Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

Сборы, взимаемые банками за ведение счетов, имеют недолгую, но бурную историю. При этом кредитные институты мастерски сумели отстоять такое безобидное понятие, как «сборы», в то время как речь, собственно, идет о цене банковских услуг.

И все же, несмотря на соответствующую «упаковку», банковские клиенты и до сегодняшнего дня не смогли окончательно привыкнуть к иногда довольно сильно «кусающимся» ценам ведения счетов. Эти цены — постоянный предмет жестких разногласий, в том числе и публичных.

Не убеждает и аргументация сохранения этих сборов: они нужны, чтобы банки могли покрывать хотя бы часть своих расходов. Ведь при всей своей расчетной акробатике финансовые институты совсем не упоминают о своих прибылях в связи с валютированием (см. ниже), хотя в то же время существующая практика валютирования оправдывается своей связью с ведением счетов.

Точно так же неубедительны и ссылки на (почти) полную беспроцентность и большую маржу в прибылях при помещении ликвидных средств.

Сегодня почти все кредитные институты (исключения см. ниже) взимают сборы за ведение контокоррентных или жиросчетов, а также счетов заработной платы. И все же стоит поторговаться — прежде всего за цену ведения счетов фирм, при условии, конечно, что вы являетесь выгодным клиентом.

13.7.1. Счета заработной платы

Приступив в свое время к взиманию сборов за ведение счетов заработной платы, банки стали пользоваться дурной репутацией. Общественность и сегодня не простила им этого акта произвола, ведь утверждение об отсутствии сборов при введении таких счетов за короткое время сделали, согласно журналу «Test» (№ 11, 1983 г.), «20 млн. получателей зарплаты наличными... банковскими клиентами».

Хотя свои затраты на ведение счетов банки, по их утверждениям, и не покрывают сборами, они все же привлекают студентов, школьников и других учащихся, предоставляя им возможность открывать счета бесплатно. Институты делают это в надежде на то, что представители этого отряда клиентов останутся им верны и, начав зарабатывать деньги, спокойно «проглотят» взимание сборов.

Ведение указанных счетов происходит по единой схеме. С одной стороны, проценты большей частью не начисляются. С другой, вы платите твердо установленные сборы по каждой статье операций. Все же при этом банки предусматривают различные варианты. Многие из них практикуют одновременно и паушальные цены. Но даже при далеко не расточительном ведении счета вам едва ли удастся что-либо сэкономить; платить вы будете в любом случае. Чтобы ориентироваться в этом лабиринте, надо обладать тонким чутьем.

Но если вы не учащийся, а наемный работник, получающий заработную плату, или пенсионер, с вас регулярно взимают плату за ведение счетов. Банки хитро называют счета зарплаты «счетом частного лица», «жиросчетом частного лица» или «личным счетом». Так что у вас мало шансов избежать уплаты сборов.

Ваши трудности усугубляются и тем обстоятельством, что ценник на услуги кредитных институтов, как правило, не вывешивается, хотя вы и можете с ним ознакомиться. К тому же вряд ли найдется банк, который бы согласился изготовить для вас фотокопию.

Следовательно, вы должны, если исповедуете точность, аккуратно выписать все необходимые данные и со своими прикидками отправиться на консультацию. Вам предстоит уйма работы.

Общая схема сборов такова:

•          предварительный паушальный сбор за месяц (за счет как таковой), исключая почтовые сборы;

•          фиксированный   или   плавающий   сборы   по   каждой статье операций;

•          ежемесячные вычеты по некоторым статьям.

Сюда добавляются:

•          сборы за ежемесячные выписки или распечатки из счета;

•          почтовые расходы или затраты на почтового курьера.

Ежемесячно взимается паушальная сумма сборов — от 2,50 до 15 марок, даже если на вашем счете не произошло никаких изменений.

Что касается сборов по статьям бухгалтерского учета, то с клиентов — физических лиц почти все банки взимают 50 пфеннигов за запись по каждой статье, сберкассы — несколько меньше. Клиенты же из числа фирм сталкиваются с широким спектром сборов. По коммерческим счетам они составляют от 15 пфеннигов по каждой статье при обмене данными до 1 марки 20 пфеннигов за обычную бухгалтерскую запись, связанную с финансовым документом.

В отношениях с частными клиентами все больше банков предлагают модели сугубо паушальных сборов. Тем самым банк обеспечивает себе твердые доходы. Вы же можете не задумываться о количестве записей — они не станут дороже, а если и возрастут в цене, то ненамного. В то же время, сводя записи к минимуму, вы не добьетесь никакой экономии.

Стоимость услуг службы долгосрочных поручений, прежде всего сами поручения, их аннулирование и изменение, — в большинстве случаев особая (от 2 до 3 марок за каждую операцию). За получение наличности в принадлежащем банку автомате дополнительных отчислений большей частью не производится. Сегодня финансовые институты не вправе облагать никакими сборами и распоряжения по наличности, отдаваемые у банковского окошка.

За производство и отсылку выписок из текущего счета за один день большинство банков взимают лишь почтовые сборы. Если вы хотите сами забирать почту в банке, это обычно обходится не дешевле; некоторые институты берут за это даже большую плату, чем за пересылку.

Вы можете поручить банку скапливать дневные выписки из своего текущего счета и посылать вам соответствующие данные только за месяц. Получение выписки из текущего счета за месяц имеет большое преимущество: все движения по вашему счету упорядочиваются но времени и фиксируются на бумаге. А вы экономите деньги, поскольку выписка за месяц будет стоить вам лишь почтовых сборов или несколько больше.

Выписка из счета за месяц стала сегодня общепризнанной банковской услугой и повсеместно пользуется большим спросом. Наряду с этим при посещении банка вы обычно получаете распечатку выписки из счета — зачастую бесплатно.

Есть еще множество других сборов, сведения о которых содержатся в Ценнике-вывеске. Они мало чем отличаются друг от друга в различных институтах, и надобность в них возникает крайне редко.

Вышеперечисленные позиции имеют для вас решающее значение. И различия в этой области можно установить в течение одного месяца. Следовательно, не пренебрегайте сравнениями. В результате неучета разницы в ценах ваши затраты на услуги могут возрасти в два раза и больше.

Простого сопоставления цен на услуги различных банков по отдельным статьям операций сегодня уже недостаточно. Мы имеем дело с давно и искусно сотворенным изделием под названием «сборы». Ведь, к примеру, смешение почтового и паушального сборов, возможности выбора, а также региональные различия делают бремя расходов практически непросчитываемым. Это желанный побочный результат банковской политики в области сборов. Следует учитывать еще и сложный комплекс установления банковского процента по вкладам, определения средних размеров вклада, учет оборота по счетам, а также назначения процентных ставок на овердрафт, не говоря уже о валютировании, которое многими институтами до сих пор производится по-разному.

Банк не ставит вас в известность об изменении условий ведения счета. Об этом изменении, точнее — об увеличении сборов, вы узнаете из квартального отчета, разве что вы регулярно изучаете ценники, которые, конечно, отражают движение цен.

Критически исследуйте и квартальный отчет о состоянии вашего счета. Банки имеют обыкновение дебетовать ваш счет сборами, сведенными в общую сумму. Если у вас возникнут сомнения, попросите ее конкретизировать.

Не все, о чем произведена запись, подлежит оплате. С вас не должны взимать сборов, например, за дебетование по сборам, сторнирование или за записи, ошибочно внесенные по вине банка.

Фонд «Штифтунг варентест» сделал интересное сопоставление затрат, опубликованное в конце 1993 года (журнал «Финанцтеет», № 6, 1993 г.). Как представляется, основные его положения сохраняют актуальность и сейчас. Однако такие публикации едва ли заставят финансовые институты отойти от своей практики по взиманию сборов. Полагаю, что в результате ни один банк не понес ощутимых убытков.

Так или иначе, публичное освещение издержек клиентов в отношениях с банками никогда не приводит к их снижению. Взимание сборов напоминает улицу с односторонним движением: с ними может происходить только одно — увеличение.

Я отсылаю читателя к тем пассажам настоящей книги, где говорится об инерции, присущей банковским клиентам, и об их явно выраженной нечувствительности к проблеме роста цен (см. 5.8.12 «Невысокая чувствительность к изменению цены»).

Согласно расчетам фонда «Штифтунг варентест», сделанным на базе обширного материала, некоторые сберкассы, Шпарда-банки и небольшое число кооперативных банков предлагают клиентам очень выгодные условия. Следует также констатировать, что в новых землях ФРГ банковские услуги значительно дешевле, чем в старых. Межрегиональные институты, в том числе крупные банки, относятся к своим клиентам в восточных землях более гуманно, чем на богатом Западе. Но ни одно кредитное учреждение не ввело столь низких ставок, как Шпарда-банки.

Хорошо смотрится и потребительский банк «Норне» (филиалы в Нюрнберге, Гамбурге и многих других городах) со своим особым набором услуг. В частности, с открытием своего «мультисчета» он предлагает и кредитные карточки «Виза». Плата за все это составляет 96 марок в год — паушальная цена, включающая расходы на ведение учета, пользование еврочековой карточкой, чековыми бланками, карточками «Виза» и доставку выписок из счета.

Сопоставимый комплекс услуг вам предложат и в других институтах. Все же цена их несколько выше. Но во всяком случае вы будете уверены, что при росте операционных ставок ваши банковские расходы не увеличатся.

Все показатели указывают на преимущественное распространение паушальной системы сборов. Банки хотят иметь твердую базу для калькуляции. При этом проигрывают те клиенты, кто мало пользуется своим счетом.

По ценам услуг крупные банки явно лидируют. Они предлагают такие услуги, какие не под силу мелким банкам.

В последние годы, констатирует журнал «Финанцтест», многие институты резко повысили цены. Особенно сильно это затронуло Восточную Германию. По уровню цен восточные банки быстрыми темпами приближаются к западным.

Наиболее выгодные условия предлагают вам Шпарда-банки. Они ведут ваши счета практически бесплатно. Недалеко от них ушли и многочисленные сберкассы и Народные банки — правда, лишь в том, что касается ведения счетов.

 Но и эти институты также могут преподнести вам неприятные сюрпризы.

13.7.2. Почтовый жиросчет

Если вас интересуют только вопросы ведения расчетов и вы хотите непременно сэкономить расходы, вам остается одно: открыть почтовый жиросчет.

В Германии сделать это вы сможете повсеместно.

Конкуренция практически отсутствует. Сборы составляют лишь малую часть тех сумм, которые вы обычно вынуждены тратить, имея дело с банком или сберегательной кассой. Чем больше операций вы проведете по счету, тем дешевле обойдется вам оформление каждой из них в отдельности. Это относится как к частным клиентам, так и к фирмам.

Сегодня почти каждый бизнесмен имеет почтовый жиросчет. Если вы пользуетесь жиросчетом почтового банка, сокращаются и пути платежей. На почте заведено 5,5 млн. жиросчетов. В большинстве случаев платежи производятся в сети жиросчетов почтовых банков.

В том же самом почтовом отделении частные лица могут открыть и сберегательный счет.

Чем больше операций вы осуществите по почтовому жиросчету, тем меньше будет отчислений за каждую из них. При 100 операциях плата за 1 из них составляет 0,15 марки; если за месяц их накопилось 300, плата за каждую падает до 0,10 марки, при 500 записей цена каждой в отдельности несколько возрастает — 0,12 марки. Если же количество операций увеличилось еще больше, цена отдельной вновь постепенно снижается.

Почтовое отделение жиросети осуществляет и бездокументный платежный оборот. Здесь размеры операционных сборов сокращаются еще быстрее — по мере увеличения количества операций.

К настоящему времени за операции по жиросчету на почте взимаются следующие сборы: до 50 операций — 3 марки; до 15 — 4,50; до 30 — 7,50; до 100 — 15; до 300 — 30; до 500 — 60; свыше 500 — 60 марок в месяц плюс 0,10 марки за каждую операцию с обработкой документов или дополнительно 0,05 марки за каждую бездокументную операцию с обменом данными. Паушальная сумма в 60 марок начисляется почте в качестве платы за услуги.

В зависимости от размеров среднего вклада ряд операций , может быть освобожден от сборов.

Почтовый банк придерживается общепринятой практики валютирования. Иногда она несет клиентам даже большие убытки, чем аналогичная практика некоторых других кредитных институтов (см, ниже «Валютирование»).

Почта не предлагает вам всеобъемлющего банковского сервиса. С ее помощью вы можете производить текущий оборот, включая платежи за границу, в качестве частного лица делать сберегательные вклады, пользоваться кредитной карточкой «Еврокард» и еврочековой книжкой, но не больше.

Зато вам не требуется тратить много времени на дорогу: надо всего лишь зайти в ближайшее почтовое отделение или пройти к почтовому ящику. Вашу корреспонденцию вам доставляют почти бесплатно. Отправка жироприказа по почте будет стоить вам каких-то двух пфеннигов почтового сбора. К тому же денежные переводы почта принимает большее время суток, чем банки, в том числе и в субботние дни.

Доставка на дом выписок из счета за день стоит регулярных почтовых сборов. Выписка за месяц посылается бесплатно.

Однако в почтовом отделении вы не можете ни получить кредит, ни сделать срочный вклад, ни заняться куплей-продажей ценных бумаг, ни открыть аккредитив.

Поэтому мой вам совет: по возможности производите весь свой платежный оборот через почтовый жиросчет. Для других банковских сделок пользуйтесь услугами банка или сберкассы.

13.7.3. Счета взаимных расчетов предприятий

Сборы за операции по взаимным расчетам предприятий являются предметом переговоров. Все же и здесь имеются так называемые нормальные сборы. Но возникает вопрос, почему надо платить требуемые сборы, если расчеты возможно произвести дешевле? По этому вопросу нередко ведутся ожесточенные споры, пока не будет найдено решение, удовлетворяющее обе стороны.

В лучшем случае вы вообще не будете платить сборы. Но добиться такого удается лишь в порядке исключения. Если операции вашего предприятия регулярно проходят по многим статьям, то взимание соответствующих сборов банк будет обосновывать необходимостью по крайней мере «компенсировать затраты».

Если вы пользуетесь кредитом или постоянно держите на своем текущем счете крупные суммы, размеры сборов, разумеется, будут ниже, как если бы ваши отношения с банком ограничивались немногими поручениями.

Неодинаковые сборы по различным статьям

Банки стараются повысить сборы и по статьям, на которых концентрируется большое число ваших операций. Поразмыслите над этой тонкостью и учтите ее при организации своего платежного оборота.

Например, представляется, что ваши затраты на банковские услуги должны быть ниже, если платежи вы будете производить со своего счета с помощью дебет-авизо. Следовательно, переходите от платежей путем денежных переводов к платежам с использованием дебет-авизо. Или изберите расчеты в чековой форме (но в данном случае вы должны учитывать и порто).

В погашении ваших собственных платежных требований также перейдите от денежных переводов или расчетов в чековой форме на дебет-авизо. Выбирайте, если возможно, тот вид операций, где сборы ниже. И тогда в отношениях с банком вы сможете чувствовать себя более уверенно.

Банки имеют привычку обосновывать плату за ведение счета по каждой операционной статье отдельно, а в подходе ко всему комплексу — руководствоваться принципом покрытия расходов. Основываясь на своих расчетах но ведению счетов, они высчитывают, сколько затратили на услуги вам, чего им стоит каждая операция, и утверждают, что определенные виды операций, прежде всего связанные с обработкой документов (например, денежные переводы, платежные поручения, инкассо против документов и т.д.), обходятся им дороже других операций.

В качестве контраргументов вы должны указать на прибыль, получаемую банком в других областях благодаря выполнению ваших поручений. Помимо вклада на счете и кредитов, включая поручительство, сюда относятся прежде всего валютирование (см. ниже), комиссионные за заграничные операции и получаемая в результате разницы курсов прибыль от реализации валютных сделок, а также депонирование ценных бумаг, срочные вклады и т.д.

Следовательно, для того чтобы разобраться в пристрастной и односторонней аргументации банка своего подхода к сборам за ведение счетов, вам надо основательно подготовиться. И не упустите случая напомнить банку о предложениях конкурентов. Не забывайте, однако, и о преимуществах вашего банка в других областях.

Имейте также в виду, что в сборах за ведение счета учитывается и оплата почтовых отправлений, которая может обернуться солидной суммой, если количество корреспондентов исчисляется тысячами.

Сборы за непредвиденный хозяйственный ущерб

Часто банки осуществляют исчисление своих издержек по отдельным видам операции и облагают «непредвиденный хозяйственный ущерб» особыми двойными сборами. На переговорах с банком обсудите и этот компонент своих

расходов. Совокупность данных по семи статьям (см. ниже) будет (если вы сумеете об этом договориться) проходить по одной статье — «непредвиденный хозяйственный ущерб», но состоящей из семи подразделов.

Почтовые сборы

Кроме того, за пересылку выписок из счета вам предстоит уплата порто. Посчитайте, сколько вы сэкономите, если будете забирать почту в банке. Сегодня, однако, выступая в роли почтового нарочного, вы едва ли получите сколько-нибудь ощутимую выгоду. Некоторые институты наряду с порто взимают еще и сборы за выписки.

Упорядочение числа операций

Вместе с тем и от вас самих также зависит количество учитываемых операций, Во-первых, вы можете свести оплату счетов своих оптовых поставщиков к ежемесячным платежам. Побудить к этому вы можете и своих оптовых покупателей. Сокращению числа учитываемых операций  может  помочь  и  использование  дебет-авизо, если вы как получатель платежей упорядочите их поступление.

Во-вторых, поскольку вы еще не отошли от платежей, связанных с обработкой документов, вы должны пользоваться имеющимися в банках накопителями документов и подавать банку документы, рассортированные в порядке, принятом в этом учреждении. Тогда несколько чеков, денежных переводов, дебет-авизо и т.п. будут одной суммой записаны на ваш счет, а за операцию по суммированию вы уплатите всего лишь небольшой сбор (например, 20 пфеннигов). Но при этом необходимо удостовериться, не получилось ли так, что вам начислялись сборы за каждую операцию.

Поторгуйтесь, может быть, вам удастся еще что-либо совместить в одну операцию. Вам надо позаботиться и о том, чтобы поступающие вам платежи банк ежедневно подвергал постатейной сортировке, а уже потом одной суммой записывал на счет.

Вы можете поручить своему банку давать вам распечатку суммирования. За это надо платить особо, правда, немного.

И все же будущее суммирования как операции находится под вопросом. Использование электронной обработки данных сделало эту операцию сегодня во многом излишней. Хотя в накопителе можно собирать визуально читаемые документы, однако их часто можно найти в документации записанными по отдельности. Надобность в отдельно взятом документе возникает прежде всего при обмене данными, записанными на магнитную пленку, и при дистанционной передаче данных.

Если вы хотите сделать себя более независимым от количества операций, вам лучше всего договориться о месячной или годовой паушальных суммах сборов. При этом раз в год сумма операционных затрат может пересматриваться для примерного соответствия расходам.

Метод вычисления операционных затрат независимо от количества операций состоит также во взимании сборов с оборота либо по дебету, либо по кредиту счета, обычно по наибольшей части баланса.

Комиссионные с оборота устарели, поскольку они не соответствуют действительным затратам на ведение счетов. В большинстве случаев они превышают постатейные сборы (в размере от ЧА% до 78% оборота по большей части счета). Вот почему к таким комиссионным с самого начала следует относиться с недоверием. Если же вам их настоятельно рекомендуют, подумайте, не лучше ли отказаться от постатейных сборов и согласиться на комиссионные с оборота.

Чем лучше ваши данные будут подготовлены для электронной обработки, тем скорее вы сможете договориться с банком об особых сборах за автоматизированную обработку своих документов ми магнитных лент (см. 13.5 «Электронная обработка данных»). Затраты на обработку как визуально читаемых, так и записанных на магнитную пленку материалов должны быть существенно ниже обычного сбора, от 60 пфеннигов до 1 марки за запись по каждой статье учета.

Хотя обработка пленки или дискеты по каждой статье подлежит оплате, обычные сборы составят, вероятно, от 15 до 25 пфеннигов постатейно, то есть максимум от ЧЛ до 73 регулярных сборов. Это также будет предметом обсуждения на переговорах.

В операционные расходы вы должны включать и вероятные затраты на формуляры и их печатание. Если же эти формуляры пригодны для автоматизированной обработки, вы, возможно, компенсируете расходы на них. Банки, заинтересованные в контактах с вами, бесплатно напечатают вам бланки чеков, денежных переводов или дебет-авизо. Ведь все крупные банки располагают собственными или партнерскими типографиями.

По платежам, поступающим из-за границы или производимым за рубеж, вы должны предусмотреть особые затраты. Обычно во всех учреждениях за обработку платежа из-за границы или за рубеж вы платите 1,5% суммы платежа в марках, но не меньше 15-30 марок. Если соответствующую сумму необходимо обменять на другую валюту, добавляется еще 0,25%. При обмене валюты вы оплачиваете и разницу между курсами покупки и продажи.

Пока вы имеете дело с небольшими суммами, такие расходы не очень заметны. Те фирмы, для которых банки производят значительное число заграничных операций, очень часто пользуются особыми условиями как определения банковских комиссионных, так и установления курсов.

Если вы сумеете уговорить иностранного заказчика взять на себя расходы по производству платежей из-за границы, вся операция будет для вас. разумеется, бесплатной.

Почтовая служба, занимающаяся жирооборотом, осуществляет платежи за рубеж и из-за границы частично на более выгодных условиях для клиентов.