Экономика

Экономика

Раздел: Бизнес, финансы

Исключительное значение банковых депозитов как части имеющейся в стране денежной массы было уже рассмотрено. Эта глава продолжает анализ в двух отдельных частях. В первой, мы должны коротко рассмотреть важные моменты природы и функционирования современной банковой системы, показав, как коммерческие банки постепенно начинают держать против депозитов лишь «частичные наличные резервы». Во второй части будет сделана попытка просто я ясно описать, как банковая система <-производите банковые депозиты, этот наиболее важный компонент нашей денежной массы.

А.   Природа и функционирование современной банковой системы

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВОГО ДЕЛА В США

В настоящее время и Соединенных Штатах насчитывается более 13 тыс. банков, которые принимают чековые депозиты. Только около Уъ являются национальными банками; остальные находятся в ведении штатов. Всенациональные банки автоматически являются членами Федеральной резервной системы. В дополнение к ним большинство наиболее крупных штатных банков также являются членами системы. Хотя до сих лор вне рамок Федеральной резервной системы остается более половины всех банков, они весьма невелики по размерам, и их депозиты составляют лишь около \h общей величины1. Более того, после 1933 г. почти все коммерческие банки, как национальные, так и штатные, страхуют свои депозиты в Федеральной корпорации страхования депозитов. Она принимает к страхованию каждый депозит, не превышающий 10 тыс. долл.

В отличие от Англии и Канады, где доминирует несколько больших банков с сотнями отделений, в Соединенных Штатах имеется много независимых относительно небольших локальных банков2. До недавнего прошлого почти каждый предприниматель с относительно небольшим капиталом мог открыть банк. Не удивительно поэтому, что история банкротств американских банков и потерь вкладчиками их средств была довольно печальной. Действительно, лишь около половины банков, существовавших в 1915 г., в настоящее время сохранилось. Даже в 1929 г. — году процветания перед Великой депрессией — обанкротилось 659 банков с общей суммой вкладов 200 млн. долл. После введения страхования депозитов положение изменилось. В настоящее время банкротство банка — явление очень редкое.

Первая экономическая функция коммерческих банков состоит в аккумулировании бессрочных депозитов (введение текущих счетов) и оплате чеков, выписанных на эти банки. Вторая важная функция состоит в предоставлении кредитов местным торговцзм, фермерам и промышленникам.

Банки выполняют также различные другие функции, конкурируя с прочими финансовыми институтами. Так, они обычно принимают сберегательные и срочные вклады, формально не подлежащие изъятию в течение 30 дней, но практически часто изымаемые по требованию своих вкладчиков. В отличие от текущих счетов по этим вкладам выплачивается процент. Выполняя эту функцию, коммерческие банки в некоторых районах страны конкурируют с так называемыми «-взаимно- сберегательным и банками», которые принимают только срочные вклады. Почти повсюду в стране они конкурируют с кооперативными обществами по предоставлению ссуд на строительство и федеральными сберегательными обществами. Принимая денежные переводы и выдавая туристские чеки, банки конкурируют с почтовыми агентствами и специальными компаниями. Управляя имуществом по доверенности, они частично выполняют функции советников по инвестициям1, душеприказчиков и прочих доверенных лиц.

Даже предоставляя деньги взаймы отдельным лицам и бизнесменам, банки конкурируют с финансовыми компаниями и так называемыми «факторскими фирмами», которые обеспечивают корпорации оборотным капиталом. Покупая облигации, ипотеки и ценные бумаги,банки конкурируют со страховыми компаниями и другими инвесторами2.

Таким образом, коммерческие банки не являются нашими единственными финансовыми институтами. Но, согласно определению, они являются единственной организацией, способной создавать банковые деньги, то есть бессрочные чековые депозиты, которые могут быть удобно использованы как средство обращения. В этом заключается их первостепенная важность и экономическое значение.

Вторая и связанная с первой функция банков есть кредитная функция: они предоставляют краткосрочный кредит бизнесу и населению; они дают долгосрочные займы под залог недвижимости, и, вопреки, старомодному представлению, что банковые ссуды должны носить сезонный характер, они через систему «срочных ссуд» в растущем объеме предоставляют среднесрочный кредит продолжительностью более одного года.