ЭКОНОМИКА: Бизнес и финансы

Банковское дело в России том 7

Сберегательное дело

Раздел: Право, бизнес, финансы

В современных условиях перехода к рыночной экономике особое значение приобретают социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ должны сыграть учреждения Сберегательного Банка как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.

В Сберегательном Банке аккумулируется значительная часть денежного оборота.

Важной формой участия Сберегательного' Банка в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.

Сберегательный Банк осуществляет долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты по своей природе носят инвестиционный характер и должны удовлетворять потребности населения в жилищном строительстве. Такие кредиты предоставляются на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания, капитальный ремонт индивидуального жилого дома для постоянного проживания, кредит членам жилищного кооператива, строительство дома в сельской местности для сезонного проживания, строительство садового домика и благоустройство участка, покупку дома в сельской местности для сезонного проживания, ремонт дома в сельской местности, ремонт садового домика членам садоводческих товариществ, строительство надворных построек, приобретение оборудования, ссуды фермерским хозяйствам, покупку крупного рогатого скота, покупку молодняка.

По перечисленным ссудам Сберегательный Банк или учреждение Сберегательного Банка выдавшее кредит, взимает с заемщиков процент, по просроченным ссудам - повышенный процент. Если кредит использован не по целевому назначению, то задолженность по ссудам взыскивается досрочно. При этом начисляются повышенные проценты на всю сумму полученного кредита.

Долгосрочные кредиты также выдаются Сберегательным Банком работникам системы Центрального Банка России, Сберегательного Банка и инкассации. К таким кредитам можно отнести ссуды на хозяйственное обзаведение, приобретение транспортных средств, кредиты на покупку и ремонт квартир, дач и жилых домов.

Краткосрочное кредитование также проводится Сберегательным Банком. Он обычно выдается на срок до трех лет. Предоставляются следующие виды краткосрочных ссуд: на неотложные нужды, под залог ценных бумаг.

Кредитование населения состоит из нескольких этапов. На первом этапе происходит беседа работника кредитного отдела с клиентом. Кредитный работник должен выяснить следующие вопросы: о кредитоспособности клиента с юридической стороны, способен ли клиент заключить кредитный договор, о кредитоспособности в экономическом смысле, есть ли экономические предпосылки для выполнения

условий   кредитного   договора,   о   характере   обеспечения кредита.

Важнейшей проблемой при работе с потенциальным заемщиком является проверка кредитоспособности. Кредитоспособность - это качественная оценка со стороны банка, которая дается до решения о предоставлении кредита и условиях его возврата. Целью анализа кредитоспособности заемщика является выявление факторов риска, которые могут привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценить вероятность своевременного возврата ссуды. В общем, цель проверки кредитоспособности - это определение способности заемщика вернуть ссуду с учетом условий кредитного договора.

Проверку  осуществляет кредитный  отдел учреждения Сберегательного   Банка.   Работа  кредитного   отдела  может заключаться в следующем. Отдел должен осуществлять сбор, обработку,       обобщение      и       анализ       соответствующей информации.   Главная   задача,   стоящая   перед   кредитным отделом,     -    это     выдача    заключения     о     возможности предоставления      кредита.      Анализ      кредитоспособности представляет     собой     сложный     и     творческий     процесс. Кредитный работник должен переработать огромный объем информации. Ему необходимо изучить способность заемщика получить     доход,     который     был     бы     достаточен     для своевременного   погашения   ссуды.   Необходимо   проверить наличие у ссудополучателя имущества, которое может служить обеспечением   выданной   ссуды.   Помимо   непосредственной работы с клиентом работник кредитного отдела должен знать состояние и тенденции изменения внешней среды, в рамках которой работают банк-кредитор и его клиент. Под внешней средой   понимается   экономическая   и   юридическая   среда работы.     Источником     информации     об     индивидуальном заемщике   могут   быть   сведения   с   места   работы,   места жительства и т.д.

Работник       кредитного        отдела        при        оценке кредитоспособности анализирует доходы и расходы клиента.

Можно выделить три направления, по которым определяются доходы:

-доходы от заработной платы;

-доходы сбережений и капитальных вложений;

-другие доходы.

К основным статьям расходов заемщиков можно отнести: выплаты налогов, алименты, ежемесячные платежи, выплаты по страхованию, коммунальные платежи и т.д. На клиента возлагается подтверждение размеров доходов и расходов. Он должен предъявить следующие документы:

-паспорт (для кредитного работника здесь интересна информация о семейном положении клиента, наличие у него детей);

-справку с места работы (здесь извлекается информация о среднемесячной заработной плате клиента, суммы налогов, сумма обязательных ежемесячных отчислений);

-книжку по расчетам за квартиру;

-документы, которые подтверждают доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

Обстоятельства, которые могут повлиять на решение о выдаче ссуды при анализе кредитоспособности заемщика следующие. Работник кредитного отдела должен четко понимать стоящую перед ним цель. Он не должен искать повод для отказа в выдаче ссуды. Работник вместе с клиентом должен определить рациональные условия предоставления и погашения ссуды. Одновременно с этим кредитный работник должен помнить, что потенциальный клиент заинтересован в доказательстве своей кредитоспособности. Поэтому он может неверно оценивать свои возможности в погашении ссуды. Кредитный работник должен помочь клиенту правильно спланировать и определить доходы и расходы, с тем, чтобы возможно было организовать стабильное поступление платежей по ссуде и не допустить просрочки задолженности. Она может привести к росту затрат заемщика. Здесь же надо заметить, что анализ платежеспособности проводится одновременно и по заемщику, и по его поручителю. При этом

метод анализа и документация такие же, как и при анализе кредитоспособности самого заемщика.

На основании полученных данных определяется возможность клиента платить в погашение основного долга и процентов, а поручителя осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика.

Исчисляется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов. Клиент должен вносить их по запрашиваемому виду кредита.

Данная выплата определяется как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по кредиту к сумме месячного дохода клиента:

К1 = МПС/Д,где

МПС-  сумма  месячного  платежа  по  запрашиваемой

ссуде;

Д - сумма месячного дохода.

Коэффициент Ю характеризует способность клиента ежемесячно выплачивать банку по ссуде. Принято, что при увеличении коэффициента более 1/6 возникает опасность несвоевременного возврата ссуды. Далее необходимо рассчитать следующий коэффициент (Кг), который определяет долю расходов у клиента, включая расходы по выплате ссуды, в его доходах, т.е.

Кг = (МПС + МР)/Д, где

МР - сумма месячных расходов заемщика.

Этим коэффициентом учитывается влияние расходов, куда входит и погашение ссуды, на бюджет клиента. Ссуда, обычно, предоставляется при условии непревышения коэффициентом 1/3 суммы доходов.

В завершение данного этапа после определения кредитоспособности заемщика управляющим отделением или его заместителем принимается решение о предоставлении кредита.

После принятия решения о выдаче ссуды ее необходимо оформить. На этом начинается новый этап работы с клиентом.

Чтобы оформить ссуду, заемщик должен представить следующие документы: заявление, обязательство, справку с места работы, где должна быть указана заработная плата и сумма удержаний из нее, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.

обязательств.    В поручительство

Поручительство представляет собой договор, где даются односторонние обязательства, по которым поручитель берет обязательство перед кредитором оплачивать при необходимости задолженность заемщика. Поручитель должен )гасить существующую задолженность, если заемщик оказался неплатежеспособным. Чтобы составить поручительство необходимо письменное заявление поручителя. В нем указываются должник и суммы случае неплатежеспособности заемщика дает право Сберегательному Банку использовать поручителя так, как если бы он был сам основным ответчиком по обязательствам. Следует отметить, что поручительство охватывает всю сумму кредита. При неплатежеспособности заемщика и если поручитель оплатил долг за него, то требование к должнику переходит от банка к поручителю. Другими словами, поручитель принимает ответственность за исполнение обязательств заемщика по возврату ссуды и уплате процентов. В зависимости от суммы долгосрочного или краткосрочного кредита могут потребоваться два поручительства. В некоторых случаях необходимо представить и три поручительства.

Также в зависимости от вида ссуды должны представляться дополнительные документы. Так, при получении ссуды на строительство жилого дома требуется справка о разрешении строительства на земельном участке с указанием сметной стоимости строительства. Ссуда для строительства садового домика требует справки садового товарищества.

После получения всех необходимых документов составляется кредитный договор. В нем рассматриваются обязанности Сберегательного Банка и заемщика, их ответственность, порядок разрешения споров,

После заключения кредитного договора работа с клиентом переходит на следующий этап - это техническое осуществление кредитной операции. Оформление ссуды должно производиться кредитным работником, лицевые счета заемщиков ведут работники бухгалтерии, операции по выдаче денежных средств выполняются работниками операционного отдела отделения банка.

После того, как все документы оформлены, суммы предоставленных ссуд зачисляются на беспроцентные счета. Эти счета открываются в учреждениях Сберегательного Банка на имя заемщика. В операционном отделе работа с беспроцентными расчетными счетами выполняется и по обычным вкладам населения. С беспроцентного счета сумму перечисляют в уплату за строительные материалы, садовые домики, другие товары при помощи чековых книжек, расчетных чеков (с отметкой "ссуда").

Учреждение Сберегательного Банка при выдаче ссуд на строительство или покупку жилого дома посылают в нотариальные конторы извещения. Для нотариальной конторы извещение Сберегательного Банка является запрещением на продажу дома другому лицу. Если дом принадлежит нескольким лицам, то запрещается продажа части дома (квартиры). После этого извещение имеет силу залога имущества.

В соответствии с условиями кредитного договора после выплаты клиентам суммы начинается заключительный этап.

Он представляет погашение долга и уплату процентов по кредиту.

При погашении и уплате процентов по долгосрочной ссуде выплаты осуществляются со следующего после получения ссуды квартала. В дальнейшем производятся ежеквартальные платежи. Из этого правила, однако, существует исключение. Это работа по кредитам, выданным на

строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания и работа по кредитам фермерским хозяйствам. Их погашение начинается с 3-го года после получения ссуды.

Заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Необходимо предъявлять отделению Сберегательного Банка документы, которые подтверждают расходы и целевое использование кредитов. Например, если ссуда получена на строительство жилого дома, то через два года после ее получения должен быть представлен акт приемочной комиссии.

При непоступлении платежей в сроки учреждение Сберегательного Банка перечисляет суммы не внесенных в срок платежей на счет просроченных ссуд. Как уже говорилось выше, в случае непогашения заемщиком в срок платежи по ссуде взыскиваются с поручителя. Взыскание происходит по исполнительным надписям нотариальных контор.

Учреждение Сберегательного Банка также имеет право обратиться в суд. Это может происходить в случае, когда по ссуде не идут выплаты в течение 6 месяцев. Причем учитывается невыплата и заемщиком и поручителем одновременно. По ссудам, выданным на строительство или покупку домов, взыскание обращается на дом. Особенностью в этом случае является тот факт, что учреждение банка имеет право получить удовлетворение из стоимости дома преимущественно перед другими кредитами. Если стоимости дома не хватает на покрытие ссуды, то взыскание может быть обращено на имущество заемщика.

При продаже заемщиком дома и при непогашении задолженности по ссуде управление Сберегательного Банка предъявляет в судебном порядке иск об аннулировании данной незаконной сделки. Далее банк истребует задолженный долг и обращает взыскание долга по ссуде на построенный с участием кредита дом.

Если заемщик выбыл на новой место жительства, которое неизвестно, и прекратил выплачивать средства на погашение ссуды, то при наличии исполнительной надписи

или решении суда о задолженности учреждение Сберегательного Банка обращается в суд с заявлением, по которому выносится определение о розыске должника через органы внутренних дел. В случае смерти заемщика учреждение банка должно в течение 6 месяцев предъявить свои претензии наследникам или исполнителю завещания, или нотариальной конторе по месту открытия наследства или предъявить иск в суде к наследственному имуществу при наступлении срока платежа. Возможен вариант, по которому в случае смерти заемщика задолженность по ссуде может быть переоформлена на трудоспособного члена семьи, если он, конечно, согласен.

Если до полного погашения заемщиком задолженности по ссуде дом был разрушен в результате пожара или другого стихийного бедствия, то банк имеет право удовлетворения своих претензий из страхового возмещения, которое причитается заемщику.

Техника предоставления кредитов при краткосрочном кредитовании примерно такая же, что и при выдаче долгосрочных кредитов. Например, при получении ссуды на неотложные нужды клиент должен представить в Сберегательный Банк заявление-обязательство, справку о заработной плате, поручительство. Начало погашения ссуды должно отстоять от даты ее получения не позднее, чем через три месяца. Уплата процентов в этом случае имеет особенность: 50% суммы начисленных процентов должно уплачиваться сразу при получении кредита. Остальная часть суммы процентов делится на число месяцев, в течение которых должен идти платеж, и присоединяется к основному платежу по долгу.

В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется ряд существенных особенностей. По определению залоговое право - это претензия на право получить компенсацию от реализации задолженных ценностей, если должник не может погасить свои обязательства. Залог предусматривает не только возврат самого требования, но и выплату соответствующих процентов по договору. Залоговое право предусматривает, что заложенные ценности с общего

согласия кредитора и должника должны быть переданы кредитору, В случае, когда заемщик не выполняет своих обязательств, банк имеет право продавать заложенные ценности и уже из реализованных средств покрыть свои требования. Сберегательный Банк предоставляет кредиты под залог таких ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты Сберегательного Банка. Очевидно, что сумма залога должна соответствовать сумме кредита с учетом процентов за кредит. Она должна хранится до полного его погашения. Только по решению судебных органов при непоступлении срочных платежей в течение 6 месяцев сумма принятых в залог ценных бумаг обращается в погашение выданного кредита. Следует, отметить, что при оформлении заявления на выдачу кредита заемщик указывает, под залог каких конкретно ценных бумаг и в какой сумме испрашивается кредит.

Кредитный работник обязан ознакомить клиента с условиями сдачи в залог ценных бумаг. Затем он должен составить кредитный договор. Как уже отмечалось выше, в договоре отражаются обязанности банка, заемщика, ответственность сторон и предусмотрена возможность изменения и дополнения условий договора.

Отличием техники оформления ссуды под залог является договор залога ценных бумаг. В договоре перечисляются ценные бумаги, переданные в залог. Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течение 6 месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита, а также проценты по нему. Только после окончательного оформления кредитного договора и договора залога ценных бумаг клиент получает кредит. По сложившейся практике клиент может получить кредит в размере 75% стоимости ценных бумаг. Проценты берутся от всей суммы кредита. Они взымаются одновременно при получении ссуды.

После погашения ссуды банк возвращает заложенные ценные бумаги их владельцу.