Экономика

Экономика

Раздел: Бизнес, финансы

Кроме государственных облигаций, средств на банковых счетах и домов, формой помещения сбережений большинства людей является страхование жизни. Имеется три главных вида страхования: групповое страхование (охватывающее, как показывает само название, целиком нею группу занятых в данном учреждении), так называемое промышленное страхование жизни, и, наконец, так называемое обычное страхование жизни.

Популярность первого вида страхования растет; обычно этот вид страхования более Бытден, особенно в тех случаях, когда предприниматель сам выплачивает всю страховую сумму.

Промышленное страхование жизни относится к особому виду страхования, когда

полисы распространяются обычно среди сравнительно низкооплачиваемых семей. Чаще всего агент страховой компании продает вам без медицинского освидетельствования полис, по которому вы должны вносить 5 центов в неделю {или более крупную сумму!. Он ограничивается собственным наблюдением и мнением соседей, подтверждающим, что БЫ здоровы. Вместо того чтобы посылать свой взнос раз в год по почте, вы можете вносить небольшие суммы в местную страховую контору или же агент ближайшей к вам страховой конторы, регулярно навещая вас, будет собирать каждый раз по нескольку пяти-или десятицентовых монет. Точно так же, как за молоко, доставляемое вам на дом, приходится плагить больше, вы, естественно, уплачиваете относительно большую сумму за этот вид страхования жизни по сравнению с обычным страхованием. Особенно важную роль промышленное страхование играет в жизни бедных слоев, которые нуждаются в страховании жизни, но едва ли могуч, как показат опыт, обеспечить себе иные виды страхования, кроме промышленного.

Теперь мы переходим к рассмотрению главным образом обычного страхования жизни. Существуют разнообразные формы этого вида страхования, основными из них являются 1) срочное страхование, 2) прямое страхование, 3) страхование по системе вкладов.

Срочнее страхование. Легче всего понять систему срочного страхования, которое на практике, однако, не очень популярно. Предположим, что 100 тыс. мужчин в возрасте 35 лет страхуются на сумму в 1 тыс. долл. на срок в 1 год. Статистика смертности показывает, что в течение года определенный процент из них умрет, скажем — 1%, или 1 тыс. человек. Компания выплатит вдовам или наследникам ЮООх 1000 дотл., или 1 млн. долл. Следовательно, компания должна взимать с каждого 35-летнего мужчины взнос в размере несколько более 10 долл. в качестве страховой премии. На следующий год все начинается снова, но поскольку люди становятся старше, стоимость страхования постепенно повышается. При временном страховании ежегодные выплаты обеспечиваются ежегодными же страховыми премиями, каждый год опирается, так сказать, на себя самого, и компания не испытывает необходимости в накоплении крупного резерва. Фактически временное страхование вообще не предполагает никаких сбережений, рассчитанных на будущее. С другой стороны, до тех пор пока вы молоды и ваша семья растет, временное страхование обеспечивает вам максимально возможную страховку на случай смерти.

Прямое страхование жизни. При прямом страховании жизни вес мужчины, впервые покупающие страховой полис в 35 лет, должны уже платить ежегодные взносы до самой смерти в постоянном размере. Размеры страховой премии, естественно, выше для тех, кто впервые застраховался в 35 лет, чем для тех, кто купил страховой полис в 34 года или в 30 лет. Система постоянных взносов такова: вначале они платят в среднем больше стоимости своего страхования, то есть выплаты страховой компании всей группе 35-летиих будут меньше, чем собираемая с них сумма взносов; разница между ними используется для покупки государственных бумаг и предоставления ипотечного кредита. С годами сумма постоянного взноса становится меньше действительной СТОИМОСТИ страхования рассматриваемой группы, а разница покрывается из накопленных за предшествующий период резервов. Предполагается, что к тому времени, когда каждому застрахованному в данной группе исполнится 100 лет и все они скончаются, все средства их группы уже будут использованы.

Система вкладов. Наконец, система вкладов обеспечивает наряду со страховым покрытием еще больший элемент накопления. При страховании на 20 лет мужчина в 35-летнем возрасте соглашается вносить высокую постоянную по своим размерам страховую премию в течение 20 лет; по истечении этого срока, в возрасте 55 лет, он получает всю номинальную стоимость полиса даже в том случае, если он остался жив. При том условии, что на протяжении всего 20-летнсго периода условия страхового контракта не будут нарушены, такое страхование выгодно для всякого, кто хочет заставить себя регулярно откладывать часть средств в качестве сбережений. Данная форма страхования не означает снижения нормы дохода, которую владелец сбережений мог бы получать, систематически помещая свои средства в государственные облигации и другие ценные бумаги, кроме того, его деньги будут инвестироваться со знанием дела и он будет пользоваться некоторыми налоговыми льготами.

Для более детального изучения системы страхования жизни интересующийся этим читатель может обратиться к своему местному страховому агенту. Он обнаружит, что на практике страховые полисы различных компаний по своим условиям лишь немногим отличаются друг от друга, так что ему будет трудно решить, какой же страховой полис выгоднее приобрести. Проблема еш,е более усложняется в связи с тем, что большинство «взаимных» компаний намеренно стремится быть слишком консервативными и «перегружать» взносами владельцев страховых полисов; а затем в конце года они возвращают часть полученных ими завышенных страховых премий в форме так называемых дивидендов. И все же, по мнению специалистов, страховые полисы различных компаний значительно отличаются друг от друга по своей реальной чистой стоимости, так что стоит прицениться к ним и несколько детальнее изучить данный вопрос. А в таких штатах, как Массачусетс или Нью-Йорк, покупка в каком-либо банке полиса по осуществляемому сберегательными банками страхованию жизни имеет некоторые преимущества, однако она не лишена и своих недостатков. И все же, поскольку полисы по страхованию жизни в большинстве своем «продаются народу, но не скупаются», преобладающая часть людей будет по-прежнему покупать их у коммерческих  компаний.   Кроме того,  практика показывает, что страховые агенты дают настолько ценные советы относительно приобретения и страхования недвижимого имущества, что обходиться вез них могут себе позволить лишь немногие искушенные в таких делах люди.