Экономика

Вводный курс по экономической теории

Учебник для лицеев

Раздел: Бизнес, финансы

Развитие финансовых рынков, и в частности банковской системы, является жизненно важным для перехода к рыночной экономике, поскольку именно они должны занять место механизмов централизованного планирования, которые были ликвидированы в течение последних нескольких лет.

Становление банковской системы в России проходит в чрезвычайно сложных условиях экономического спада, инфляции, дефицита ресурсов, монополистического ценообразования, отсутствия четкого и грамотного законодательства. Тем не менее процесс этот идет, и достаточно быстро. Что же представляет собой сегодняшняя банковская система России?

Во главе этой системы стоит Центральный банк России (ЦБР), функции которого аналогичны функциям центрального банка любого государства с рыночной экономикой. Уже сейчас ЦБР применяет определенные элементы рыночного регулирования операций коммерческих банков, в частности устанавливает минимальный размер уставного фонда, коэффициент ликвидности баланса, размер обязательных резервов, размещаемых на беспроцентных счетах фонда регулирования кредитных ресурсов банковской системы. Активно используется и такой инструмент денежного регулирования, как манипулирование учетной ставкой процента. Что же касается наиболее эффективного инструмента денежной политики — операций на открытом рынке, то он, видимо, будет интенсивно использоваться в будущем по мере развития рынка ценных бумаг.

Система коммерческих банков существует в России немногим более пяти лет, и ее структура и цели претерпевают очень быстрые изменения. Сейчас в РФ действует более 2500 независимых коммерческих банков, однако на долю крупнейших 65 банков приходится около 70 % всех активов и обязательств банковской системы. Почти все банки являются акционерными обществами. Около 700 банков, включая большинство крупных, выделились из бывших союзных специализированных банков. Остальные были созданы акционерами «с нуля». Новая структура собственности, при которой банки принадлежат в основном предприятиям, не является оптимальной, поскольку она способствует закреплению широко распространенной в российской банковской системе практики кредитования своих акционеров и клиентов.

Одной из главных характеристик российской банковской системы является резкое различие между функциями Сбербанка и всех других коммерческих банков. Сбербанк ориентирован на привлечение вкладов сектора домашних хозяйств, которые до недавнего времени автоматически направлялись на финансирование дефицита государственного бюджета. Другие банки привлекают вклады предприятий и предоставляют им кредиты. Несмотря на отмену законодательных ограничений, которые привели к такому различию функций, ситуация меняется весьма медленно. Такая двойственность в разделении функций снижает уровень конкуренции в банковской системе.

По характеру деятельности коммерческие банки России можно классифицировать следующим образом:

Сбербанк представляет собой самостоятельную отдельную категорию. В последнее время он быстро осваивает новые для себя виды деятельности, такие, как кредитование предприятий и домашних хозяйств, а также привлечение депозитов предприятий.

«Банки-каналы». Основная их задача состоит в передаче финансовых ресурсов, выделяемых в рамках программ целевого централизованного кредитования, от Центрального банка или правительства государственным предприятиям.

«Банки-агенты» — банки, созданные одним или несколькими предприятиями для того, чтобы управлять потоками своих денежных средств, а также осуществлять от их имени платежи и проводить расчетные операции.

Зарождающиеся «хорошие» банки. В России уже сейчас существует группа из 20—30 ведущих коммерческих банков, превращающихся в настоящие банковские учреждения. Для них характерно расширение состава акционеров, относительная независимость от предприятий-акционеров, наличие связей с зарубежными банками через внешнеторговые операции, управление счетами в иностранной валюте или прямые инвестиции. Большинство займов, предоставляемых этими банками, обеспечиваются залогами, гарантией третьих лиц или страхуются. Значительная часть кредитов направляется частным коммерческим структурам и акционерным компаниям.

Хотя число настоящих коммерческих банков пока невелико, они растут быстрее других звеньев банковской системы, и, видимо, в ходе реформы банковской системы следует усилить стимулирование совершенствования работы таких высококачественных банков. Постепенное расширение их доли на рынке банковских услуг приведет к оздоровлению всей банковской системы и повышению ее эффективности.

Новые термины и понятия

Кредит, ссудный процент, норма процента, банковская система, центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые учреждения, активные и пассивные операции банков, лизинг, факторинг, система частичных резервов, резервная норма, избыточные резервы, мультипликатор денежного предложения.