Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

Совершенно иной опыт вы приобретете, столкнувшись с индивидуальным контокоррентным кредитом. Хотя по форме и использованию он очень напоминает диспозиционный кредит, все же они резко отличаются друг от друга. И прежде всего это касается условий и возможностей оформления.

Обычно контокоррентный кредит вы должны полноценно обеспечить. Его размеры и сроки погашения практически неограниченны. Его может получить каждый, в том числе и человек, получающий заработную плату. Другими словами: у вас нет никакой необходимости ориентироваться только на диспезиционный кредит.

Итак, если диспозиционный кредит представляется вам слишком дорогам, то откройте в своем банке нормальный текущий счет и попросите открыть вам кредитную линию. Равным образом вы можете перечислять туда пенсию или зарплату,

Вы располагаете той же свободой маневра, но в общем меньше подвержены контролю и пользуетесь, вероятно, даже ббльшимн кредитными возможностями. А это полностью зависит от того, что вы можете предложить банку в качестве обеспечения.

Обеспечение

Ибо при контокоррентном кредите вы, как правило, не предоставляете полноценного обеспечения. Следовательно, если вы хотите обеспечить себе получение контокоррентного кредита на длительный срок, у вас должны быть соответствующие имущественные ценности. Лучше всего подходят для этого ценные бумаги. Тогда кредит называют также квазиломбардным кредитом (см. ниже). Помимо цепных бумаг вы можете заложить и другие

Переговоры о кредитах физическим лицам

банковские депозиты или договоры о сбережениях на приобретение жилья либо полисы страхования жизни.

Страхование жизни

В случае страхования жизни контокоррентный, или ломбардный, кредит конкурирует и со ссудой, предоставляемой страховой компанией, так называемой ссудой под страховой полис, которую вы можете получить как предварительную выплату страховой компанией суммы, подлежащей выдаче по окончании действия договора страхования.

Итак, сравните условия и определите, нуждаетесь ли вы в постоянном кредите. Если нет, то, как представляется, проще обратиться за контокоррентным кредитом.

Если контокоррентный кредит необходим вам на несколько лет, то в качестве обеспечения можно рекомендовать также документы о долге под залог недвижимого имущества или поручительства состоятельных лиц.

10.3.1. Процент и другие расходы

Процентные ставки контокоррентного кредита явно ниже ставок диспозиционного кредита или ссуды, погашаемой в рассрочку. Здесь вы должны действовать, и не только в начале кредитных отношений. Контролируйте процентные ставки также и в течение всего срока погашения, ведь часто очень выгодный процент, предлагаемый в момент предоставления кредита, банк позже «выравнивает», даже не извещая вас об этом.

При предоставлении контокоррентного кредита процентная ставка должна в определенной степени зависеть от качества отданного в залог обеспечения. Располагая первоклассной недвижимостью или ценными бумагами, вы можете претендовать на большее. Ведь в этом случае банк практически ничем не рискует. Отличие от диспозиционного кредита, условия которого обозначены в ценнике банковских услуг, должно быть явным. Без обиняков вы можете потребовать снижения ставки на 2%.

Проследите, чтобы вам начислялся нетто-процент. Вы должны уклоняться от уплаты всякого рода комиссионных, так как часто трудно предусмотреть эффективность ваших расходов. Кредитная премия, сборы за обработку документов и т.п. маскируют истинную цену.

При кредите физическому лицу вы также должны обращать внимание на расходы по ведению счета. Здесь расходы финансовые институт очень сильно отличаются друг от друга. На переговорах с отдельным банком свобода маневра относительно невелика. Однако со сменой банка вы, вероятно, сможете сэкономить деньги. В этом отношении условия сберегательных касс часто более привлекательны, чем частных банков. Есть также и региональные банки, практикующие более низкие сборы. Однако выиграете ли вы в проценте по кредиту, остается скорее под вопросом. Вы должны сопоставить расчеты по двум направлениям.

10.3.2. Доходы и имущественное положение

Если ваш кредит превосходит определенную сумму, например 50 тыс. марок, то вы должны считаться с возможностью запроса о вашем имущественном положении. В данном случае предоставленное вами обеспечение удовлетворит банк. Но при кредитах на большие суммы, как правило,, принято тщательно исследовать состояние финансовых дел заемщика. Банк не хочет попадать в стесненное положение.

Однако я сделал бы одно ограничение — для легко реализауемых ценных бумаг. Здесь банк без обиняков может отказаться от тщательной проверки.

Подтверждение

Если же вы вынуждены раскрыть свое финансовое положение, то достаточно предъявить квитанции о зарплате, .' выданной работодателем, и квитанции об уплате подоходного налога. Наличие имущества подтверждается выписками о ценностях в банковских сейфах, из поземельных книг, торговых регистров, договорами о купле-продаже и о создании компаний. Чем больше вы обещаете банку деловых операций, тем выгоднее будут условия предоставляемого вам кредита.