Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

Опасаюсь, что название предлагаемой книги «Как вести дела с банками» пробуждает у читателя надежды, которые вряд ли могут быть оправданы полностью. Ибо во взаимоотношениях клиента и банка, как правило, не клиент ведет дела с банком, а банк — с клиентом. Однако содержащиеся в книге рекомендации и примеры из всех важных областей банковской деятельности призваны оказать как можно большую помощь клиентам в их деловых контактах с банками. Чем лучше вы будете информированы, тем увереннее сможете себя вести. А заодно и сэкономите деньги.

Эта книга — не учебник о банковских операциях. Она не рассказывает об отдельных подразделениях банков, Специальные термины приводятся лишь в тех случаях, где они необходимы для объяснения того, как вести дела с банками. Речь идет даже не о банках, а об их клиентах. И все же я стремился помочь читателю понять действия банков в тех случаях, когда эти действия являются оправданными.

Конфликт интересов и «чувствительный» характер вопросов (поскольку в делах с банками речь всегда идет о деньгах) свойственны природе взаимоотношений с такими учреждениями. Главный вопрос, занимающий кредитные институты, — как наиболее простым путем получить доступ к деньгам других людей.

Вы должны поразмышлять над тем, как надо действовать, чтобы не позволить им безвозмездно нажиться за ваш счет, а самому суметь воспользоваться необходимыми банковскими услугами.

Рене Клаус Гросиан

г. Нюрнберг, май 1986 г.

1.1. Тенденции развития кредитного дела

Продавать, вместо того чтобы управлять, — такая формула лежит сегодня в основе мотивации действий банкиров.

Сегодня, на пороге третьего тысячелетия, в условиях построения единого европейского пространства банки ставяг перед собой большие задачи. «Финансовая вселенная» — это звучит как заклинание. Создаются целые финансовые концерны, вмещающие под одной крышей все: банковское и кредитное дело, страхование, накопление населением средств на жилищное строительство, оборот недвижимости и управление имуществом. Клиент может высказать любые пожелания — современный банк вряд ли будет повергнут в смущение.

Действительно, будущее открывает перед кредитными институтами блестящие перспективы. Их доля в валовом национальном продукте постоянно возрастает. Европа и остальной мир развиваются сообща. Восточные земли Германии широко осваиваются, непрерывно растет сеть филиалов предприятий западных земель. Несмотря на бум использования кредитных карточек, конкуренцию между розничной торговлей и страхованием пока удается держать под контролем. Современный бизнес охватывает весь мир, он «работает» в любое время суток. Телекоммуникации, «глобализация» и электронные сети уже воплощены в жизнь.

Однако выжить может лишь тот, у кого есть силы и новаторский дух. Концентрация, объединение фирм развиваются быстрыми темпами. Мелкие банки, сберегательные кассы и Народные банки выходят из игры. На обширных территориях происходит сращивание финансовых концернов, располагающих богатым опытом выживания. Регио-нальности позволено существовать только в ограниченных пределах.

Из 4 тыс. кредитных институтов Германии 157 имеют балансы свыше 5 млрд. марок, а балансы наиболее крупных банков достигают нескольких сотен миллиардов марок.

 В чем причина такого стремления к укрупнению и обновлению? Можно ли действовать по-другому в условиях международной конкуренции, безграничного рынка и борьбы за выживание? Каждая страна стремится занять центральное место в Европе, и каждый институт хочет внести в это свой вклад. Специалисты предсказывают: спустя некоторое время останутся всего лишь несколько десятков финансовых гигантов.

Что сулит такое развитие событий клиентам банка? Я полагаю, каждый может извлечь выгоду из этого. Никто не может позволить себе действовать анонимно и быть неповоротливым. Будучи центральным объектом рынка, человек не обезличивается. Современный маркетинг уже давно открыл его «душу». Небольшой банковский офис на ближайшем углу продолжает существовать, хотя неподалеку блещет электронными диковинами просторное помещение процветающего финансового учреждения. Личный контакт и индивидуальное обслуживание сегодня больше, чем когда-либо, способствуют сохранению и развитию финансово-кредитного бизнеса.

Я констатирую, что банки делают многое для того, чтобы всей своей активностью свести к минимуму поверхностный, безразличный и безответственный подход к делу. В остальном о защите прав человека и его собственности заботятся судьи.

1.2. Общие условия заключения сделок

Прежде чем иметь дело с банком, вы должны подробно ознакомиться с Общими условиями заключения сделок (ОУЗС). Этой документ, набранный мелким шрифтом, стал своеобразным катехизисом кредитных институтов. Конечно, сегодня эти кодифицированные и унифицированные условия заключения договоров, составляющие основу деловых отношений между клиентом и банком, должны бы быть, соответственно своему определяющему значению, набраны самым крупным шрифтом. Тексты контрактов по крайней мере стали более современными: они разбиты на разделы, систематизированы и снабжены четко выделенными заголовками.

Обращаясь в баик, вы должны иметь представление по меньшей мере о некоторых существенных положениях ОУЗС, чтобы позже избежать неприятных неожиданностей.

Ознакомиться с ОУЗС вам придется уже в момент открытия счета. А именно: при оформлении правовых отношений с банком вас попросят письменно подтвердить, что вы ознакомились с этими общими условиями.

Однако и без этого формального ознакомления вы как настоящий коммерсант должны знать, что подпадаете под действие ОУЗС. Ибо если вы каким-либо образом, очевид-* но и без оговорок, налаживаете с банком более или менее продолжительные деловые контакты, то по общепринятому положению вы заключаете договор с банком и этот договор является рамочным. Документ об Общих условиях заключения сделок и считается составной частью договора с банком.

Напротив, единичный деловой контакт не рассматривается в качестве договора с банком.

Для вас как клиента — частного лица Закон об Общих условиях заключения сделок устанавливает, что, прежде чем на вас распространится действие ОУЗС, вы должны:

—        быть предупреждены об их существовании;

—        иметь возможность ознакомиться с ними;

—        заявить о согласии с тем, что их действие распространится и на вас.

Итак, только ваша подпись под соответствующим текстом, где есть ссылка на ОУЗС, может удостоверить банк, что вы признали действие положений документа.

Естественно, вы не можете быть лишены права не признавать ОУЗС, частично или полностью. Но в этом случае вы вряд ли найдете понимание у банков.

Необходимо уяснить, что без нужды ни один банк ни за что не откажется от завоеванных прав и гарантий. Я не знаю ни одного случая, когда клиенту удавалось настоять на ограничительном толковании положений документа.

С ОУЗС вы можете ознакомиться в любом операционном помещении банка, где вывешены либо их текст, либо их изложение. Вы также можете получить их полный текст на руки.

Документ содержит общие правила ведения дел с клиентурой. Они регламентируют то, что, как свидетельствует опыт, постоянно повторяется в банковском деле. Они призваны облегчить банковские операции и устранить всякую возможность возникновения сомнений и неуверенности у вас и у банка.

В принципе вы должны исходить из того, что формулирование ОУЗС отвечает интересам банка и преследует цель защитить его в тех случаях, когда:

—        во-первых, вообще не существует никакого правового регулирования;

—        во-вторых,   имеющиеся   правовые   нормы   допускают ограничительное толкование.

Общие условия заключения сделок в новой редакции от января 1993 года состоят из нескольких частей. Первый раздел — Основные правила взаимоотношений клиента и банка. Они содержат положения об ответственности сторон, банковской тайне и банковских справках, о ведении счетов, сфере действия и подсудности. Следующий раздел посвящен ведению счетов и праву банка сторнировать записи. Излагаются положения об обязательствах банковских клиентов по сотрудничеству с банком. Далее следует раздел о стоимости банковских услуг, то есть о правилах начисления процентов и вознаграждений. Документ содержит также положения об обеспечении претензий банка к клиентам, назначении, усилении, ограничении и реализации обеспечения, принимаемого банком к учету, а также о согласовании автоматического применения банком залогового права. Два последних раздела освещают права клиента и банка по расторжению договора, а также вопросы создания залогового фонда.

В отдельных случаях, когда вы заключаете соответствующие сделки, наряду с ОУЗС могут быть введены в действие специальные условия. Эти условия касаются сделок с ценными бумагами, использования электронной связи, чекового оборота, движения вкладов, сделок с опционом, сдачи в аренду сейфов, сделок с документами и аккредитивами, инкассовых операций, телесчетов, электронных денежных автоматов, распечатки материалов из компьютерной памяти и некоторых других операций.

Не вдаваясь преждевременно в подробности, вы все же должны быть проинформированы о некоторых важных моментах.

 1.        ОУЗС распространяются на все деловые отношения между банковскими клиентами и всеми отделениями банка" в стране.

2.         Об изменениях условий банк сообщает клиенту в письменной форме. Если вы в течение одного месяца не выдвините возражений против изменений, ваше молчание будет истолковано как их одобрение.

3.         Ванк берет на себя обязательство хранить ваши банковские дела и их оценку в тайне. Передавать информацию о вас третьей стороне банк может только в тех случаях, когда этого требует закон, когда вы дали на это явное согласие или когда банк в принципе имеет право на выдачу банковской информации о вас. Сохранение банковской тайны — святое дело банков.

4.         Выдача так называемых банковских справок — это обычное правило для всех. Они касаются вашего экономического положения, вашей кредито- и платежеспособности. Предоставление количественных данных о состоянии счетов, текущих счетах, ценностях, переданных на хранение в банк, или об использовании кредитов не допускается.

Банк не может давать справки и тогда, когда вы это категорически запрещаете. Прежде чем выдать справку о частном лице, необходимо получить его ясно выраженное согласие. Банк выдает справки лишь при условии, что автор запроса — либо другой банк, либо собственный клиент — даст убедительное обоснование своего интереса.

В принципе банк не обязан выдавать справки. Точно так же банк на дает справки физическим и юридическим лицам, не являющимся его клиентами, посторонним лицам, властям и т.д. Получив от вас отдельное письменное подтверждение, банк вправе сообщить сведения о вас и организациям, занимающимся защитой кредитов, например Обществу по обеспечению безопасности кредитных операций (SCHUFA).

5. Банк несет ответственность за любую свою ошибку. То есть теперь его ответственность никоим образом не сводится к ответственности лишь за грубое нарушение правил, как это было прежде. Он отвечает за все ошиб-

ки своих служащих и других лиц, которых привлекает к работе.

Если вы как клиент принимаете участие в действиях банка, способствующих нанесению кому-либо ущерба, то вы можете быть признаны несущим совместную ответственность за этот ущерб.

Обычно банк поручает третьим лицам выполнить то или иное задание. В этом случае он несет ответственность лишь за выбор третьих лиц и соответствующие инструкции им. Такое правило действует, к примеру, при получении справок в других кредитных институтах или при хранении и управлении ценными бумагами за рубежом.

При форс-мажорных обстоятельствах, в период мятежей и войн, на время стачек, локаутов, нарушений в работе транспорта и т.п., банк не несет ответственности за ущерб.

6.         В случаях, когда это обосновано, к претензиям банка клиент может применить принципы взаимного зачета. До вступления в силу новой редакции ОУЗС ему всегда в этом отказывали.

7.         После смерти владельца счета банк может выплатить деньги  законным  наследникам  или предоставить  им право распоряжения ценностями. При этом он может не требовать документа о наследовании, если помимо документа об открытии счета банку предъявляют завещание. Если какое-то лицо указывается в завещании как правопользователь, наследник или исполнитель завещания, то он выступает по отношению к банку как правопреемник. Однако банк должен убедиться в том, что завещание не оспаривается в юридическом порядке и в том же порядке не признается ничтожным. За упущения своих служащих (незнание тех или иных фактов по халатности) должен отвечать банк.

8.         Подсудность для обеих сторон определяется местом нахождения учреждения, ведущего счет.

9.         В конце каждого квартала банк производит так называемое   сальдирование.   Таким   способом   подводится промежуточный итог взаимных претензий, и в конце квартала выводится сальдо.

Как клиент вы должны одобрить результаты. Одобрением считается отсутствие возражений с вашей стороны. Если вы не одобряете результатов, то должны заявить о своих возражениях в течение одного месяца. В этом случае вам нет необходимости обосновывать свою позицию ссылками на ошибки или неполный характер банковских операций: достаточно вашего возражения. Если же месячный срок истек, вы, хотя и можете заявить о своих возражениях, должны доказать ошибочность произведенного сальдирования. Обязанность привести доказательства может оказаться затруднительной.

10.       Суммы, ошибочно занесенные на ваш счет в кредит, банк может без вашего согласия путем простой бухгалтерской записи снять с вашего счета (сторнирование) до следующего сальдирования. Такое право всегда принадлежит банку, даже если вы уже воспользовались этой суммой.

11.       Если же банк обнаружит ошибочное занесение какой-либо суммы в кредит вашего счета уже после сальдирования,  он также может списать ее (дополнительная бухгалтерская проводка). Если вы все же выскажете возражения, то банк должен возвратить данную сумму в кредит вашего счета, В этом случае банк должен добиваться реализации своего, возможно ошибочного, требования другим путем, а именно — определяемым в законе порядком.

12.       Сторнирование или дополнительная бухгалтерская про

водка всегда осуществляются с указанием даты пред

шествующего занесения в кредит счета. Следите сами

за тем, чтобы возвращение суммы вашего счета в кре

дит, которого вы уже потребовали, было осуществлено

в той же валюте.

13.Документы на получение платежей банк заносит в кредит счета с оговоркой. Это значит, что он имеет право возвратить означенные суммы в дебет, если чеки, записи по дебету счета или купоны процентных ценных бумаг не будут погашены должником. Сальдирование никак не сказывается на этой операции.

14. Наоборот, операции по выписанным вами чекам или записям в дебете вашего счета вы можете считать окон-

чательно погашенными лишь в том случае, если в течение двух банковских дней банк их не аннулирует. Однако при использовании банком методов совмещенной проводки и учета сроки могут сократиться на один день.

15.       При сделках в иностранной валюте банк обязан оформлять документы и производить расчет в упомянутой валюте. Правило не действует, если этому препятствуют политические или какие-либо другие серьезные события.

16.       Полномочия на действия от имени владельца счета и распоряжение счетом и т.д., в том числе предоставление полных прав на счет, действуют для банка до момента их отмены в письменной форме. Если же банк, не располагая письменным документом об отмене полномочий, не сомневается в самом факте отмены, он вправе считать эти полномочия ничтожными. Обязанность оповещать банк существует и в том случае, когда полномочия занесены в официальный регистр (торговый регистр), а потом там же аннулированы.

17.       Если вы как клиент оформляете, например, перечисление денег, то сами обязаны следить за правильностью и полнотой занесения персональных данных, нумерации счетов и банковских данных получателя платежей.

18.Что касается срочных поручений, вы должны обратить особое внимание банка на их срочность. Если вы этого не сделаете, то можете навлечь на себя опасность ущерба в результате промедления.

19.       Вы должны безотлагательно проверять правильность и полноту выписок по счету, расчетов, связанных с ценными бумагами, выписок из депозитарных счетов, данных о доходе. Если такие выписки до вас не дошли, вы также должны своевременно сообщить об этом банку.

20.       В соответствии с положениями ОУЗС банк уполномочен записывать на ваш счет:

•          проценты и платежи за кредиты и овердрафт;

•          сборы за иные операции, не указанные в Ценнике-вывеске и в Общем прейскуранте;

•          затраты, в том числе дополнительные, на переговоры по линиям дальней связи, на совершение нотариальных действий, складирование, почтовые сборы и др.

Для частных лиц проценты и сборы указаны в Ценнике-

вывеске, где перечислены примерные ставки на стан-

даргные операции с частными лицами, и дополнитель-

но — в Общем прейскуранте, если только в договорном

порядке вы не установили иного.

Размеры процентов и сборов (за исключением таковых для частных лиц) банк устанавливает по низшей границе.

21.       При изменяющихся процентных ставках банк может менять процент в соответствии с договоренностью.

22.       Банк ставит клиента в известность об изменении процентов и размеров сборов.  При повышении клиент может расторгнуть затронутые этой акцией деловые отношения. Расторжение отношений происходит только через один месяц после извещения об этом другой стороны, но потом — с немедленным действием. Расторжение исключено, если договор этого не предусматривает.

С расторжением отношений вы не должны допускать распространения на вас повышенных ставок. Для прекращения отношений банк должен предоставить вам соответствующий срок.

23.       При ссуде по закону о потребительском кредите дей

ствуют другие правила. На это недвусмысленно указы

вают ОУЗС. В правилах о сберкассах такое указание

отсутствует.

При потребительских кредитах проценты и сборы ориентированы на данные, содержащиеся в тексте договора. Расходы и сборы, не указанные в договоре, заемщиком не оплачиваются.

При овердрафте процентная ставка определяется по Ценнику-вывеске и по уведомлениям банка (в случае изменений). Поскольку эти правила значительно отличаются от тех, что содержатся в условиях предоставления кредитов, ссылка на ОУЗС представляется исключительно полезной. Удивительно, что, несмотря на массовый характер сделок, заключаемых сберегательными кассами, именно эти, казалось бы работающие в первую очередь на общественную пользу,

учреждения отказывают делать прямые ссылки на это правило, ориентированное на нужды потребителя.

24.       Банк обычно претендует на предоставление и усиление

обеспечения кредита, за исключением тех случаев, ког

да требовать этого не позволяют положения договора

или закона. Банк не может произвольно претендовать и

на дополнительное обеспечение.

Если вначале банк отказался от обеспечения, то требовать дополнительного обеспечения он может лишь в тех случаях, когда экономическое положение клиента изменилось в худшую сторону или ценность предоставленного обеспечения понизилась. Итак, банк вправе выдвинуть претензию только при увеличении для него риска.

Потребительский кредит вообще не предусматривает требования об усилении обеспечения, разве что такая возможность четко указана в положениях кредитного договора.

25.       Для предоставления обеспечения и его усиления банк должен дать соответствующий срок, например четыре недели. Если при отказе клиента предоставить обеспечение банк захочет воспользоваться своим правом досрочного расторжения договора,  он должен  заранее предупредить об этом клиента.

26.       Особое место занимает так называемое залоговое право банка, записанное в ОУЗС. Это право заключается в том. что клиент автоматически отвечает перед банком по своим обязательствам всеми ценными бумагами и ценностями, принадлежащими клиенту и находящимися в распоряжении этого банка или какого-либо из его отделений. Согласно ОУЗС, банк, обладая залоговым правом, приобретает дополнительное обеспечение. Если вы как кредитополучатель храните в депозитарии банка, например, ценные бумаги, то они служат банку обеспечением за  кредит,  независимо от того,  заложены ценности самому банку или нет. Залоговое право распространяется также и на кредитовое сальдо по счету.

ОУЗС не рассматривают в качестве объекта залогового права:

• ценности  или денежные суммы, которые должны быть  использованы  лишь  в   определенных  целях (например,  наличные суммы для погашения векселя);

собственные акции банка, документы и права на получение им различных доходов, а также вытекающие отсюда обязательства банка;

• ценные бумаги клиентов, которые банк хранит за границей,

Вышеперечисленные ценности могут выступать в качестве обеспечения только после заявления банка о передаче их в залог.

27. Банк приобретает право залога на такие платежные документы, как чеки, векселя и авизо.

28.Банк не может претендовать на большие гарантии, чем

те, которые предусмотрены кредитными отношениями с

клиентом.  Реализуемая стоимость всех гарантий  не

может в течение длительного времени превышать так

называемый уровень покрытия риска.

Но если уровень покрытия риска значительно завышен — к примеру, в результате погашения кредита, — то вы как клиент вправе требовать частичного возврата обеспечения. Что именно разблокировать из обеспечения — предоставляется на усмотрение банка. Однако при этом банк должен учитывать ваши законные интересы.

Это называется оговоркой об уменьшении обеспечения. Применяя ее, банк страхует себя от риска «сверхобеспечения» кредита, закабаления клиента и тем самым —• от риска признания договора о гарантиях недействительным.

29.       Если банк вправе реализовать обеспечение  банковского кредита (разумеется, это возможно лишь после расторжения договора о кредите, предупреждения о реализации и длительном истечении срока), то в принципе банк может выбирать, что именно из обеспечения реализовать вначале. И в этом случае он также должен учитывать законные интересы клиента.

30.       Наконец, документ определяет и права обеих сторон по расторжению договоров.

Будучи клиентом банка, вы можете расторгнуть с ним деловые отношения в любое время. Дня этого не обязательно выдерживать срок истечения договора в том случае, если договор не заключен на обязательный срок и не предусматривает особых правил расторжения. Итак, если вы заключили контракт на определенный срок или договорились о каких-либо условиях, то договорные соглашения вы должны выполнять в ином порядке, чем это предусмотрено положениями ОУЗС.

Если вы договорились с банком о конкретном сроке действия соглашения или четком порядке его расторжения, то заявить о досрочном расторжении вы можете лишь в том случае, если для этого есть веская причина; например, если клиент, даже надлежащим образом учитывающий обоснованные требования банка, оказывается не в состоянии продолжать деловые отношения. На практике такие случаи встречаются редко.

Банк также может расторгать соглашения. По существу, различают четыре случая. Деловые связи в целом могут быть расторгнуты в любое время при соблюдении соответствующего срока на расторжение (таковым считается срок по меньшей мере в один месяц), При этом следует учитывать законные интересы клиента.

Бессрочные кредиты банк может отозвать в любое время без соблюдения завершения срока расторжения договора. Однако и здесь банк должен учитывать законные интересы заемщика.

Если у банка есть веская причина для расторжения, то

он может досрочно прекратить деловые отношения в целом и вопреки точно назначенному сроку действия договора или четко определенному порядку его расторжения и без соблюдения срока расторжения. Поступить так банк имеет право, если он больше не в состоянии продолжать деловые отношения. Веские причины подробно освещены ниже, в подразделе о праве банка на расторжение сделки.

И наконец, в документе упоминаются потребительские кредиты. Расторгнуть договор об их предоставлении банк может лишь при просрочке платежа. Более подробные сведения об этом вы найдете в главе «Закон о потребительских кредитах и защите потребителя».

II.Однако и в случае расторжения договора банком без фиксации срока последний должен дать своему клиенту соответствующее время для ликвидации сделки и погашения кредита. Соответствующим можно считать срок в один месяц.

^'.Заключительные положения... касаются вопроса об обеспечении депозитов. Контрольные органы фонда обеспечения депозитных вкладов имеют право проводить проверку банковской деятельности и просматривать документацию. Таким образом сведения о вас попадают и в фонд обеспечения депозитов.

Закон об ОУЗС

Закон о применении положений Общих условий заключения сделок (Закон об ОУЗС), вступивший в силу в 1977 году, и основывающиеся на его положениях судебные решения  расширяет существенно расширяют ваши права в деловых отношени-   ваши права ях с банками. Общие условия заключения сделок с кредитными институтами подверглись изменениям по многим пунктам. Можно сказать, что последняя редакция ОУЗС до некоторой степени отвечает обоюдным интересам банков и клиентов.

Не будь ОУЗС, вы, конечно, располагали бы более широкими правами в отношениях с банками. Однако доставило бы это (при всех последствиях правовой неопределенности в деловых отношениях с банком и с учетом отрицательного воздействия таких последствий на весь деловой мир) большие неприятности кредитным институтам? Мне так не кажется. Такое положение могло бы нанести банкам значительный ущерб прежде всего в отношениях с нечестным клиентом. Вполне понятно, что банки хотят защитить себя от обмана и халатности со стороны клиентов.

Альтернативой могло бы стать фиксирование в каждом договоре с банком специальных договоренностей по множеству отдельных пунктов. Но это наверняка привело бы к мучительной перегрузке обеих сторон.

1.3. Ценник-вывеска и Общий прейскурант

Если вы хотите получить первое впечатление об условиях предоставления услуг отдельным банком, советую вам изучить ценник-вывеску или Общий прейскурант банка.

Указатель величины сборов содержится в Примерных ставках стандартизированного индивидуального бизнеса, которые банк применяет в настоящее время.

Общий прейскурант за услуга банка в обычных деловых отношениях с клиентами — частными лицами выходит за

эти обязательные рамки.

Ценник-вывеска помещается в витрине для всеобщего обозрения. Вы можете сравнить расценки различных финансовых институтов, не входя в помещение. В этом и заключается смысл акции. Ибо многие, едва переступив порог банковского помещения, чувствуют себя обязанными заключить сделку или открыть счет.

Вероятно также, что иной человек не найдет в себе мужества даже войти в помещение банка, чтобы получить информацию о размерах сборов. Этот «страх переступить порог» все еще широко распространен. Для того чтобы люди смогли преодолеть этот страх, банки обязаны давать наглядную информацию о ценах, которая помогла бы потенциальному клиенту получить интересующие его сведения, еще не совершая каких-либо действий.

Прежде банки — и не только они -— весьма неохотно шли на публичное сообщение о своих условиях. Сегодня такое сообщение стало для них правилом, а возможность не соблюдать его — очень ограниченной.

Ценники-вывески содержат не все важные для вас условия банковской деятельности, но все же помогают будущим клиентам при установлении связей с банком. Они информируют о том, какие проценты банк выплачивает по сберегательным счетам, включая премиальные счета, и каковы процентные ставки по счетам заработной платы. Сообщается также, какой процент вы должны будете платить за свободный кредит и овердрафт.

Вы найдете краткие сведения о расходах на ведение счета, на получение выписок по счету, пользование печатающими устройствами для выдачи выписок — за почтовые сборы в целом и за отдельные отправления, об оплате кредитных карточек, долгосрочных поручений, еврочеков и еврочеко-вых карточек.

Важными для вас представляются также проценты и сборы за частные кредиты (кредиты в рассрочку, ссуды на при-

 обретение имущества), причем приводится реальная цена кредита (реальная годовая процентная ставка) в расчете на 36 и 60 месяцев.

Далее следуют комиссионные вознаграждения за покупку и продажу ценных бумаг, оплата совместного хранения ценных бумаг и некоторые другие сборы и минимальные цены.

указании цен

Согласно Предписанию об указании цен 1985 года в кре-   Предписа-дитных операциях с частными лицами, следует фиксн-   ние об ровать:

•          фактический годовой процент за кредит с фиксирован

ными условиями;

начальный фактический годовой процент при кредитах

с лишь первоначально твердыми или переменными про

центными ставками.

При фактической процентной ставке наряду с номинальным процентом, дизажио и кредитными сборами следует учитывать все другие затраты, которые непосредственно связаны с кредитом, например срок уплаты процентов в течение календарного года и расчетный способ погашения.

При номинале в 8,5% фактический годовой процент составляет 8,82, а при ежемесячных платежах — даже 8,96%, не говоря уже о других процентообразующих факторах.

Далее в списке примерных ставок необходимо указать, когда должен быть заключен договор о страховании. Но в расчет страхование не включается, поскольку по этой операции предстоит особый платеж.

Установлено также и то, чего не следует включать в статью о фактическом годовом проценте, а именно:

• комиссию за предоставление кредита;

Щ бухгалтерские, нотариальные и аудиторские издержки,

а также прочие издержки делопроизводства; Щ сборы на ведение счетов, если это необходимо.

Поскольку клиента привлекают ценами, предписывается и здесь указывать фактические проценты.

Ставки фактического процента следует указьшать также в заявках на получение кредита и в договорах о его предоставлении.

Даже в устной беседе по поводу кредитования служащий банка обязан без напоминания называть фактические процентные ставки.

Обязанность сообщать все сведения несет и посредник в предоставлении кредитов. Все это касается и лизинга потребительских товаров.

В договорах теперь нужно делать так называемую оговорку о стихийных бедствиях, то есть при предоставлении потребительских кредитов в экстремальных ситуациях необходимо изменять процентную ставку. С помощью Ценника-вывески вы получаете общее представление об интересующих вас операциях. Если вы хотите получить более полную информацию, вам надо подойти к окошечку и ознакомиться с Прейскурантом цен банковских услуг в обычных деловых отношениях с клиентами — частными лицами (часто рядом с этим документом вывешены и Общие условия заключения сделок).

Однако и в таком прейскуранте указаны не все банковские условия. Речь идет о расчете затрат, связанных с ведением жиросчетов частных лиц, и прежде всего счетов заработной платы.

На первых страницах помещены размеры сборов непосредственно за ведение счета, почтовых сборов за различные бухгалтерские документы и составление общих балансов. Далее следуют сборы за выписки из счета, причем указаны почтовые сборы за отдельные виды отправлений, а также оплата пользования печатающим устройством для выдачи выписки из счета.

Кроме того, приводятся размеры платежей за долгосрочные поручения, их изменение и отзыв, за оформление чеков, чековых карточек, за запрещение платежей по чеку, возврат чеков и записей по счету, а также платежей за закрытие счетов.

Вы должны обратить внимание на так называемое валютирование, хотя принятые недавно юридические документы унифицировали подход к этой проблеме. Вы получите сведения о том, будет ли ваш вклад занесен на счет в день производства бухгалтерской записи или днем позже, то есть подробно ознакомитесь со стоимостным расчетом ваших процентов. Если ваш вклад будет занесен на счет на

следующий день после производства бухгалтерской записи, то ны потеряете какую-то часть суммы выплаты процентов. 11равда, что касается валютирования в банковских отношениях с частными лицами, свобода действий кредитных институтов значительно ограничена, так что в любом слу-чле банк в состоянии обсчитать частное лицо лишь в таких пределах, которые могут показаться оправданными. И все же вы всегда должны быть предельно внимательны.

Наряду с оплатой ведения личных счетов (заработная плата, пенсии) указываются сборы, связанные со сберегательными счетами: закрытие счета, хранение сберегательной книжки, расторжение, ведение премиальных расчетов и отправление квитанций.

Хотя проценты по кредитам частным лицам здесь не указываются, зато приводятся другие расходы, связанные с предоставлением кредитов, в частности сборы за пролонгацию платежа, расторжение договора и ликвидацию сделки.

Следующую группу составляют условия купли-продажи, хранения и управления ценными бумагами, комиссионные сборы за операции с ценными бумагами, сборы за хранение ценностей, расходы на передачу депонированных ценностей, инкассирование купонов и ценных бумаг с наступившим сроком оплаты. Обо всем этом в Общем прейскуранте сказано несколько подробнее, чем в Ценнике-вывеске.

В группу «другие цены» собраны оплата дорожных чеков, н переводов за рубеж, вкладов на счета других банков, сборы за переводы еврочеков в другие кредитные учреждения и др.

Кроме того, банк учитывает также сборы за составление сметы доходности, подтверждение сальдо, установление нового адреса клиентов, пользование сейфами и т.д.

При заключении списка сборов особо подчеркивается, что им не исчерпывается банковский каталог цен. За другие операции, причем любого рода, банк может потребовать от вас соответствующего платежа.

Поскольку размеры последних — каждого в отдельности — с вами не оговорены, банк в соответствии с § 315 Гражданского кодекса может сам установить их по низким расценкам.

Вы также должны возмещать банку расходы и дополнительные затраты. Среди прочих сюда следует отнести и расходы на почтовые сборы.

Вся конструкция оплаты услуг банков и сберегательных касс слишком сложна, чтобы, ознакомившись с Ценником-вывеской, получить представление о том, во что обойдутся контакты с банком. Во-первых, таблицы цен содержат не все сборы. Это и понятно, ибо в противном случае список был бы слишком обширным, да к тому же еще и не наглядным. Во-вторых, Ценники-вывески и без того содержат много ненужных вам сведений.

К тому же благодаря свойственному банкам неутомимому духу изобретательства в том, что касается стоимости и цен банковских услуг, в них стало очень трудно разобраться. Вот почему плата за операции варьируется в зависимости от их вида. Одно лишь сочетание паушальных сборов и сборов за отдельные услуги ставит общую сумму оплаты в зависимость от конкретной ситуации.

Поскольку заранее вы не можете точно определить свои расходы, связанные с ведением счета и другими банковскими операциями, вам ничего не остается, как на свой страх и риск вступить в деловые отношения с банком и на основании опыта, почерпнутого из этих контактов, определить, стоит ли вести дела с данным финансовым институтом.

Ведь степень вашего удовлетворения зависит не только от предстоящих расходов, но и от качества выполненных банком услуг.

Итак, вполне возможно, что, ознакомившись со списком цен на услуга банка, вы посчитаете их дорогими, а в процессе деловых контактов откроете преимущества, о которых и не догадывались. Наоборот, наиболее «дешевый» банк не обязательно должен быть лучшим.

Важно осознать, чего вы ждете от банка. При этом, может быть, имеет смысл разделять выполняемую банком работу и ее стоимость, а также сопоставлять предложенные виды услуг (каждый в отдельности) с предусмотренной оплатой.

Неприятное впечатление, которое может возникнугь после ознакомления со списком цен, быстро пропадет, когда в процессе переговоров вы добьетесь условий более выгодных, чем обозначенные в Ценнике-вывеске.

Но если вывешенный для всеобщего обозрения прейскурант в своей сегодняшней редакции свидетельствует о существенном прогрессе на пути к наглядности банковских сборов, то вы все же не вправе переоценивать значение этого фактора при выборе наиболее приемлемых для вас отношений с банком.

Как предприниматель, вы так или иначе не можете ссылаться на отпечатанный список цен. Они, как сказано выше, предназначены только для клиентов — частных лиц.