ЭКОНОМИКА: Бизнес и финансы

Банковское дело в России том 7

Сберегательное дело

Раздел: Право, бизнес, финансы

Затраты клиента, связанные с использованием кредитной карточки значительно меньше расходов, связанных с применением наличных денег и/или обычных банковских ссуд. Удобства проведения расчетов с помощью кредитных карточек столь значительны, что клиенты согласны на дополнительные затраты ради возможности быстро получить кредит.

Стоимость банковских услуг, предоставляемых владельцам карточек, относительно высока. Это связано в основном со значительными расходами банков на связь, ведение счетов, автоматизацию учета кредитных операций и другие виды технического обеспечения, а также необходимостью застраховать себя от риска превышения клиентами лимитов кредитования.

Известны несколько методов исчисления сумм, взимаемых банками с владельцев кредитных карточек и торговых предприятий за предоставление краткосрочного кредита и различных банковских услуг. Формирование источников дохода и величины прибыли банка зависит от набора услуг и методов исчисления сумм.

Примерная структура фиксированных платежей, получаемых банком за предоставление услуг торговым (сервисным) предприятиям и владельцам карточек приведена ниже:

X         = XI + Х2 + ХЗ + Х4 + Х5, где

XI        - тариф, регулярно взимаемый с клиента в течение

определенного периода (как правило, на год). Этот тариф

устанавливается   банком   и   представляет   собой   разовую

выплату   или   определяется   как   процент   от   суммы   всех

платежей,  совершенных  владельцем  кредитной карточки  в

течение года. Такие платежи производятся в конце года и

составляют 1-3% от суммы баланса (остатка) по счету.

Х2 - комиссионные, устанавливаемые банком на определенный период для торговых и сервисных организаций за право участия в кредитной программе. Методы исчисления и сроки выплаты Х2 идентичны с таковыми для XI.

ХЗ - комиссионные, взимаемые банком для покрытия издержек, понесенных им вследствие неплатежеспособности части клиентов; взимаются с владельцев карточек и предприятий, принимающих платежи, т.е. со всех участников операций. Размеры ХЗ устанавливаются ежегодно.

Х4 - тарифы на пооперационные платежи, устанавливаемые банком за предоставление других банковских услуг.

Х5 - процент, взимаемый банком с владельцев кредитных карточек за краткосрочное кредитование. Величина Х5 колеблется от 15 до 20% годовых. Методы исчисления данного процента - наиболее спорный вопрос при реализации кредитных программ.

В целом банки США практикуют тактику повышения процентных ставок по предоставленному краткосрочному потребительскому кредиту, даже если ситуация на рынке кредитов благоприятная. По мнению экспертов, высокий уровень процента по краткосрочному протребительскому кредиту объясняется его отличиями от других форм банковского кредитования.

Как правило, процент по краткосрочному потребительскому кредиту выше, чем процент по банковскому кредиту на строго определенную величину. Это объясняется характером "розничной"торговли потребительским кредитом по отношению к "оптовой"торговле банковским кредитом. В системе розничных банковских услуг сформировалась средняя необходимая надбавка к цене. Снизить эту цену можно только путем совершенствования технологии банковских операций и повышения уровня автоматизации. Другая особенность процента по краткосрочному потребительскому кредиту состоит в его относительной стабильности. Причиной тому является сложная связь между изменениями процента и колебаниями спроса на потребительский кредит.  Спрос на

потребительский кредит не возрастает с повышением процента и не снижается при небольшом его увеличении. Обычно изменение процента связано с изменением вида потребительского кредита или условий кредитования.

Способ выплаты кредита равными долями не позволяет изменить процентную ставку в зависимости от рыночной конъюнктуры. Ведь этот процент - основа для расчета размера разовых выплат для потребителя.