Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

Сначала подумать о других путях

Если вы придете в банк и скажете, что хотели бы получить кредит в 20 тыс. марок для приобретения нового автомобиля, 10 тыс. — для покупки кухонного оборудования или персонального компьютера, вам без промедления предложат кредит с погашением в рассрочку. Лишь с большим трудом вам удастся противостоять подобной практике. Однако при всех обстоятельствах вы должны предпринять такие попытки: вы наверняка сэкономите на процентах.

Ведь обычно кредиты, погашаемые в рассрочку, являются самыми дорогими кредитами из всех предоставляемых банком. Процентные ставки по ним на несколько процентных пунктов выше средних, причем почти всегда они значительно превосходят ставки по диспозиционным кредитам.

Но если у вас нет ценных бумаг и вы не можете предложить банку никакого другого обеспечения, то вы вынуждены согласиться на подобную ссуду на приобретение или частную ссуду. Разве что вы сумеете полностью побороть в себе соблазн неоднократного обращения за ними.

Предельная величина частного кредита, погашаемого в рассрочку, составляет 50 тыс. марок, максимальный срок погашения — 72 месяца. Получив его, можно уже что-то предпринять. Под кредитами с погашением в рассрочку или ссудами, выплачиваемыми частями, следует понимать все практикуемые виды потребительского кредита.

10.5.1. Расходы

Расходы, связанные с такими кредитами на приобретение или мелкими кредитами, обусловливаются множеством оговорок. Дилеташу трудно в них разобраться. Однако касающаяся всех обязанность обозначения цены заставляет кредитные институты без напоминания сообщать каждому фактические процентные ставки, что дает по крайней мере некоторое представление о расходах. Если же вы не получаете таких сведений без напоминания, вы должны немедленно прекратить с банком всякие отношения, ибо такая скрытность не обещает ничего хорошего.

Многие кредитные институты начисляют на кредиты с погашением в рассрочку ежемесячную процентную ставку. Хотя визуально она и кажется низкой, при более тщательном рассмотрении обычно представляется весьма полновесной, так как, несмотря на погаЕтение, постоянно исчисляется с первоначальной суммы.

Кроме того, взимается одноразовый сбор за обработку документов. Как правило, он составляет 2% от кредитной суммы. Чем короче срок погашения кредита, тем ощутимее сбор за обработку; при длительных сроках, к примеру в пять лет, величина сбора менее ощутима, поскольку распределена по отдельным периодам.

Вы сами можете легко вычислить размеры своей задолженности по кредиту с погашением в рассрочку. Предположим, на кредит в 10 тыс. марок при сроке погашения в 60 месяцев банк устанавливает ставку в 0,50% ежемесячно плюс 2% единовременно — расходы на обработку документов. 0,50% в месяц дают в год 6,0%. Шесть процентов от 10 тыс. в течение пяти лет составят 3 тыс. марок (общая сумма процента по кредиту).

Если вы хотите увеличить свой регулярный месячный платеж, вы можете сократить срок погашения ссуды, например, до двух лет. В этом случае вы должны заплатить (в марках):

Ежемесячно ваши распределенные на два года платежи составят 475 марок. Фактическая процентная ставка в этом случае возрастет до 13,86%, хотя месячный процент формально останется прежним.

Как таковая месячная ставка в годовом исчислении мешает ссудополучателю увидеть истинное положение. Безобидные 6% оказываются лишь иллюзией. Вот почему некоторые кредитные учреждения отказались от этого способа исчисления, ведь так или иначе все равно следует указывать фактический процент.

Если вы не хотите тратить силы на обход банковских офисов, узнайте о ставках по телефону. Банки сильно различаются между собой именно по условиям предоставления кредитов с погашением в рассрочку. Постарайтесь не ошибиться в выборе.

Крупные банки и сберегательные кассы большей частью придерживаются единой линии в определении кредитных условий. Мой опыт свидетельствует, что менее выгодные условия предлагают банки, практикующие ссуды с выплатой частями, и местные банки. Вы должны избегать неизвестных финансовых учреждений и кредитных посредников.

Проценты колеблются не только в зависимости от срока. По-разному влияют на их величину и размеры кредита. Кредиты на сумму менее 10 тыс. марок в большинстве случаев дороже.

В фазе низкого процента у кредитов с погашением частями { есть неоспоримое преимущество: твердый процент, следовательно, неменяющиеся размеры ежемесячных возвратных 5 платежей. При сроках в пять или шесть лет это может быть очень ощутимым преимуществом. Однако в фазе высокой процентной ставки следует придерживаться обратного и при всех обстоятельствах отказываться от кредита с погашением в рассрочку.

При назначении процента вы не можете торговаться: в финансовых отношениях господствует единство условий. Что же касается сбора за обработку документов, то он нередко подлежит обсуждению. И прежде всего вы должны предпринять попытку договориться об их приемлемой величине при более крупных суммах кредита. По крайней мере банк понизит эти сборы минимум до 1%. Между тем вы никогда не должны соглашаться на комиссионные свыше 2%. Следите также за тем, чтобы соответствующая плата была взята один раз.

10.5.2. Досрочное погашение и получение дополнительных кредитов

Сегодня каждый потребительский кредит может быть погашен досрочно. Однако при досрочном погашении кредит становится существенно дороже. Проценты и сборы, выплата которых производится вами равномерно в течение всего первоначального срока, снимаются с вас лишь частично либо не снимаются вообще. По истечении половины срока погашения кредита вам, например, возвращают только 74 первоначально начисленной процентной ставки. По истечении 3/4 срока — лишь 6%. Расходы на обработку документов взимаются полностью.

То же самое происходит при замене прежнего кредита новым или «накоплении» кредитов. Вас освобождают от выплаты только небольшой части процентов, а операционный сбор вы платите целиком.

Вам лучше не прекращать действия прежнего кредита, а, если возникли дополнительные потребности, взять новый. Не давайте банку возможность убедить вас пойти на объединение двух кредитов. Это потребует от вас дополнительных затрат, а банку будет меньше работы.

Особенно проблематичной становится замена прежнего кредита новым тогда, когда процентная ставка по новому превосходит процент по прежнему. Ведь тогда вы отказываетесь от менее выгодных условий.

В этом случае банк несет особую обязанность разъяснять клиентам положение дел. Банк должен сообщить сумму прежнего кредита, оставшуюся непогашенной и подлежащую замене, и соотнести ее с суммой нового. Тогда вы сами сделаете вывод, насколько дороже новая операция и как сильно возрастет ваш долг. Банк должен обратить ваше внимание на это обстоятельство.

Если новый совокупный кредит стал дороже, кредитный посредник, например, в соответствии с Законом о потребительском кредите не может претендовать на комиссионные. Это показывает, что законодатель осознает неправомерность такой деловой практики.

10.5.3. Способ обеспечения

Погашаемые в рассрочку кредиты всегда персонифицированы. Большей частью решение о их выдаче принимается быстро, заявление составляется в помещении банка. Пойти на попятную вам вряд ли удастся. Если же вы захотите, чтобы у вас был выбор — возможность сопоставления, то делать это нужно до подачи заявления. Ведь потом у вас останется лишь право одностороннего отказа от договора ~ отказа, связанного с определенными убытками (см. ниже).

Вообще предпосылкой всякого банковского решения является получение гарантированного дохода. Охотнее всего финансовые учреждения выдают кредиты служащим.

Если вы состоите в браке, банки, как правило, хотят привлечь к делу и вашу супругу(га). Но такая необходимость возникает только в том случае, если супружеская пара заключила брачный договор. В остальном вас нельзя заставить пойти на это. Решительно выступайте против. Ваш кредит является вашим сугубо личным делом. Почему к одному кредиту должны быть причастны два человека?

Каждый институт, с которым вы будете иметь дело, займется изучением вашего служебного положения. От этого зависит решение не только об обеспечении, но и о привлечении второго лица или необходимости его поручительства за кредит. Но и поручительства вы также должны избегать.

Часто поручительства супруги(га) л близких родственников становятся предметом разногласий. Наибольшие споры

связаны с поручительством неимущих — «по моральным причинам».

Прежде всего поручительство может быть недействительным, если и нем усматривается нарушение обязанности его реализации. Если, например, банк сможет установить, что поручитель не в состоянии выплатить долг, за погашение которого он Поручился, в течение всей своей жизни и его особую экономическую заинтересованность доказать нельзя, то поручительство признается ничтожным, то есть недействительным. Следовательно, избегайте предоставления подобных чисто формальных или необоснованных поручительств.

Вообще вы сами также должны проявлять большую осторожность в получении или выдаче поручительств. Такое обязательство может действовать в течение многих летОно продолжает действовать, даже когда меняются личные взаимоотношения.

Собственное поручительство вы всегда должны ограничивать в том, что касается размеров суммы. Вы также должны  в  тексте  поручительства   предупредить  банк,  что документ действует только в отношении указанного кредита, но не, скажем, «других нынешних и будущих обязательств» получателя банковского кредита — получателя, которому вы в данном случае оказываете покровительство перед банком.

Такую «обобщающую оговорку» до сих лор еще содержат большинство бланков, имеющихся в кредитных институтах. Вычеркните ее. Так называемые целевые заявления с неприятным сюрпризом, присутствующие в отпечатанных бланках, теперь, согласно судебному решению, не имеют юридической силы. Следовательно, право на вашей стороне, если вы, обращаясь к банку, настаиваете на ограничении поручительства данным кредитом.

В настоящее время все судьи единодушно поддержат вас. Федеральный суд ФРГ в своем решении подчеркнул, что поручительство, вопреки стандартному заявлению, относится только к тому кредиту, который послужил поводом для предоставления данного поручительства.

В остальном обеспечение кредита, погашаемого в рассрочку, большей частью происходит простым путем. Очень часто банки не требуют полноценного обеспечения. Обычно они приобретают право собственности на имущество (автомобиль, стереоустановку и т.д.), купленное на сумму, полученную в кредит. Об этом пишут в обращении за кредитом, что вполне приемлемо.

При более крупных кредитах, однако, банк может потребовать дополнительного обеспечения. Банк всегда интересуется вашим остальным имуществом. Проявляйте сдержанность в предоставлении сведений.

Иногда бланк заявления о кредите содержит положение об уступке зарплаты. Подписывайте это положение, только если текст четко составлен и смысл полностью ясен. Оговорка предоставляет банку возможность взять в залог ваши права на зарплату, если вы просрочите свои платежи. Если же этого Fie произойдет, ваш работодатель ничего не узнает об уступке ваших прав.

При потребительской ссуде многие банки выдвигают в качестве условия заключение договора о страховании остатка долга. Другие предлагают вам заключить договор о страховании жизни. Страховка гарантирует погашение кредита в случае смерти и нетрудоспособности. Страхование всегда означает для нас дальнейшие расходы, За 1 тыс. марок кредита вы единовременно заплатите 25 марок страхового взноса (на случай смерти и нетрудоспособности, сроком на четыре года и при достижении 40-летнего возраста). Конечно, эта мера прежде всего защищает интересы банка. С другой стороны, расходы терпимые. Если вы не можете внести очередную долю, вы должны заранее известить об этом банк и договориться об отсрочке. Тогда вы на время избежите реальной угрозы расторжения договора о кредите.

Но если вы не предупредите банк или он заявит о своем несогласии дать отсрочку, то при определенных условиях банк может потребовать немедленно произвести платеж. Но это случится, лишь если вы просрочите платежи по крайней мере двух долей, составляющих 10 или 5% кредита. Недавно введено положение о необходимости соблюдения сроков расторжения договора о кредите, не говоря уже о том, что банк должен предоставить вам возможность собрать средства в другом месте. Все это, конечно, будет стоить вам денег. Следовательно, вам лучше пойти на сотрудничество с банком.

Вам уже известно об Обществе по обеспечению безопасности кредитных операций — SCHUFA (см. главу «Банковская тайна»). Подумайте над тем, что этой организации будет сообщено о вашем кредите с погашением в рассрочку. То же самое относится и к просрочке платежей (последнее напоминание перед получением официального документа с требованием платежей), отзыву кредита и принятым принудительным мерам.

Положение о правомочиях на передачу сведений является составной частью заявления о предоставлении кредита. Поставив подпись под этим положением, вы соглашаетесь с передачей сведений о вас. Конечно, вы можете не давать своего согласия на это, Но тогда вы вряд ли получите кредит.

10.5.4. Нефиксированный кредит в рассрочку, или онкольный кредит

Интересный вариант кредита в рассрочку представляет собой кредит частному лицу, когда это лицо свободно в определении величины получаемых сумм в установленных кредитных пределах. Данный кредит называют также он-кольным кредитом, или нефиксированным кредитом в рассрочку.

Как заемщик вы не связаны определенными размерами кредита. В пределах, установленных при заключении кредитного соглашения, вы ничем не связаны, то есть можете брать то большую, то меньшую сумму. Эта свобода маневра заемщика сближает онкольный кредит с контокоррентным.

Вы договариваетесь о кредитных рамках, к примеру, в 40 тыс. марок, но из них вам в данный момент необходимы лишь 10 тыс. Вы платите проценты и операционный сбор только с 10 тыс. марок. С этой суммы устанавливаются и размеры, и порядок погашения кредита.

С внесением каждой дети погашения кредита уменьшается и бремя процентов. Другими словами, вы платите проценты лишь с той части кредита, которой воспользовались.

Потом у вас возникает необходимость в получении еще 20 тыс. марок. Вы получаете эту сумму без каких-либо переговоров. Банк взимает операционный сбор только с полученной суммы и совместно с вами определяет новую, как правило, более высокую, долю погашения.

Часть полученного кредита, которую вы погасили ранее, вновь предоставляется в ваше распоряжение. Следовательно, общая сумма вашего кредита не сокращается по мере погашения, как это происходит при обычной ссуде в рассрочку. Вновь раздвигаются пределы вашей свободы в использовании кредита. Вы продолжаете располагать ликвидностью.

С другой стороны, вы можете погашать кредит большими, чем установлено, долями и, таким образом, сокращать процентные платежи. А это очень важно, ибо (в противоположность традиционной ссуде с погашением в рассрочку) процентная ставка по онкольному кредиту — переменная. Следовательно, вы не контролируете расходы по обслуживанию кредита. Хотя погашение кредита и может это предотвратить, но из-за изменчивости процентной ставки вам придется смириться с большей неопределенностью в исчислении размеров ваших фактических кредитных расходов.

 Отсюда следует, что в фазах низких процентных ставок обычный кредит в рассрочку может быть для вас более выгодным.

Опыт свидетельствует, что процент по онкольному кредиту приблизительно соответствует ставке по диспозиционному кредиту. Расходы по нему меньше, чем по кредиту с погашением в рассрочку с неизменными параметрами. Процентная же ставка не является предметом переговоров.

Некоторые финансовые учреждения устанавливают нетто-процент, как и по диспозиционному кредиту, то есть не начисляют операционных сборов. Например, вместо 10% ставки плюс \% разового сбора берется 11% нетто. Вы должны подумать, что вам выгоднее. При небольшом сроке и при начислении нетто-проценга вы платите меньше. При сроке свыше одного года дело принимает иной оборот: кредит с операционным сбором становится дешевле. Но и нетто-процент может оказаться более выгодным — при досрочных погашениях в течение одного года.

Однако, попытайтесь и здесь уклониться от нефиксированного кредита в рассрочку и договориться об обыкновенном контокоррентном кредите или кредите под залог ценных бумаг. Но на этом пути вы встретите известные препятствия. Если вы не располагаете подходящим обеспечением кроме приобретаемого имущества, то в большинстве случаев вы должны удовлетвориться кредитом с погашением в рассрочку.