ЭКОНОМИКА: Бизнес и финансы

Банковское дело в России том 7

Сберегательное дело

Раздел: Право, бизнес, финансы

Банки, кредитные компании и другие финансовые учреждения создают собственные программы использования кредитных карточек с целью соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании.

Одновременно финансовые учреждения стремятся застраховать себя от финансовых потерь. Поэтому каждое финансовое учреждение устанавливает свои собственные правила предоставления кредита, комиссионных платежей, величины взимаемого процента и т.д.

Кредит, предоставляемый владельцу кредитной карточки, отличается от обычного банковского кредита, погашаемого в рассрочку:

-затраты на организацию кредита однократны;

-практически невозможно   предотвратить

"сверхинтенсивное"использование   карточек   некоторыми   их владельцами;

-всегда    имеется    риск    незаконного    использования кредитных карточек в результате их потери или хищения; -операционные расходы значительно выше. Операции  с  крупными  суммами  выполняются  после телефонного запроса в  специальный  банковский  центр  по идентификации карточек. Выясняют размер кредита владельца карточки - достаточен ли он для проведения соответствующей операции.

Банки получают доход от кредитных карточек в виде процентов, взимаемых с владельцев кредитных карточек за кредиты, и доходы от использования средств на счетах клиентов. Кроме того, задолженность в финансовых учреждениях, возникающая при операциях с использованием кредитных карточек, приносит банку проценты после достижения определенных условий. Расчет процентов производится банком методом среднего дневного остатка на счете.

Прибыль банков зависит от "вилки"между платой за привлеченные средства и нормой прибыли. Когда этот разрыв уменьшается прибыльность кредитных карточек снижается. Аналогичный результат получается, когда владельцы кредитных карточек "дружно"выплачивают кредит в течение предоставленного банком льготного срока, т.е. когда проценты не взимаются. Получается, что для банка-эмитента чта категория владельцев карточек представляет как бы "бесплатную нагрузку". Разрыв между датой совершения операции и датой платежа, административные издержки, обман и невыплаты кредитов также снижают прибыльность кредитных карточек для банков.

Предприятия сервиса и торговли, принимающие кредитные карточки, подписывают с банком или другим финансовым учреждением соглашение. Сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного владельцем кредитной карточки, поступает на счет продавца. При этом вычитаются комиссионные, выплачиваемые торговцем банку за акцепт чека. Средний размер комиссионных около 2,5%. Таким образом, доход продавца от продажи товаров и услуг, оплаченных кредитными карточками, снижается на 2,5%. Тем не менее прием кредитных карточек предприятиями торговли и сервиса позволяет торговцам заметно расширить клиентуру и увеличить сбыт.

На рынке банковских услуг происходит жесткая конкуренция между банками, принимающими кредитные карточки одинакового типа. Чтобы достойно конкурировать отделение банка предоставляет дополнительно расчетные услуги "своим"торговцам. В результате торговое предприятие, принимая кредитные карточки, исключает риск продажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам и при оплате покупок поддельными чеками. Это обеспечивается определенной схемой прохождения платежей. Деньги переводятся на счет торговца и банк торговца связывается с банком владельца кредитной карточки. Последний сразу же снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца. Банку владельца карточки за эту операцию переводятся комиссионные от банка торговца. В этом случае комиссионные представляют плату банку, выдавшему карточку, за вклад в совершение покупки. Банки с прочной и широкой клиентурой среди торговцев имеют стабильный доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода в среднем около 2,5% (для США). Жесткая ценовая конкуренция между банками в этой среде может приводить к тому, что комиссионные от торговцев за прием их чеков могут оказаться меньше, чем комиссионные, выплачиваемые финансовому учреждению, выпускающему кредитные карточки.

Кредит, основанный на кредитных карточках, доступен для клиента 24 часа в сутки во всем мире. Поэтому очень важно оперативно управлять лимитами кредитования. Ведь финансовое учреждение не сразу может быть оповещено о превышении кредита. Проблемы могут возникать также с владельцами кредитных карточек, о которых нет достаточной информации относительно их платежеспособности. Более низкие лимиты кредитования обычно устанавливаются для менее знакомым клиентам финансовых учреждений. Таким клиентам кредитные карточки выдаются на более короткие сроки.

Предоставление кредита включает следующие операции:

-определение потенциальных и желательных владельцев кредитных карточек в представленном списке клиентов;

-решение о выдаче (или отказе) кредитной карточки и установление лимита кредитования, исходя из федерального законодательства или законодательства штата;

-приказ о выпуске карточек и открытии соответствующих счетов, а также указания о повторном выпуске карточек;

-ознакомление каждого владельца карточки с необходимой информацией;

-анализ и реакцию на сообщения о всех платежах и покупках владельцев карточек;

 -увеличение лимитов кредитования производится в режиме реального времени, если владелец карточки превысил свой лимит в результате покупок; должностные лица банка не участвуют в этом процессе, если увеличение лимита кредитования составляет до 10%.

Банки устанавливают правила финансовых и правовых отношений, а также обязанности по отношению друг к другу владельцев карточек и предприятий торговли, сервиса и финансовых учреждений. В соответствие с этими правилами владелец кредитной карточки имеет право:

-получать кредиты банка в форме наличности и при оплате им товаров в пределах, установленных банком;

-платить задолженность банку после покупки до начала действия банковского кредита;

-использовать карточку для расчетов во всех предприятиях торговли и сервиса, принимающих карточки данного типа.

Владелец карточки обязан:

-предоставлять банку достоверную информацию о себе;

-своевременно погашать банку задолженность по кредиту и начисленные проценты;

-информировать банк об утере или похищении кредитной карточки, а также о всех известных ему случаях несанкционированного использования кредитной карточки. Владелец не несет ответственности за платежи, совершенные по похищенной карточке, если сообщил в банк-эмитент о ее утрате в течение 48 часов;

-платить банку-эмитенту сумму, установленную за использование карточки.

Банк-эмитент кредитной карточки имеет право:

-проверять любыми законными средствами платежеспособность владельца кредитной карточки;

-взимать с владельца карточки проценты и комиссионные, предусмотренные банковскими тарифами, действующими на данный момент времени;

-прекращать кредитование в случаях, предусмотренных соглашением с владельцем карточки;

-не оплачивать предприятиям сервиса и торговли счета за покупки, выполненные с нарушением правил использования кредитной карточки (превышение лимита кредитования, несанкционированная покупка), а также правил идентификации покупателя, предусмотренных соглашением, которое регулирует прием кредитных карточек данным предприятием;

-распоряжаться счетом владельца карточки в соответствии с условиями соглашения банка с владельцем;

-взимать платежи с торговых и сервисных предприятий за услуги по расчетам с кредитными карточками в соответствии с действующими тарифами банка.

В обязанности банка-эмитента входит:

-сообщать владельцу кредитной карточки о действиях в отношении его банковского счета и об изменениях в режиме использования карточек;

-принимать к оплате от предприятий торговли и сервиса счета владельца карточки за покупки, совершенные в соответствии с соглашением между банком и владельцем;

-блокировать счет кредитной карточки и опубликовать ее номер в специальном бюллетене, чтобы избежать обслуживание незаконного держателя этой карточки, если получено надлежащим образом оформленное уведомление со стороны владельца кредитной карточки об ее утере, а также хищении или о совершении несанкционированных платежей.

Организация торговли или сервиса, принимающая платежи по кредитным карточкам, имеет право:

-не принимать платежи по карточке без объяснения причин;

-провести идентификацию карточки через банк-эмитент;

-задержать кредитную карточку покупателя, если последний не является ее законным владельцем.

Шифры кредитной карточки покупателя не должны разглашаться организацией торговли или сервиса, если эта информация   запрашивается   лицами   и   организациями,   не

связанными с обслуживанием владельца карточки банком-эмитентом.

Рассмотрим "технологии/финансовых операций по кредитованию и расчетам, связанных с использованием карточек:

(1)Владелец карточки вручает ее торговцу при совершении покупки. Торговец переносит информацию с карточки на этот торговый чек. Детали сделки записываются на торговый чек. Владелец карточки его подписывает и получает копию. Торговец направляет подписанный чек в свой банк, который производит расчет с банком владельца кредитной карточки.

(2)Банк подтверждает платежеспособность клиента.

Каждому торговцу его банком устанавливается лимит суммы сделок. Сделки на сумму, превышающую лимит, могут совершаться только после согласования со своим банком. Подтверждение на сверхлимитные сделки продавцы получают по телефону. Для получения разрешения на торговую операцию торговец звонит в банк или другое финансовое учреждение, обрабатывающее для этого банка информацию, сообщает номер счета владельца карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Финансовое учреждение, от имени которого выдана карточка, специальным кодом, передаваемым через компьютерную сеть, одобряет сделку. Переданный код фиксируется на торговом чеке. После этого сделка проводится по счетам владельца карточки.

Запрещение сделки возможно по следующим причинам:

-владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования; должностное лицо банка в этом случае беседует с клиентом, и запрет на совершение сделки может быть снят;

-владелец карточки просрочил время платежей и его счет аннулирован;

-карточка значится украденной или пропавшей; в этом случае подключается отдел безопасности. Если у него есть основания, что карточка будет использована для обмана, то привлекают полицию. В таких ситуациях торговцы могут получить команду реквизировать кредитную карточку.

На Западе выпускается бюллетень, сообщающий об аннулированных, утерянных или похищенных карточках, и предназначенный в первую очередь для торговцев. По этому бюллетеню сверяются в тех случаях, когда сумма сделки превышает установленный лимит. Банк имеет право потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне карточки. При невыполнении всех предусмотренных правил контроля убытки будет нести сам продавец.

Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента кредитных карточек обязан:

-иметь круглосуточную связь со всеми другими организациями - участниками данной программы по поводу крупных сделок. Центр может работать самостоятельно в режиме "он-лайн", или пользоваться услугами сторонних организаций, когда его системы отключены или неработоспособны;

-реагировать на случаи незаконного использования карточек (фальшивых или украденных);

-вести текущий список разрешений банка на операции.

(3)       Система   учета   депозитов    торговцев    действует следующим образом: торговец в конце каждого рабочего дня собирает  торговые  векселя,   заполняет  депозитный   бланк, посылает его по почте или относит в банк.  Общая сумма выручки обычно переводится на его текущий счет немедленно. При этом торговец платит комиссионные за учет векселей в размере 1-5% от номинальной стоимости каждой продажи. Ежемесячно    банк    представляет   торговцу   отчет   о   всех совершенных сделках, а также копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневно и ежемесячно.

(4)       Взаимодействие   между   банками.   Банк   торговца пересылает       полученные       торговые       чеки       в       свой обрабатывающий     центр,     где     владельцы     этих     чеков разделяются на "свои"и "чужие". Далее устанавливается связь с

другими банковскими учреждениями. Обрабатывающий центр

снимает соответствующие суммы со счета владельца

кредитной карточки, если этот счет находится в одном из

"своих"банков.          О         владельце      "чужой"карточки

соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, который выдал эту карточку.

Только этот центр снимет необходимую сумму со счета иладельца карточки и переведет ее в банк торговца. Информация, содержащаяся в торговом чеке, переносится на машинные носители в "первоначальном"обрабатывающем центре, а сама бумажка уничтожается. За использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные в соответствии с программой использования кредитных карточек. Комиссионные могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. Однако комиссионные не взимаются, если банк торговца и банк, выдавший кредитную карточку, выступают в одном лице.

Владелец карточки может получить кредит в форме наличных денег в любом банке, принимающем карточки данного вида. Сначала владелец карточки предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий с карточки переносит информацию о выдаче кредита на бланк и обращается за разрешением на выдачу кредита по такому же механизму, как и торговец обращается за разрешением на совершение сделки. Владельцу карточки выдается требуемая сумма после получения соответствующего разрешения.

Бланк о выдаче кредитов обрабатывается аналогично соответствующим документам о продажах. Банк направляет этот бланк в свой центр по обработке информации. В случае, когда счет владельца карточки находится в этом же центре, кредит записывается на этот счет. При отсутствии такого счета владельца карточки информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит

комиссионные банку, выдавшему кредит. Обычно комиссионные в среднем составляют 2 доллара за кредитную операцию. Необходимо отметить, что до 80% кредитов владельцы карточек получают в собственном банке.

После совершения покупки или получения кредита наличными соответствующие суммы сразу записываются на счет владельца кредитной карты в центре по обработке информации того банка, где открыт счет. Ежемесячно владельцу карточки посылается сообщение о его операциях. Форма этого сообщения едина для большинства кредитных карточек. В каждой строке сообщения указаны фамилия торговца или название торговой фирмы, город и штат, номер для ссылок и объем сделки. Такая технология позволяет сократить оборот торговых векселей и передавать содержащуюся в них информацию по каналам связи.

Кроме того, сообщение содержит данные о всех сделках, сведения о которых получены банком в течение операционного периода (месяца). Когда наступает время расчета с банками, в сообщении указываются общая сумма взноса и размер минимального платежа. Минимальный платеж у большинства бланков составляет 10 долларов. Если эта сумма не выплачивается владельцем полностью, начинается начисление процентов. Проценты начисляют на ежедневный средний остаток задолженности за период. Такая методология обеспечивает большие доходы в сравнение с другими способами начисления процентов. За кредиты в виде наличных денег владельцы карточек выплачивают проценты со дня их получения. Сведения о кредитах в форме наличности включаются в другой раздел сообщения, посылаемого банком владельцу кредитной карточки.

Владельцы кредитных карточек, оплачивающие свои счета в течение льготного периода, создают банкам определенные проблемы. Такие "потребители удобств"имеют все выгоды от использования кредитных карточек. При этом их карточки свободны от выплаты процентов.

В последние годы отмечены заметные изменения в оплате услуг, оказываемых владельцам кредитных карточек.

Банки и другие финансовые учреждения начали взимать годовые или пооперационные комиссионные со всех владельцев карточек и в ряде случаев начисляют проценты за кредит с момента получения сообщения о сделке. Такие принципы ценообразования на услуги, оказываемые с помощью кредитных карточек, для банка более выгодны.

Средние и крупные банки заключают межбанковские соглашения (договора) о совместной обработке информации и передаче ее клиентам. В задачи информационных банковских центров входит:

-ежедневно получать информацию о сделках от других банков;

-составлять и посылать владельцам карточек по почте сообщения об их операциях;

-готовить информацию о состоянии счета каждого владельца карточки;

-получать из отделений информацию о выдаче кредитов наличными;

-ежедневно производить расчеты с другими банками;

-готовить информацию, на основе которой принимается решение о совершении сделки.

Для торговцев информационный банковский центр должен:

-обеспечивать торговцам возможность получать разрешения на совершение сделок с владельцами карточек, используя соответствующие коммуникационные сети;

-составлять и направлять торговцам сообщения по почте об их операциях по счету,

-отвечать на запросы других банков относительно торговых чеков, выписанных на данного торговца;

-готовить информацию о состоянии счета и произведенных операциях для каждого торговца;

-получать вклады от каждого торговца для обновления его счета и перевода средств в банки или другие финансовые учреждения.

Несомненно, что громадный объем операций, проходящих по счетам кредитных карточек, приводит к появлению технических трудностей при обработке текущих счетов, а также при начислении процентов и учете различного рода платежей. Служащие банка испытывают значительные нагрузки в связи с постоянными требованиями владельцами карточек справок по поводу начисления процентов, платежей и по другим вопросам их счетов. Владельцы карточек получают справочные услуги в центральной конторе банка. Однако в крупных банках такие услуги могут оказывать из отделения.

В услуги информационного центра банка входит отвечать на телефонные, почтовые и личные просьбы владельцев карточек о предоставлении информации относительно обновления информационных карточек клиентов, получения затребованных торговых чеков из банка торговца и их возвращения владельцу кредитной карточки, ведения их счетов и т.д.