Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

В Германии принято считать, что ссуда под сбережения на жилищное строительство невыгодна. В отдельных случаях это мнение обоснованно, но оно отнюдь не является правилом.

10.11.1. Авансовые платежи и время ожидания

Все это начинается с того, что продолжительное время вы должны вносить авансовые платежи, прежде чем получите желанную ссуду. Вы даете взаймы свои деньги на условиях, значительно уступающих рыночным. Время ожидания «конечного продукта» может быть долгим. В любом случае во главу угла должны быть поставлены сроки платежей, время ожидания ссуды и расчетные показатели. Сберкассы, выдающие вкладчикам кредиты на приобретение жилья, предоставляют далеко не одинаковые условия. Кстати, их привлекательность в данном случае от размеров не зависит.

Конечно, строительные сберкассы не могут давать конкретных обещаний. И все же вы не должны удовлетворяться слишком неопределенными данными. Сроки внесения взносов можно предсказать с некоторой далей надежности на многие годы вперед, Тщательно сопоставьте именно эти сроки: для ваших расчетов они имеют решающее значение.

В этом отношении и предлагаемое промежуточное финансирование может быть лишь слабым утешением, ибо по нему вы платите рыночные ставки, которые могут очень сильно превышать гарантированные 5% по ссуде на приобретение жилья. Кроме того, при промежуточном кредите вы не можеге использовать свои накопления, так что временно вы вынуждены осуществлять двойное финансирование.

Критически относитесь к рекомендациям банков и сберегательных касс. Посредники в данном случае — не на вашей стороне. Они сотрудничают с определенными строительными сберкассами, а если и нет, то все равно заботятся прежде всего о себе.

10.11.2. Условия

Универсальная процентная ставка в 5% предполагает некоторые надбавки — так образуется фактический процент. Фактическая годовая ставка в 6% и более — отнюдь не редкость. За ссуду вы сразу же заплатите 2% ссудных сбо ров. Проценты и погашение взимаются ежемесячно. Плат жи засчитываются с запозданием.

Фактический годовой процент вообще не включает в cet некоторые расходы. При этом наибольший вес имеет оба зательное страхование остаточного долга. В своих предварительных расчетах только на данный вид страхования вы можете планировать приблизительно 1% дополнительных расходов в год, так что фактическая годовая ставка может легко подскочить до 7%.

Порядка ради я должен добавить, что все эти дополнительные расходы начисляются за соответствующие услуги. Ведь вы в случае потери трудоспособности (или ваши потомки — в случае вашей смерти) будете защищены от долга. Но расходы возникают неизбежно и являются составной частью вашей калькуляции.

Наконец, в строительной сберкассе вы также платите сборы за ведение счетов.

Кроме того, редкой удачей будет для вас получение обусловленных 60% суммы ваших сбережений на жилищное строительство в качестве ссуды. Как правило, вы накапливаете больше 40%, но если бы шла речь только об улучшении ваших цифровых показателей!

Едва ли не главным недостатком ссуды под сбережения па   Короткий жилищное  строительство является  ее  краткосрочность,   срок Как раз по этой причине обычный наемный работник едва ли может позволить себе более или менее солидную ссуду на жилищное строительство: бремя задолженности (приблизительно 7% в год на погашение плюс проценты) слишком велико для него.

Получение же такой ссуды в более крупном объеме посильно только состоятельным людям. Представители менее состоятельных слоев населения в большинстве случаев успешно пользуются строительной ссудой в малом варианте: часто таким образом они финансируют последнюю часть работ, уже живя «под крышей».

Строительные сберкассы охотно идут на обеспечение своих ссуд с помощью земельного залога. Ссуда под залог земельного участка до 80% его стоимости оформляется такой сберкассой по форме, принятой в торговле. Это необычно и при определенных обстоятельствах может быть выгодно вам.

Применение для арендаторов

Возможностями пользования ссудами на жилищное строительство вы располагаете не только как хозяин стройки, но н как арендатор: например, снимающий квартиру в здании старой постройки также может воспользоваться ссудой по договору со сберкассой о накоплении средств для ремонта или модернизации арендуемого жилья.

Он может обновить отопление или санитарный узел, встроить антресоли, настелить полы, провести электропроводку, поменять окна, двери, лестницы, навесить жалюзи, шторы, поставить розетки и т.д. Все это можно финансировать с помощью жилищных сбережений. Об этом часто забывают.

Конечно, вам должно быть ясно, что тем самым вы оказываете любезность арендодателю. Ибо в конце концов все прочно закрепленное оборудование переходит в собственность арендодателя. Во всяком случае вы должны достигнуть договоренности с арендодателем, в том числе и по вопросам арендной платы.

Вывод: Жилищная ссуда обходится не столь дешево, как представляется на первый взгляд. Однако лицам со средними доходами она иногда служит добрую службу. Несмотря на внешне равную процентную ставку, вы должны дать критическую оценку предложениям сберкасс с целью выбрать наиболее подходящее. Ссуда на жилищное строительство служит большей частью подспорьем в уже имеющейся схеме финансирования. Сильная сторона договора о сбережениях на жилищное строительство заключается в его длительном характере.