ЭКОНОМИКА: Бизнес и финансы

Банковское дело в России том 7

Сберегательное дело

Раздел: Право, бизнес, финансы

Изучение зарубежного опыта кредитования и анализ действующей системы кредитования Сберегательным Банком населения говорят о необходимости дальнейшего развития активных операций Сберегательного Банка. Для всех видов кредитных услуг проблема разработки и внедрения новых видов кредитных операций стоит наиболее остро. Чтобы учитывать приоритетность решения социальных проблем, а также реальные возможности социальной переориентации производства, необходимо уделить особое внимание разработке и внедрению новых видов кредитных операций, прежде всего в сфере жилищного строительства.

За рубежом широко распространен ипотечный кредит. В настоящий момент возможно его применение и в нашей стране. Кредит, который выдается Сберегательным Банком на приобретение или строительство индивидуального жилья, в большинстве случаев является долгосрочным и весьма крупным по величине. Для банка важно иметь надежное обеспечение выданного кредита и таким обеспечением может служить ипотека. Ипотека - это залог (заклад) купленного ссудозаемщиком за счет полученной от банка ссуды и собственных средств недвижимого имущества. В основном это дома и земельные участки. Сам кредит принято называть ипотечным. Банк, выдавший ипотечный кредит, становится залогодержателем соответственной недвижимости. Клиент становится залогодаталем.

В случае ипотечного кредита при нарушении залогодержателем условий погашения ссуды право собственности на недвижимость переходит к залогодержателю. Банк может продать эту недвижимость по текущим рыночным ценам. Затем из вырученной от продажи суммы возместить задолженность по ипотечной ссуде. Если после продажи недвижимости есть остаток, то он возвращается залогодержателю. По сложившейся практике при таком виде кредита банк требует, чтобы были заключены договоры на страхование жизни заемщиков и заложенной недвижимости. Для банка важно, чтобы этот вид кредита был удобен для ссудополучателя. Оформление ипотечного кредита требует высокой профессиональной подготовки банковских служащих.

Ипотечный кредит более характерен для уже сложившегося, установившегося рынка жилья, находящегося в динамичном равновесии. К сожалению, в нашей стране только начался процесс формирования такого рынка. Деятельность Сберегательного Банка в сфере кредитования индивидуального жилищного строительства имеет определенные особенности, связанные, в частности, с острой нехваткой строительных материалов и мощностей строительных организаций. Для преодоления этих трудностей Сберегательному Банку необходимо осуществить согласование процесса выдачи соответствующих кредитов с организацией дополнительного потока денежных сбережений населения, с возможностями их товарно-материального покрытия в виде стройматериалов либо готового жилья. Решение проблемы возможно в том случае, если учреждения Сберегательного Банка возьмут на себя роль, координатора, организатора всего комплекса взаимоотношений, возникающих при кредитовании индивидуального жилищного строительства.

Реализация данного вида кредитования может быть осуществлена на основе имеющегося зарубежного и отечественного опыта использования целевых жилищных вкладов населения и организации специального вида сберегательных учреждений - строительных сберегательных касс.

В основе работы строительных сберегательных касс лежат следующие принципы.

Основной целью их деятельности является организация целевых денежных сбережений, предназначенных для строительства или приобретения индивидуального жилья. Главная функция строительных сберегательных касс состоит в приеме    целевых    жилищных    вкладов    от    населения    и

предоставлении вкладчикам ссуд на цели жилищного

строительства по истечении определенного срока. Прежде чем

выступить в качестве ссудозаемщика, каждый клиент

строительной сберегательной кассы должен строго

определенное время выступать в качестве вкладчика.

Строительные сберегательные кассы не ограничиваются

только выдачей денежных ссуд, они помогают заемщикам в их

наиболее эффективном освоении. С этой целью они

осуществляют     ряд     вспомогательных      операций  по

финансированию и кредитованию строительных фирм. Многие строительные сберегательные кассы могут создаваться и функционировать при обычных сберегательных кассах.

Для получения ссуды должны быть выполнены следующие условия:

-достижение необходимого минимального срока хранения денег на целевом счете;

-накопление определенной суммы вклада;

-достижение высокого оценочного числа, которое рассматривается как произведение величины вклада на срок его хранения.

Размер ссуды обычно определяется разницей между величиной общей потребности в денежных средствах на строительство жилья и величиной накопленного вклада.

Ссуда предоставляется населению за счет следующих кредитных ресурсов:

-средств, накопленных на целевых жилищных счетах;

-погашение ранее выданных ссуд;

-части собственных или заемных средств строительных сберкасс;

-процента общей суммы сберегательных вкладов обычной сберегательной кассы, при которой создана и функционирует данная строительная сберегательная касса.

Строительные сберегательные кассы для эффективной реализации своей основной функции могут производить некоторые вспомогательные операции:

-управление ссудами, которые были предоставлены на жилищное строительство;

-участие на паевых началах в деятельности организаций строительного комплекса;

-предоставление этим организациям кредитов вплоть до момента продажи готовых домов;

-гарантийные операции;

-посредничество в получении индивидуальными застройщиками земельных участков, стройматериалов и т.п.;

-привлечение дополнительных кредитных ресурсов со стороны сберегательных банков и страховых организаций.

Строительные сберегательные кассы также могут выдавать кроме ссуд, основанных на выполнении клиентами всех необходимых условий договора, кредиты до наступления определенного договором срока выдачи ссуды. Возможна выдача ссуд без заключения соответствующего договора. Эта форма кредитования населения эффективна и перспективна для нашей страны.

Для населения также представляет интерес форма кредитования льготными государственными кредитами на жилищное строительство. За рубежом коммунальные сберегательные кассы могут предоставлять соответствующим группам населения льготные государственные кредиты за счет государственных фондов за комиссионные, которые покрывают затраты сберегательных касс и позволяют получить прибыль.

Перспективна и такая форма кредитования населения, как льготные государственные кредиты на жилищное строительноство.

Многообещающим направлением деятельности Сберегательного Банка в области кредитных операций должно стать введение краткосрочного контокоррентного кредитования текущих потребностей населения. Усиление социальной дифференциации в доходах свидетельствует об актуальности этой проблемы. Во многих странах в настоящее время получили широкое развитие различные формы контокоррентного кредитования населения.

Под контокоррентным понимается срочный кредит, который предоставляется гражданам-клиентам банка в пределах определенного лимита кредитования. Кредитные отношение при этом регулируются или ежедневно, или ежемесячно. Чтобы осуществлять такие кредитные отношения, должен открываться и вестись специальный контокоррентный счет. На этом счете также накапливаются и вклады до востребования.

Контокоррентный кредит привлекается для финансирования текущих потребностей клиентов банка. Существует несколько разновидностей контокоррентного потребительского кредита. Наиболее интересен для нас жирокредит или кредит под заработную плату. Погашение кредита происходит за счет текущих поступлений на счета клиентов.

Целесообразно положить начало развитию контокоррентного кредита в нашей стране. Предпосылками для него могут стать наметившиеся сдвиги в семейном бюджете, а также объективные тенденции и опыт развития кредитования в зарубежных странах. Он мог бы выступать в форме кредита до момента получения заработной платы и применяться на предприятиях, непосредственно обслуживаемых филиалами учреждений Сберегательного банка.

Важной проблемой, которая затрудняет внедрение этого вида кредита, является вопрос о ресурсах для кредитования. Необходимые ресурсы можно получить, если несколько изменить порядок начисления заработной платы и перевода этих средств на счета в учреждения Сберегательного банка, которые обслуживают работников данного предприятия по выдаче заработной платы.

Во многих странах получил развитие диспозиционный кредит. Он предоставляется банком заемщику без договоренности о сроках погашения и без увязки с определенной целью использования. Применяться этот вид кредита    может   для   удовлетворения   мелких    финансовых

потребностей населения. Ссудозаемщиками могут выступать только владельцы текущего счета, которые располагают регулярными доходами. На их текущий счет могут перечисляться заработная плата, пенсии и другие регулярные доходы. В зависимости от условий деятельности конкретного учреждения Сберегательного банка размер кредита может быть различным. В любом случае он имеет строго фиксированный характер. Кредит определяется размером получаемых и зачисленных на текущий счет клиента регулярных доходов. Максимальный размер кредита составляет, как правило, сумму в размере 1-3 месячных поступлений на текущий счет. Данный кредит предназначается для удовлетворения любой краткосрочной потребности клиентов в денежных средствах. Форма кредита основана на тесных контактах и взаимном доверии клиента и Сберегательного банка.

Диспозиционный кредит оформляется чрезвычайно

просто. От клиента не требуется никаких заявок и прочих

письменных документов. Сберегательный банк сообщает

клиенту письменно о возможности получения

диспозиционного кредита. Так как Сберегательный банк

постоянно ведет текущие счета клиента, то учреждение

Сберегательного       банка  располагает         достаточно

исчерпывающей информацией о состоянии его дел. Дополнительной информации Сберегательному банку не нужно.

Обеспечение диспозиционного кредита опирается на установленную и подтвержденную в ходе ведения текущего счета платежеспособность клиента. Из этого можно сделать вывод, что данный вид кредита может быть предоставлен в принципе без какого-либо специального обеспечения. Сберегательный банк проверяет время от времени финансовое положение клиента и проводит анализ поступлений средств на его текущий счет. Процент за кредит ориентирован на общий уровень процентных ставок на денежном рынке.

Срок погашения для диспозиционных кредитов специально не оговаривается. Клиент сам имеет право решать,

как и когда он вернет взятую ссуду. Это характерная особенность для диспозиционного кредита. Если же специально оговорить срок пользования данным кредитом, то он потеряет свою функцию. Клиенты же потеряют свои никвидные резервы. Возможно и возникновение неординарных ситуаций. Например, в случае когда возникло дебетовое сальдо, которое не может быть покрыто ежемесячными перечислениями на текущий счет клиента, Сберегательный оанк обычно рекомендует клиентам превратить диспозиционный кредит в обычную ссуду с твердым сроком погашения.

Новой формой финансирования потребителей является потребительский лизинг. Сберегательный банк при нем выступает в качестве лизингодателя (или арендодателя-собственника потребительских товаров). Сберегательный банк может связываться напрямую с производителями потребительских товаров. Но он может с ними и не связываться. Широко применяется такая форма кредита при покупке автомобилей ("авто-лизинг"). Лизинг во многих отношениях схож с обеспеченным кредитом. Пользователем лизинга может выступать любой гражданин, имеющий регулярные доходы. Сумма заключаемого договора о лизинге определяется исключительно покупной ценой того или иного товара. Продолжительность договора о лизинге сравнима со сроком пользования многоцелевыми ссудами. Однако продолжительность лизинга строго регламентируется в законодательном порядке. Как известно, целью лизинга является прежде всего финансирование приобретения товаров длительного пользования.

Должно получить развитие и кредитование предприятий. В настоящий момент идет осуществление крупных мероприятий по переводу экономики на рыночные отношения. Проводится разгосударствление, приватизация, расширение негосударственного сектора - смешанных, индивидуальных семейных, частных предприятий. У населения возрастает  интерес к  предпринимательской деятельности  и

соответственно возрастает спрос кредита для открытия собственных предприятий. Проведенный опрос клиентов Сберегательного банка города Москвы показал, что для различных категорий опрошенных доля лиц, желающих взять кредиты для открытия своего дела или осуществления иной предпринимательской деятельности, составляет большую часть.

В нынешних условиях, а также в ближайшей перспективе, операции по кредитованию новых негосударственных или смешанных предприятий и предприятий, где деятельность связана с удовлетворением потребностей населения, займут значительное место в кредитных операциях Сберегательного банка. Кредитная программа Сберегательного банка должна включать разнообразные виды кредитов. Она не должна отличаться от кредитных программ, представленных другими банками. В эту программу могут входить следующие основные виды кредитов:

-ссуды на приобретение средств производства;

-авальный кредит;

-инвестиционные кредиты, включая промежуточный кредит на финансирование строительства;

-ссуды на основание своего дела или своего предприятия;

-неконтокоррентный кредит;

-вексельный кредит.

Первый из перечисленных выше видов кредитов обычно предоставляется малым предприятиям различных форм собственности. На него они могут приобретать машины, оборудование, компьютеры, автомобили и другие транспортные средства, оборудование производственных помещений и бюро. Срок пользования кредитом устанавливается в зависимости от объекта кредитования. Такая гибкость является достоинством данного вида ссуд.

Авальный кредит представляет собой ответственность Сберегательного банка по обязательствам клиента-заемщика. Данное    обязательство    принимает    форму    гарантии    или поручительства. В случае, когда клиент, который является получателем авального кредита, не может выполнить своих обязательств по отношению к своему партнеру или другими словами, совершить платеж, Сберегательный банк в качестве поручителя по авальному кредиту берет на себя оплату данных обязательств. Авальные кредиты могут быть как долгосрочными, так и краткосрочными. При предоставлении авального кредита обычно используются различные формы поручительств и гарантий. В качестве примера можно привести поручительство по кредиту, гарантию твердого предложения товара, гарантию платежа, гарантию поставки, гарантию предоставления займа или товара, налоговые, таможенные и судебные поручительства. По авальному кредиту комиссионные платежи начисляются в зависимости от видов требований, вытекающих из гарантии или поручительства и срока кредита.

Инвестиционные кредиты предоставляются на создание, расширение, реконструкцию и модернизацию предприятий. На строительство промежуточный кредит выдается предприятиям на период, пока начнет реализовываться основная программа долгосрочного кредитования строительства. Программа может быть подписана и с другими кредитными учреждениями.

Сберегательный банк также может выдавать кредиты на основание своего собственного дела. Достоинство этого вида кредита заключается в сравнительно низкой процентной ставке. Это связано с целью стимулирования создателей малых предприятий. Данный вид кредита тесно связан с социальной функцией Сберегательного банка. Кроме того, в течение двух первых лет клиент освобождается от погашения ссуды и уплаты процентов за пользование ею.

Если клиент не сможет в достаточном объеме представить обеспечение кредита, то за него могут поручиться ассоциация по кредитным гарантиям или местные органы власти.

Инвестиционные кредиты предоставляются на покупку недвижимости, зданий, строительство производственных и складских помещений, а также помещений для управленческого персонала, расширение производства (реконструкцию), приобретение акций других предприятий, консолидацию долгов; рационализацию производства. Срок пользования кредитом устанавливается строго в индивидуальном порядке. Этот кредит имеет следующие достоинства:

-предоставление денежных средств отражается на специальном счете капитальных вложений;

-гибкие условия кредита, включая переменную ставку процента;

-возможно досрочное погашение;

-денежные средства предоставляются в меру осуществления строительства;

-обеспечивается комплексное консультирование по вопросам финансирования и эффективности инвестиций;

-предоставляется информация обо всех государственных и местных программах стимулирования инвестиций и предпринимательстве;

-оказывается помощь в приобретении недвижимости.

Контокоррентные кредиты выдаются на покрытие сезонной финансовой потребности предприятий, текущего превышения платежей над поступлением средств, на финансирование текущих закупок. Срок пользования такими кредитами устанавливается в соответствии с потребностью. Достоинство данного вида кредита - гибкое использование лимита кредитования.

Вексельный кредит применяется при финансировании приобретения сырья, материалов и других материальных ценностей. Эту форму кредита отличает сравнительно низкая процентная ставка и простое оформление.

Для осуществления программ приватизации государственных предприятий и земли Сберегательный банк предлагает новые виды кредитов:

-ссуды на санирование и приватизацию государственных предприятий;

-кредиты на покупку земли.

Модернизация          экономики,    приватизация

государственных предприятий не может быть осуществима без специальных программ помощи и стимулирования со стороны государства. Помощь могут оказывать органы государственной власти и управления всех уровней. Очевидно, что учреждениям Сберегательного банка придется выдавать льготные государственные кредиты предприятиям. В связи с этим огромный интерес представляет состав государственных программ, которые ориентированы на стимулирование предприятий. К ним относятся программы помощи малым и средним предприятиям. Речь идет о создании, модернизации, увеличении числа рабочих мест, экспертной деятельности, о программах, нацеленных на улучшение экологической среды и т.д.

Кредиты также могут выдаваться органам местной власти и самоуправления. Здесь ставится задача удовлетворения потребностей территории (города) в заемных средствах. Как показывает опыт других стран, учреждения Сберегательного банка могут предоставлять им кратко-, средне- и долгосрочные кредиты. Это наиболее надежные по обеспечению, хотя и не самые рентабельные кредиты.

Долгосрочные кредиты относятся по своему типу к так называемому коммунальному кредиту. Он предоставляется без какого-либо специального обеспечения. Эта форма может широко использоваться при кредитовании жилищного строительства, для финансовой поддержки наименее защищенных слоев населения, а также для поддержки новых коммерческих структур и процесса разгосударствления предприятий.

Сберегательные учреждения предоставляют кассовые кредиты на покрытие текущего дефицита местных бюджетов и, кроме того, целевые средне- и долгосрочные кредиты на финансирование     региональных     социально-экономических

программ.    Такие    условия    коммунального    кредита     как

процентные ставки, срок использования, порядок погашения в

законодательном     порядке     подробно     не     регулируются

Очевидно,  что учреждения  Сберегательного  банка должны

соблюдать осторожность в предоставлении таких кредитов

чтобы   не  допустить   неоправданных   убытков.   Заключение

кредитного    соглашения    между представителями

Сберегательного банка и местных органов власти может осуществляться по телефону и лишь в дальнейшем оформляться соответствующим образом.