ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ

§ 1. КРЕДИТ И ЕГО СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ

Кредит (лат. credit - он верит) - предоставление в долг товаров и денег на условиях возврата через известное время эквивалента суммы долга плюс процент.

Кредит: сущность и виды

Исторически первоначальной формой кредитных отношений было ростовщичество. Ростовщичество - это выдача денег в долг с условием уплаты заемщиком высоких процентов при погашении долга. В Древней Греции в 4 в. до н.э. были известны случаи ростовщических ссуд с уплатой 42 % в месяц (свыше 570 % годовых). Позже по обычным займам взимались от 62 до 900 % годовых. Ростовщический капитал существует до сих пор во многих странах Азии, Африки и Латинской Америки. Его предпосылками служат слаборазвитые товарно-денежные отношения, а также преобладание отсталых мелкотоварных форм хозяйства.

Кредитные связи между людьми первоначально играли не очень заметную роль в развитии экономики. Ростовщики предоставляли ссуды простым людям для того, чтобы те уплачивали старые долги и покупали товары, а знати - для строительства замков и дворцов, приобретения предметов роскоши, ведения войн и т.п.

С возникновением индустриального производства и классического капитализма без развитого кредита стала невозможна нормальная производственная деятельность. Еще в XVI в. это обстоятельство подметил Франсуа Рабле. В его романе "Гаргантюа и Пантагрюэль" весельчак Панург высказал поразительное суждение: "Природе легче было бы питать рыб в воздухе и пасти оленей на дне океана, чем терпеть скаредный мир, где никто не давал бы в долг". Какими бы странными не показались эти слова, их справедливость убедительно подтверждает и история и, особенно, современная экономическая жизнь.

Однако ростовщичество с его чрезвычайно высокими процентами превратилось в преграду для развития капиталистической экономики. Поэтому нарождающаяся буржуазия повела упорную борьбу против него, за снижение ссудного процента до общественно нормального уровня. В результате были созданы новые источники денежного - ссудного капитала, который предоставляется под приемлемый процент. В отличие от ростовщичества этот капитал расходуется не для потребительских целей, а для ведения хозяйства в целях получения прибыли.

Ссудные капиталисты сколачивают денежный капитал за счет многих источников (рис. 12.1).

Источники ссудного капитала
Фонд амортизации	Фонд заработной платы	Накопления капитала	Денежные накопления населения	Иные временно свободные деньги

Рис. 12.1. Виды источников ссудного капитала

Владельцы ссудного капитала сосредоточивают у себя временно свободные денежные средства из фонда амортизации (восстановления) основного капитала, из постепенно формирующегося (по мере продажи готовой продукции) фонда заработной платы. Они обращают в кредитные средства незанятые в деле деньги предпринимателей и других слоев населения, используют пенсионные, страховые и иные фонды. В течение определенного периода такие денежные средства не приносят собственникам никакого дохода и их выгодно отдать в ссуду, хотя бы под сравнительно небольшой процент. В свою очередь, ссудные капиталисты за существенно больший процент предоставляют деньги бизнесменам, которые нуждаются в них для ведения прибыльной хозяйственной деятельности (закупки сезонного сырья, выплаты заработной платы в наступившие сроки и др.).

В современных условиях характерна тенденция к значительному увеличению доли заемных средств в финансировании хозяйства. Особенно велика их роль в затратах на капиталовложения в Японии, Италии, Франции. Например, японские фирмы за счет привлеченных ресурсов финансируют 4/5 всех средств на расширение производства.

В условиях развитого товарного хозяйства впервые возникает рынок ссудных капиталов, куда входит рынок инвестиций. В качестве предмета купли-продажи на нем выступает особый товар - капитал. Его особенность состоит в том, что деньги приобретают дополнительную полезность - способность возрастать по стоимости и приносить прибыль.

Важно иметь в виду, что инвестиция представляет собой долгосрочное вложение капитала в промышленность и иные отрасли хозяйства ради получения прибыли. При этом финансовые инвестиции идут на закупку акций, облигаций и ценных бумаг, выпущенных корпорациями или государством. Реальные инвестиции - это вложения денег в производственный основной капитал (здания, сооружения, оборудование), жилищное строительство, товарно-материальные запасы.

На рынке ссудных капиталов в сделке обычно участвуют два лица: собственник бездействующего капитала и бизнесмен, использующий своеобразный товар - капитал для получения прибыли. При этом собственник денежного капитала избавляется от всех забот по его производительному применению. Более того, он может жить праздно (за счет процента с большой ссуды), не занимаясь никакими делами и даже не зная, на какие цели пошли его деньги. В противовес этому на предпринимателя ложится обязанность извлечь из чужих денег прибыль. Основными организационно-экономическими формами кредита являются коммерческий и банковский. Они различаются по составу участников, объектам кредитования, величине процента и сфере использования.

Коммерческим называют такой кредит, который предоставляется товарами с отсрочкой платежа. Он возникает часто, когда покупатель продукции не может немедленно вслед за получением ее расплатиться наличными деньгами. В этом случае средством обращения выступает, как правило, вексель - специальное долговое обязательство заемщика уплатить определенную сумму денег в указанный срок. Зачастую предприниматель, получивший вексель, делает на нем передаточную надпись (индоссемент) и использует вместо денег для покупки нужных благ у другого продавца, а этот - у третьего и т.д. Тем самым, попадая в торговый оборот, вексель становится простейшим видом кредитных денег.

Коммерческий заем является основой кредитной системы, поскольку он непосредственно обслуживает движение капитала в сфере производства. Этот кредит имеет определенные границы применения: он возможен только между фирмами, непосредственно связанными хозяйственными отношениями (лишь теми предприятиями, которые создают средства производства, и теми фирмами, которые их потребляют). Его невозможно использовать, например, для оплаты труда работников.

Универсальный характер имеет банковский кредит. Денежные капиталисты, банки и другие кредитные учреждения выдают его предпринимателям в виде денежных ссуд. В отличие от коммерческого данный кредит может предоставляться в значительно большем объеме, на более длительные сроки каждому бизнесмену и на любые цели.

В сфере кредитных отношений распространены и другие их формы: а) потребительский кредит (продажа отдельным лицам товаров через розничные магазины с отсрочкой платежа, представление банками ссуды на потребительские цели); б) ипотечный кредит (долгосрочный заем под залог недвижимости - земли, зданий); в) межхозяйственный кредит (выпуск предприятиями и организациями для предоставления друг другу акций, облигаций и других ценных бумаг); г) государственный кредит (выпуск облигаций государственных займов, покупаемых бизнесменами и населением).

Среди всех институтов коммерческой системы главную роль выполняют банки.

К содержанию: Курс лекций по экономической теории

Смотрите также:

Что такое экономическая теория

1. Экономическая теория есть наука о видах деятельности, связанных с обменом и денежными сделками между людьми.

Экономика

Как возникла и развилась экономическая теория. Общая характеристика...

П. Самуэльсон в известной всему миру книге «Экономикс» писал, что человек, который систематически не изучал экономическую...

Экономическая теория

Экономическая теория является фундаментом целого комплекса наук: отраслевых (экономика торгового дела, промышленности, транспорта, строительства и т. д...

Экономическая теория создана и развивается экономистами различных...

Самым общим может быть такое: экономическая теория — это наука об основах … Большей частью экономическая теория объясняет, как функционирует экономика, как общество решает...

ЧЕМ НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ Экономическая теория...

Экономическая теория не является технической наукой. Ответы на вопросы о том, как построить хорошую плотину, получить пенициллин или опылить кукурузу, нужно искать в...

Практическое значение экономической теории. Главные направления...

...прибыли и неопределенности в экономической теории....

Экономическая теория, или, точнее, теоретическая экономия, является единственной социальной дисциплиной, претендующем на звание точной науки.

Экономическая теория и доктрина. Экономическая действительность...

Под экономической теорией принято понимать основанное на фактах, подкрепленное аргументами и обоснованиями научное обобщение...

Вводный курс по экономической теории: Учебник для лицеев

Предлагаемый учебник содержит ответы на вопросы, что такое экономика, как возникла и развивалась экономическая теория, что такое рынок, как он работает, как снизить риски в...

Экономическая теория марксизма о распределении доходов....

Экономическая теория марксизма (К. Маркс, Ф. Энгельс, Г.В. Плеханов, В.И. Ленин, Н.И. Бухарин, И.В. Сталин и др.) выработала принципиально отличающиеся взгляды на...

Последние добавления:

Американский менеджмент

ТРАНСФОРМАЦИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ИНСТИТУТОВ В РОССИИ История экономики

Общая теория занятости процента и денег Финансовый словарь