ЭКОНОМИКА: Бизнес и финансы

Банковское дело в России том 7

Сберегательное дело

Раздел: Право, бизнес, финансы

Для получения наличных денег в кредит владелец карточки VISA обращается в банк, принимающий данный вид кредитной карточки. Он предъявляет карточку и паспорт операционисту (служащему банка) и просит выдать определенную сумму наличных денег в кредит.

Операционист действует по строго определенной схеме.

1. Идентифицирует карточку и личность клиента:

-производит внешний осмотр кредитной карточки VISA, чтобы установить наличие голограммы, логотипа и первых четырех цифр VISA, указанных на карточке, с начальными цифрами номера кредитной карточки;

-проверяет срок действия кредитной карточки, указанный на ее лицевой стороне;

-проверяет наличие защитного символа (CV-PV), расположенного на лицевой стороне карточки после месяца окончания действия карточки;

-проверяет наличие подписи владельца на оборотной стороне карточки и состояние полоски для нанесения подписи (полоска не должна иметь посреждения);

-сверяет личность клиента с фотографией на паспорте;

-сверяет имя и фамилию, указанные на кредитной карточке клиента, с паспортными данными;

-проверяет срок действия паспорта;

Предъявителю кредитной карточки предложат обратиться в банк по месту выдачи карточки, если операционист установит, что карточка не соответствует стандартам VISA INTERNATIONAL или не выполняется хотя бы один из вышеперечисленных пунктов. Операционист в этом случае обязан задержать карточку.

2.         Заполняет оттиск (слип) с кредитной карточки:

-выясняет, какую сумму и в какой имеющейся наличной

валюте желал бы получить владелец кредитной карточки;

-делает оттиск карточки на специальном устройстве для прокатки карточек (импринтере);

-записывает на прокатанном оттиске номер, серию, страну выдачи и срок истечения действия паспорта, сумму запрашиваемых денег с учетом процентов удерживаемых комиссионных (в долларах США);

-в случае выдачи кассового аванса в иной имеющейся валюте пересчитывает запрашиваемую сумму с учетом комиссии в долларах США по установленному банком обменному курсу на день операции (и при запросе в авторизационный центр оперирует с этой суммой);

-записывает в оттиск обе суммы, при этом сумма долларах  США записывается  в  графу  "Атошй"(сумма), сумма фактически выданной валюты проставляется над этой графой;

-предлагает владельцу карточки расписаться на оттиске, сверяет эту подпись с таковой на обороте карточки и в паспорте владельца.

3.         Запрашивает авторизацию:

-связывается по телефону с центром авторизации банка и сообщает номер карточки (13- или 16-значные цифры), срок ее действия и запрашиваемую сумму с учетом удерживаемой комиссии (в долларах США);

-заносит полученный код авторизации на оттиск после подтверждения кода из центра авторизации. При отрицательном ответе из центра авторизации операционист предлагает клиенту снизить запрашиваемую сумму.

При отказе в авторизации операции операционист обязана объяснить владельцу карточки причину отказа. При получении кода "изъять карточку"операционист обязан без объяснения причин задержать карточку и рекомендовать владельцу карточки обратиться в банк по месту выдачи. Если из центра авторизации банка получен отрицательный ответ на проведение операции по коду утраты, хищения или подделки, операционист обязан сообщить о факте незаконного использования кредитной карточки службе безопасности банка для принятия соответствующих мер.

После проведения всех операций оформленные документы операционист передает внутренним порядком кассиру.

Кассир, получив документы, проверяет правильность их оформления и выполняет следующие операции:

-выдает клиенту требуемую сумму без учета процента начисленной комиссии;

-передает клиенту первый экземпляр копии оттиска; -на обороте второго и третьего экземпляров оттиска записывает фактически выданную сумму без учета комиссии, заверяет ее подписью.

Кассир может выдать владельцу карточки VISA любую запрашиваемую и имеющуюся в наличии свободно конвертируемую валюту. Затем кассир заполняет реестр на выдачу кассовых авансов в двух экземплярах, в которых указывает номера карточек и выданные суммы в свободно конвертируемой валюте. Реестр подписывается кассиром и главным бухгалтером банка. Первый экземпляр реестра вместе со вторыми экземплярами оттисков направляется в банк, уполномоченный на проведение операций с кредитными карточками VISA.

В коммерческих банках на территории России система использования кредитных карточек типа VISA, American Express и Thomas Kuk получила свое дальнейшее развитие. Российские коммерческие банки могут осуществлять операции с кредитными карточками для своих и иностранных граждан, заключив соответствующий договор с уполномоченными банков. "Мост-банк", "Диалог-банк"и Сберегательный Банк (Москва) стали учредителями "Кард-центра". Создание этого центра поддержала система "Евро-кард"/"Мастеркард".

Цель "Кард-центра"- осуществление безналичных расчетов для банков, участвующих в его работе, в режиме реального времени, т.е. когда движение средств происходит в момент совершения сделки.

Коммерческий "Кредобанк"взял на себя финансовый риск проверки платежеспособности клиента и будет проводить взаиморасчеты с банковской ассоциацией VISA и банком-эмитентом кредитной карточки. Является очевидным, что компьютеризация процесса перевода денежных средств значительно сокращает время, необходимое для оплаты счетов, снятия вкладов, совершения покупок и т.д. Именно поэтому популярность систем электронного перечисления денежных средств достаточно велика. При разработке и внедрении в практику наиболее экономичных форм безналичных расчетов в России должен учитываться положительный опыт и достижения в этой области передовых зарубежных стран.