Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

Чтобы предотвратить возможность мошенничества, банк, как уже упоминалось, ставит на пересылаемых документах контрольные штампы.

§ 11 Условий гласит: «За все последствия подделок чеков, чековых бланков... ответственность несет владелец счета. Институт, производящий операцию, отвечает в пределах задолженности, возникшей по его вине, лишь в той мере, в какой он содействовал возникновению (наряду с другими причинами) убытков».

Часто вам могут приписать совместную вину, если вы, например, потеряли чековые бланки, и особенно в том случае, если вы не сообщили банку об их утере. Ведь если бы вы информировали банк об этом, он заблокировал бы чеки или ваш счет, и неприятностей можно было бы избежать.

Но даже если чеки у вас украли и вы не можете доказать, что предприняли все меры для предотвращения кражи (например, не оставляли формуляры в автомобиле или гостиничном номере), банк, как представляется, не будет нести прямой ответственности за убытки, возникшие у вас вследствие неправомерных платежей с вашего счета. Между тем, оставлять чеки или электронные карточки в автомобиле, особенно за границей, считается грубой виной. Здесь у вас нет никаких шансов.

В этом случае банк несет и риск подделки. Если финансовое учреждение по предъявлению поддельного удостоверения личности позволяет неуполномоченному лицу распоряжаться вашим счетом, оно должно взять на себя убытки. В этом деле вы не принимали никакого участия.

Ответственность частных банков при подделках распространяется и на денежные переводы. Сберкассы и почтовые отделения, осуществляющие жирооборот, напротив, перекладывают в таком случае ответственность на клиентов (обосновывая свою позицию обязанностью клиента быть внимательным в обращении с официальными бланками).

Итак, бланки чеков и чековая карточка подлежат тщательному хранению отдельно друг от друга. Об утере или пропаже чековых бланков и чековой карточки вы должны немедленно сообщить своему банку. Что касается утери чековой карточки, то сообщить надо еще и потому, что она застрахована, а без сообщения о ее утере страховка не выплачивается. О потере чековой карточки, кроме того, следует известить центр по блокировке финансовых расчетов во Франкфурте (тел. 069-7409 87).

Напротив, если банк должен был сразу же определить подделку «по внешнему виду», но не сделал этого, то он несет как минимум совместную вину. Суд в таких случаях настроен на разделение ответственности. Если виноваты обе стороны, вам не миновать разделения убытков.

За банком будет признана совместная ответственность, например, в том случае, когда по краденым чекам делаются распоряжения на необычно крупные суммы, то есть значительно превышающие размеры прежних (решение Федерального суда о кассовых чеках).

В остальных случаях распоряжения средствами, производимого не уполномоченным на то лицом, например при получении наличных сумм, дело может обстоять иначе. Банк должен проверить удостоверение личности отдающего распоряжение, если последний незнаком банковскому служащему. Если банк не сделал этого или сделал без должной тщательности, или должен был, но не смог установить, что лицо незаконно распоряжается финансовыми документами, он отвечает за возникшие убытки.

 Как уже говорилось, в принципе банк должен выполнять все поручения уполномоченного, касающиеся вашего счета. При этом он руководствуется карточкой подписи и указанными в ней полномочиями.

Разумеется, банк должен соблюдать ограничения по распоряжению, поскольку признал их обязательными для себя. Если счетом распорядился неуполномоченный, важно установить, кто виноват в этом. Виновный и должен возместить убытки.

В том случае, когда ни на вас, ни на банк вину возложить нельзя, ущерб так и останется за банком, если распоряжения касались наличности.

Напротив, когда распоряжения делались по чекам, то, согласно положениям Общих условий заключения сделок, банк может отнести убытки на ваш счет, так как надлежащее хранение чековых бланков является вашим делом или делом вашего уполномоченного.

По-иному следует рассматривать случаи, когда банковский служащий мог бы определить подделку подписи или когда владелец счета и его уполномоченный лично известны персоналу банка, а у окошка появился другой человек.

Банк может понести ответственность и тогда, когда внешние обстоятельства позволяли установить, что распоряжения очевидно нарушают интересы доверителя. Здесь банк несет ответственность особенно перед наследниками владельца счета, а именно в том случае, если, например, уполномоченный сразу после смерти владельца счета передает на сторону имущественные ценности на крупную сумму. Никакой договор не может снять с банка обязанность добросовестно и тщательно выполнять свою работу.

Будьте осторожны при пользовании паролем. С его помощью банки охотно предоставляют себе определенную свободу действий. Конечно, пароль должен обезопасить вас от злоупотреблений посторонних лнц. Однако если вы проявите неосторожность, как это часто и происходит, другой человек как раз и получит такую возможность.

Банки освобождаются от ответственности, если они в установленном порядке проверили идентичность неизвестных им лиц, особенно при устных поручениях. Попытки «свалить» вину на пользователя при банковских операциях по телефону рассматриваются как неправомерные, разве что вина лежит на клиенте.

Итак, во всех этих вопросах, связанных с ответственностью, клиенту выгоднее всего, когда он лично и его привычки хорошо знакомы служащим банка. Тогда всякого рода обман исключен почти полностью.