Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

У вас есть широкие возможности использования к своей выгоде депонирования ценных бумаг в банке.

Ценные бумага надежно хранятся в банке. Вам не надо об этом беспокоиться. Ценные бумага, в отличие от средств на счете (см. выше), остаются вашей собственностью. Крах банка не нанесет вам никакого ущерба.

К общему собранию акционеров вы можете дать указания банку об использовании вашего права голоса в соответствии с количеством имеющихся у вас акций. Если вы хотите принять личное участие в общем собрании, банк выдаст вам входной билет.

Общие условия заключения сделок посвящают несколько второстепенных положений операциям по депонированию.

В то время как классические комиссионные операции банков с ценными бумагами почти всегда облагаются сборами, к сделкам по управлению депозитариями нет единого подхода.

Для.многих сборы за депонирование связаны с неожиданностями. С ними сталкиваются только тогда, когда, так сказать, уже поздно, то есть когда бумаги уже приобретены и от них — только в связи с депозитарными сборами — уже нельзя освободиться.

Однако вы можете ориентироваться на следующее: депозитарные сборы взимаются раз в году в день выполнения условий или обязательств — 31 декабря (или за несколько дней до этого) в зависимости от размеров помещенных средств. Если ваши дела и планы позволяют, сведите размеры вашего вклада к этому сроку к минимуму.

И все же вопросом о расходах на депонирование вы должны заняться при покупке ценных бумаг. Просто вычтите величину сборов за депонирование из суммы процентов по вашим ценным бумагам, и вы узнаете, что останется в итоге. К примеру, при владении иностранными ценными бумагами эта простенькая операция может быть весьма полезной, так как в данном случае вы должны сбросить со счетов полпроцента.

За отечественные акции и твердопроцентные бумаги в немецких марках некоторые институты взимают одинаковые, а другие (только за акции) — более высокие сборы. Следовательно, вы должны вновь пуститься в поиски.

Особенно внимательны вы должны быть с нулевыми купонными облигациями, по крайней мере с зарубежными, ибо здесь банкам ничто не препятствует собирать солидную мзду. Некоторые из них ввели дифференцированную систему. Обычно вы платите депозитарный сбор с более высокой, чем нынешняя, курсовой стоимости. Учитываются более высокие ставки, несмотря на то что в течение всего срока проценты не выплачивались (это мне представляется непонятным).

Следовательно, прежде чем столкнуться с неприятным сюрпризом, получите верные сведения о ставках и не стесняйтесь сменить банк. Вместе с тем подумайте и о сопряженных с этим больших расходах.

Если вам повезет, сбор за депонирование вашего вида ценных бумаг может быть указан в Ценнике-вывеске.

Более полные сведения о сборах вы найдете в дополнительном указателе цен («Цены банковских услуг в деловых отношениях с частными клиентами»). Кредитные организации большей частью проводят различие между акциями и твердопроцентными бумагами. Хранение акций иногда стоит дороже, чем облигаций. Сборы за регулярные безналичные средства колеблются в среднем между 1 и 2% курсовой стоимости в год, как правило, они составляют около 1,5%. Однако минимальный размер банковских сборов далеко не одинаков; иногда 5 марок за «счетную единицу», чаще же — 10 марок и больше.

Если вы храните иностранные бумаги в банке на так называемом счете ценных бумаг, то это обойдется вам дороже. Ставки сборов здесь едва ли падают ниже 3,5% от курсовой стоимости, чаще же они достигают 6% в год. Итак, имея дело с зарубежными ценными бумагами, вы затратите в 5 раз больше, чем за хранение отечественных акций и бумаг с твердым процентом. Все это вы должны учитывать при приобретении иностранных ценных бумаг. Случается, что бумаги собственных эмиссий банки хранят бесплатно; это касается собственных сберегательных сертификатов и долговых обязательств, но не собственных акции.

Небесплатно, однако, хранение, например, закладных листов и коммунальных облигаций земельных банков, которые вы покупаете в сберегательных кассах, или частично бумаг собственных эмиссий ипотечных банков, помещаемых вами в эти же финансовые институты.

Если вы даете заказ на приобретение казначейских обязательств, федеральных облигаций или других федеральных бумаг, то, как уже упоминалось, вам целесообразно при покупке поручить своему банку сдать их на бесплатное хранение в Управление федеральных долгов, где вам также начислят и проценты.

Вы также сэкономите на сборах, если купите в своем банке инвестиционные сертификаты его собственных инвестиционных компаний. Хотя вы и несете дополнительные расходы по совершению сделки, сертификаты хранятся бесплатно.

Если вы откроете паевой счет непосредственно в инвестиционной компании, то, хотя иногда вы и уплатите сборы за депонирование и ведение документации, зато получите (что происходи часто) право обмена на другие фондовые бумага этой компании или — в некоторых случаях — даже так называемое частичное ликвидационное право, при осуществлении которого вы освободитесь от повторных сборов при выкупе ваших сертификатов.

Но ради надежности обо всем этом вы должны заранее договориться с фондовой компанией, ведь далеко не все офференты предусматривают такую возможность.

Бесплатное получение частичного ликвидационного права для инвестиционных сертификатов вы иногда можете обсудить непосредственно со своим банком,

В целях экономии расходов воспользуйтесь также реинвестиццонной скидкой. Вам предоставят ее, если вы вновь вложите в фонд выплаченные вам доходы. Такую льготу предусматривают все фонды без исключения.

Данные о депозитарных активах с указанием курса дня или без него выдаются компьютером отпечатанными на принтере. Обычно вы получаете выписку о состоянии депозитарного счета лишь в конце года.

Потребуйте как-нибудь вне очереди предоставить вам такую выписку с указанием курсов и состояния счета. Тогда вы будете лучше представлять себе положение дел.

Правда, за эту услугу, как и за все другие, банки предусмотрели солидные сборы. А если вам повезет и вы уговорите консультанта по вложениям, то получите выписку даже даром, поскольку банку она практически ничего не стоит, но к тому же является хорошим подспорьем для переговоров о вложении средств. Ради осторожности заранее осведомитесь о сборах; нередко они составляют 30 марок.

Сегодня депозитарные сборы обычно не распределяются по видам вложений, а просто списываются с вашего счета общей суммой. В этом случае вы должны настоять на том, чтобы банк выставил сумму сборов за каждый вид ценных бумаг в отдельности, что позволит вам видеть структуру расходов и контролировать каждую их статью.

Многие учреждения перешли к взиманию сборов за депонирование поквартально, что еще больше затрудняет инвестору определение общей суммы данных расходов. К тому же он обязан платить налог на добавленную стоимость.

Платежи

Об оплате получения платежей по ценным бумагам речь уже шла выше. В большинстве случаев банк бесплатно осуществляет платежи по бумагам, срок которых наступил. По другим бумагам он начисляет 0,25%, а также взимает минимальный сбор — около 30 марок. Во многих случаях сюда добавляется «возмещение расходов».