумеется, банки регулярно осведомляются о пополнении списка.

И все же такая процедура отнюдь не всегда обрекает на провал ваш дальнейший бизнес. В этом случае широко распространена практика, когда новую фирму открывают под другой фамилией, например под фамилией супруги. Ведь теперь вам придется быть более изворотливым.

Окончательный итог подводит судебный исполнитель. Заключительным следствием неплатежеспособности либо чрезмерной задолженности вашей фирмы являются процедура банкротства или судебный процесс для достижения компромисса.

В качестве руководителя или председателя правления акционерной компании или ТОО вы сами должны подать заявление об этом. Поступая иначе, вы нарушаете закон,

Если речь идет о личных фирмах, вы не обязаны подавать такое заявление.

Каждый кредитор, в том числе и банк, может потребовать проведения конкурса. Однако это требование должно быть хорошо обосновано. В противном случае вы вправе предъявить заявителю претензии на возмещение вреда.

Предстоит ли процедура банкротства или судебный процесс по достижению компромисса, решить это вы должны сами, руководствуясь интересами сохранения своего еще

оставшегося имущества. Во всяком случае второй путь оставляет шанс на продолжение работы вашего предприятия.

Отсутствие свободы действий

Вы знаете, что при конкурсе вы лишаетесь какой бы то ни было свободы действий: начиная с подачи заявления — запретом реализации, а после открытия конкурса — его управляющим.

Вот почему не следует спешить с подачей заявления о конкурсе. Ведь можно не только попытаться улучшить дела, но и просто выиграть время, а если вам повезет, вы «выйдете сухим из воды». Однако вас могут обвинить в затягивании конкурса.

Поскольку ваше отношение к банку в- случае конкурса и даже в предшествующий период может иметь значение для вашей дальнейшей «финансовой судьбы», я рекомендую заблаговременно проконсультироваться у адвоката — специалиста по процедурам такого рода. Ведь банк также задействует все средства. И если банк прибегнет к услугам адвоката, последний будет нанят за ваш счет, по крайней мере формально.