Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

12.1.  Комплекс правил и законодательных норм

Для того чтобы вы имели хотя бы общее представление о своих правах в банковской сфере и при необходимости могли их отстоять, я должен в основных чертах рассказать вам о защите вкладчиков.

Цель защиты вкладчиков состоит в обеспечении наилучшего — в представлении вкладчика — применения капитала. Нарушения интересов инвестора должны быть исключены.

Защита вкладов призвана предохранить вас не только от нанесения ущерба вашим должникам, но и в более широком смысле — в отношениях с посредниками в сфере инвестирования капитала,

12.1.1. Конкретные положения защиты

К ним относятся: правила деятельности инсайдеров; правила, касающиеся работы посредников и консультантов; новое законодательство об инсайдерах с более строгими санкциями; закон о деятельности отечественных и иностранных инвестиционных компаний; закон о проспектах продаж; некоторые положения закона об акциях (права акционеров на получение информации и др.) и закона о биржевой деятельности, прежде всего положения о доступе к биржевой торговле и об ответственности за информацию в проспектах; а также закон о депозитарных хранилищах.

Здесь же речь идет лишь о ваших отношениях с банками.

Что может ожидать вас по сравнению с другими офферентами капиталовложений? Рассказать об этом могут многочисленные потерпевшие. Первый крупномасштабный скандал были вынуждены пережить вкладчики компании JOS. Но в то время еще не существовало различных законоположений о защите вкладчиков.

Каждый год на так называемом «черном рынке капиталов» при содействии несолидны консультантов, а иногда и просто мошенников, выбрасываются на ветер многие миллиарды.

А вот организованный рынок капиталов, деятельность которого регламентируется великим множеством государственных предписаний, таит в себе наибольшие опасности, сегодня, к счастью, существенно ограниченные. Кредитные институты не следует отождествлять с «черным рынком» капитала. Они не имеют с ним ничего общего.

Кредитные учреждения не вправе давать рекомендации по ценным бумагам, противоречащие интересам вкладчиков {правила деятельности посредников и консультантов), к примеру, такие, которые помогут банку увеличить или уменьшить его собственные активы, или те, что способствуют движению курсов в нужном банку направлении. Банк не может от своего имени выступать в качестве контрагента (собственные операции банка), если сделка выгодна банку в отношении курсов и наносит ущерб клиенту.

Так называемые инсайдеры — в том числе банки и их представители, не имеют права использовать в собственных интересах (т.е. во вред другим) свое преимущество в обладании информацией о росте дивидендов и капитала, о предложениях по компенсации убытков, выплате вознаграждения, восстановлении имущественных прав и т.п., которые способны существенно повлиять на курсы ценных бумаг.

Той же цели служит и инструкция биржевым органам придерживать информацию о фактах, могущих оказать воздействие на состояние курсов.

В соответствии с законом о биржах и правилами допуска к операциям на бирже как банк-офферент, так и компания, приобретающая капитал, отвечают за ущерб, причиненный инвестору, вложившему деньги, доверившись сведениям из биржевого проспекта, если этот проспект привел ложные или неполные данные. Такая ответственность за неверные сведения в проспекте со временем расширилась и сегодня распространяется, например, на фонды недвижимости7 и проекты застройки. Эту ответственность несут также инициаторы, «промоутеры», и экономические эксперты. Закон о проспектах продаж явно расширил рамки ответственности и более жестко сформулировал положения об ответственности.

Однако если вы собираетесь обратиться в суд, проверьте, не прошел ли срок давности. Судебный иск должен быть предъявлен в течение шести месяцев. Вместе с тем поспешность может помешать успешному старту в биржевых операциях чисто психологически. В случаях недоразумения с планами застройки срок давности установлен в пять лет.

С другой стороны, с расширением применения положений о наказаниях за обман при инвестировании капитала значительно увеличились и сроки давности. Теперь они составляют три года начиная с момента, когда потерпевший узнал об ущербе.

Строгие квалификационные предписания о допуске акционерных обществ к официальной котировке своих акций на бирже обеспечивают эффективную защиту акционера от потерь. В подготовке допуска участвуют также и банки.

На банк распространяются и другие четкие положения о том, как он должен реализовать ваши поручения в официальной торговле, на регулируемом рынке и во внебиржевом обороте. Кроме того, каждая биржа кодифицировала собственные условия операций с ценными бумагами (так называемые биржевые обычаи).

Помимо этого на вас распространяются и положенные в основу торговли ценными бумагами Общие условия заключения сделок банками и сберегательными кассами. Хота вы и предоставляете банку определенную свободу выбора способов реализации своих поручений на бирже, но вместе с тем и очерчиваете границы этой свободы. Скажем, все официальные операции с ценными бумагами банк должен осуществлять через биржу. Он может рассчитываться с вами по официально зарегистрированным ценным бумагам только по официальному курсу и должен без промедления выполнять наши поручения. Следовательно, вы можете в любой момент проверить в курсовом бюллетене курсы реализации ваших бумаг. Это касается и бумаг на регулируемом рынке.

Если курс официально указывается на нескольких биржах, банк, коль скоро вы не выбрали определенную биржу, может свободно выбрать биржевой курс, (Вы ведь знаете, что на различных биржах в одно и то же время одинаковые бумаги могут котироваться по различным курсам.) Данное банку биржевое поручение действует до конца месяца, если не было иной договоренности и оно не было отозвано. Конечно, вы можете давать поручения и на один день.

Вы можете требовать выполнения своего поручения, если официальный курс определился и он не противоречит установленному вами лимиту. Но это не относится к свободной торговле, когда банк выступает самостоятельно. У вас нет тогда оснований требовать выполнения своего поручения.

Вы можете дать банку лимитированное поручение на проведение операций на бирже. Тогда продавец должен придерживаться указанного вами курса и выполнить поручение, как только курсовой показатель достигнет обозначенного лимита.

Поскольку это связано с определенными трудовыми затратами,  банк  начисляет  за это  особый  сбор (например, 10 марок за каждое поручение), которого при определенных обстоятельствах можно, правда, избежать. О возражениях против отчислений, невыполнения или неверного исполнения поручений и т.д. вы должны заявить немедленно. Если вы слишком долго тянете с рекламацией, то рискуете из-за недостатка доказательств потерять право предъявить банку регрессивный иск*. Поразмышляйте также над следующим; если ваших активов не хватит для выполнения вашего поручения провести операцию на бирже, банк не обязан сообщать вам о неисполнении приказа. Если же между тем курс поднимется, вы можете потерять много времени. Таковы наиболее важные положения Общих условий заключения сделок.

Наряду с ними действуют Условия заключения зарубежных сделок с ценными бумагами, Особые условия опционных сделок на биржах ценных бумаг, а также Специальные условия опционных срочных сделок.

Если вы занимаетесь подобными операциями с ценными бумагами, нам надо хотя бы немного ознакомиться с положениями этих документов.

Вышеуказанная ответсгвенноеть за сведения в проспектах распространяется и на инвестиционные компании.

В делах с инвестиционными фондами, будь то отечественный или зарубежный, вы обладаете правом на отзыв в течение двух недель.

Структура инвестиционных компаний регламентирована (минимальный размер капитала, правовая форма). Кроме того, они подлежат государственному контролю над банками.

Для совершенствования защиты вкладчиков создано Федеральное объединение частных инвесторов. Оно представляет интересы вкладов и консультирует прежде всего своих членов, когда у них возникают проблемы с финансовыми

вкладами.

Если вы полагаете, что в результате грубой ошибки банковского консультанта вам нанесен несправедливый ущерб, вы можете обратиться за помощью в центры Союза

потребителей.

В частных банках создаются своего рода третейские инстанции — так называемые «омбудсмены». Каждый банковский клиент, который считает, что с ним обошлись несправедливо, может обратиться к этому третейскому, судье. Спорные случаи, где ущерб оценивается суммой до 10 тыс. марок, подлежат разбирательству «омбудсмена». Однако возможность выиграть дело у «омбудсмена» во многом зависит от тою, насколько сильна ваша позиция и насколько велика степень ошибки банка.

В целях дальнейшего наблюдения за банковскими операциями и сделками с ценными бумагами учреждена Федеральная служба надзора за торговлей ценными бумагами. Этот орган будет контролировать работу кредитных институтов, заботиться о «прозрачности» банковских сделок с ценными бумагами, выявлять нарушения и способствовать созданию благоприятной для клиентов обстановки на бирже. Время покажет, какие положения в пользу потребителя выработает этот орган.

12.1.2. Ответственность консультантов

Консультационные ошибки

К тому же, закон постоянно расширяет ответственность банков, допускающих консультационные ошибки. Если прежде считалось, что банк несет ответственность, как правило, лишь при злостной вине консультанта, то федеральные судьи постепенно сокращали возможности банка уйти от ответственности и расширительно толковали содержащееся в договоре о консультациях положение об обязанности банка проявлять добросовестность.

Урегулирование согласно положениям ОУЗС

В результате кредитные институты официально отошли от ограничительного толкования своей ответственности, зафиксированной в Общих условиях заключения сделок. Сегодня всеми признано, что банк несет ответственность за любую вину своих служащих. Единственное ограничение этой ответственности заключается в хом, что банковский клиент, если на него будет возложена доля вины, может быть привлечен к возмещению причиненного ущерба.

Банк несет особую ответственность в том случае, если клиент явно последовал его совету и следовал его рекомендациям. Конечно, это не относится ко всем формам рутинных операций, таких как срочные вложения ценных бумаг, операции с акциями, товарами, а также благородными металлами.

Следовательно, в сомнительных случаях в разговоре с консультантом четко давайте ему понять, что вы принимаете решение по его недвусмысленному совету. Но вместе с тем вам надо позаботиться о том, чтобы позже при необходимости можно было доказать, что банковский представитель нарушил обязанности консультанта. На переговоры с банком по деликатным вопросам и при внесении крупных денежных вкладов я бы еще посоветовал привлечь хорошо знакомого специалиста.

Однако может произойти и такое, что ваша собственная компетентность обернется против вас. Если консультант поймет, что вы, совершая ту или иную операцию, отдаете себе отчет в ее рискованности, вам придется поискать убедительные доказательства ответственности консультанта. В такой ситуации легкомысленные клиенты, обратившись в суд с иском, часто получали отказ и дело заканчивалось в пользу банка.

В своих основополагающих решениях, касающихся консультаций по вопросам инвестирования и обязанности банков вести разъяснительную работу, Федеральный суд вновь и вновь возвращался к понятиям: консультации, отвечающие законным интересам инвестора, и консультации, отвечающие законным требованиям осуществления той или иной операции. Банк должен исходить из требований клиента. Рекомендуемые инвестиции должны соответствовать цели, которую преследует банковский клиент. При этом следует ориентироваться на личность и суть дела. Следует выяснить, какая информация необходима инвестору и на какой риск он готов идти.

Наконец, нередко приходится подробно разъяснить, какое возмещение должен предоставить банк в случае установления его ответственности за ущерб. Следует исходить из презумпции того, что банковский клиент не получал ошибочных сведений. Весь убыток относится на счет банка, в том числе и проценты на него. При возникновении сомнений начисляется обычный рыночный процент.

Положения о защите инвестора развивались из того, что намеренно неверное консультирование должно подлежать наказанию. Кто сообщает неверные, приукрашенные данные об инвестициях или умалчивает о негативных фактах, тот, согласно § 264а Уголовного кодекса ФРГ, нарушает закон, даже в том случае, если в результате инвестор и не понес убытка.

Сегодня, в отличие от прошлого, с помощью многочисленных предписаний учитываются требования инвестора. Во взаимоотношениях с кредитными институтами вашим интересам обеспечена основательная защита. Ни одно кредитное учреждение сегодня не может себе позволить открыто действовать против ваших интересов. Однако каждый институт не пойдет дальше того, что предписано ему положениями действующих инструкций и законов.

Итак, вы всегда защищены лишь в той мере, в какой об этом позаботились авторы предписаний. Во всяком случае у банков не существует всеобщей обязанности давать консультации по проблемам управления депозитарными активами и портфелями ценных бумаг.