ЭКОНОМИКА: Бизнес и финансы

Банковское дело в России том 7

Сберегательное дело

Раздел: Право, бизнес, финансы

Виды прочих операций

В условиях рыночной экономики и при переходе банков к работе в условиях межбанковской конкуренции возрастает значение прочих операций. Прочие операции банков - это операции, которые направлены на диверсификацию услуг, предоставляемым клиентам помимо кредитно-расчетного и кассового обслуживания. На основе использования прочих операций банк может расширить клиентуру, повысить прибыльность и ликвидность. Развитие прочих операций идет в русле тенденции к универсализации деятельности банков и стремлению максимально полно удовлетворить спрос клиентуры на деловые услуги. Данные операции широко проявляются в условиях инфляции. Банки стремятся застраховать себя от потерь в связи с обесценением денег.

В настоящее время к прочим операциям Сберегательного банка, которые он выполняет, можно отнести услуги по предоставлению населению и юридическим лицам индивидуальных сейфов во временное пользование и выдаче гарантий для получения третьими лицами банковских кредитов, а также консультационные услуги.

Сберегательный банк предоставляет для хранения ценностей и документов индивидуальные сейфы (сейфовые ячейки). Индивидуальный сейф предоставляется во временное пользование на срок до одного года. Наниматель также может продлить срок пользования сейфом. Чтобы получить в аренду индивидуальный сейф, клиент должен обратиться с письмом на имя управляющего отделением Сберегательного банка с просьбой на разрешение аренды сейфовой ячейки. Управляющий отделением Сберегательного банка дает разрешение филиалу, где установлены ячейки. В зависимости от размеров индивидуального сейфа устанавливается стоимость аренды в месяц. Клиент подтверждает письменно свое согласие в заявлении об аренде. Далее оформляется образец подписи. Он заверяется нотариальной конторой. После оформления образца подписи, заявления на аренду и оплаты работниками филиала вручается ключ от ячейки индивидуальному арендатору или представителю организации. Пользоваться ячейкой могут только те лица, на которых оформлены образцы подписей.

Сберегательный банк несет ответственность за сохранность сейфовой ячейки. За содержимое сейфовой ячейки ответственен сам клиент и должен беречь ее от деформации, ржавчины, сырости и т.п. В сейфе нельзя хранить опасные предметы. Опись вложений и указание их ценностей при получении индивидуального сейфа не требуется. Арендатор может сделать завещательное распоряжение. Оно обязательно должно быть заверено в нотариальной конторе.

Клиент может расторгнуть договор. При этом он должен заявить о сдаче сейфовой ячейки и возврате ключей и сдать ключи и карточку на право пользования сейфом. Сберегательный банк также может прекратить арендные отношения. Банк может воспользоваться этим правом, если задолженность по арендной плате превышает три месяца и при подозрении на противодоговорное использование сейфовой ячейки. Банк должен уведомить клиента о времени и причинах вскрытия ячейки. Вскрытие производится комиссией и оформляется актом. За аренду сейфовых ячеек расчеты могут осуществляться как наличным, так и безналичным путем.

Среди прочих операций Сберегательного банка значительное место занимает предоставление гарантий третьим   лицам.   Гарант   выдает   гарантийное   письмо   (или

 обязательство) кредитору в обеспечение своевременной уплаты причитающейся с должника суммы. Для обеспечения исполнения кредитных обязательств организаций-заемщиков применяются гарантийные письма. Банк выдает гарантийные письма непосредственно конкретной организации или другому банку. Такая гарантия называется прямой банковской гарантией. Банк может принять к учету и гарантийные письма организаций, находящихся у него на расчетно-кассовом обслуживании, для стороннего юридического лица. Этой организации также может быть предоставлена гарантия. Обслуживаемая организация выдает гарантийное письмо стороннему юридическому лицу для последующего получения кредита. Банк же подтверждает платежеспособность организации-гаранта. Таким образом, учреждение Сберегательного банка становится гарантом погашения кредита, выданного под данную гарантию другим банком, и процентов за пользование им на случай, если сама организация ссудополучатель не сможет погашать полученный под гарантийное письмо кредит.

Если банк принял к учету гарантийное письмо, выданное обслуживаемой Сберегательным банком организацией, то он в случае несвоевременной уплаты долга организацией-ссудополучателем возмещает банку кредитору сумму задолженности. Задолженность указанной суммы банк погашает с расчетного счета обслуживаемой организации. Перед выдачей гарантийного письма Сберегательный банк заключает договор с организацией, которой предоставляет гарантию.

В договоре указывается, что гарант обязуется предоставить заемщику гарантию. В нем определяется сумма гарантии и срок действия гарантийного письма. Срок устанавливается с момента выдачи гарантии ее получателю. В договоре определены следующие обязанности получателя гарантии:

-по оформлению обязательства-поручения на сумму полученного (принятого к учету) гарантийного письма;

-по уплате гаранту определенной суммы за пользование гарантийным письмом;

-в том, что гарантийное письмо будет использовано только для получения кредита в указанном банке.

В обязательствах получателя гарантии особое внимание уделяется тому, как он будет отвечать в случае невозможности погашения кредита, за счет своих средств. В случае списания средств по гарантии со счета гаранта организация обязуется:

-предоставить гаранту (т.е. Сберегательномц банку) право на безакцептное списание средств со своего расчетного счета;

-уплачивать гаранту определенный процент годовых с момента списания суммы до полного ее погашения.

Сберегательный банк может потребовать от

организации, получившей гарантию, предоставить сальдовый

баланс и другие необходимые сведения о своей финансово-

хозяйственной деятельности. Организация, получившая

гарантию, обязана их предоставить и обеспечить

беспрепятственное проведение гарантом проверок на месте по

бухгалтерским,          товарно-транспортным,      складским

документам и фактическому наличию товарно-материальных ценностей, а также предоставить Сберегательному банку по его требованию все необходимые сведения, которые касаются целевого использования кредита, полученного под банковскую гарантию.

Поведение сторон при возникновении споров также предусматривается в договоре о предоставлении гарантии. Если между гарантом и получателем гарантии возникают споры по вопросам исполнения договора, то устанавливается, что стороны примут все меры по их разрешению путем переговоров между собой. Разногласия, по которым стороны не могут достигнуть договоренности, должны рассматриваться в органах арбитража в оговоренном законодательством порядке. В договоре предусматриваются условия охраны гаранта и обязательства организаций, получивших гарантию.

Преимущественно обслуживаемым организациям Сберегательный   банк   выдает   гарантийное   письмо.   Оно оформляется в двух экземплярах. Один остается в банке-гаранте, а другой высылается обслуживаемой организации. Все выданные и принятые к учету гарантийные письма регистрируются в специальном журнале. За пользование гарантийным письмом определяется размер оплаты. Размер зависит от суммы гарантии, срока планируемой сделки, финансового состояния заемщика, его надежности, а также средней процентной ставки за пользование кредитными ресурсами. Учреждения Сберегательного банка осуществляют постоянный контроль за финансово-хозяйственной деятельностью организаций, которым выданы гарантийные письма.

Сберегательные банки могут содействовать клиентам в принятии решений при вложении средств, приобретении ценных бумаг, кредитовании. Поэтому консультационные услуги могут иметь большое значение в работе банков. В нашей стране этот вид услуг только начинает развиваться. Сберегательный банк проводит консультации клиентов по привлечению средств во вклады, по кредитованию населения.

Опыт свидетельствует о множестве консультационных и других услуг, которые оказывают сберегательные учреждения. К таким услугам относятся:

-информационные (посреднические) услуги, которые предполагают подбор учредителей, участников научно-технической разработки, участников обменных операций, продавцов и покупателей, контрагентов иных типов сделок, подбор кадров и т.п.;

-образование информационных банков данных по материалам, ресурсам, оборудованию, по возможности предоставление их в лизинг, аренду и другие формы обмена товарно-материальными ценностями;

-информационно-аналитические и маркетинговые услуги, предполагающие анализ хозяйственной деятельности и отдельных ее сторон, осуществление научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений, прогнозирование результатов деятельности при переходе на новые формы хозяйствования, контрольные обмеры и проверку достоверности отчетных данных, платежных документов, правильности установленных цен, экономический анализ контрактов, проведение исследования рынка по заказу клиента и др.

-информационно-справочные услуги, в частности, предоставление копий документов (расчетных или других), выяснение сумм клиентов, помощь в розыске сумм, наведение справок в архиве банка, предоставление справочных сведений об уставных данных юридических лиц, включая неконфиденциальные данные о финансовом состоянии и платежеспособности, а также иной деловой справочной информации, необходимой клиентам банка;

-консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации и ведения бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на предприятии, проведение семинаров, школ и других форм группового консультирования и обучения;

-платные услуги;

-рекламно-издательские и выставочные услуги, организация научно-технических семинаров, совещаний, конференций и т.п.;

-оформление и регистрация сделок и документов, в том числе по международным расчетам и другим внешнеэкономическим операциям;

-ведение бухгалтерского учета, кассового и финансового хозяйства предприятий, выполнение функций финансово-расчетных центров, проверок обеспечения по долговым обязательствам, проведение ревизий на основании договоров с вышестоящими органами клиентов;

-кассовое обслуживание клиентов (предварительная подготовка и доставка клиентам наличных денег для выплаты заработной платы и др.);

-страхование кредитных и депозитных рисков, заложенного    в    отечественных    и    иностранных    банках имущества организаций и граждан, выполнение других страховых операций;

-подготовка кадров для других коммерческих банков, создание банковских школ, центров переподготовки и т.п.;

-другие услуги и операции, не запрещенные законодательством, на осуществление которых отсутствуют ограничения в специальном банковском законодательстве.