Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

В зависимости от вида бизнеса, которым вы хотите заняться, можно рекомендовать и различные банковские группы и кредитные учреждения.

Поскольку в Германии господствует так называемая универсальная банковская система, большинство достаточно крупных банковских групп ведут все виды деловых отношений с клиентами. Но имеется также целый ряд специальных банков, занимающихся оказанием совершенно определенных услуг.

4.1. Текущий счет и платежный оборот

Если вы хотите завести только текущий счет, то для этого подойдут любая сберкасса, жироцентр, народный банк, сельскохозяйственный кредитный банк «Райфайзен» и любой крупный банк, в том числе солидные региональные или частные банки, такие как Баварский объединенный банк, Баварский ипотечный и вексельный банк, а также Банк муниципального хозяйства.

Недалеко от вашего дома вы, возможно, найдете и менее крупные региональные или частные банки, широко практикующие ведение контокоррентных счетов, Я очень рекомендую открыть и жиросчет на почте, ведь пользование им не привязано к конкретному месту — он доступен всюду. В этом случае вы будете вести дела по почте, используя ближайшее почтовое отделение, или отделение Почтового банка. По сравнению с классическим счетом в банке этот счет имеет ряд преимуществ, среди которых и то, что двери помещений для обслуживания клиентов открыты значительно дольше.

4.1.1. Сборы

Выбирая нужный банк, вы должны сравнивать между собой различные финансовые институты (см. 13.7 «Расходы на ведение счета»).

В первую очередь важно обратить внимание на различные сборы за ведение счета. Сведения о них вы как частный клиент можете почерпнуть в каждом отделении банка, ознакомившись с находящимися на видных местах Ценником-вывеской и Общим прейскурантом.

Банковские сборы вы должны оценивать, имея в виду те виды деловых отношений, которые у вас встречаются чаще всего. Для вашего предприятия могут иметь большое значение, к примеру, какие-то дополнительные услуги, предлагаемые банком при ведении счета.

Точно так же вы должны учитывать валютирование по отдельным видам бухгалтерских записей (указание срока, с которого производится начисление процентов на каждую отдельную сумму. — Прим. пер.). Несмотря на происшедшее в последние годы выравнивание позиций, здесь нее еще существуют большие различия между отдельными институтами.

Наконец, не забудьте сравнить ставки других сборов, например за бланк чека, за запрос о справках, за бланки документов, за электронную обработку данных и т.д. К оплате этих услуг банки также подходят по-разному.

4-1.2. Обмен информацией между электронными центрами данных

Что предлагает банк для электронной обработки ваших документальных материалов? При обмене информацией вы можете столкнуться с аспектами, которые связаны с большими затратами, а проясняются эти вопросы обычно лишь в ходе дальнейших, более детальных переговоров (см. 13.5 «Электронная обработка данных»).

Прогресса в этой области кредитные институты добились н различной степени, хотя все они сегодня располагают определенным стандартным оборудованием. Крупные банки, например, в общем продвинулись дальше, чем сберегательные кассы и банки «Райфайзен».

4.З. Ваш выбор банки определяют и ваши клиенты

Как бизнесмен вы не можете не ориентироваться на свою клиентуру. Например, если ваши оптовые покупатели перечисляют деньги через определенные банк или сберегательную кассу, то это учреждение рекомендуется и вам. По самому короткому пути перечисления вы быстрее получите свои деньги.

Вы также должны иметь в виду тот банк, где имеют счет ваши поставщики. Ибо платежи отсюда могут быть оформлены вами на несколько дней позже, чем если бы вы воспользовались услугами другого банка, поскольку в этом случае путь перечисленных денег адресату был бы длиннее.

В размышлениях о выборе банка следует учитывать и экономию времени при платежах по чекам, дебет-авизо, долгосрочным поручениям, и при других платежах. Какие банковские контакты обеспечат вам наилучшую ликвидность?

4.1.4. Местоположение

Выбирая банк, вы должны вначале поискать банк возле вашего дома или места работы. Тем самым вы сэкономите время на дорогу. Кроме того, банковским нарочным будет удобнее обслуживать вас, а если возникнет срочная необходимость в деньгах и документах, вы сможете получить их быстрее.

Следует также подумать и о транспортных проблемах, времени ожидания и возможностях парковки. Обстоятельства могут сложиться и так, что от вас потребуется обеспечение удобного проезда к банку для лица, уполномоченного распоряжаться вашим счетом.

4.1.5. Основной офис банка или его отделение?

Часто отделение выбранного вами банка расположено ближе, чем его основной офис. Однако там вы не можете решать все банковские дела, связанные с деятельностью вашего предприятия. В большинстве случаев в отделении нет специалистов, необходимых для деловых контактов с зарубежьем, кредитных отношений, операций с ценными бумагами, а также электронной обработки данных. Счет можно иметь и в основном офисе, где вы получите необходимые консультации, а вопросы движения документов и платежей — решать в отделении. Нередко клиенты центральному офису предпочитают небольшое отделение, где легче установить доверительные личные контакты. Сотрудники основного офиса концентрируют внимание на обслуживании преимущественно более крупной клиентуры, нуждающейся в консультациях.

4.1.6. Сеть филиалов и жироподразделений

Германия располагает одной из наиболее разветвленных банковских сетей в мире. Лишь в Бельгии и Швейцарии на один банковский офис приходится меньше жителей. Правда, в Западной Германии такие офисы встречаются значительно чаще, чем в новых федеральных землях.

Для вас может иметь большое значение банк, располагающий развитой сетью филиалов.

В насыщенном платежном обороте различные жироподраз-деления банковских групп оказывают влияние на срок, необходимый для прохождения платежного поручения от отправителя к получателю. Несмотря на электронную обработку данных, их пересылка из одной сети жиробанков в другую потребует по крайней мере одного рабочего дня. Если же ваши платежи несколько раз пересылаются из одной сети жироподразделений в другую, «путь следования» удлиняется.

Полезным может стать выбор финансового института с густой сетью филиалов. Если получатель или отправитель платежа имеют счета в одном и том же банковском учреждении, то, несмотря на большое расстояние, быстрая пересылка денег будет обеспечена.

Наиболее густой сетью филиалов располагают кредитные кооперативные товарищества с их кооперативными центральными банками и Организация сберегательных касс с ее жироцентрами. Хотя отдельные сберегательные кассы, а также отдельные Народные банки и банки «Райфайзен» в правовом отношении самостоятельны, каждая из этих групп — с помощью электронной обработки данных под руководством своих финансовых центров — образует обширную систему платежных связей. Кредитные кооперативные товарищества располагают более чем 20 тыс. банковских офисов, сберегательные кассы и жироцентры вместе — также 20 тыс. офисов.

Крупные банки,  имеющие филиалы, также располагают собственной сетью жироподразделений, через которые они могут наиболее простым способом перечислять платежи «в собственном доме» — между своими филиалами.

Быстро растущее число платежей без пересылки документов сокращает сегодня их прохождение от отправителя к получателю и в тех случаях, когда платеж передается из одной компьютерной системы в другую. Дальнейшее перечисление платежей происходит путем простой проводки по бухгалтерским книгам. Таким образом срок прохождения платежей от отправителя к получателю — даже при их пересылке из одной системы жироподразделений в другую — едва ли превышает два-три рабочих дня, но иногда все же и больше. К сожалению, здесь трудно установить какие-либо общие правила. У каждой группы жироподразделений свои традиции и практика работы с платежами.

4.2. Банковские вклады

Принятие вкладов тесно связано с ведением счета. В принципе для депозитных операций подходит весь вышеназванный круг банков и сберегательных касс.

В области вложения капитала также есть региональные особенности. В зависимости от местных условий вы найдете в своем округе мелкие и средние региональные банки, которые принимают срочные и особенно сберегательные вклады, а также занимаются другими операциями по вкладам. Их проценты по вкладам в основном выше, чем у больших групп сберегательных касс, жироцентров и крупных банков, которые придерживаются относительно равного уровня процентов как по сберегательным, так и по срочным вкладам.

Поскольку многие региональные банки отличаются друг от друга (иногда принципиально) по структуре деловых операций и зачастую предлагают клиентам не все банковские услуги, они могут себе позволить выплачивать несколько более высокие проценты по вкладам. При этом они заинтересованы прежде всего в срочных и долгосрочных вкладах. Часто вы найдете в этой категории и сберегательные закладные.

Народные банки и банки «Райфайзен»

Но вы должны поискать и более мелкие Народные банки и банки «Райфайзен», которые расположены преимущественно в сельской местности. По срочным вкладам часто и они выплачивают более высокие проценты, чем крупные финансовые учреждения.

Хотя сберегательные кассы сознательно начисляют скудные проценты по классическим вкладам на сберегательную книжку, все же в общем они очень успешно конкурируют с другими институтами в области высокодоходных сберегательных облигаций, по которым начисляются более высокие проценты. В этой сфере часто именно сберегательные кассы могут сделать очень интересные предложения.

Что касается долгосрочных вкладов, я должен добавить, что они испытывают острую конкуренцию со стороны твер-допроцентных ценных бумаг, в том числе и банковских долговых обязательств. Как правило, операции с ними приносят более высокие проценты. В принципе эти ценные бумаги вы можете приобрести почти во всех банках и сберегательных кассах.

В плане безопасности ваших вкладов вы можете доверять, в сущности, любому кредитному институту. Сейчас почти все они входят в фонд по страхованию вкладов, так что до 30% средств, вложенных в соответствующий институт, застрахованы. Если сомневаетесь, можете навести справки.

4.3. Кредиты

4.3.1. Сберегательные кассы, кредитные кооперативные товарищества, крупные и региональные банки предлагают практически все виды услуг

В кредитной области сберегательные кассы, кредитные кооперативные товарищества, крупные и региональные банки предложат вам широкий ассортимент услуг.

Эти институты занимаются как краткосрочными, так и долгосрочными кредитными операциями. Они кредитуют отдельных лиц и группы людей (потребительские кредиты), финансируют частное строительство, а также приобретение средств производства и инвестиции предприятия.

Эти банковские группы равным образом (лишь с неболь- Потреби-шими различиями) предлагают целый спектр кредитных тельские программ, включая и разработанные в последнее время, и програм-Почти во всех институтах вы можете получить под соответствующую программу кредит на развитие производства, внедрение новых разработок, на приобретение сырья и компонентов или мелкий кредит, а также промежуточное финансирование целевого накопления на жилищное строительство и кредит под учет векселей, контокоррентный кредит или свободный кредит.

Различий немного, и они, по-видимому, ограничиваются тем, что сберегательные кассы и кредитные кооперативные товарищества в большей степени вовлечены в потребительское кредитование, чем региональные и крупные банки.

4.3.2.   Специальные кредиты

В отдельных случаях, когда речь идет об удовлетворении   Крупные индивидуальных   потребностей    особого   рода,    как-то:   банки финансирование   предприятия,   получение   еврокредита,   лидируют финансирование внешней торговли, получение кредитов Общества экспортных кредитов, гарантий и т.п. — вам больше подойдут крупные и региональные банки, а также жироцентры и кооперативные центральные банки, включая Немецкий кооперативный банк.

При необходимости в более крупных кредитах, консорциальных кредитах, ссудах под долговые обязательства и т.д. вы также должны предпочесть эти финансовые учреждения.

4.3.3.   Финансирование внешней торговли

Чтобы добиться финансирования экспортно-импортных операций крупными банками, вы должны доказать им высокий потенциал своих возможностей. Такие банки имеют широкие зарубежные контакты и собственные представительства во многих странах. Традиционно они концентрируют у себя значительную часть таких связей других банков, поэтому их доля во внешних операциях существенно больше той, которую показывают их балансы. Кроме того, многие частные банкиры именно в этой сфере обладают особыми возможностями.

В зависимости от того, с какой страной вы намереваетесь поддерживать деловые контакты, можно подключить филиал или дочернюю компанию иностранного банка, действующего в Германии. Наверняка он располагает необходимыми вам сведениями об этой стране и ее источниках финансирования.

4.3.4. Специальные институты предоставляют только один вид кредита

В определенных случаях с просьбой о кредите вы можете обратиться и в другие банковские институты. В основном они рассматривают себя как специальные банки и предоставляют лишь один вид кредита.

Ссуду с погашением в рассрочку, или потребительский кредит, помимо вышеназванных банков вы можете получить и в региональных кредитных институтах, которые есть в любом городе. Однако надо иметь в виду, что здесь вам предоставят не лучшие условия. В этом случае я посоветовал бы вам сопоставить предложение этого учреждения с аналогичной услугой сберегательной кассы или крупного банка.

На ипотечных ссудах специализируются государственные и частные ипотечные банки. Они предоставляют как частные ипотечные кредиты под жилищное строительство, так и ссуды на развитие производства (кроме того, и коммунальные ссуды).

Но и здесь вначале узнайте об условиях. Во-первых, между ипотечными банками есть различия. Во-вторых, может оказаться и так, что какой-либо из кредитных институтов -(сберегательная касса,  Земельный или Народный банк, ] которые также выдают ипотечные ссуды) в конкретном случае предложит вам более выгодные проценты.

Условия, предлагаемые ипотечными банками, зависят от ,] возможностей рефинансирования на рынке долгосрочных капиталов, то есть от процентов, на которые они вынуждены соглашаться за свои закладные и долговые обязательства.

Особое место занимают так называемые смешанные ипотечные банки. Они сочетают универсальные банковские операции с выдачей ипотечных кредитов. Например, для финансирования строительства вы получите в одном банке все услуги, кроме ссуды под сбережения на жилищное строительство.

 Если: вы хотите использовать сбережения на жилищное

строительство для получения ссуды под них, можно обратиться — помимо любого кредитного банка, сберегательной кассы или кредитного кооператива — прямо в сберегательные кассы жилищного строительства.

Эти кассы занимаются не чем иным, как аккумуляцией средств на жилищное строительство. При этом они берут на себя выдачу ссуд под такие сбережения, а часто и промежуточное финансирование, если по вашему договору вы еще не накопили достаточно средств. Иногда проценты здесь даже ниже, чем в коммерческом банке.

Что касается условий, предлагаемых строительными сберкассами, то между ними существенных различий нет. Вы должны получить подробную информацию о сроках выплат. Именно здесь могут быть довольно значительные расхождения. К сожалению, в предоставлении таких сведений кассы зачастую проявляют сдержанность. В любом случае письменную справку вы вряд ли получите.

Почти все строительные сберкассы стали практиковать переменные тарифы, или тарифы с процентами по выбору. Вам предоставляется выбор между более высокой процентной ставкой по вкладу (и с более высоким процентом по ссуде) или более низкой процентной ставкой по сберегательному вкладу (с более низким процентом по ссуде). Однако вы можете полностью отказаться от ссуды и вам возвратят ваш взнос.

Я должен упомянуть еще о двух группах институтов, занимающихся предоставлением средств на производственные нужды: лизинговые компании и факторинг-банки.

В лизинговых компаниях вы можете получить в аренду, но не купить различные вещи, а также земельные участки. Вы достигаете той же цели, что и при покупке, а именно пользуетесь имуществом, но экономите средства. Вместо этого вы платите за аренду в форме лизинговых платежей. Они освобождаются от налогов. В вашем распоряжении постоянно находится современная техника, причем ликвидность сохраняется.

К факторингу вы прибегаете в том случае, когда больше не хотите сами финансировать своих покупателей. Вы продаете свои товарные требования (частично или в комплекте) факторинг-компании и записываете на свой счет эквивалентную сумму за вычетом определенной заблокированной ее части и факторингового сбора. Вместе с требованиями к факторинговому обществу переходят обычно как риск делькредере, так и расходы по инкассированию.

4.3.5. Специальные институты для частных и государственных кредитных программ

Частное финансирование

При финансировании инвестиций в свое предприятие вы должны знать и о возможностях Банка промышленного кредита в Дюссельдорфе, совместно учрежденного круп-инвестиций нымп банками, страховыми компаниями и Фондом содействия исследованиям в области промышленности.

Банк промышленного кредита финансирует инвестиции преимущественно в средние предприятия со ссудами сроком на десять и более лет.

Государственная помощь

Если вы намереваетесь заняться промышленными инвестициями прежде всего в восточных землях ФРГ, то непременно должны позаботиться и о том, чтобы ваш основной банк постоянно информировал вас о государственных программах содействия. Они предусматривают предоставление кредитов на различные цели, если только их реализация признана достойной поддержки.

Такое финансирование осуществляют следующие институты:

•          Кредитное общество по реконструкции финансирует структурную  перестройку   и   реконструкцию   прежде всего   предприятий,   принадлежащих   представителям среднего класса на территории всей Германии, а также экспорт в развивающиеся страны;

•          Немецкий банк выравнивания развития финансирует социально-политические   мероприятия,   но   особенно инвестиции в Восточной Германии;

 Немецкий банк сельских поселений и земельной ренты выделяет кредиты на улучшение структуры предприятий в сельской местности;

•          Сельскохозяйственный   рентный   банк   финансирует

сельское хозяйство и родственные предприятия пище

вой промышленности;

•   Общество экспортных кредитов (ТОО) финансирует экспортные поставки, особенно в развивающиеся стра-ны и страны, ранее имевшие государственную монополию внешней торговли.

В распоряжении строительного хозяйства Германии находится Немецкий строительный и земельный банк с его промежуточными кредитами и предварительным финансированием.

3 контактах с государственными институтами, осуществля-ющими поддержку развития отдельных отраслей, необхо-димо иметь в виду, что заявки на кредиты всегда следует направлять через основной банк. Следовательно, по вопросам финансирования вы никогда не вступите в непо-средственный контакт ни с Кредитным обществом по реконструкции, ни с Немецким банком выравнивания развития, ни с Немецким банком сельских поселений и земельной ренты, ни с Сельскохозяйственным рентным банком и Обществом экспортных кредитов. Установление контактов и консультации по вопросам содействия инвестированию со стороны государства проходят непосредственно через ваши сберегательную кассу, Народный, региональный или просто крупный банки. Мне кажется, наибольшим опытом в таких делах обладают сберегательные кассы.

4.4. Операции с ценными бумагами

Если вы покупаете ценные бумаги и хотите поручить кому-либо управление ими, то вам следует обратиться в крупные и региональные банки, а также в более крупные (городские) сберегательные кассы, к частным банкирам и в иностранные банки.

Менее крупные и сельские институты, а также отделения более крупных банков и сберегательных касс большей частью не ориентированы на высококвалифицированное проведение операций с ценными бумагами. Вам лучше прибегнуть к услугам центральных офисов этих финансовых учреждений.

Если же ваш портфель невелик, не возлагайте больших

надежд на частных банкиров. Большинство из них вас

просто не примут.

Крупные банки часто более благосклонны к владельцам небольшого количества ценностей. Что касается консультаций, то в большинстве случаев наиболее квалифицированные вы получите не у частных банкиров, а в крупных банках, ибо последние создали обширную, охватывающую весь мир информационную систему, которая имеет круглосуточную связь со всеми биржами и рынками.

Научные и исследовательские подразделения, расположенные в центральных офисах, ведут непрерывную работу по изучению рынков и отдельных видов ценных бумаг, а результаты рассылают в филиалы и отделения банков. Вы также можете получить от этого выгоду. Именно в области рекомендаций по вложению крупные институты сегодня ведут острую конкурентную борьбу. Они опираются на, собственные службы получения данных и анализа разме-' щения и котировки ценных бумаг.

Кроме того, крупные банки, а также некоторые частные^ банкиры, ряд региональных банков, крупные финансовые! учреждения, объединения сберегательных касс и кооперативов прекрасно оснащены современной техникой.

На столах, за которыми сидят консультанты, стоят персональные компьютеры с подключением к информационному центру. Таблица биржевых курсов напрямую связывает многие банковские отделения с биржей.

Более крупные институты располагают, к тому же, собственными биржевыми бюро, с помощью которых они совершают операции непосредственно на бирже. В часы работы биржи вы можете — через отделения банка, где ведется ваш счет, — поддерживать прямую связь с ней.

Иногда вы сами должны проверять техническую оснащенность финансовых институтов.

Не все банки в состоянии взять на себя управление вашим имуществом. В каждом отдельном случае вы должны спрашивать об этом. Сегодня в финансовых учреждениях вы найдете управляющего крупным имуществом,

многих случаях — средним и мелким.

Нельзя утверждать с полной уверенностью, что кроме крупных банков к этому лучше всего готовы частные банкиры. Однако уже давно по этому пути идут и жироцентры, крупные сберегательные кассы и центральные банки.

Полагаю, что иностранные банки и брокерские дома также окажут вам соответствующие услуги на высоком уровне.

4.5. Операции за рубежом

Зарубежные операции лучше всего проводить совместно с крупными банками, жироцентрами, некоторыми крупными региональными банками и частными банкирами, а также с Немецким кооперативным банком.

Для вас важно, чтобы эти институты располагали за границей достаточным числом опорных пунктов и дружественных банков-корреспондентов, Такую информацию вы можете получить в отчетах о деятельности отдельных банков.

Интересным партнером может оказаться для вас и иностранный банк, имеющий филиал или собственный банк на территории ФРГ.

По традиции крупные банки занимаются долгосрочным финансированием экспорта с подключением Общества экспортных кредитов (ТОО) и Кредитного института реконструкции.

Если вы имеете дело с иностранной валютой или нуждаетесь в валютных кредитах, вам также следует отдать предпочтение крупным банкам.

Хотя в стандартных условиях, которые предлагают финансовые институты для зарубежных операций, нет существенных различий, вы все же, предложив крупную операцию, можете договориться о значительных уступках. С полной определенностью нельзя сказать, кто здесь проявит большую уступчивость. И все же я полагаю, что институты, которые только пытаются пробиться на этот рынок, вступят в деловые отношения с вами скорее, чем институты-старожилы. Но вы должны иметь в виду: большие расходы потребуются всюду, в том числе и в странах Европейского союза. Исключение составляет лишь европлатежное поручение до 5 тыс. марок в пределах ЕС.

4.6. Другие операции

Если большой объем операций вашей фирмы заставляет вас осуществлять с основным банком много различных банковских операций, я могу посоветовать выбрать по крайней мере один мощный институт с богатым опытом финансовой деятельности. Как правило, это должен быть крупный банк с разносторонними связями и международной ориентацией.

Неплохо, если этот институт предоставит в ваше распоряжение и свои филиалы или дочерние компании в Люксембурге, Лондоне, Нью-Йорке, Токио, Париже, Цюрихе, Амстердаме, Милане, Мадриде и Брюсселе, а также сможет предложить вам помимо регулярных банковских операций лизинг, факторинг и форфетирование. Это вам ничего не будет стоить, если у вас пока нет необходимости в соответствующих операциях, но зато вы будете уверены, что в любое время сможете их осуществить.

В связи с этим я должен упомянуть и так называемые кооперативные отношения, которые многие банки за последние 20 лет установили с иностранными институтами. Такие связи установили только крупные институты. Кооперация распространяется прежде всего на страны, где банки-партнеры не представлены или представлены (а лучше сказать — были представлены) недостаточно. Для вас кооперация означает: сокращенный платежный оборот, упрощенное предоставление кредита и гарантий для дочерней компании за границей, более легкое получение платежных средств у иностранного партнера по кооперации, деловое посредничество и консультации,

Из этих программ, разработанных партнерами по кооперации, вы можете извлечь выгоду, если выберете такой коммерческий банк, В зависимости от обстоятельств вы значительно экономите на расходах.

В качестве классического примера я бы привел комбинацию частного банка и сберегательной кассы (или Народного банка для ремесленных предприятий).

Частный банк имеет большой опыт и возможности в операциях за границей и с ценными бумагами, а также в кредитовании.

Имея дело со сберегательной кассой, Народным банком и банком «Райфайзен», вы можете пользоваться обширной сетью жироподразделений и более короткими путями платежей по большей части своих деловых партнеров.

Открыть счет в местной сберегательной кассе, а также в Народном банке становится, так сказать, обязанностью вашего предприятия.

Через сберегательную кассу и Народный банк вы ведете свои повседневные дела, а частный банк оказывает вам индивидуальные услуги. Таким образом, и расходы ваши будут меньше.

Разумеется, необходимость сокращать расходы (мне не надо останавливаться на этом) обусловливает открытие почтового жиросчета для обслуживания ваших постоянных деловых контактов. Но почтовая жирослужба может осуществлять лишь платежный оборот.

4.7. Непредсказуемость банковских отношений

И все же, чем более определенными становятся ваши отношения с банком с правовой точки зрения (в результате заключения банковского договора и договоров о предоставлении специальных банковских услуг) и с хозяйственно-материальной точки зрения (в результате всей совокупности в известной мере поддающихся оценке банковских сборов), чем более обширный материал вы собираете в поисках наилучшего банка, тем меньше, однако, и ваша возможность предусмотреть будущие события.

Этим я хочу сказать, что деловые контакты с банком носят значительный отпечаток ожидания будущего, отпечаток непредсказуемости. Как узнать, окажется ли данный банк именно тем, что вам нужен?

Это полностью относится и к началу контактов. Вам нелегко далось решение выбрать тот или иной банк. Условия взаимоотношений с банком устраивают вас, люди, с которыми вы должны иметь дело, — тоже. Все выглядит хорошо. Но спустя некоторое время меняются банковские служащие — ваши постоянные партнеры по переговорам. И условия уже не столь благоприятны, как это представлялось вначале. Вы разочарованы.

То же самое может произойти, когда вы смените банк. Здесь вы начинаете все сначала, набираетесь опыта и в будущем вас вновь может постичь разочарование.

Чем меньше у вас сведений о банковском аппарате, тем труднее будет вам принять решение и тем меньше ваша уверенность в правильности принятого решения.

На всем лежит отпечаток неопределенности и небезопасности, которые обременяют вас и от которых вы никак не можете освободиться. А это может вызвать стремление дать отпор банку.

Вы должны четко знать: банки охотно привлекают клиентов заманчивыми предложениями. Когда же вы полностью доверитесь попечению этого института, условия, прежде исключительные, станут соответствовать обычному уровню и ваше преимущество исчезнет.

Теперь ваша позиция (добиваться преимущественных условий) не так хороша, как была вначале. Такого может и не быть, но это вполне допустимо.

Ваши добрые личные отношения с банковскими служащими также могут испортиться, «горячая линия» связи с важными персонами банка — «остыть».

Последовательным шагом была бы смена банка, так как вы вновь получили бы преимущество «еще не клиента» и за вами опять стали бы «ухаживать».

Однако кто захочет постоянно менять свой банк? В конце концов это ни на кого не произведет хорошего виечатле-

 ния и будет связано с уймой неприятностей и большой работой, не говоря уже о свойственной людям силе инерции. Новый взгляд в будущее порождает и новые надежды «на лучшие времена». Смена банка не позволяет избежать множества обстоятельств, которые, вероятно, оставят все по-прежнему.

Вам придется заказывать новые листы почтовой бумаги и формуляры. Будет необходимо достигнуть и реализовать новые договоренности об электронной обработке данных и т.п. Старый счет нужно на некоторое время сохранить, потому что туда еще будут поступать платежи ваших клиентов. Итак, вы сидите на двух стульях. В новом банке предстоит много работы по налаживанию контактов и т.д.

Такие проблемы не возникнут, если речь пойдет об отдельной операции, которую вы хотите осуществить с помощью банка.

В этом случае отношения с банком просты, их можно четко себе представить. Вы договариваетесь об условиях — банк осуществляет услугу- Не надо опасаться никаких сюрпризов.

Простой пример — срочный вклад. Если речь идет об одноразовом вкладе суммы, например, в 100 тыс. марок, вы осведомляетесь об условиях такого вклада в нескольких институтах и выбираете тот из них, который предложил более высокую процентную ставку.

Перспективы банковской операции хорошо просматриваются. Вам не следует опасаться неблагоприятного исхода. Вы даете конкретное поручение, а банк осуществляет четко контролируемую услугу.

Но отдельная операция — это исключение. В нормальных условиях вы неоднократно обращаетесь в банк. Ведение дел с банком — это процесс комплексный.

Из этого небольшого обзора следует, как важно в поисках нужного вам банка сделать правильный выбор. Добрые взаимоотношения с финансовыми учреждениями устанавливаются не сразу; постепенно приходит и уверенность в том, что вы сделали правильный выбор. Работа всякого сотрудника банка носит субъективный характер, и вы также выбираете банк по субъективным критериям.