Банки. Банковское дело

Банки и финансовый рынок

Раздел: Бизнес, финансы

В течение 1990 года произошли революционные изменения в банковской системе, в результате которых за один год было создано 1300 коммерческих банков. В последующие три года процесс формирования коммерческих банков проходил относительно равномерно: в среднем за год создавались 240 банков, и к началу 1994 года их количество превысило 2000. Во втором полугодии 1994 года и в первом полугодии 1995 года процесс создания новых банков начал замедляться

Как видно из таблицы № 3, темпы прироста количества банков начали замедляться с июля 1994 года, в то же время происходило расширение сети филиалов банков. В 1988 году все государственные банки (без системы Сбербанка) имели 2500 филиалов, а в марте 1995 года коммерческие банки имели уже 5680 филиалов. Только за период с января по апрель 1995 года было создано 194 филиала. Всего же с учетом филиалов Сбербанка в России насчитывается более 50 тыс. банковских учреждений. В количественном отношении российская банковская система приблизилась к американской, включавшей в себя в 1985 году 48 тыс. банков и их отделений.

В среднем на 100 тыс. жителей в России приходится 300 банковских учреждений, что соответствует западноевропейским нормам. Однако в целом ряде регионов, равных по площади отдельным европейским странам, функционирует лишь несколько банковских учреждений. Очень высока насыщенность банковскими учреждениями в крупных промышленных центрах. Так, например, в Санкт-Петербурге с учетом отделений Сбербанка обслуживанием населения заняты более 500 банковских учреждений, то есть одно на 10000 жителей.

Дальнейшее развитие банковской сети будет осуществляться за счет создания новых филиалов и преобразования нерентабельных мелких банков в филиалы крупных банков. Это прежде всего объясняется тем, что ЦБР не выдает лицензии на деятельность новым банкам, если их уставный фонд составляет менее 4 млрд. рублей, и ориентирует действующие банки на увеличение их уставного фонда до суммы, эквивалентной 5 [млн. ЭКЮ. Кроме того, на российский финансовый

рынок приходят иностранные банки с более высоким уровнем сервиса, что усиливает конкуренцию и затрудняет деятельность мелких и средних банков. ЦБР установил долю капитала иностранных банков в общей сумме российского банковского капитала в 12 процентов. Сюда входят и совместные банки, где доля иностранного капитала составляет более 50 процентов. К июлю 1995 года этот лимит использован менее, чем наполовину.

Развитие сети филиалов в регионах происходит неравномерно: в большинстве из них создаются филиалы, головные конторы которых расположены в других регионах. Это явление заслуживает положительной оценки, так как оно способствует развитию межрегиональных связей. Однако наибольшую активность в этом направлении проявляют московские банки. Их экспансия может оказать негативное влияние на развитие регионов, так как она способствует перераспределению денежных ресурсов в пользу московских банков, где и так уже сосредоточено более половины всех денежных ресурсов России. В Москве находится 959 (37%) банков страны и только 214 (7,6%) филиалов, расположенных в одном регионе со своей головной конторой. Об этом свидетельствуют данные таблицы № 4.

Как видно из таблицы № 4, количество филиалов в Москве относительно меньше, чем в других регионах и по России в целом. Учитывая, что на долю московских банков приходится более 40 процентов всех филиалов в России, можно сделать вывод, что эти банки стремятся привлекать капиталы и осуществлять активные операции за пределами Москвы

В Санкт-Петербурге функционирует достаточно развитая система коммерческих банков. Наряду с головными конторами коммерческих банков полный комплекс банковского обслуживания обеспечивают 113 филиалов, в том числе 60 филиалов иногородних банков, причем половина из них принадлежит московским банкам. В начале 1993 года таких филиалов было 7, а в конце первого квартала 1995 года их количество достигло шестидесяти. При этом 50 процентов клиентов — юридических лиц — обслуживается петербургским Промстройбанком и банком «Санкт-Петербург», 25 процентов — Астробанком, банком «Петровский», Северным торговым банком, АБИбанком и Сбербанком. Только 10 процентов клиентов пользуются услугами филиалов иногородних банков. Подавляющая часть клиентов местных банков — это небольшие фирмы, предпочитающие по преимуществу два вида услуг: безналичные расчеты и инкассацию. Клиенты филиалов иногородних банков более активно

работают с депозитами, кредитами и валютой. Это объясняется прежде всего тем, что иногородние банки предпочитают брать на обслуживание клиентов с большими оборотами и широким спектром осуществляемых операций.

Филиалы иногородних банков в последнее время значительно активизировали свою деятельность на кредитном рынке Санкт-Петербурга. Экспансия иногородних банков вполне объяснима, поскольку в Санкт-Петербурге постепенно создаются условия для превращения его в недалеком будущем в ведущий финансовый центр России наряду с Москвой. Этому способствует геополитическое положение города: выход к морю и близость к границам объединенной Европы; создание свободных экономических зон и либерализация таможенных правил; рост импортно-экспортных операций и привлекательность в связи с этим инвестиций в транспорт, в хранение грузов и в организацию крупных центров оптовой торговли; наличие, благодаря конверсии предприятий военно-промышленного комплекса, высвобождаемых мощностейивысококвалифици-рованной рабочей силы.

Московские банки, где сосредоточена основная часть финансового капитала России, получают возможность успешно конкурировать через сеть своих филиалов с санкт-петербургскими. Характерным в этом отношении является пример экспансии московского Инкомбанка. Он открыл в Санкт-Петербурге филиал, который за короткий срок нарастил свои активы до 1 трлн. ру б. и занял по этому показателю четвертое место среди банков города. Только за март 1995 года активные операции этого банка достигли 280 млрд. руб. и были лишь немного ниже аналогичного показателя банка «Санкт-Петербург» — одного из крупнейших кредиторов города.

Московский банк «Империал» приобрел рядом с историческим центром Санкт-Петербурга здание, затратил на его реконструкцию 5 млн. долларов и организовал свой филиал, который привлек в качестве клиентов свыше 100 городских предприятий. В банке функционирует современная дилинговая система. Филиал активно проводит валютно-финансовые операции, используя корреспсщдент-скую сеть головной конторы.

Не подвергая сомнению обоснованность использования капиталов московских банков в других регионах России путем создания филиалов, мы считаем, что более оправдано было бы создание с их помощью дочерних банков как самостоятельных юридических лиц, связанных с местными органами власти и их бюджетами. Это стимулировало бы субъектов Федерации содействовать расширению банковской сети и в то же время усилило бы роль Главных территориальных управлений ЦБР и Национальных банков республик.

Представляется целесообразным законодательно зак

репить право субъектов Федерации принимать оконча

тельное решение об открытии на их собственной терри

тории банковских учреждений. Подобная практика уже

много лет действует в США. Здесь решение об откры

тии отделений банка, неважно — федерального или

местного значения, — полностью зависит от властей

штатов. Большинство региональных банковских сис

тем стремится не допускать проникновения банков дру

гих финансовых центров на свои территории. Напри

мер, в 1985 году Верховный суд США поддержал при

нятые штатами законы, препятствующие учреждению

на их территории банков, не относящихся к данному

региону.

Эволюция банковской системы России свидетельствует о ярко выраженной тенденции к увеличению количества средних и крупных банков за счет абсолютного и относительного сокращения мелких.

Как видно из таблицы № 5, в России так же, как и в других странах, наблюдается процесс концентрации банковского капитала. За рассматриваемый период количество банков, чей уставный капитал превышает 1 млрд. рублей, возросло в шесть раз, в то же время почти в четыре раза сократилось число банков, чей уставный капитал составляет менее 100 млн. рублей. Наибольший удельный вес в российской банковской системе принадлежит банкам с у ставным капиталом от 1 до 5 млрд. рублей. В группе банков с капиталом более 5 млрд. руб. 65 банков имеют капитал более 20 млрд. руб. Представляется целесообразным выделить в каждом регионе два-три главных коммерческих банка, установив высокие требования к объему их капитала. Все остальные банки, которые могли бы рассматриваться как их дочерние учреждения, должны иметь право на полную самостоятельность в их коммерческой деятельности, независимо от объема собственного капитала. Осуществление такой рекомендации позволило бы также укрупнить сеть учреждений ЦБР, создав банковские округа с включением в них территорий нескольких субъектов Федерации. Центральный банк соответствующего округа строил бы свои взаимоотношения с коммерческими банками округа, опираясь на главные банки. Таким образом могло бы постепенно осуществляться приближение российской банковской системы к проверенной многолетним опытом практике банковских систем развитых стран.

Процесс концентрации капитала наблюдается н среди санкт-петербургских банков. Количество банков с капиталом до 500 млн. рублей сократилось с 26 до 14: в начале

1994    года они составляли 45 процентов от общего числа, а к концу года их удельный вес снизился до 29 процентов. Количество банков с уставным капиталом от 1 до 2 млрд. рублей увеличилось в четыре раза. Таких банков в начале

1995    года насчитывалось 12: пять из них —- с уставным капиталом более 4 млрд. рублей и два — с уставным капиталом свыше 10 млрд. рублей.

Тенденция к сокращению численности банков со сравнительно небольшим капиталом будет продолжаться не только в связи с требованиями ЦБР об увеличении уставного фонда, но и в ходе преобразования самостоятельных нерентабельных банков в филиалы более устойчивых, то есть более крупных банков. За период 1992—1994 годов были ликвидированы 254 самостоятельных коммерческих банка, из них 245 подверглись преобразованию в филиалы более крупных банков. Учитывая, что 1994 год

 закончили с убытком 587 банков (23 процента общего их количества), процесс ликвидации самостоятельных банков путем их слияния с более крупными или преобразования в филиалы более крупных банков в 1996—1997 годах будет продолжаться

Приведенные в таблице № 5 статистические данные о количестве банков и о концентрации их капиталов дают основание утверждать, что период экстенсивного развития банков завершается. Наступает период обострения конкуренции между.-существующими банками, которая требует от них расширения банковского сервиса, повышения его качества и диверсификации деятельности. В результате конкуренции происходит трансформация специализированных банков в универсальные.

Большинство созданных в 1990—1992 годах банков формировались как специализированные коммерческие отраслевые банки, что нашло отражение в их названиях. Например:

биржевые банки — Всероссийский биржевой, Российский национальный коммерческий и другие, а некоторые банки даже сами стали крупными акционерными площадками по торговле денежными ресурсами; «Деловая Россия», ТОРИбанк, Тверьуниверсалбанк, Мытищинский коммерческий и другие;

страховые — АСКОбанк, РОСНОбанк, Русский страховой банк;

ипотечные -— Акционерный ипотечный, Сибирский ипотечный, «Владимирский ипотечный кредит» и другие — всего около двадцати;

земельные — Нижегородский земельный, Межрегиональный земельный, Избанк;

инновационные — Инкомбанк, Альфабанк, Инновационный банк экономического сотрудничества, Инновуз-банк, АИСТбанк, Драфтбанк;

торговые—Европейский торговый, Комторгбанк, Московский бартерный коммерческий, Внешторгбанк;

конверсионные — Конверсбанк;

трастовые — Мострастбанк;

инвестиционные — Международный инвестиционный, «Восток-Запад», Восточноевропейский инвестиционный, Межрегионинвестбанк, Екатеринбургский инвестиционный, Роскоминвестбанк.

Для привлечения новых клиентов и расширения своей ресурсной базы в 1993—1994 годах специализированные банки начали осуществлять практически все виды банковских операций для организаций, предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными. Характерной в этом отношении является деятельность Петербургского социального коммерческого банка, созданного специально для обслуживания пенсионных фондов и добившегося значительных успехов. Банк обеспечил рентабельное использование средств санкт-петербургского отделения Пенсионного фонда и перечислил ему более 6 млрд. рублей в качестве инвестиционного дохода. В 1995 году наряду с обслуживанием Пенсионного фонда и инвестированием его средств он стал проводить активные и посреднические операции как универсальный коммерческий банк.

Безусловно, универсальные банки имеют более широкие возможности развития в условиях нестабильной финансовой ситуации. Однако с точки зрения перспектив развития экономики, очевидно, следует содействовать формированию подлинно специализированных кредитных учреждений: инвестиционных, инновационных, ипотечных, кредитной кооперации и других, принятых в мировой практике. Специализированные банки и иные кредитные учреждения могли бы создаваться как дочерние учреждения крупных универсальных банков. Особое значение для России при этом имеет создание инвестиционных банков, способных содействовать расширению долгосрочных инвестиций, столь необходимых российской экономике, как за счет привлечения источников на внутреннем финансовом рынке, так и за счет размещения ценных бумаг, гарантированных крупными универсальными банками и правительством. Специализированным банкам, функционирующим в сферах деятельности, имеющих актуальное значение для страны, могут быть предоставлены льготы по налогообложению и особо благоприятный режим отношений с ЦБР.

В настоящее время российская банковская статистика не разделяет банки на специализированные и универсальные. Коммерческие банки вправе образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям антимонопольного законодательства и другим законодательным актам России. Конкуренция стимулирует объединение крупных и мелких банков в различные ассоциации, альянсы, консорциумы, союзы и в другие формы содружеств, создающие условия для оказания банками взаимной помощи при сохранении ими полной самостоятельности. Например, в Санкт-Петербурге создана Ассоциация коммерческих банков, которая объединяет 34 банка, в том числе банк «Санкт-Петербург» и Промстройбанк, входящие в список 30 крупнейших банков России. По составу членов эта Ассоциация значительно дифференцирована: на долю шести банков, активы каждого из которых превышают 400 млрд. рублей, приходится 72 процента совокупной массы капиталов, а на долю одиннадцати банков с активами до 40 млрд. рублей приходится менее двух процентов всех банковских активов.

Одним из способов повышение устойчивости банка в ряде зарубежных стран является создание холдингов, где банк выступает в роли материнской или дочерней компании. Успешная деятельность холдинговой компании обуславливается многообразием услуг, которые она предоставляет своим участникам. Это организация инвестиций путем продажи и эмиссии ценных бумаг, консультации, ревизии, прямые инвестиции в виде приобретения оборудования, строительства объектов, совершенствования информационного обслуживания, реклама, обмен сотрудниками, подготовка кадров и т.д. Весьма важное значение холдинговые компании имеют для банков тех стран, где деятельность коммерческих банков на фондовом рынке ограничена и банк не может использовать свои ресурсные возможности для приобретения акций и других ценных бумаг высокой доходности. В России практически нет ограничений на участие коммерческих банков в операциях на фондовом рынке, однако весьма актуально использование других преимуществ холдингов. В первом квартале 1995 года объявили о создании холдинга 13 промышленно-строительных банков во главе с Промстройбанком России. В холдинг вошли банки различных регионов страны — Центрального, Сибирского, Дальневосточного и других. Таким образом создана экономическая и организационная предпосылка для инвестиционного, расчетного и информационного сотрудничества.

Хотя термин «банковские холдинги» в российском законодательстве еще не нашел цодтверждения, правительство России одобрило создание объединения этих банков и рассматривает холдинг в качестве своего агента по финансированию и кредитованию приоритетных государственных программ развития промышленности, строительства, транспорта и средств связи по всей территории России. О создании банковских холдингов объявили Мосбизнесбанк, банк «Российский кредит» и другие крупные московские банки. В состав холдингов,включаются не только кредитные учреждения, но и производственные предприятия.

В 1995 году образован Российский финансовый банковский союз, объединивший банки, в которых имеются находящиеся в государственной собственности пакеты акций, долей или паев. Союз будет привлекать отечественные и иностранные инвестиции, содействовать процессу приватизации государственных и муниципальных предприятий, участвуя таким образом в реализации федеральных программ и программ развития регионов.

В Санкт-Петербурге создана новая форма банковского объединения — Межбанковский альянс. По сравнению с ассоциацией он является более высокой формой координации банковской деятельности. Санкт-Петербургский межбанковский альянс объединяет банки: «Санкт-Петербург», «Петровский», Астробанк, Санкт-Петербургский банк Сбербанка России, «Витабанк» и филиалы московского банка «Балтия». В Альянс могут вступить и другие банки. В числе его задач — выработка единой стратегии выхода на мировой финансовый рынок. Члены Альянса предполагают проводить согласованную политику в отношениях с иностранными инвесторами и, кроме того, рассматривают вопрос о создании страховых фондов для повышения гарантии вкладов. Альянс организует рассмотрение и выбор проектов для совместного финансирования. В плане его работы -—- создание эмиссионного синдиката и разработка системы защиты банковской информации, основанной на единых технических и технологических стандартах. Для разрешения возможных разногласий между членами Альянса планируется создание межбанковского третейского суда, который впоследствии может распространить свою деятельность на весь регион.

В конце 1994 года семь крупнейших российских банков — Агропромбанк, Внешторгбанк России, «Возрождение», Мосбизнесбанк, Промстройбанк России и Токобанк приняли решение о сотрудничестве и создали неформальный банковский клуб «Надежность». Одна из целей этого клуба — защита интересов коммерческих банков России и принятие в связи с этим необходимых мер в соответствии с действующим законодательством. Соглашение о сотрудничестве предусматривает, в частности, выработку скоординированных позиций по проблемам денежно-кредитной политики и рекомендаций по совершенствованию системы налогообложения, согласование общих подходов по вопросам инвестиционной и кредитной деятельности, создание инвестиционных и кредитных объединений (пулов), в том числе в рамках участия в реализации первоочередных государственных программ. Члены клуба «Надежность» намерены повысить эффективность банковских операций путем координации информационно-аналитической деятельности, согласования кредитной политики, изучения возможностей по активизации и расширению деятельно-

сти на валютном рынке и по операциям с кредитными/ дебитными карточками, создания центров клиринговых расчетов, определения представляющих взаимный интерес направлений в области операций на рынке ценных бумаг, сотрудничества в проработке, экспертизе и финансировании инвестиционных проектов, реализации взаимных интересов на рынке межбанковских кредитов, организации центров повышения квалификации банковского персонала и других форм подготовки кадров.

Девять московских банков объединились в Межбанковский кредитный союз. В него вошли банки «Возрождение», «Империал», Инкомбанк, «Менатеп», Мосбизнесбанк, «Международная финансовая компания», ОНЭКСИМбанк, Столичный банк сбережений, Токобанк. Все они входят в список ста крупнейших банков России. Этот союз планирует совершенствовать и развивать операции во всех сегментах финансового рынка — фондовом, валютном и межбанковских кредитов.

Четвертый год деятельности коммерческих банков характеризовался не только эволюционным ростом многообразия банковских операций, но и разработкой концепции новых для России форм взаимоотношений с промышленностью, строительством и торговлей. Банки заинтересованы в диверсификации своей деятельности, которая стимулирует развитие интеграционных процессов путем расширения связей и сплочения усилий банковского и других видов капитала для достижения определенных целей. В 1995 году получила распространение такая форма интеграции, как создание финансово-промышленных.: групп (ФПГ). Правительство России приняло Постановление о содействии их формированию. По своей сути —. это холдинги, совмещающие в себе отраслевые, региональные и коммерческие интересы различных юридических лиц. Целесообразность создания холдингов как организационно-экономических структур подтверждается опытом США, Франции и других индустриально развитых стран в период экономических кризисов.

Создание ФПГ, как показывает практика 1994 года — это один из наиболее эффективных способов восстановления разрушенных в результате перестройки связей финансового, промышленного, торгового, интеллектуального и иных капиталов. Финансово-промышленная группа призвана объединить и эффективно скоординировать деятельность трех различных структур:

—        финансовой,

—        производственной,

—        коммерческой.

Рассмотрим состав каждой из них.

Финансовая структура Включаелв себя прежде всего универсальный банк, инвестиционный и пенсионный фонды, консультационную фирму для оценки проектов и выработки тактики и стратегии маркетинга, брокерские учреждения с выходом на валютные, фондовые и товарные биржи и клиринговую систему.

Центральное место принадлежит здесь банку, который практически может осуществлять любую из функций, выполняемых каждым из перечисленных формировании финансовой структуры. Банк обеспечивает кредитно-рас-четное обслуживание всех членов ФПГ и получает благодаря этому широкую информацию о происходящих в группе процессах. При появлении первых тревожных симптомов банк имеет возможность принять превентивные меры, поскольку от результатов производственных процессов зависит его собственный экономический выигрыш.

 Производственная структура включает различные предприятия, которые получают от ФПГ рекомендации по выпуску продукции. При необходимости ФЙГ оказывает им содействие в материально-техническом обеспечении сырьем, материалами, оборудованием.

Коммерческая структура может включать товарно-сырьевые подразделения, оптовую и розничную торговую сеть, сервисные и внешнеторговые предприятия, Финансово-промышленная группа опирается на объективный

характер интеграционных процессов в экономике.

Таким образом в одном комплексе объединяются потенциалы, использование которых порознь не может быть эффективным. Дело в том, что отдельные предприятия не в состоянии справиться с колоссальным износом основных фондов, наладить бесперебойную реализацию продукции, развить внешнеэкономические связи, осуществлять масштабные инвестиции в производственную и непроизводственную инфраструктуру. Участие всех членов группы, включая банки, во взаимном владении капиталом придает экономическим связям большую устойчивость. В кооперации с ФПГ будет возможно успешное развитие мелкого и среднего бизнеса.

Членство в ФПГ открывает новые возможности для упрочения стабильности банков благодаря интеграции их ресурсов с государственными и корпоративными собственниками капитала. По расчетам правительства в России' могут быть созданы ФПГ, сопоставимые с крупнейшими финансово-промышленными группами США, Японии и ' других стран мира. Согласно имеющимся прогнозам ФПГ' способны производить более 50 процентов промышлен-J ной продукции, а входящие в их состав торговые компа-э нии — обеспечивать половину торгового оборота России.

Коммерческие банки, которые включаются в формировав

ние ФПГ, в перспективе смогут контролировать около 70i

процентов всех банковских активов.        I

Эволюция российских коммерческих банков проявляЧ ется и в непосредственном сращивании банковского капи-) тала с промышленным и торговым вне рамок ФПГ. Так, например, банк «Санкт-Петербург» направляет свои средства в предприятия, деятельность которых он может контролировать. Помимо уже контролируемого им 91 предприятия он учредил в 1994 году совместно с другими юридическими лицами 14 новых компаний. Мосбизнесбанк направил в 1994 году 2,5 млрд. рублей, или 0,8 процента объема своего рублевого портфеля, на создание сети дочерних предприятий, как работающих в областях, смежных с его основной деятельностью, так и обслуживающих те или иные ее направления (страхование, аудит, проектирование, строительство и другие).

Столичный банк сбережений и компания «Экспорт-Г

лес» подписали соглашение о развитии лесопромышлен-?

ного комплекса России и создали координационные сове-г

ты. В результате этого объединения в конкретные объек-Г

ты отрасли предполагается инвестировать 1 млрд. долла-1

ров. Банк «Национальный кредит» через свой санкт-пе-:

тербургский филиал создал четыре дочерние торгово-»

посреднические компании и купил для них сеть различ-f

ных объектов.

Развитие системы коммерческих банков в России ДОС-Е" тигло столь высокого уровня, что они уже в состоянии» создавать корпорации, проекты которых по оригинально- f сти, масштабу и характеру инвестиций превосходят про-С екты западных консорциумов и банковских клубов. B России в 1994 году закончился первый этап приватизации t

 государственной собственности путем превращения многих предприятий в акционерные общества. При этом значительная часть акций сосредоточилась в руках государства, в Комитетах по управлению государственным имуществом. Наступает второй этап приватизации, который предусматривает выкуп акций, принадлежащих государству. Группа банков России создала консорциум, который предлагает правительству многомиллиардный кредит под залог государственного пакета акций крупнейших'прива-тизированных предприятий. Получив акции в качестве залога, консорциум совместно с государством предполагает провести аукционы по их продаже с участием иностранного капитала. Часть выручки от продажи акций поступит в федеральный бюджет и будет использована для погашения кредита.