Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

Все будет выглядеть несколько иначе, когда вы должны будете отчитаться перед банком о состоянии ваших дел и предоставить ему определенные контрольные права. Вначале банк, конечно, не будет иметь никакого представления о ваших делах. Сведения о них он должен получить с вашей помощью. Итак, очень многое зависит от вас.

2.2.1. Документальное изложение экономической ситуации

Документальное изложение вашей экономической ситуации является не только предпосылкой предоставления кредита. Требовать его банк обязан по Закону о кредитных операциях (правда, формально, при предоставлении кредита на сумму свыше 100 тыс. марок). В этом случае банк лишь следует предписанию.

Кредитному институту необходима надежная информация, чтобы иметь возможность самому принять решение о предоставлении вам кредита. Он проверяет (с начала контактов постоянно) вашу кредитоспособность. С этой целью он просматривает ваши балансы, отчеты о результатах ревизий и т.д. Таким образом он защищает не только себя, но н своих кредиторов, вкладчиков.

Итак, это право осуществлять проверку представляет собой законное требование банка, реализуемое им, поскольку он стремится вести банковские дела ответственно. То обстоятельство, что банк обеспечивает себе — большей частью договорным путем — некоторые контрольные права для проверки представленной вами информации, не должно рассматриваться вами как проявление недоверия. Ибо, учитывая большой объем операций, банк, во-первых, не должен делать никаких исключений, чтобы не ослаблять систему безопасности. Во-вторых, проверки могут обнаружить и ошибки. А это предохраняет от ущерба не только

К тому же банки систематически производят обработку и оценку информации, анализ и сопоставление балансов. Эта архивная работа позволяет назвать банк своего рода криминальным ведомством финансовой отрасли. Таким образом, банки представляют собой силу, которая поднимает их до положения серьезного партнера в диалоге с государством и промышленностью. Их мнение об экономическом развитии и конъюнктуре имеет большой вес.

Если при краткосрочных кредитах банки не всегда проверяют их конкретное применение (хотя и в этих случаях они следят за тем, чтобы средства не оставались надолго иммобильными), то при инвестиционных кредитах они требуют подробнейших доказательств их использования в соответствии с целевым назначением. В этом случае вы обязаны быть откровенным, потому что кредит должен принести определенную расчетами прибыль и быть погашен в результате инвестирования (самопогашения). Только так, по мнению банка, может быть обеспечено погашение кредита. Но это ведь соответствует и вашим интересам.

2.2.2. Система информации

В этот комплекс входит также и справочное дело. Банк стремится получать информацию и от третьей стороны.

Обычно банки обмениваются между собой частично стандартизированной информацией о своей клиентуре. Тем самым они добиваются объективности оценки вашего положения и помогают вам лучше разобраться в собственных делах. Это наверняка принесет вам пользу.

Банки снабжают справками не только другие кредитные учреждения, но и справочные бюро (см. п. 2.2.3). Таким образом кредитные институты обогащают свое представление о положении клиентов: узнают об общих тенденциях, улучшении или ухудшении платежной дисциплины, определяют уровень задолженности и обеспеченность собственным капиталом, выясняют репутацию владельцев фирм, качество менеджмента и т.п. Эти сведения финансовые учреждения могут и должны закладывать в свою кредитную политику. Было бы ошибкой критиковать банки за такую потребность в информации. Этим вы не укрепите базу доверия, столь необходимого в ваших отношениях с банком. В конце концов ведь с информацией о вас обращаются весьма тактично. Она недоступна третьим лицам, за некоторыми исключениями, конечно.

Осведомленность об имущественных делах и даже личных отношениях многих клиентов, вне всякого сомнения, дает банкам значительные преимущества, в том числе и информационные. Их лозунг — «Знание — сила».

Банк может информировать вас о состоянии дел в вашей отрасли, о своей оценке дальнейшего развития конъюнктуры и процентных ставках, об экспортных рынках, ситуации на валютном рынке, в сфере конкуренции и т.д. В настоящее время финансовые институты регулярно накапливают для клиентов собственный банк данных, которым вы можете воспользоваться при необходимости. Информация, собранная банками, может оказать большую помощь предпринимателям в их отношениях с общественностью. Мнение представителей финансовой отрасли всегда выслушивается с большим вниманием.

2.2.3. Справочные бюро

Справочные бюро представляют собой инструмент, которым пользуются банки в отношениях с клиентурой и которым вы сами можете успешно воспользоваться. Есть независимые учреждения, такие как «Щиммелъп-   Метод фенг», общество «Кредитная реформа», справочное бюро  работы «Бюргель» и др., которые на профессиональном уровне выдают сведения о других лицах и фирмах. Эти бюро справок по экономическим вопросам заняли прочное место в кредитной отрасли Германии.

Они получают информацию не непосредственно от кредитных институтов, а от других надежных и компетентных лиц, своих членов (различных фирм), соседей и деловых партнеров, от того, кто наводит справки, из газет и даже от тех, о ком наводятся справки.

Материалы справочных бюро банки получают от всех заемщиков, а также от других более или менее крупных клиентов, в отношениях с которыми они подвергаются риску. Эти справки обобщают так называемую картину кредитоспособности клиента.

Хотя материалы справочных бюро не содержат личностных сведений (политические симпатии или состояние здоровья, образ жизни и т.п.), в них часто приводятся такие факты, как данные о недвижимом имуществе, долевом участии в капитале фирм, распределении функций в компании, членстве в наблюдательных советах, и другие сведения, которые нельзя почерпнуть из банковских справок.

Материал справочного бюро содержит также кредитное заключение. Если вывод положительный, он в большинстве случаев краток: «Сроки платежей соблюдаются. Негативных сведений нет».

Вы, как клиент банка, также можете извлечь пользу из указанных справок, когда по вашему поручению банк получит из справочного бюро сведения об интересующем вас деловом партнере (если вы сами не являетесь членом какого-либо из подобных бюро), и познакомит вас с содержанием такой справки (не давая, однако, читать текст). В этом случае формально вы или запрашивающий банк должны обосновать «законность своего интереса».

Если вам интересно, в находящемся поблизости справочном бюро вы можете получить справку о себе самом! В соответствии с Федеральным законом о защите данных о личности граждан справочное бюро должно сообщить вам все собранные о вас сведения. Сегодня, как правило, с вас за это потребуют плату. В то же время, если необходимо, вы можете исправить ошибки.

 В данном случае нарушение обязанности банка хранить тайну — минимальное, ибо, даже если банк даст вам справку, что выданный вам чек может быть оплачен с оговоркой, принятой в межбанковской практике, вы все равно пе будете знать, каково состояние счета и действительно ли чек будет инкассирован. Вы будете уверены в этом, лишь если получите сообщение об оплате или если банк возьмет обязательство инкассировать его. В сложных случаях вам следует добиваться этого.

 2.2.4. Справки о чеках

Так называемые справки о чеках являются источником информации, к которому банки часто обращаются в процессе деловых отношений