Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

Банк может потребовать лишь то обеспечение, которое указано в договоре. В отношении потребительского кредита (до 100 тыс. марок) банк лишается права выставлять дополнительные требования — права, зафиксированного в Общих условиях заключения сделок.

В течение первых семи дней после подписания вы можете письменно аннулировать любой договор о потребительском кредите — без отрицательных последствий для себя и без соблюдения формальностей. Поэтому банк часто не выдает кредит сразу после заключения договора. Если вы уже получили деньга, то в течение 14 дней должны вернуть их полностью, иначе ваше аннулирование теряет силу.

Новое законодательство устанавливает недельный срок аннулирования и для поручительств, касающихся кредитов с погашением в рассрочку.

В отношении так называемых связанных сделок вам нужно аннулировать лишь один из двух договоров — либо договор купли-продажи, либо договор о ссуде. Это положение действует в том случае, если оба договора рассматриваются как единое целое: например, если продавец товара сообщил банку о завершении использования ссуды.

Банк также не вправе принимать от вас вексель или чек в качестве гарантии платежа. Вы можете потребовать возврата уже переданных документов.

При просрочке платежа банк без каких бы то ни было препятствий может в двухнедельный срок отозвать кредит с погашением в рассрочку, даже если просрочка произошла не по вашей вине. Однако, во-первых, отстаивание в платежах должно включать невыплату по крайней мере двух, следующих одна за другой, долей и, во-вторых, эти доли должны совместно составлять минимум 10% (договоры сроком до трех лет) или 5% (договоры на срок свыше трех лет) указанной суммы кредита.

Верхний предел процента за просрочку ограничен (учетная ставка плюс 5%). Из произведенных вами платежей сначала оплачиваются судебные издержки. Потом платежи  ставятся в счет долга и лишь после этого идет покрытие невыплаченных процентов.

За невыплаченные проценты банк должен насчитывать не более 4% ставки.

Таким образом, у вас остаются хотя бы небольшие перспективы со временем сократить свой долг, производя менее крупные платежи,

Помимо кредита с погашением в рассрочку Закон о потребительском кредите упорядочил и так называемый овердрафт.

На кредиты овердрафт возможно начисление более высоких процентов. Фактический годовой процент может так-   овердрафт же не указываться, если, например, ставка исчисляется как нетто-процент и платежи осуществляются каждые три месяца, не чаще.

Если финансовое учреждение практикует овердрафт, формально не предоставляя кредита, то банк должен не позже чем через три месяца сообщить заемщику процентную ставку и другие возможные расходы.

Судопроизводство

Наряду с Законом о потребительском кредите правовая защита потребителя осуществляется н судом. Кроме утверждения за потребителем права отзывать поручительства, а за кредитными институтами — обязанности указывать в ценнике процентную ставку на допустимый перерасход по счету, чтобы не подвергаться критике за неприятные сюрпризы, преподносимые клиентам, суды прежде всего занялись проблемами ростовщичества.

Неэтичность

Назначение ростовщических процентов может сделать договор недействительным. Процентная ставка, в два раза превышающая средний процент, рассматривается как ростовщичество. Средний, или основной, процент Немецкого федерального банка по кредитам с погашением в рассрочку вы можете узнать из ежемесячных докладов этого банка, в вашем банке или в объединениях потребителей. Однако уровень ставки, завышенной даже менее чем на 100%, принято считать неэтичным.

Во всяком случае против должника по кредиту с погашением в рассрочку нельзя начать судебное разбирательство, если фактическая годовая ставка по данному кредиту в момент заключения договора на 12% превышала процентную ставку Федерального банка.