Банки. Банковское дело

Банки и финансовый рынок

Раздел: Бизнес, финансы

Завершающим этапом кредитной реформы 1930—1932 годов стало создание на базе действовавшей в период НЭПакредитной системы четырех спецбанков: Промбанка, Сельхозбанка, Цекомбанка и Торгбанка.

Промбанк. На этот банк возлагалось финансирование капитального строительства предприятий тяжелой, легкой, лесной и местной промышленности, транспорта и связи, а также системы материально-технического снабжения. Промбанк уже в 1933 году имел сеть из 147 учреждений. Крупнейшая его контора находилась в Ленинграде. Ленинградская контора Промбанка провела ряд экономических экспериментов, оказавших в последующем существенное влияние на систему финансово-кредитных отношений в сфере капитального строительства. К ним, в частности, относились:

—        финансирование за счет ассигнований на капитальные вложения только законченных проектов;

—        оплата выполненных подрядными организациями работ только за объекты, законченные строительством;

—        кредитование всего производственного цикла при строительстве жилых домов и других объектов социальной сферы;

— организация клиринга в строительной индустрии.

Сельхозбанк. Банк финансирования социалистического сельского хозяйства. К этому времени развернулась коллективизация сельского хозяйства, суть которой сводилась к принудительному объединению крестьян в коллективные хозяйства, куда они сдавали свои земельные наделы, скот, постройки и другое имущество. Земля изымалась из собственности крестьян и передавалась в собственность государства, которое в свою очередь передавало коллективным хозяйствам землю в бесплатное пользование. Органы власти при поддержке беднейших крестьян изымали имущество зажиточных крестьян, так называемых кулаков, включая их личные вещи, и распределяли это имущество между бедняками.

Цекомбанк. На систему учреждений Центрального коммунального банка возлагались обязанности финансировать в порядке безвозвратных вложений и долгосрочных ссуд все жилищное, коммунальное и культурное строительство, а также комплексное строительство новых городов и поселков.

Тбргбанк. Должен был финансировать капитальное строительство в государственной торговле и в промысловой кооперации. В 1956 году Торгбанк ликвидировали, а его функции передали Сельхозбанку и Коммунальному банку.

Таким образом в специальных государственных банках должны были концентрироваться все предназначенные на капитальные вложения средства народного хозяйства — как бюджетные, так и принадлежавшие предприятиям и хозяйственным организациям. Эти банки могли производить финансирование и кредитование капитальных вложений только на основе утвержденных для предприятий и хозяйственных организаций строительных и финансовых планов. Правительство подчеркивало, что важнейшей функцией спецбанков является осуществление контроля за использованием отпущенных средств в соответствии с утвержденными планами и фактическим ходом строительства.

В отличие от банков периода НЭПа, осуществлявших большей частью краткосрочное, чем долгосрочное кредитование хозяйства, и выполнявших ряд других банковских операций (прием вкладов, инкассацию денег, расчеты между клиентами, товарно-кош1ссионные операции и т.п.), специальные банки предназначались только для финансирования и кредитования капитальных вложений. Это позволяло использовать их в качестве аппарата государственного финансового контроля за капитальным строительством. Специализация банков по отдельным отраслям народного хозяйства давала возможность учитывать особенности работы этих отраслей и более эффективно проводить контроль за расходованием по назначению плановых капитальных вложений.

Специальные банки подчинялись Народному комиссариату финансов СССР.

В соответствии с Указом Верховного Совета СССР от 7 апреля 1959 года была проведена новая реорганизация специальных банков. Промбанку, переименованному во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР), были переданы операции, выпол-

нявшиеся ранее системой Коммунального банка. В середине 1972 года сеть его учреждений включала в себя 1200 контор, управлений, отделений и уполномоченных при Госбанке. Перед Стройбанком поставили задачу добиться усиления роли кредита и системы финансирования в повышении эффективности капитальных вложений, ибо в конце 60-х годов стало проявляться снижение эффективности всего общественного производства. В этот период был принят ряд постановлений, указывавших на необходимость совершенствования хозяйственного механизма, ограничения системы централизованного планирования, расширения роли товарно-денежных отношений.

Период 70-х годов характеризовался глубокими расхождениями между декларативными заявлениями и реальными мероприятиями. Все реформы были направлены на укрепление незыблемой основы социализма — государственной собственности. Внешняя политика исходила из необходимости обеспечить военное превосходство над Западом и оказание экономической помощи государствам, ориентированным на Советский Союз. Страна несла несоразмерные своим возможностям затраты на милитаризацию экономики, на развитие военно-промышленного комплекса.

Во всех областях кроме военной Советский Союз все больше и больше отставал от развитых капиталистических стран. Коррупция и хищения распространились во всех эшелонах власти. В то же время следует отметить, что экспорт по демпинговым ценам невосполняемых сырьевых ресурсов, особенно нефти и газа, давал возможность за счет импорта потребительских товаров обеспечивать относительно удовлетворительное снабжение крупных промышленных центров. Однако во многих

районах наблюдался острый недостаток продовольствия и промышленных товаров широкого потребления. В1985 году руководство страны официально признало, что экономика терпит крах. Началась перестройка и поиски выхода из кризиса.

Важная роль при этом отводилась финансово-кредитной системе. В это время вся банковская система состояла из Госбанка СССР и подчиненных ему сберегательных касс, а также из формально независимых от него Строй-банка СССР и Внешэкономбанка СССР. Кроме того, в банковскую систему входили разрозненные коммерческие банки за границей, полностью контролируемые Прав-лением Госбанка и Министерством финансов СССР. Объемы кредитных вложений определялись только для сбалансирования планов развития отраслей народного хозяйства с имеющимися бюджетными средствами. Дефицит бюджета полностью покрывался эмиссией, при этом размеры имеющихся кредитных ресурсов никого не интересовали, ибо их недостаток в учреждениях Госбанка и Стройбанка тут же восполнялся за счет искусственного увеличения общих кредитных возможностей страны. Таким образом система Госбанка могла в любых размерах кредитовать народное хозяйство без ущерба для своей ликвидности.

В Госбанке СССР и Стройбанке СССР отсутствовали антиинфляционные ограничители, поскольку любой кредит одновременно создавал остатки на счетах клиента. В рамках единого банка это означало практически неограниченную депозитную эмиссию, то есть эмиссию денег в их безналичной форме. Основное внимание уделялось тому, чтобы не допустить сверхплановой трансформации безналичных денег в наличные.

 Госбанк не только выполнял функции единого кредитного центра страны, но и осуществлял операционно-кассовое обслуживание бюджета. Он аккумулировал все налоговые поступления в бюджет и выдавал все ассигнования из бюджета. В этой сфере особенно отчетливо проявились негативные явления, порожденные функционированием единого банка. Дело в том, что взаимоотношения между предприятиями и бюджетом строились на запланированных отчислениях в бюджет и получении ассигнований из него. В случае отклонения от плана поступлений денег в бюджет Госбанк автоматически предоставлял кредит.

В 1987 году в целях усиления роли банков в повышении эффективности общественного производства путем укрепления связи кредитного механизма с конечным результатом работы отраслей народного хозяйства было принято решение реорганизовать систему спецбанков и образовать новые государственные специализированные банки с учетом особенностей сфер деятельности народнохозяйственных комплексов. В результате реформы появилась система новых банков.

Промстройбанк СССР — был призван осуществлять

кредитно-расчетное обслуживание основной эксплуатационной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений в промышленность, в строительную индустрию, в транспорт, связь и систему материально-технического снабжения.

Агропромбанк СССР — создавался для выполнения

банковских операций предприятий, колхозов и других

организаций, входивших в агропромышленный комп-

лексстраны.

Сбербанк СССР — созданный на базе сберегатель-. ных касс, он был призван аккумулировать сбережения населения за счет широкого распространения безналичных расчетов. Ему предлагалось принять на кредит-но-расчетное обслуживание небольшие предприятия, а также организовать выдачу и погашение краткосрочных и долгосрочных ссуд гражданам в связи с их потребительскими нуждами. Сбербанку было поручено так- .: же обслуживание внутреннего государственного долга. В систему Сбербанка входило более 70 тысяч сберегательных касс.

Внешэкономбанк СССР — должен был обеспечить организацию и проведение расчетов по экспортно-импортным и неторговым операциям, кредитование объединений, предприятий и организаций, осуществлявших внешнеэкономические связи. На этот банк возлагался контроль за исполнением сводного валютного плана, за рациональным и экономным использованием валютных ресурсов страны, за проведением операций

 на международных валютных и кредитных рынках, а также операций, связанных с наличной валютой и валютными ценностями.

Количество филиалов специализированных банков (без учета филиалов Сбербанка) достигло 5,5 тыс. С передачей кредитования и расчетно-кассового обслуживания народного хозяйства специализированным государственным банкам изменились функции Госбанка СССР. Он сосредоточил свое внимание, главным образом, на решении следующих задач:

—        всемерное укрепление денежного обращения в стране, повышение устойчивости и покупательной способности рубля, организация оборота наличных денег;

—        внедрение наиболее прогрессивных форм кредитования и расчетов, способствующих ускорению оборачиваемости оборотных средств и укреплению платежной дисциплины;

—        координация функций специализированных банков и контроль по всем основным направлениям их деятельности;

—        осуществление совместно с Внешторгбанком операций, связанных с использованием иностранной валюты в стране, и ряда других операции.

Однако реорганизация банковской системы была проведена поспешно, без разработки определенной концепции и без необходимой организационной подготовки. Это привело к параллелизму в работе банков, Резко возросла численность управленческого персонала, возникли трудности в проведении кредитно-расчетных операций, увеличился документооборот. Между банками возникли отношения неэкономической конкуренции, подчас переходящей в антагонистические.

Не удалось провести специализацию на уровне банковских отделений: во многих районных центрах банки не могли открыть свои филиалы ввиду незначительного количества относящихся к их профилю кредитно-расчетных операций. Таким образом один и тот же филиал вынужден был проводить банковские операции по указаниям, планам и лимитам двух, а иногда и трех специализированных банков.

Попытка перевести на полную самоокупаемость конторы и отделения спецбанков не увенчалась успехом прежде всего из-за отсутствия четкого разграничения ресурсов, которыми они могли бы распоряжаться. Не было для этого и организационных предпосылок. Деятельность системы специализированных банков пришла в противоречие с нарождавшимися рыночными отношениями. Этому в значительной степени способствовала стремительно менявшаяся ситуация в экономике: правительство провозгласило право предприятий на самостоятельное решение всех хозяйственных вопросов. Вновь, как и в период НЭПа, была разрешена частная предпринимательская деятельность. В массовом порядке возникали кооперативы и новые предприятия. Они образовались путем выделения на самостоятельный баланс структурных подразделений крупных государственных заводов, фабрик и строительных организаций. В связи с ликвидацией системы централизованного материально-технического снабжения появилась обширная сеть посреднических и торговых организаций.

Экономика страны нуждалась в эффективном и оперативном кредитно-расчетном обслуживании. Централизо-1 ванная система государственных специализированных 1 банков в силу своей консервативности и инертности эту

 проблему разрешить не могла, тем более что в 1988 году государство утратило контроль за денежным обращением и появились первые признаки галопирующей инфляции, а, кроме того, усилились центробежные тенденции в союзных республиках. Это можно объяснить тем, что правительство, провозгласив начало широких экономических и демократических преобразований, не имело не только четкой концепции, но даже тактической программы проведения реформы. Частью этой реформы и являлась неудачная реорганизация банковской системы, о которой было сказано выше. Правительство теряло руль управления народным хозяйством.

Объективная экономическая ситуация требовала создания принципиально новой банковской системы. Она начала формироваться стихийно. В 1988 году в процессе перестройки экономики и как важнейшая предпосылка ее успешного проведения стали появляться коммерческие банки — по образцу западных. Каких-либо юридических документов, регламентирующих организацию подобных банков, в России еще не было. Их создание шло независимо от решений органов управления финансово-кредитной системой страны.

Первые коммерческие банки на территории России появились в Ленинграде задолго до принятия Законов о банках и банковской деятельности. Эти сравнительно небольшие коммерческие банки — «Энергомашбанк» и «Химпромбанк» — предназначались для обслуживания определенной группы ленинградских предприятий энергомашиностроения и химической промышленности. Bon- f, реки противодействию руководствагосударственныхбан-^ ков они были зарегистрированы как юридические лица 20 i-января 1989 года. Затем образовался паевой «Желдорбанк» (впоследствии переименованный в банк «Балтийский»), устав которого зарегистрирован в июле 1989 года. В ноябре 1989 года был создан ленинградский Лесопромышленный банк. Во второй половине 1989 года начался процесс создания отраслевых коммерческих банков по всей России.

Ленинградские отраслевые коммерческие банки, так же как и другие российские отраслевые банки, уже в первый год своей деятельности превратились в универсальные, то есть обслуживающие предприятия различных отраслей. Первые крупные многоотраслевые банки в Ле-1 нинграде появились на базе городских контор спениали-; зированных государственных банков. Это — акционерный «Ленбанк» (впоследствии банк «Санкт-Петербург»), и паевой — «Промстройбанк». Их уставы зарегистрированы 3 ноября 1990 года.

Правительство бывшего Советского Союза после создания первых коммерческих банков в Ленинграде еще пыталось сохранить централизованную банковскую сис~. тему, приспособив ее к новым рыночным отношениям.. 31 марта 1989 года было принято Постановление о переводе государственных специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование: имелась в виду коренная перестройка системы специализированных банков, при этом из контролеров за деятельностью предприятий они должны были превратиться в заинтересованных и надежных партнеров. Филиалы государственных банков переводились на самоокупаемость — основным показателем их деятельности! становилась прибыль.

Однако они не получили собственных капиталов,, поскольку еще действовала централизованная система управления ресурсами контор и отделений, и продолжали работать по спускаемым из центра инструкциям, не имея возможности адаптировать свою деятельность к решению проблем рыночной экономики в различных регионах страны. Тем не менее начался переход клиентуры из учреждений государственных специализированных банков во вновь создаваемые коммерческие. Многие учреждения государственных специализированных банков стали самостоятельно реорганизовываться в коммерческие банки и выходить из системы, которая ранее ими руководила.

Следует отметить, что этот процесс шел при отсутствии правовой базы: Закон о банковской деятельности в России был принят только 2 декабря 1990 года. К этому времени в стране уже функционировало более трехсот коммерческих банков.

Закон закрепил начавшийся в стране процесс создания новых банков, независимых от органов власти при решении вопросов банковской коммерческой деятельности. Таким образом в России была ликвидирована государственная монополия в банковском деле. Правления специализированных банков упразднили, а их филиалы путем разгосударствления и акционирования преобразовали в коммерческие банки. Система коммерческих банков начала динамично развиваться; к концу 1993 года на территории России функционировало более двух тысяч таких банков и тысячи их филиалов. Небезынтересно отметить, что для создания первых двух тысяч банков в США потребовалось столетие.

В первоначальный период деятельности коммерческих банков уточнялись и совершенствовались принципы их взаимоотношений с центральным банком страны.