Финансы

Руководство по кредитному менеджменту

Раздел: Бизнес, финансы

Введение

Когда в июле 1974 г. Закон о потребительском кредите был введен в свод, предполагалось, что к середине 1975 г. большинство (если не все) предписания, необходимые для обеспечения далеко идущих перемен в праве, будут подготовлены и, если даже не все они будут введены в действие, сами правила будут известны.

На деле проблемы, связанные с введением Закона, оказались значительно серьезнее, чем предполагалось, и прошло более девяти лет, прежде чем последнее правило было выработано. Последние части Закона введены в действие в мае 1985 г.

Закон о потребительском кредите содержит 193 раздела и 5 форм. Более 70 статусных инструментов (т. е. предписаний и поручений, подготовленных Министерством торговли и промышленности) действуют в настоящее время в соответствии с полномочиями, предоставленными Законом. Такая детальная правовая масса может быть описана в данной главе лишь бегло, и кредитные менеджеры, действующие в сфере потребления, могут при необходимости обратиться к работам специалистов по данному вопросу.

Разработка закона о потребительском кредите

При разработке закона были выделены две основные темы. Первая - обеспечение полной осведомленности покупателя о предпринимаемом им действии, вторая - обеспечение покупателю защиты от неточностей при совершении соглашения. Но законодательство развивалось фрагментарно, отдельные формы кредита регулировались по мере необходимости.

Первой действительно существенной мерой явился Закон о заимодателях 1927 г., по которому была введена форма лицензирования, запрещены рассылка проспектов, использование конъюнктуры и очень ограничена реклама. Было введено документирование заявок и узаконен ряд мер по защите заемщика, включая право суда возобновлять случайные и не оформленные по закону сделки и вносить изменения в них.

Законодательство о контроле над продажей в рассрочку, а затем и условной торговлей и продажей в кредит было введено в Шотландии в 1932 г. (Закон о покупках в рассрочку и малой задолженности 1932 г.), а затем последовал английский Закон о покупках в рассрочку 1938 г. Согласно последнему Закону письменное соглашение должно было включать детальную информацию, а собственник нес ответственность за качество товара. При расторжении соглашения обязательство заемщика было ограничено просроченными суммами плюс (если необходимо) дополнением до половины всей цены. Если треть цены была выплачена, собственник не имел права возвратить товар без судебного решения, а суду были приданы соответствующие полномочия действовать согласно Закону. Правила "50%" и A", как они упомянуты в Законе, с очень небольшими изменениями вошли в Закон о потребительском кредите.

Следующим крупным шагом был закон о покупках в рассрочку, где впервые был введен "период для размышления", при котором заемщик или покупатель подписывал соглашение дома или без предварительного взноса, требуя от собственника предоставления права "уведомления об отказе", прежде чем начать выплату, давая семь дней на размышления. Закон также защищал "неосведомленного частного покупателя", купившего автомобиль, не зная, что он продается в рассрочку.

Почти все положения законов о покупке в рассрочку 1932, 1938 и 1964 гг. были последовательно объединены в Законе о покупках в рассрочку 1965 г.

После принятия этого Закона создалось такое положение, что покупка в рассрочку, продажа в кредит и условная продажа регулировались одними и теми же законами, тогда как денежные ссуды подчинялись другим законам. Ссуды, предоставляемые банками или "квазибанками", опционные счета, чековая торговля и некоторые менее распространенные формы кредита вовсе не регулировались. Такая разбросанная форма регулирования повсеместно ощущалась как неудовлетворительная, и в 1968 г. был создан комитет Кроутера для пересмотра закона, регулирующего потребительский кредит.

Доклад комитета Кроутера явился обширным исследованием. Основные его рекомендации перечисляются ниже.

1.         Поскольку все формы кредита имеют общую цель, все они должны регулироваться в общих законодательных рамках.

2.         Закон, относящийся к интересам безопасности кредитора (обеспечение кредита), должен применяться ко всем формам обеспечения.

3.         Информация о потребительских сделках в кредит, в частности о ставках оплаты, должна предоставляться более полно.

4.         Должен быть образован регулирующий орган, обязанный лицензировать кредитный бизнес и осуществлять целостное наблюдение за областью потребительского кредита. Ответственность за введение закона на местах должна быть возложена на официальных лиц, контролирующих соблюдение стандартов торговли.

Первая, третья и четвертая из этих рекомендаций были воплощены в Законе о потребительском кредите 1974 г., предоставившем генералыюму директору по добросовестной торговле функции общего регулирования. Вторая рекомендация не была учтена.

Закон о потребительском кредите

Как было отмечено, Закон о потребительском кредите 1974 г. был во многом "разрешительным актом", позволяющим правительственному департаменту, отвечающему за разработку правил, определять подробности их применения. Поэтому необходимо, при подтверждении требований закона, не только изучать сам закон, но также во многих случаях ссылаться на те или иные правила.

Большая часть осложнений, связанных с Законом, происходит от разнообразия форм потребительского кредита в стране.

Часть I Закона в принципе посвящена определению ответственности генерального директора по добросовестной торговле в части потребительского кредита.

Соглашения, к которым применяется Закон

Часть II Закона определяет контракты, к которым он прилагается; в основном это договоры о предоставлении кредита (ссуда, покупка в рассрочку, продажа в кредит и т.п.), при которых клиент или заемщик является "индивидуальным", а сумма кредита (исключая начисления или вклады) - не более 15 000 фунтов стерлингов.

"Индивидуальный" заемщик означает любой, кроме корпоративного, и, таким образом, в это понятие включаются не только потребители как таковые, но также партнеры и индивидуальные торговцы. Поэтому закон регулирует существенное число коммерческих сделок наряду с собственно потребительским кредитом. В 1987 г. правительством было объявлено о намерении внести поправки в Закон, исключающие из его ведения заемщиков и кредиторов, связанных с бизнесом. Поправка, вероятно, может пройти в 1991 г.

К тому же Закон применим к договорам о найме (включающим, конечно, лизинг и арендную плату), в которых арендатор является "индивидуальным", а сумма, выплачиваемая арендатором во избежание расторжения договора, составляет не более 15 000 фунтов стерлингов, а договор может действовать более трех месяцев.

Из ведения Закона исключаются некоторые соглашения (например, ссуды по очень низкой ставке и обычный торговый кредит, где оплата по счету производится одним платежом). Любое другое соглашение в этих пределах рассматривается как "подлежащее регулированию".

Часть II Закона также содержит массу технических определений, которые невозможно обобщить и которые требуют детального изучения заинтересованным лицом. Закон различает, например, соглашения дебитора-кредитора-поставщика, такие, как покупка в рассрочку или продажа в кредит, при которых поставщик и кредитор могут быть одним и тем же лицом (но включающие соглашения о ссуде, оформленные таким образом, что ссуда и покупка товаров действительно являются частью сделки), и соглашения должника и кредитора, которые могут рассматриваться как соглашения о чистой ссуде (должник имеет право распорядиться деньгами по своему усмотрению). Закон также проводит различие между кредитом на определенную сумму (например, заем на 500 фунтов стерлингов) и ссудой по текущему счету (например, по счету потребительского кредита), и в этой части Закона, так же как в других, содержится специальное обеспечение "связанных сделок" (например, о поддерживающем соглашении в связи с покупкой телевизора в рассрочку). Почти в каждом случае определения сложны и в некоторых - малопонятны. К ним существуют комментарии, которые представляют определенное (поэтому не всегда точное) упрощение.

Лицензирование

Действительно, каждый, кто предоставляет потребительский кредит (или покупку в рассрочку) с точки зрения Закона и делает это от случая к случаю, должен получить лицензию (выдаваемую Отделом по вопросам добросовестной торговли OFT) на это занятие. К таким лицам относятся, безусловно, все сборщики средств, если они не объявляют себя справочными агентствами, лица, уточняющие размер задолженности, и т.п., а также "кредитные брокеры", а это очень широкое понятие.

В общем смысле каждый, кто приводит индивидуально потребителя к источнику финансирования (или возможности покупки в рассрочку, регулируемой Законом), является "брокером" с точки зрения Закона, поэтому, кроме брокеров как таковых (например, по операциям со второй закладной), каждый розничный торговец, кредит которого финансируется финансовым домом, является "кредитным брокером", как, например, производитель, имеющий несколько постоянных покупателей и обычно направляющий некоторых из них время от времени в финансовый дом для обеспечения покупки в рассрочку или лизинга. Иными словами, понятие кредитного брокера включает в себя многих людей, обычно вовсе не считающих себя таковыми.

Хотя в Законе детально рассмотрены вопросы лицензирования (часть III), здесь будет упомянут только один из них. Согласно разделу 25 Закона обладатель лицензии должен "соответствовать" требованиям, а генеральный директор может принять в расчет совершение заявителем или его "компаньоном" какого-либо нарушения, "включая мошенничество... или насилие", поступал ли он не в соответствии с законодательством о потребительском кредите, практиковал или дискриминацию (по признаку пола, цвета кожи, расы) или был связан с бизнесом, представляющимся генеральному директору связанным с обманом, угнетением или в другом отношении неподходящим или непорядочным (независимо от того, законен он или нет).

Практически генеральный директор ограниченно пользуется своими полномочиями, и в 1989 г. было выдано свыше 218 000 лицензий, а отказано менее чем 25 000 заявителям. Сравнительно большее число лиц получили или возобновили лицензии, представив свидетельства своей благонадежности или поведения, и, вне всякого сомнения, право лицензирования, предоставленное Отделом по вопросам добросовестной торговли, является существенной гарантией недопущения незаконных или сомнительных методов торговли.

Отказ в лицензии потенциально разорителен, поскольку торговля без лицензии незаконна и может сказаться даже на кредитных соглашениях торговца, не предусмотренных Законом.

Финансовые дома, имеющие отношения с дилерами или брокерами, облекаются в соответствии с законом дополнительной ответственностью, так как соглашения, заключенные при участии брокера, не имеющего лицензии, не предусмотрены законом. Финансовый дом должен поэтому проверять наличие действующей лицензии кредитного брокера у каждого дилера, с которым он предполагает вступить в деловые отношения.

Информация о системе лицензирования и применяемых формах лицензий может быть получена в Отделе по вопросам добросовестной торговли по адресу: Office of Fair Tradfing, Government Buildings, Bromyard Avenue, Acton, London. W37BB.

Реальные ставки сборов

Закон требует выработки правил информирования клиентов о законной цене ссуды. Правила потребительского кредита (полная сумма начислений) 1980 г., выработанные для соблюдения этого требования, выполняют две функции. Во-первых, предписано, чтобы вспомогательные и связанные с основным платежи рассматривались как составная часть всей платы за кредит, например "опционные платы" при покупках в рассрочку, обязательные комиссионные за ведение счета в банке, некоторые типы страховых премий, платежи в обеспечение ссуды и куртаж (брокерское вознаграждение), выплачиваемый заемщиком.

Второй функцией правил является предписание базы для расчета годовой процентной ставки платы за кредит, ныне повсеместно называемой сокращенно APR (annual percentage rate). Эта ставка должна принимать в расчет сумму и раскладку выплаты по времени всех начислений, образующих часть общей платы, и должна рассчитываться как "эффективная ставка" на основе сложных процентов, что делает метод несколько сложнее, чем метод "номинальной ставки", применяемый в практике "законного расчета аренды" в США.

Следствием такого подхода становится то, что ставка 2% в месяц по счету потребительского кредита дает APR даже больше чем в 12-кратном размере (фактически 26,8%). Для покупок в рассрочку или сходных сделок APR приблизительно вдвое превышает "простую ставку", обычно используемую при расчете платы, более или менее изменяясь в зависимости от ставки и периода выплаты.

Правила предписывают также необходимость допусков при расчете APR, если не все факты известны, и требуют показывать эту величину с точностью до десятых процента (например, точная ставка 21,765% должна быть показана как 21,7%). Условия, при которых выводится APR, предписаны правилами и изложены в следующих двух параграфах этой главы. Всегда требуется, чтобы эта величина была указана в документе о кредитном соглашении.

Таблицы, приводящие величины APR для наиболее распространенных форм кредитных сделок, публикуются Канцелярией Ее Величества ("Таблицы потребительского кредита", части 1-15).

Реклама и поиски сделок

Правила, регулирующие рекламу, вступили в силу в 1980 г., а пересмотренные правила - в 1990 г. Они относятся к словесной и к наглядной рекламе всех типов и обеспечивают в целях учета APR раскрытие почти всех затрат на рекламирование кредита. Согласно правилам реклама кредита (и рассрочки) разделяется на три разновидности - простую, посредническую и полную.

Простое объявление не должно давать других указаний на желание предоставить кредит, кроме имени и занятия рекламодателя. Запрещается всякое упоминание о ценах на товары и т.д.

Посредническая реклама должна содержать только разрешенную информацию. Если указываются цены, APR тоже должна указываться. Во всех случаях в объявлении должно быть указано, что клиент может получить по требованию дальнейшую информацию в письменном виде.

Полная реклама кредита должна включать как необходимую минимальную информацию с обязательным указанием APR, так и по желанию рекламодателя дальнейшую информацию. Для некоторых типов кредита количество информации невелико, но для покупок в рассрочку требования довольно обременительны.

Правила требуют, чтобы важная информация помещалась "вместе как одно целое", а указание APR было бы выделено. В некоторых случаях, однако, информация может быть рассредоточена по этикеткам на товарах, а более общее уведомление об условиях кредита помещено в той же части магазина.

Пересмотренные ныне действующие правила направлены на обуздание некоторых нарушений, имевших место в период действия правил 1980 г., в частности в сфере обеспеченного кредитования. Эти правила проще, но содержат больше ограничений, чем прежние.

Раздел 46 Закона запрещает "нечестную или вводящую в заблуждение" рекламу, а правила о рекламе налагают запрет на некоторые фразы, которые могут неверно ориентировать потребителя.

Другие правила устанавливают право потребителя получить в письменном виде оценку кредитной сделки, информацию, сходную с той, которая требуется при полной рекламе.

Самим Законом запрещена "агитация вне торгового помещения", другими словами, визиты торговцев на дом к клиентам с предложением кредитных возможностей (хотя определение охватывает более широкий круг деятельности). Соглашения о кредите, заключенные путем агитации (т.е. продажей ссуд на дому), запрещены, так как торговля товарами или предоставление услуг на дому разрешены только тогда, когда они включены в лицензию.

Законом запрещена рассылка несовершеннолетним документов, проспектов и т.п. с предложением кредитных возможностей.

Наконец, запрещена рассылка "кредитных знаков по собственной инициативе". Призванный воспрепятствовать массовой рассылке по почте кредитных карточек без запроса, этот запрет заодно поражает чековую торговлю и ограничивает некоторые типы рекламы.

Заключение соглашений

Правила, регулирующие заключение кредитных соглашений, изложены в части V Закона о потребительском кредите и в правилах, разработанных согласно этому закону. Предписаны формы и содержание соглашений, предоставление экземпляра клиенту и право клиента расторгнуть некоторые типы соглашений, подписанных не в торговом помещении.

В самом Законе содержится предписание, что соглашение не считается правильно исполненным (и, следовательно, не может связывать должника), если документ, соответствующий правилам и содержащий всю предписанную информацию, не подписан клиентом и собственником (или от его имени). Документ должен содержать все условия контракта (в некоторых случаях достаточно ссылки на другой документ, выданный должнику) и должен быть удобочитаемым.

Правила обозначают с существенными подробностями сведения, которые должны содержаться в документах соглашения; большая часть этой информации должна быть помещена "как единое целое". Правила предписывают постоянные заявления или "формы", кратко и просто излагающие наиболее важные права, предоставленные клиенту Законом. Правилами также требуется, чтобы клиент расписался на специально выделенном для подписи прямоугольнике с заголовком, привлекающем его внимание к сущности контракта, который он подписывает. Специально оговорены сведения, включаемые в кредитные соглашения, соглашения об аренде и "модифицирующие соглашения" о кредите и покупке в рассрочку. Для всех форм кредита необходимо обязательно указывать APR. Детализация правил не нужна для работы такого характера. Достаточно сказать, что проектирование форм законных соглашений - предмет деятельности специалиста и что необходимо позаботиться об обеспечении полного и точного соблюдения всех форм до подписания текста клиентом. Упущения в этой сфере влекут за собой невозможность применения соглашения против должников.

Закон выделяет право должника или заемщика получить экземпляр соглашения, которое он подписал. Если обе стороны подписывают соглашение одновременно, дебитор получает один экземпляр там же и тогда же, и соглашение становится связующим контрактом сразу же (кроме описанных случаев, когда возможно расторжение). Если, что более распространено, соглашение подписывается должником, а затем должно пройти через главный офис или через финансовый дом для утверждения, должник получает два экземпляра, один при подписании, а другой по утверждении кредитором. Соглашение не связывает должника до получения им второго экземпляра. Несоблюдение правил об экземплярах может также привести к недействительности соглашений.

Права на расторжение

Существуют две ситуации, при которых Закон предоставляет клиенту "время для размышления". Наиболее распространена ситуация, при которой клиент подписывает соглашение на дому или в другом месте вне помещения магазина и когда имели место переговоры "с глазу на глаз" до заключения соглашения (но не тогда, когда заключение соглашения полностью происходит посредством почты). В этой ситуации клиент имеет право расторгнуть соглашение в течение пяти дней после получения второго экземпляра описанным выше образом. Оба экземпляра соглашения должны содержать выделенное уведомление с сообщением об этом праве, и при (сравнительно редкой) ситуации, когда должник получает

только один экземпляр, он должен сопровождаться отдельным "уведомлением о праве на расторжение". Любое нарушение правил об экземпляре расторжимого соглашения будет означать, что это соглашение не только неверно исполнено, но и будет полностью недействительно против должника. Это право на расторжение выглядит грозно, когда оно изображено на бумаге, но на практике проблемы возникают очень редко, так как покупатель, который обычно хочет получить то, что ему продано, не захочет отказываться от соглашения. Истинной выгодой для покупателя будет только подрыв нежелательной практики "выездного" предложения кредита.

Вторая ситуация, при которой Закон обеспечивает время на размышление, связана с закладными на недвижимость, или, как они определены Законом, соглашениями, обеспеченными недвижимостью. Не все подобные сделки регулируются, так как широко распространены закладные при продаже домов, суммы которых выше верхнего финансового предела, обозначенного в Законе. Если, однако, это регулируемые соглашения, обычно это случаи "второй закладной", и заемщику должно быть предоставлено определенное время на размышление и специальный экземпляр проектируемого соглашения до его подписания вне зависимости от того, где подписывается соглашение. Причина предоставления времени до, а не после подписания кроется в проблемах регистрации закладной, возникающих в случае расторжения.

Защита в период действия соглашения

Характер контрактов о продаже в рассрочку, первоначально содержащихся в Законе о продажах в рассрочку, приводит к тому, что при оформлении кредита через финансовый дом покупатель имеет право преследовать финансовый дом в судебном порядке, если товары не доставлены или имеют дефекты. Первоначально это не относилось к случаям предоставления финансовым домом ссуд, подготовленных поставщиком товаров, или платежей при помощи банковских кредитных карточек. Закон о потребительском кредите в настоящее время предоставляет должнику две возможности требовать возмещения от кредитора. Во-первых, он обеспечивает то, что во всех видах соглашений "должник-кредитор-продавец" последний выступает как агент кредитора, когда он делает представления о товарах и услугах, которые предполагается финансировать (например, о банковской или магазинной кредитной карточке). Во-вторых, в случаях предоставления ссуд на покупки или оформления кредитных карточек или других аналогичных сделок раздел 75 Закона обеспечивает при невыполнении или разрыве продавцом контракта полную и персональную ответственность кредитора за поставщика (но и возможность взыскания с продавца сумм, которые тот должен вернуть дебитору). Этот раздел не относится к продажам в рассрочку или продажам в кредит через финансовый дом, так как финансовый дом принимает на себя роль поставщика, выкупая товары у дилера, и принимает на себя ответственность за их качество и т.п.

Часть VI Закона содержит ряд других мер защиты должника. Он имеет право получить информацию о состоянии своего счета, а при кредитовании по текущему счету должнику должны регулярно высылаться выписки. Защита оказывается и в случаях, например, похищения кредитной карточки или ее недолжного использования не по вине должника. Правилами предусмотрено уведомление дебитора при изменении соглашения (например, если кредитор изменяет ставку оплаты по потребительскому счету, что обычно допускается такими соглашениями). Наконец, Закон запрещает прекращение соглашения в связи со смертью дебитора или арендатора.

Неуплата и расторжение

Большая часть защитных мер, предусмотренных Законом, имеет целью воспрепятствовать злоупотреблениям кредитора против должников, прекративших платежи или иным образом нарушивших соглашение.

Первая мера защиты, предусмотренной для дебитора или арендатора, состоит в том, что кредитор должен, до расторжения соглашения, требования досрочной выплаты, возвращения товара или передачи гарантии послать дебитору уведомление о неплатеже и предоставить ему неделю на погашение задолженности и лишь после этого предпринимать соответствующие действия. Аналогичные правила действуют при расторжении соглашения или применении прав кредитора, если контракт позволяет это, и помимо случаев неуплаты. В любом из этих случаев позволяется, однако, немедленно воспрепятствовать дебитору в дальнейшем пользоваться кредитом, например путем занесения кредитной карточки в соответствующий "черный" список.

Ранее упоминалось "правило 50%" Закона о покупках в рассрочку, ограничивающее ответственность покупателя в соглашении о покупке в рассрочку, которое было расторгнуто, а собственник взыскал товары. Это положение было учтено в Законе о потребительском кредите как "правило одной трети" и выразилось в запрете возврата товаров, проданных в рассрочку или условно, если одна треть стоимости выплачена, - без постановления суда или явно выраженного согласия

покупателя в данный момент. Законом также предусмотрено, что кредитор или собственник не имеет права входить в помещение, чтобы осуществить возврат товаров, без позволения должника или без судебного постановления.

В разделе 93 Закона содержится требование, согласно которому проценты, взимаемые по просроченным платежам, не должны превышать процентов в соответствии с APR по соглашению. Положение содержит намек компаниям, предлагающим беспроцентные кредиты.

Раздел 101 предоставляет покупателю, заключившему соглашение о продаже потребительского товара в рассрочку, прекратить соглашение, если оно действовало 18 месяцев. Никакая "оговорка о минимальном платеже", требующая выплаты более чем 18-месячных взносов, не будет утверждена судом. Почти не возникает проблем при реальных потребительских сделках, когда самый распространенный минимальный период рассрочки составляет 12 месяцев, но этот раздел может сделать коммерчески невозможным предложение лизинга индивидуальным торговцам и партнерствам. Поэтому правило "18 месяцев" не применяется в следующих ситуациях:

(1)       если платежи за год превышают 900 фунтов стерлингов или

(2)       если товары приобретаются для использования в бизнесе и собственником у продавца по требованию арендатора, причем продавец не входит в ту же компанию, что и собственник, или

(в) товары покупаются в рассрочку для перепродажи в рассрочку.

Досрочная выплата

Законом позволяется выплата задолженности при регулируемом соглашении о потребительском кредите в любое время в течение срока действия соглашения. Правилами должнику обеспечивается возврат части платежей при досрочном погашении кредита. Такой возврат предоставляется не только при добровольной досрочной выплате, но и при переносе сальдо на новое соглашение и необходимости для должника досрочной выплаты всего сальдо или его части. Ни в коем случае, однако, не может осуществиться право на возврат части процентных платежей до осуществления платежа но кредиту, хотя, конечно, дебитор должен быть заранее проинформирован о возврате, на который он будет иметь право, если заплатит в определенный день, и может потребовать такую информацию.

Правила о возврате части процентных платежей не касаются соглашений о продаже в рассрочку или текущих счетов, или других сделок, при которых не делаются начисления в зависимости от периода, истекшего после "дня урегулирования".

Возврат части процентных платежей, предоставляемых по сделкам оплатой в рассрочку, рассчитывается по "правилу 78" — сравнительно простой формуле, известной многим. Модифицированная версия этой формулы должна применяться, если платежи неодинаковы или производятся неравномерно. Нет необходимости в интерполяции, если платежи производятся в промежутках между датами взносов, кроме случаев превышения периодов месячной продолжительности. Если платежи при недельном или месячном интервале производятся в промежутках между датами, для них определенными, следующая дата взноса становится днем платежа.

Чтобы возместить кредитору "издержки по организации", возврат части процентных платежей может рассчитываться относительно даты, отстоящей от даты платежа на два месяца. Для соглашений, продолжающихся более пяти лет, допустим лишь месячный разрыв.

Обеспечение

Законом контролируются все формы обеспечения, связанные с регулируемыми соглашениями, как предоставляемые дебиторами, например залог активов, закладная или обеспечение по ссуде, так и третьей стороной, как в случае гарантии или гарантии возмещения убытка. Закон применим только к обеспечению, предоставляемому третьей стороной, если это делается по просьбе дебитора. Поэтому он неприменим к "рекурсным соглашениям" или другим формам возмещения ущерба, предоставляемым поставщиком товаров.

Закон и вытекающие из него регламентации предписывают определенные требования как к форме, так и к содержанию гарантии и возмещений. Требования эти в общем аналогичны тем, которые предъявляют к государственным формам соглашений (и установленные законом заявление о правах гарантов - одно из самых длинных, обязательных во всех документах, регламентированных Законом). Гарант должен получить экземпляр гарантии при подписании и экземпляр кредитного или арендного соглашения, к которому относится гарантия, в 7-дневный срок со времени вступления в действие. Если эти требования не выполняются, гарантия будет считаться недействительной, кроме случаев судебного постановления, полученного кредитором для введения ее в действие.

Закон предоставляет гарантам те же права на получение информации, какими располагают дебиторы, и предписывает вручение им экземпляра любого уведомления о неуплате, который посылается должнику.

В разделе 113 запрещается уклонение от Закона при использовании обеспечения. Обеспечение не может быть направлено на приобретение выгоды большей, чем получаемая непосредственно от должника. Су: ществует, однако, специфическое исключение, по которому гарантия или возмещение, предоставленные в связи с контрактом, заключенным несовершеннолетним, могут использоваться, как если бы этот несовершеннолетний достиг нужного возраста и обрел правоспособность.

Законом запрещено использование обращающихся обязательств (переводных векселей, чеков, простых векселей) для обеспечения гарантии регулируемых соглашений, а чеки разрешаются только как средство платежа.

Правовой контроль

Для всех практических целей существуют суд графства или суд шерифа в Шотландии, располагающие юрисдикцией относительно контрактов, подпадающих под действие Закона о потребительском кредите.

В Законе перечислены различные виды процедур, применяемых судом. Первым в списке назван "принудительный порядок", который может быть установлен, если кредитор желает соблюдения контракта, несмотря на некоторые нарушения строгих предписаний Закона. Более серьезные нарушения требований Закона не могут быть, однако, исправлены в принудительном порядке, в частности, если существует право расторжения, как было упомянуто выше.

Дебитор может испросить у суда постановление об отсрочке, позволяющее ему изыскать средства и внести плату или исправить нарушения соглашения. В случае продажи в рассрочку или условной продажи постановление касается сумм, еще не подлежащих уплате. Для других сделок оно относится только к просроченным суммам.

Относительно продаж в рассрочку и соглашений по ним суд может выдать "охранную грамоту" на товары, являющиеся предметом слушания. Суд также может обеспечить покупателю избавление от финансового обязательства, если собственник забирает товары.

В связи с покупками в рассрочку суд имеет право выдавать постановление о возвращении товаров или (реже) об удержании покупателем части товаров и возвращении остальных.

Суд может приостановить действие этих постановлений или счесть некоторые сроки обусловленными выполнением специальных действий одной или другой стороной. К тому же суд располагает общими полномочиями рассматривать любое соглашение о кредите (даже на сумму сверх пределов, предусмотренных Законом), которое он сочтет "вымогательским". Для кредитного соглашения признаком грабительского характера являются чрезмерно высокие пени и другие грубые нарушения обычных принципов добросовестной торговли. Закон указывает признаки вымогательских сделок и дает суду очень широкие полномочия изменять или расторгать грабительскую сделку.

Полномочия суда пересматривать такие сделки действительны с 1977 г., но с тех пор в суде рассматривалось мало подобных случаев и еще меньше их закончилось победой должника.

Агентства кредитной информации

Закон обеспечивает процедуру, при которой индивид (но не компания с ограниченной ответственностью) может узнать, какой информацией располагает о нем агентство. Эта процедура состоит из двух частей.

Во-первых, если имели место переговоры о кредите (независимо от результатов), клиент имеет право в течение 28 дней направить запрос в любое из агентств, консультировавшее эти переговоры. Кредитор должен предоставить запрошенную информацию в письменном виде, но не обязан давать другую информацию. Он не обязан указывать причины отказа в кредите или раскрывать другую информацию, касающуюся торговых или банковских справок, так как эти источники не подпадают под определение, данное Законом агентству по кредитной информации. Если кредитор ведет дело через кредитного брокера и получает запрос о кредите, он должен информировать кредитного брокера о названии и адресе консультирующего агентства, чтобы брокер мог сообщить согласно Закону эту информацию, если за ней обратится клиент.

Вторая часть процедуры воплощена в разделах 158-160 Закона, предоставляющих каждому лицу право получить копию всей имеющейся о нем информации (при некоторых ограничениях для индивидуальных торговцев и партнерств).

Правилами установлена процедура исправления неверной информации, содержащейся в файле, и предусмотрено, что в случае несогласия агентства и клиента об изменении любой из них может обратиться в Отдел по вопросам добросовестной торговли за окончательным решением.

Приведение в исполнение

Некоторые из предыдущих законов о кредите не достигли цели из-за отсутствия полномочий по приведению их в исполнение, примером чему могут явиться законы о рекламе (при продаже в рассрочку) 1957 и 1967 гг., которые более ценились юристами, чем соблюдались.

Согласно Закону о потребительском кредите и генеральный директор по вопросам частной конкуренции, и местный Отдел торговых стандартов ответственны за исполнение Закона, причем основные повседневные заботы ложатся на Отделы торговых стандартов, хотя и генеральный директор иногда может принимать участие в разбирательствах и отзывать или требовать отзыва лицензии у торговца, не выполняющего требования Закона.

Закон дает отделам торговых стандартов полномочия, сходные с придаваемыми им другими законоположениями, такими, как законы о торговле. Отделы имеют право осматривать и при необходимости изымать товары и сопроводительные документы, входить в помещения, производить контрольные покупки и делать копии бухгалтерских документов. В отдельных случаях для входа в помещение необходим ордер.

Преступные нарушения, выделяемые в Законе, не требуют доказательства намерения совершить их, но Законом обеспечено право доказать, что они совершены случайно или по вине другого лица и что ответчиком предприняты все разумные шаги для предотвращения нарушения.

Другие законы

Хотя большинство законных предписаний, касающихся потребительского кредита, содержатся в Законе о потребительском кредите, существует ряд других законов, имеющих отношение к данному вопросу; эти законы должны быть упомянуты в данной главе для ее завершения.

Законы о продаже 1878-1883 гг. регулируют принятие обеспечения личной собственностью и содержат строгие правила документирования и регулирования такого обеспечения. Если не соблюдаются эти правила, обеспечение недействительно. Существование этих законов привело к формированию торговли в рассрочку в ее нынешнем состоянии.

В силе остается часть III Закона о покупках в рассрочку 1964 г. Общее правило (лицо, покупающее товар у купившего по соглашению о покупке в рассрочку, которое не завершено, не владеет товаром, и собственник по названному соглашению может вернуть товар, или требовать оставшейся суммы, или стоимости товара, того, что меньше) продолжает действовать. Закон 1964 г. делает исключение из этого правила, он обеспечивает "частному покупателю", купившему автомобиль на веру и без уведомления о существовании соглашения, получение титула собственника. Собственник по соглашению не может затевать иск против него или любого другого лица, купившего у него автомобиль. "Частный покупатель" - понятие, введенное, чтобы можно было провести отличие от торговца автомобилями или финансового дома, действующего в этой области.

Закон о дискриминации по признаку пола относится как к лицам, предоставляющим кредит, так и ко всем поставщикам услуг. Закон запрещает две формы дискриминации - прямую и косвенную. Прямая дискриминация проявляется в непредоставлении кредита женщине там, где он предоставляется мужчине, или в дополнительных требованиях, предъявляемых к женщине по сравнению с мужчиной при одинаковом финансовом положении, например, если клиент - женщина, имеющая собственный доход, требуется мужчина-поручитель. Косвенная дискриминация заключается в такой формулировке требований, что существенно меньше женщин могут получить кредит, хотя уважительной причины для такого требования не существует. Нарушение Закона может повлечь иск о возмещении убытков, и Комиссия по предоставлению равных возможностей располагает достаточными полномочиями против кредитора, нарушающего требования Закона.

Закон о расовых отношениях вводит такие же правила относительно дискриминации по признаку расы.

Закон об охране данных 1984 г. касается всех кредитных предприятий, хранящих личные данные в памяти компьютера. Такие предприятия должны быть внесены в Реестр охраны данных и соблюдать принципы охраны данных. Закон дает "субъектам данных" право получить копию информации о них, хранимой в компьютере, и исправить ее, если информация неверна.

Существует обширное поле прецедентов по покупкам в рассрочку, не регулируемых Законом о потребительском кредите, в частности, касающихся прав сторон при нарушении соглашения.

Соглашения о покупках в рассрочку — и регулируемые, и прочие — также подлежат закону, касающемуся таких положений, как наложение ареста на рентные платежи и право удержания имущества за долги. Закон о недобросовестных условиях контракта и постановление о потребительских сделках (ограничения на установления) 1976 г. применимы в случаях оговорок, исключающих (или принятых с намерением исключить) ответственность, если товары имеют дефекты, и во многих случаях препятствуют использованию таких оговорок.

Законодательство о,налоге на добавленную стоимость касается кредитных сделок, поскольку, хотя кредит и является "необлагаемой продажей", предложение товаров для покупки в рассрочку или продажа в кредит обычно облагаются налогом, поэтому такое соглашение предполагает две продажи, облагаемую продажу товаров и необлагаемую продажу кредита. Отсюда возникает много осложнений.

В прошлом были приняты "контрольные постановления", устанавливающие минимальные депозиты и максимальные периоды выплаты при покупке в рассрочку и сделках продажи в кредит, а также минимальные предварительные взносы при соглашениях. Ко времени написания этого текста все они утратили силу.

Заключение

В этой главе содержится лишь краткий обзор законодательства о потребительском кредите. Каждый, кто связан с этим видом бизнеса, будет вынужден освоить данные законы подробно и обратиться для этого к более подробным трудам, которые достаточно разнообразны и вполне доступны.