Экономика

Экономика для школьников

Раздел: Бизнес, финансы

Читая эту главу, обратите внимание на следующие понятия:

•          минимальный потребительский бюджет

•          стоимость жизни

•          номинальный доход

•          реальный доход

•          потребительский кредит

•          процент

•          инфляция

Доходы и расходы

В предыдущей главе мы говорили о том, что потребности массового потребителя в

конечном счете определяют, что и в каком количестве будет производиться в рыночной

экономике. Это положение необходимо уточнить. Производители не могут ориен

тироваться на потребности людей, не подкрепленные их "покупательной способно

стью", т. е. деньгами. После второй мировой войны на потребительском рынке за

падных стран появилось много новых товаров: телевизоры, магнитофоны, холо

дильники и т.п. Главной причиной этого был рост личных доходов широких слоев

населения, которые до войны могли себе позволить купить лишь самое необходи

мое.

Итак, чем выше личный доход, тем больше расходы на потребительские товары.

Экономисты делят потребительские расходы на "обязательные" и "произвольные".

Обязательные расходы — это расходы на питание, квартплату и коммунальные услу

ги, одежду, транспорт — все в рамках необходимого минимума (так называемый

минимальный потребительский бюджет). Если личный доход человека или семьи

не превышает минимального потребительского бюджета, он не может позволить

себе никаких "произвольных" расходов, в которых в основном и проявляется его

свобода выбора и "суверенитет". Чем богаче страна, тем меньшая часть личных

доходов идет на питание, одежду и другие обязательные расходы. Сравним, напри

мер, структуру потребительских расходов в США и СССР в конце 80-х годов

( 5.1). Как видим, доля расходов на питание и одежду в США была значитель

но меньше .    .  ,

Правда, доля расходов на жилье, которые тоже можно причислить к обязательным, в США гораздо выше. Это объясняется двумя причинами. Во-первых, квартирная плата в СССР была установлена государством на очень низком уровне, покрывающем лишь очень небольшую долю расходов на ремонт жилья и коммунальные услуги. Во-вторых, в США большинство населения живет в отдельных домах, а не квартирах. На покупку домов, конечно, тратится много денег.

Если мы хотим судить о том, насколько хорошо живется потребителю и как изменяются его потребительские возможности, знать величину его дохода недостаточно. Необходимо учесть также изменение цен на покупаемые им потребительские товары или, как часто говорят, "стоимости жизни". Чтобы оценить его, экономисты измеряют за определенный срок изменение цен на разные группы потребительских товаров и услуг: продовольствие, жилье, одежду, транспорт, лекарства, развлечения и т.д. — и выводят среднюю величину с учетом важности каждой группы. Это делается примерно так.

Для простоты представим, что у среднего потребителя 60% расходов идет на продукты питания, 25% — на другие потребительские товары и 15% — на услуги. (На самом деле товарных групп можно выделить несколько сотен.) Принимаем уровень цен в каждой товарной группе в начале месяца за 100%. Предположим, что в конце месяца уровень цен на продукты питания достиг 115% (вырос на 15%), на услуги — 150% (вырос на.50%, или в 1,5 раза), а на прочие потребительские товары — 96% (снизился на 4%). Тогда индекс "стоимости жизни" составит: 115 • 0,6 + 150 ■ 0,15 + 96 • 0,25 - 115,5. Стоимость жизни возросла на 15,5%.

Предположим, что при этом денежный (номинальный) доход среднего потребителя в конце месяца составил 105% от уровня начала месяца (возрос на 5%). Для того, чтобы узнать, как изменился доход потребителя с учетом роста цен, экономисты вычисляют индекс изменения реального дохода. Он равен изменению номинального дохода, деленному на индекс стоимости жизни (105 : 115,5 = 0,91). Оказалось, что реальные доходы потребителей не возросли, а снизились примерно на 9%. Падение реальных доходов населения при росте номинальных доходов и потребительских цен часто наблюдалось в России в первой половине 90-х годов

Для того, чтобы сравнить уровень жизни в разных странах, обычно выясняют, сколько часов надо проработать, чтобы на полученную зарплату можно было купить набор основных потребительских товаров ( 5.3). Так, например, в 1985 г. для того, чтобы приобрести 119 основных потребительских товаров и услуг, в Цюрихе надо было в среднем проработать 141 рабочий час, в Лондоне — 252, а в столице Филиппин Маниле — 1333 часа. Такое сравнение тоже не может быть совершенно точным, потому что потребность в одежде в прохладном климате Цюриха и жаркой Маниле разная; с другой стороны, качество покупаемых товаров в Швейцарии обычно выше, чем на Филиппинах. Но приблизительное представление о соотношении уровней жизни (9:1) такой подход дает.

Сбережения и кредит

Как нам хорошо известно, люди обычно стараются не тратить сразу весь свой доход, а откладывают часть его в виде сбережений. Сбережения нужны нам для покупки дорогостоящих потребительских товаров: машины, мебели, туристической путевки и т.д., приобрести которые из зарплаты одного месяца невозможно. Сбережения нужны также на случай потери трудоспособности, болезни, понадобятся они после выхода на пенсию, когда доходы снизятся и поддерживать сложившиеся у человека десятилетиями потребительские привычки станет трудно. В нашей стране немалых денег стоят репетиторы, необходимые для того, чтобы подготовить школьников к вступительным экзаменам в институт. Вы сами сможете привести еще множество доказательств того, что человеку практически всегда нужны сбережения.

С точки зрения экономиста, сбережения — это добровольный отказ от удовлетворения сегодняшних потребностей в пользу будущих. Экономисты считают, что любое удовольствие (например, от покупки телевизора), полученное сегодня, обычно сильнее того же удовольствия, отложенного на завтра, не говоря уже о более отдаленных периодах. Поэтому человек, терпеливо откладывающий деньги впрок, заслуживает вознаграждения. Это вознаграждение могут заплатить ему те, кто нуждаются в деньгах немедленно и не могут ждать. Они берут эти праздно лежащие деньги в долг, а, возвращая долг, платят владельцу денег дополнительную сумму (процент). Процент — это цена, которую платят за использование чужих денег. Даже скупой рыцарь из пушкинских "Маленьких трагедий" не только хранил золото в сундуках, но и давал деньги в долг. В современной рыночной экономике хранить сбережения в чулке или кубышке невыгодно. Лучше положить их в банк либо купить на сбережения ценные бумаги: облигации государства или частных фирм. Это будет означать, что вы даете государству или этим фирмам деньги в долг и они должны будут вернуть их вам с процентом.

Самый страшный враг сбережений — инфляция, т. е. обесценивание денег, связанное с ростом цен. Если цены потребительских товаров в етране выросли в 300 раз, значит, во столько же раз обесценились и сбережения населения . Поэтому в периоды сильной инфляции делать сбережения в денежной форме неразумно, лучше сразу же вкладывать их в покупку товаров, особенно таких, которые в будущем легко будет продать по более высоким ценам.

Личные сбережения потребителей важны не только для них самих, но и для фирм, потому

что позволяют им получать средства для увеличения производства.  "

Российские туристы, посещающие в наши дни США, Англию и другие западные страны, удивляются тому, как много семей в этих странах имеют собственные дома. Главная причина этого — не столько высокий уровень средних личных доходов, сколько наличие помогающей потребителям системы кредита. В США для того, чтобы построить дом, молодому человеку нет необходимости ждать до пенсии, когда он накопит достаточно денег. Он может получить нужную сумму денег в банке, как только устроится на работу, и с помощью строительной фирмы построить дом за четыре месяца. Затем наш молодой человек будет много лет регулярно, небольшими долями выплачивать банку свой долг и, конечно, процент (здесь уже сам потребитель платит процент, потому что он не хочет ждать и желает удовлетворить свои потребности немедленно), пока не выплатит его полностью. Но все это время он и его семья уже будут жить в своем доме. Однако прежде, чем брать такой кредит, надо хорошо рассчитать свои возможности. Если вы не сможете внести очередные выплаты, банк согласно договору о кредите имеет право отобрать дом и продать его, чтобы покрыть свои убытки.

В кредит, или, как еще говорят, в рассрочку, можно купить не только дом, но и автомобиль, мебель, одежду, бензин, туристические поездки. В этом случае кредит покупателю может предоставить сама фирма, продающая эти товары. Потребительский кредит позволяет каждой семье в течение некоторого времени тратить больше, чем она получает. Поэтому использование кредита увеличивает спрос на потребительские товары и ведет к росту производства во всей экономике.

Раньше покупки в рассрочку некоторых товаров (в частности, телевизоров) существовали и в нашей стране. Однако во время сильной инфляции ценность денег падает, и те платежи, которые регулярно получает продавец, на самом деле стоят все меньше. Естественно, продавцы прекращают продавать товары в рассрочку.

Зато брать взаймы при инфляции выгодно, так как выплачивать долги приходится подешевевшими деньгами.

Краткое содержание

A.        С ростом личного дохода расходы на потребительские товары растут. Минимальный потребительский бюджет — это минимум обязательных расходов (на жизненно необходимые товары и услуги). Если личный доход не превышает минимального потребительского бюджета, то суверенитет потребителя не проявляется.

Б. Рост реального дохода равен росту номинального дохода, деленному на рост стоимости жизни, т.е. стоимости потребительских товаров и услуг.

B.        Как правило, часть личного дохода откладывается в виде сбережений. Сбережения — добровольный отказ  от удовлетворения сегодняшних потребностей в  пользу будущих.

Сбережения можно положить на срочный вклад (т. е. вклад на определенный срок) в

банк или купить на них ценные бумаги государства или частных фирм.

Г. Покупая эти ценные бумаги, вы даете деньги в долг и вам должны вернуть их с процентом. Процент — это плата за использование чужих денег. Сбережения важны не только для потребителей, но и для фирм и государства, так как они позволяют им брать деньги в долг для своих надобностей.

Д. Потребительский кредит позволяет потребителям некоторое время делать покупки, превышающие их доходы, увеличивая тем самым спрос на потребительские товары и, следовательно, производство во всей экономике.

Е. Самый страшный враг сбережений — инфляция, т. е. обесценивание денег, связанное с ростом цен. Инфляция также препятствует нормальному функционированию потребительского кредита.