Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

В своей практике выдачи ссуд банки вынуждены пускать в ход все средства. Во-первых, в этой области сильно возросла конкуренция. Во-вторых, усовершенствовался инструментарий финансирования строительства. Заемщики стали  более информированными, чем прежде.

Судебные решения по вопросам валютирования и операциям ипотечных банков свидетельствуют, чте теперь банкам не все сходит с рук. Их асе чаще вынуждают раскрывать статьи расходов, разобраться в которых неискушенному трудно.

В соответствии с Общими условиями заключения сделок набранные мелким шрифтом оговорки, чреватые неприятными сюрпризами для среднего клиента, недействительны. Если вы столкнетесь с такими формулировками, обязательно попросите объяснить непонятное.

Очень часто договоры о ссудах имеют большой объем и набраны мелким шрифтом. Большинство клиентов ленятся внимательно читать их. Вы должны ознакомиться с текстом от начала до конца, чтобы обезопасить себя от неприятных неожиданностей. Вам нужно настаивать на объяснении всего, что вам непонятно. Почти всегда где-либо скрыты ловушки. Вероятно, вы сможете убедить банк что-то вычеркнуть. В сомнительных случаях вы должны обратиться к специалистам или сопоставить тексты аналогичных документов нескольких финансовых институтов. Иногда могут помочь . и объединения потребителей,  С точки зрения  защиты потребителя именно финансирование строительства, как полагают кредитные учреждения, является сегодня рискованным делом. В этом отношении банки «держат ухо востро,. Такая позиция выгодна для вас.

Одно m решений Федерального суда обязывает кредитные институты «учитывать возможности среднего клиента разбираться в сложных вопросах»; поэтому банки не должны «скрывать вреда, который может нанести клиенту то или иное положение», им следует разъяснять его. Кроме того, Федеральный суд не связывает понятие «средний клиент» с конкретным случаем и относит его к более широкому кругу участников деловых контрактов.

разъяснения

Поскольку в решениях высоких судебных инстанций, как представляется, нет подробного описания того, как банк должен консультировать клиентов в кредитной сфере, здесь можно руководствоваться консультационными принципами из области вложения средств, сформулированными федеральными и земельными судами.

Со своей стороны, закон о потребительском кредите способствовал преобразованию «судебного прецедентного права» в повсеместно действующие юридические нормы и тем самым — более надежной защите банковских клиентов. В принципе эта защита потребителя распространяется и на частный ипотечный кредит.

В параграфе 10.5 «Кредит, погашаемый в рассрочку» (см. выше) я уже подробно останавливался на основных положениях закона. К правилам защиты относятся: обслуживание банковского клиента при просрочке платежа; ограничения в области ценообразования, накладываемые на банк; необходимость указывать расходы по страхованию; размер вознаграждений за посреднические услуги; право заемщи-

ка отозвать свою подпись после подписания договора о ссуде. Кое-что сделано и в области приведения в исполнение санкций по отношению к должнику — частному лицу. Расходы больше не могут определяться произвольно. Введены определенные ограничения процентных ставок, чтобы не допустить безбрежного роста долга,

Новые таблицы ареста зарплаты

В середине 1992 года были полиостью пересмотрены таблицы ареста заработной платы и ощутимо увеличены суммы, свободные от наложения ареста. Если должник зарабатывает не более 1220 марок в месяц, то кредитор не вправе как-либо посягнуть на эту сумму (для семьи она, соответственно, увеличивается). Деньги малооплачиваемых работников больше недоступны для банка — по крайней мере путем наложения ареста.

Затем были полностью переработаны нормы конкурсного права и достижения мирового соглашения. Теперь стало возможным освобождение должника от его долга через семь лет при условии его добропорядочного поведения, а именно: если он с целью освобождения от своего долга сделает для кредитора что-либо ощутимое, конструктивное. Вначале, следовательно, необходимо достигнуть с заимодателем договоренности о погашении кредита в рассрочку и об отсрочке платежей, Затем следует осуществлять соответствующие платежи. Достаточно, конечно, чтобы эти платежи были в рамках возможного для должника. Во всяком случае плательщик должен постоянно расплачиваться частью зарплаты, которая подлежит аресту. О размерах этой доли дают представление таблицы ареста заработной платы.

Таким путем даже на первый взгляд безнадежный должник может начать все сначала. Тем самым целый социальный класс может получить шанс вновь включиться в полноценную жизнь общества.