Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

При ведении своих счетов особое внимание вы должны уделить валютированию. Хотя кредитные институты, учитывая последние тенденции судопроизводства, больше не кассируют миллиардные суммы своих клиентов, как это происходило прежде, вы как бизнесмен должны внимательно следить за операциями. Что касается кредитования и дебетования счетов, в кредитной отрасли все еще нет единых правил.

С даты валютирования, которая часто не совпадает с датой записи операции по счету, начинается начисление процентов. Это значит, что с указанного дня вы платите проценты (по дебиторским счетам) либо вам начисляются или не начисляются проценты (по кредиторским счетам). В каждом документе или каждой выписке за день предусмотрена отдельная графа для проставления этой даты — «День валютирования».

Практиковавшееся кредитными институтами валютирование, не будучи урегулированным законодательным путем, происходило, несмотря на всю критику, без помех. Редкому клиенту удавалось разобраться в этом хитросплетении, сопровождаемом многочисленными оговорками. Но в 1989 году одно из судебных решений, получившее широкую огласку, насторожило общественность и впервые пролило свет на это темное дело. Решение суда заставило один финансовый институт за платеж наличными, полученный в пятницу, начать начисление процентов в тот же день, не ожидая понедельника.

Конечно, данным решением судьи недвусмысленно защищали интересы частного лица, не сведущего в банковских делах. И все же следует ожидать дальнейшего развития событий. Неясно, правда, какое воздействие это окажет на весь практикуемый банками процесс валютирования. Пока деловые люди по-прежнему пребывают в состоянии неуверенности.

Как клиент, заинтересованный в благоприятном для вас механизме процентных платежей, вы не должны соглашаться с проставлением более ранней даты валютирования при списании процентов с вашего счета. Следовательно, если выставленный вами чек вернулся в ваш банк, он может быть записан на дебет вашего счета лишь в день его предъявления. Правда, сегодня при повсеместном внедрении электронной обработки данных процесс этот происходит в гораздо более ускоренном темпе, чем раньше.

На оплачиваемых вами дебет-авизо также следует помечать день валютирования записи на дебет. Сумму денежного перевода с вашего счета также следует удерживать.со дня его осуществления.

Время от времени ваши распоряжения о выплатах наличностью записываются датой, предшествующей дню их совершения, Не соглашайтесь с этим.

На исключения из этого правила вы можете дать согласие после того, как банк докажет, что ему самому дебетуемая сумма записана днем раньше и он уже не может по-иному дебетовать ваш счет.

В расчетах как по ценным бумагам, так и по девизам день. Ценные валютирования принято помечать через два рабочих дня   бумаги и после дня произведения расчетов. Но вы не можете быть   девизы уверены, что все банки в отношениях с вами будут применять такой порядок учета. Итак, следите за тем, чтобы приобретенные для вас ценные бумаги были валютированы не раньше, чем через два рабочих дня после их покупки.

* Девизы — чеки, переводы, векселя, аккредитивы и другие расчетные средства в иностранной валюте, используемые в международных расчетах. — Прим. пер.

Если сегодня вы приобретаете девизы, их эквивалент может быть записан на дебет вашего счета только послезавтра (перерыв иногда продлевают на субботние, воскресные и праздничные дни). Эти обычные правила распространяются и на срочные сделки с девизами. Соответственно, оплатить их (если срок оплаты вы хотите отсчитывать с первой операции) необходимо двумя днями раньше.

С записями на кредит банки позволяют себе большие вольности. Здесь вы должны проявлять бдительность. Присмотритесь к валютированию по различным хозяйственным операциям и потребуйте внести коррективы, если запись на кредит последует лишь через несколько дней после операции.

Платежи наличностью должны быть зарегистрированы в тот же день. Как бизнесмен вы не должны допускать ничего другого.

При поступлении денежных переводов вы также не должны давать согласие на валютирование после дня записи. Промедлению не должно быть никаких оправданий.

Что же касается чеков и дебет-авизо, то в лучшем случае соответствующие записи на кредите своего счета вы обнаружите лишь через несколько дней. Почтовый банк — не исключение. Следует учитывать, что если впереди выходные или праздники, то срок валютирования автоматически продлевается на эти дни. А банки на этом зарабатывают деньги.

Пример; Если вы в четверг во второй половине дня сдадите чек в банк, запись о нем будет произведена в пятницу. Однако существует незыблемое правило: «Валютирование Ч чека двумя днями позже». Другими словами, суммой по чеку вы сможете распорядиться лишь во вторник на следующей неделе. Если сюда вклинивается праздничный день, запись на кредит, с даты которой начинается начисление процентов, отодвигается еще на день.

По различным видам контокоррентных счетов, например по счету заработной платы, проценты не выплачиваются, к вкладу же регулярно прибавляется 0,5% годовых. В этом случае банковская привычка запаздывать с валютированием едва ли затронет ваши интересы, ибо ставка в 0,5% за один-три дня с 10 тыс. марок лишит вас небольшой суммы — примерно от 14 до 42 пфеннигов. Если же суммы вкладов крупнее, вы, естественно, должны быть более внимательны.

Итак, отдавая любые распоряжения банку, убедитесь, пра

вильно ли произведено валютирование чеков, дебет-авизо и

других поступлений на счет. Однако есть и такие банки,

где в вышеприведенном случае при счете, который в прин

ципе ведется по кредиту, откажутся от начисления процен

тов, проводимых по дебетовым счетам.

Теперь можно легко посчитать, как велики будут ваши расходы за год при более крупных суммах и при повторении подобных случаев.

Если в среднем на операцию вы «раздариваете» по одному дню валютирования (в действительности же субботние, воскресные и праздничные дни доводят эту паузу до двух-трех дней), то при обороте в 10 млн. марок вы потеряете 2777,78 марки.

Предположим, что оборот по вашему счету (10 млн. марок)   Сопостав-распределяется по 5 тыс. отдельных статей (одна статья  ление дает в среднем до 2 тыс. марок), то сборы за ведение сче-   со сборами та (0,80 марки за каждую статью) составят 4 тыс. марок   за ведение (без порто). Следовательно, неся убытки от запаздывания с   счета валютированием, вы кладете банку в карман дополнительно больше половины своих средств, расходованных на ведение счета!

Думаю, вам ясно, сколь важное значение при определенных обстоятельствах могут иметь для вас укоренившиеся в вашем банке правила валютирования. Ни в коем случае нельзя упускать из виду эти невидимые затраты.

Лучшего положения с чеками и дебет-авизо добиться нельзя, так как Центральный земельный банк записывает на кредит банкам их чеки и дебет-авизо, поступающие из других городов и из-за границы, также лишь на следующий рабочий день.

Возможности для достижения договоренностей существуют в тех случаях, когда платежи не выходят за пределы банка, будь то перевод их на другой ваш счет (или на счет другого филиала вашей фирмы в том же банке, или в рамках одного концерна из одного отделения банка в другое) либо платеж на счет другого клиента того же самого банка или сберкассы. Такие переводы от момента дебетования до записи получателю на кредит при благоприятном стечении обстоятельств могут быть осуществлены в тот же день.

В таких случаях банк ничего не зарабатывает дополнительно, но и ничего не теряет. Он может работать с деньгами и не уступает конкурентам.

Другой до сих пор спорной проблемой остаются платежи в пределах одной местности. Прохождение платежа из сберкассы в расположенный там же крупный банк в отдельных случаях может занять нескильки дней. Это означает, что после дебетования счета отправителя один из участвующих институтов (или оба) «греет руки» на пересылаемых деньгах. Часто этого не замечает ни плательщик, ни получатель, если они не поставили друг друга в известность о платеже. В спорных случаях и при крупных платежах именно так должны поступать и вы. Как получатель спросите своего клиента (должника), когда его счет будет дебетован суммой платежа. В принципе этот совет относится к платежам, пересылаемым на большое расстояние.

Проблема валютирования не имеет никакого значения в том случае, когда вы имеете контокоррентный счет и не получаете процентов.

Будучи частным лицом, вы не можете оказать никакого влияния на валютирование.

Однако в отдельных случаях, например при переводах денег в пределах одного и того же банка или между различными банками, расположенными в одном и том же населенном пункте, вы можете поручить выплатить переведенную сумму в любой твердой валюте. Как правило, банк соблюдает такие требования.

Если вы не дадите никаких указаний относительно валютирования, банк в течение минимум одного или двух дней использует сумму в своих интересах.

После решения Федерального суда о валютировании многие кредитные институты в общем перешли на вышеприведенные, более благоприятные для клиентов принципы валютирования. В этом отношении больше не о чем вести переговоры. Банки зарабатывают теперь лишь на том, что держат платежи в жиробанках, а это поддается расчетам с помощью соответствующих кодовых данных.

Наиболее важные сведения о валютировании клиенты — частные лица могут найти в банковском ценнике.

Если вы выступаете от имени фирмы, вы не можете ссылаться на банковский ценник, Вы не можете рассчитывать на предоставление вам таких же условий валютирования, как и частному лицу. Бизнесмену остается только одно: он должен вести переговоры.