ЭКОНОМИКА: Бизнес и финансы

Банковское дело в России том 7

Сберегательное дело

Раздел: Право, бизнес, финансы

Кредитная карточка - важнейший компонент системы электронных банковских услуг. В современной практике денежных расчетов граждан развитых стран с помощью различного рода банковских карточек осуществляются автоматизированные безналичные платежи. Карточки выпускаются в обращение банками, компаниями (финансовыми и торговыми и др.) и обеспечивают клиентам широкий спектр финансовых услуг.

Обычно банковская кредитная пластиковая карточка предназначена для записи покупок на счет человека или фирмы, который должен быть оплачен позднее. Очевидно, что финансовые услуги в такой форме позволяют продавцу через банк предложить своим покупателям широкий кредит. В этом случае деньги продавец получает немедленно, независимо от того, когда покупка или услуга будет оплачена покупателем. Однако такой вид кредита отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку тем, что

- затраты на организацию кредита однократны;

-практически   невозможно   предотвратить   чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев;

-сохраняется риск жульнического использования карточек.

В зависимости от характера и набора услуг можно выделить следующие основные виды кредитных карточек:

-карточки для оплаты товаров и услуг за счет кредита, предоставленного сервисной компанией или банком. Оплата с помощью карточки возможна в любой точке, оборудованной устройством для подготовки торгового чека. Этот чек владелец карточки подписывает при покупке. Эти же кредитные карточки можно использовать для получения наличных денег в банковских автоматах.

-целевые карточки для оплаты одной или несколько взаимосвязанных услуг за счет кредита компании, оказывающей данный вид услуг. Такими карточками можно оплачивать счета в отелях и ресторанах, телефонные разговоры и т.д.;

-чеково-гарантийные карточки, т.е. карточки, используемые для гарантии чековых платежей. Они выдаются банком, где открыт счет клиента. Назначение карточек -исключить вероятность получения от клиента необеспеченного или поддельного чека. Карточки этого вида используются владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождения в нескольких странах. Чеково-гарантийные карточки имеют большое значение в банковской практике западных стран. В то же время в системе расчетов дорожными чеками не применяются дополнительные банковские карточки.

-дебетовые карточки - используются для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщика необходимой суммы денег. Доступ к счету возможен через банковские автоматы или устройства в торговых точках. Эти специальные устройства считывают код клиента, указанный на магнитной полоске карточки. Такие карточки - простой и универсальный заменитель наличных денег. Однако в отличие от кредитных карточек других видов, они не могут использоваться при отсутствии денег на счете в банке.

-карточки для электронных банковских аппаратов -являются разновидностью дебетовых карточек. Позволяют получать наличные деньги в банковских автоматах, но в пределах  средств на счете клиента.  Кроме того, карточки предназначены и для внесения наличных денег на счет клиента. | Обычно банк выдает карточки для электронных аппаратов, ' если клиент имеет депозитный счет в этом же банке. Кредитная карточка   позволяет   ее   владельцу   получить   определенные льготы.

После того, как банк или финансовая компания установила платежеспособность клиента, он получает лимит кредитования. В США этот лимит для большинства клиентов равен 3-5 тыс. долларов в месяц. Клиент может приобретать товары и услуги на эту сумму даже, если в текущем месяце на его счету не осталось денег. Кроме того, кредитные карточки типа Diners Club позволяют клиентам производить платежи за счет кредита, превышающего остаток на его банковском счете на сумму среднего заработка клиента за пять месяцев.

При покупке товара клиент передает кредитную карточку продавцу, который помещает ее в специальное устройство вместе с торговым чеком, накладываемым сверху, имя и номер счета клиента под давлением переносится с карточки на торговый чек. В последнем указаны сумма платежа, имя и адрес продавца. Далее клиент подписывает чек и его подпись сравнивается с образцом подписи на карточке. При покупке товаров на сумму в несколько сотен или тысяч долларов США продавец связывается по телефону с эмитентом карточки. Решение об акцепте торгового чека эмитент принимает на основании информации о состоянии счета клиента или его платежеспособности с учетом регулярно получаемых доходов.

Таким образом, владелец кредитной карточки оплачивает покупку или услугу в пределах лимита кредитования, не имея наличных денег на руках и на банковском счету. Клиент, являющийся владельцем карточки, выданной банком, входящим в ассоциацию VISA или Master • Card, обязан погашать ежемесячно со своего банковского счета не менее 5% от суммы оплаченных по карточке счетов. Остальная часть непогашенных счетов является кредитом эмитента клиенту. Этот кредит обычно предоставляется под 15-20%     годовых     в     пределах    лимита,     установленного эмитентом.  Плата за  пользование карточками  этого  типа составляет 20-50 долларов США в год.

Для оплаты покупок помимо "классических"кредитных карточек клиент может использовать так называемые "платежные"карточки. В этом случае кредит может быть получен на срок до одного месяца. К ним относятся карточки American Express. Ежегодная плата за пользование ими составляет 30-60 долларов США. Клиент, владелец такой карточки, покупая товар, может не иметь на своем банковском счету достаточной суммы. В отличие от владельцев карточек "классического"типа, он не получает от эмитента лимитированный кредит, продлеваемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после свершения покупок по карточке. На отрезок времени между совершением покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный и формально нелимитируемый кредит. Только в случае просрочки платежа с клиента начинают взимать штрафные проценты. Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, фактически ограничена наличием средств на счете клиента, если продавец запросил эмитента, а также степенью риска, на который идет продавец, не проверив платежеспособность клиента. Данный вид карточек дает преимущества по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие финансовые рамки.

Кредитные карточки можно использовать и для получения скидки при оплате определенных видов услуг. Речь идет о кредитных карточках VISA и Master Card (эмитированы крупными банками США). Карточки таких типов пригодны для аренды автомобилей, оплаты счетов в ресторанах, междугородних телефонных разговоров, стоимости топлива на заправочных станциях, за проживание в гостиннице и т.д. Например, при использовании кредитных карточек Citibank Clas-BANK клиент платит за телефонный междугородний звонок на 24% меньше, чем владелец специальных телефонных карточек компании American Telephone and Telegraph.

Большинство кредитных карточек дают возможность клиенту снимать наличные деньги со своего счета, также как и по карточкам банковских автоматов. Кредитные карточки Riggs или С1Т1ВА№К позволяют получать наличность в 40-50 тысячах автоматов на территории США. При этом сумма снимаемой наличности определяется не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом порядка 150-200 долларов. Считается, что выдавая деньги по кредитной карточке, банк "в лице автомата"кредитует клиента. Именно поэтому, если клиент получает наличные деньги, автомат не может сразу проверить платежеспособность своего клиента и его лимит кредитования.

Владельцы кредитных карточек бесплатно страхуют здоровье, жизнь и имущество от несчастных случаев во время поездок. При оплате дорожных расходов с помощью кредитной карточки клиент автоматически страхуется на случай возможного повреждения или гибели своего имущества, травмы или смерти. Владельцу карточки возмещение ущерба гарантируется. В случае смерти деньги передаются лицам, находящимся на его иждивении.

Кредитные карточки VISA, American Express и Master Card, наиболее распространенные в США, обеспечивают в области страхования также и другие виды услуг. Стоимость различных видов страхования обычно включается в стоимость использования кредитной карточки. Кредитные карточки American Express, используемые юридическими лицами и сотрудниками корпораций, автоматически обеспечивают их владельцам следующие виды страховых услуг:

-страхование на случай утери или аварии арендованного автомобиля;

-возможность получения скидки (до 40%) при проживании в отелях (их около 1200), участвующих в расчетах по системе American Express;

-страхование на сумму до 50 тысяч долларов при потере трудоспособности.

Сумма "автоматической"страховки от несчастного случая   возрастает  до   300  тысяч  долларов  для  владельца кредитной карточки типа Diners Club. Любые товары, оплачиваемые с кредитной карточки, получают годовую гарантию оплаты их стоимости в случае выхода из строя.

Богатые клиенты, внесшие определенный гарантийный взнос, получают "золотые"кредитные карточки - American Express Gold Card, VISA VIP или Gold Master Card. Для иладельцев "золотых"карточек нет лимита кредитования при покупках, упрощается порядок оплаты услуг отелей (платежеспособность не проверяется), бесплатно продлевается срок гарантии купленного товара до одного года, если товар потребует ремонт; замена карточки, пришедшей в негодность, производится в течение двух рабочих дней, при необходимости круглосудочная телефонная связь клиента с эмитентом оплачивается последним; возможно получение наличности до 1000 долларов в неделю в 15000 банковских офисах США и Канаде, до 5000 долларов в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000 офисов American Express в 130 странах, до 500 долларов в неделю в одном из 14000 банковских автоматов в США.

На Западе банковские кредитные карточки получили столь же широкое распространение, как и кредитные карточки для оплаты определенных видов услуг и/или для расчетов в определенных магазинах. Первыми стали кредитные карточки Diners Club, получившие признание во многих странах мира. Можно с известной долей уверенности предположить, что развитие системы автоматизированных денежных расчетов будет происходить в направлении универсализации инструментов платежа. Поэтому целевые кредитные карточки менее перспективны, чем банковские карточки - American Express, VISA или Master Card.

В этой связи более подробно рассмотрим возможности, предоставляемые владельцам широко распространенных дебетовых карточек и карточек для банковских автоматов. Дебетовая карточка (карточка наличных средств - cash card или карточка активов - assets card) имеет пластиковую основу, на которой имеется фамилия и имя ее владельца – клиента определенного финансового учреждения, где он имеет на счету деньги. На карточке может быть указан вид операций, выполняемых по данному счету. Магнитная кодировка на дебетовой карточке считывается компьютером и представляет собой ключ для проведения автоматизированных платежных операций с использованием терминалов. Владелец дебетовой карточки использует ее для платежных операций путем прямого уменьшения размеров своих финансовых активов. Фактически, карточка такого типа в сочетании с соответствующей системой связи способна в перспективе заменить наличные деньги клиента или обычные чеки во многих платежных операциях. В США на кредитные карточки распространяется ряд федеральных законов. Без соответствующей проверки клиентов в финансовом учреждении кредитные карточки не выдаются. Именно поэтому дебетовая карточка, выдаваемая владельцу банковского счета с юридической точки может стать кредитной, если она наделяется какой-либо специфической чертой кредита. Например, возможны оплаты услуг и/или товаров за счет банковского кредита, если на счету клиента нет денежных средств.

Наиболее простым типом банковских карточек являются карточки, используемые только для получения или вложения наличных средств на счета клиентов через банковские аппараты. Обычно на банковских карточках нет фамилии клиента и указываются только название банка и номер счета. На оборотной стороне нанесена магнитная полоса с закодированным состоянием счета и подписью клиента. После открытия счета в банке клиент может одновременно получить банковскую карточку.

При гарантийных операциях с чеками используются гарантийные чековые карточки - check guarantee cards, служащие исключительно для идентификации клиента, выписывающего чек, а также для гарантии наличия денег на его счету. Сумма на счете клиента также кодируется на магнитной полоске карточки. При оплате чеком мелких покупок    проверка    счета    не   требуется.    Считается,    что

пбтгалатель гарантийной карточки имеет депозит в банке. Сумма депозитного вклада'в западноевропейских странах составляет, как минимум, 3-5 тысяч долларов.