Банки. Банковское дело

Банки и финансовый рынок

Раздел: Бизнес, финансы

Основную часть денежных ресурсов для выдачи кредитов коммерческие банки получают благодаря временному использованию средств различных физических и юридических лиц, в том числе и других банков. Эти средства носят название привлеченных, а их максимальный размер зависит от собственного капитала банка, который, формируясь в момент создания банка, в дальнейшем становится базой для определения лимита на привлечение кредитных ресурсов.

В разных странах существуют различные нормативы соотношения между собственным капиталом и суммой привлеченных средств. Соотношение этих нормативов колеблется от 1:10 до 1:100. Например, в Швейцарии оно составляет 1:12, а в Японии — 1:83. Российские коммерческие банки, созданные на основе бывших государственных банков, имеют право пользоваться привлеченными ресурсами, сумма которых не должна превышать 25-кратного размера собственного капитала. Для остальных банков это соотношение составляет 1:20 и 1:15.

Доля привлеченных средств в среднем по системе банков составляет 60 процентов пассивов, однако в крупных банках она может значительно отклоняться от среднего уровня. Так, например, в банке «Российский кредит» общий объем привлеченных средств клиентов составляет 2370 млрд. рублей, или 32 процента пассивов.

Как видно из таблицы № 28, доля ресурсов, привлеченных банком «Санкт-Петербург», возросла за год с 70 до 75 процентов, а Мосбизнесбанком — с 73 до 80 процентов. Привлеченные средства и операции, связанные с их движением, отражаются в коммерческих банках на соответствующих счетах: для юридических лиц открываются расчетные счета; учет привлеченных средств от российских или зарубежных банков осуществляется на корреспондентских счетах; отдельную группу счетов банк открывает для учета привлеченных денег от населения. Учет эмитированных депозитных и сберегательных сертификатов, а также векселей банк ведет на

других счетах. Отдельные счета также открываются в банке для учета средств бюджета и денег, имеющих целевое назначение.

В международной банковской практике операции по привлечению средств во вклады независимо от срока и целевого назначения называют депозитными операция- ми, а сам вклад — депозитом. Депозит — это деньги  или ценные бумаги, вносимые в кредитное учреждение  для хранения или со специальной целью на любой срок. Субъектами депозитных операций являются банки, вы- ступающие в качестве заемщиков, и кредиторы — вла- дельцы денег. Объектом депозитных операций являют- ся деньги, переданные банку. На некоторое время они  задерживаются в банках и либо приносят кредитору  определенный доход, либо дают ему право на бесплатные банковские услуги, и в то же время используются банком для получения доходов. Доходы банка при этом образуются в виде разницы между суммами процентов, которые он получает от своих заемщиков, и теми, которые он платит своим кредиторам. По их экономическо-е му содержанию и срокам использования депозиты мож- ~ но подразделить на две группы.

Депозиты яо востребования—это деньги, вносимые на банковские счета и используемые по мере возникновения у владельцев потребности в них. К ним относят расчетные (текущие) и корреспондентские счета.

Срочные депозиты — денежные средства, хранящиеся с на банковском счете в течение срока, который определяется при его открытии. К ним относятся счета по учету -сертификатов, векселей, срочные и целевые вклады населения. К категории срочных можно отнести и такие счета, срок хранения денег на которых предварительно не устанавливается, но легко определяется. Например, счета по хранению бюджетных средств или источников финансирования капитальных вложений.

К срочным можно относить и депозиты, полученные от других банков. Сумма, сроки и условия приема срочных депозитов в банках отличаются большим разнообразием. Так, Тверьуниверсалбанк принимает депозиты с ежемесячной выплатой процентов. Срок депозита — от одного месяца до одного года. При этом процентная ставка зависит от суммы: при сумме до 100 млн. рублей ставка колеблется от 65 до 81 процента годовых, а более 100 млн. рублей — от 70 до 97 процентов. Ставка пересматривается ежемесячно. При досрочном отзыве депозита проценты не начисляются.

В Независимом банке России принимаются депозиты на срок от одной недели до трех месяцев. Минимальная сумма депозита — 500 тыс., а максимальная — 5 млрд. рублей. Процентная ставка варьирует от 16 до 100 процентов в зависимости от суммы и срока депозита. Допускается ежемесячное снятие процентов. Российский национальный коммерческий банк принимает депозиты от 200 млн. рублей на срок две-три недели под 60 и 70 процентов соответственно. При депозите на срок более одного месяца банк выплачивает от 60 до 115 процентов в зависимости от срока и суммы депозита.

Для повышения заинтересованности предприятий в банковских услугах по депозитным счетам некоторые российские банки начинают применять оправдавшие себя в западных банках новые формы и методы обслуживания клиентов — владельцев крупных депозитов. В России в 1995 году начали использоваться специализированные компьютерные сети под общим названием «Клиент-банк».

Удобство этой системы состоит втом, что она работает по следующей общей схеме;

—        клиент формирует на своем компьютере пакет денежных (платежных) документов для отправки в банк, документы подписываются соответствующими лицами методом «электронной подписи», затем пакет шифруется специальным образом и загружается в «почтовый ящик» компьютера;

—        компьютер клиента передает содержание документа компьютеру банка;

—        компьютер в банке проверяет права и полномочия клиента и принимает шифрованный пакет документов;

—        после дешифровки полученные документы могут быть перенесены на бумагу, при этом (в некоторых программных системах) на документах «появляются» факсимильные подписи ответственных лиц клиента и его печать;

—        операционист банка или сама автоматизированная система (в зависимости от технологии) формирует сообщение с результатами обработки пакета поручений клиента, включая добавление отметок об исполнении и выписку о состоянии счета, шифрует сообщение и помещает его в «почтовый ящик» банковского компьютера;

—        далее вся цепочка автоматически срабатывает в обратном направлении.

В итоге клиент, загрузив утром в свой компьютер пакет документов для отправки в банк, вечером после расшифровки ответного сообщения получает информацию о платеже в виде выписки со своего счета. При использовании системы «Клиент-банк» отпадает необходимость в частых визитах в банк. Подобная система в перспективе позволит клиенту работать с банковским счетом даже из

другого города. Открыв счета в таких крупных финансовых центрах, как Москва или Санкт-Петербург, можно управлять распределенным капиталом из единого места.

В случаях, когда фирма и банк расположены в противоположных концах города или когда счета фирмы открыты в разных городах, применение такой системы является необходимостью, способствующей ускорению оборота денежных средств. Кроме того, благодаря нескольким степеням защиты обеспечивается полная конфиденциальность информации.

Во многих российских банках, в частности в банке «Санкт-Петербург» и в Мосбизнесбанке, создаются специальные группы, осуществляющие индивидуальное обслуживание наиболее активных клиентов, имеющих достаточно большой денежный оборот. Таким клиентам предлагается элитарное расчетно-кассовое обслуживание, а также индивидуальное консультирование по всему спектру банковских услуг. Сюда входят консультации по правовым вопросам и по внешнеэкономической деятельности, а также консультации по поиску сферы наиболее выгодного размещения рублевых и валютных средств и другие. Подобные консультации оказываются бесплатно. Безусловно, создание системы индивидуального комплексного обслуживания клиентов под силу только крупному банку, который способен оказывать широкий диапазон сервисных услуг, соответствующих международным стандартам.

- Расчетные (текущие) счета. Они относятся к активно используемым и наиболее существенным пассивам. Например, в банке «Санкт-Петербург» около 50 процентов денежных ресурсов составляют остатки на депозитных счетах юридических лиц. Сумма этих средств достигла 550 млрд. рублей. При этом количество депозитных счетов, на которых остатки превышают 1 млрд. рублей, увеличилось за 1994 год в пять раз, а средние за год остатки возросли в десять раз и составили 30 млн. рублей.

В целом по группе санкт-петербургских банков сумма денег на расчетных счетах увеличилась с 1,3 трлн. рублей на 1 января 1995 года до 1,8 трлн. рублей на 1 июля 1995 года (рост составил 38 процентов). Это объясняется не только процессом инфляции, но и повышением заинтересованности предприятий в хранении денег в банках, а также сокращением возможностей наличных денежных расчетов.

В период функционирования государственных банков и в первоначальный период деятельности коммерческих банков проценты по депозитам в виде расчетных или текущих счетов не начислялись. Клиенты закреплялись за банками в административном порядке и обладали правом иметь только один расчетный счет в банке по месту своего нахождения. Теоретически бесплатное использование банками денег клиентов обосновывалось бесплатным оказанием им услуг по безналичным расчетам.

При переходе к свободным рыночным отношениям предприятиям была предоставлена возможность выбирать банк в зависимости от качества оказываемых услуг. Стремление привлечь пассивы в виде текущих депозитов, то есть расчетных счетов, стало одной из сфер банковской конкуренции. Некоторые банки стали платить проценты по таким депозитам. Например, банк «Санкт-Петербург» платит по расчетным счетам 10 процентов годовых, Промстройбанк в Санкт-Петербурге — 12—18 процентов. В структуре процентных расходов Мосбизнесбанка преобладающее место занимают платежи по остаткам на текущих и расчетных счетах клиентов. Средняя ставка процента по таким счетам составляла в 1994 году 10 процентов. Для открытия расчетного счета юридическое лицо должно представить в банк следующие документы:

1.         Заявление на открытие счета, в котором клиент сообщает банку о том, что знаком с правилами совершения денежных операций.

2.         Карточку с образцами подписей в двух экземплярах, одна из которых заверяется нотариально или вышестоящей организацией. Образец карточки приводится ниже.

 Банк принимает к исполнению документы для перечисления на другой счет или к получению наличных денег, только если они имеют первую и вторую подпись. Право первой подписи принадлежит руководителю предприятия, организации или учреждения, для которого открывается счет, а также должностным лицам, уполномоченным руководителем; право второй подписи — главному бухгалтеру и уполномоченным им лицам. Если на предприятии или в учреждении предусмотрена вместо должности главного бухгалтера должность старшего бухгалтера или должность с иным наименованием (начальник финансового отдела, финансово-бухгалтерского управления и т.п.), то владелец счета сообщает об этом банку, и указанные лица пользуются правом второй подписи. Право первой подписи не может быть предоставлено главному бухгалтеру и другим лицам, имеющим право второй подписи.

По счетам предприятий, организаций, учреждений и их хозрасчетных подразделений, в которых не установлено должности главного бухгалтера, право второй подписи может быть дано бухгалтеру, счетоводу или другому счетному работнику. При отсутствии в штате должностей счетных работников руководитель предоставляет право второй подписи другому должностному лицу„на, которое возложены ведение бухгалтерского учета и составление отчетности.

3.         Копия Устава (Положения) и документа, подтверждающего законность образования юридического лица. В качестве такого документа может быть приказ или распоряжение вышестоящей организации, учредительский договор. Эти документы должны быть нотариально заверены.

4.         Копия свидетельства о государственной регистрации, заверенная выдавшей его организацией или нотариусом.

5.         Документ, подтверждающий постановку на учет в налоговой инспекции.

6.         Документ, подтверждающий регистрацию в качестве плательщика страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации.

7.         Свидетельство, подтверждающее, что владелец счета принят на учет в качестве плательщика в территориальный фонд обязательного медицинского страхования. '..

На основании перечисленных выше документов и параллельно с ними заключается договор банковского счета.

В договоре или в приложении к нему необходимо отразить условия взаимоотношений банка и клиента. Здесь должен быть предусмотрен перечень операций, которые могут производиться по счету; сроки и порядок проведения операций; характер и объем предоставляемой друг другу информации; условия начисления процентов; другие сведения, признанные существенными для сторон или вытекающие из действующего законодательства.

Содержание типового договора банковского счета приводится ниже.

Типовой

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА (на расчетное и кассовое обслуживание)

№       

(....»     199....Г.

(наименование учреждения банка)

именуемый в дальнейшем «БАНК», в лице ...

(должность, фамилия, имя, отчество)

на основании.

(наименование предприятия, организации, учреждения)

             именуемое(ая)

в дальнейшем «КЛИЕНТ», в лице 

действующего

(должность, фамилия, имя, отчество)

на основании.

заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Для хранения денежных средств, осуществления расчетных и кассовых операций БАНК открывает КЛИЕНТУ счет (расчетный, текущий или бюджетный) в валюте Российской Федерации.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. БАНК обязуется:

2.1.1.   Осуществлять своевременно по поручению КЛИЕНТА

расчетные и кассовые операции, соблюдая требования действую

щего законодательства, нормативных актов, правил и инструкций

Центрального Банка Российской Федерации, а также БАНКА,

регулирующих порядок осуществления расчетных и кассовых

операций.

2.1.2.   Обеспечивать сохранность средства КЛИЕНТА на его счетах в БАНКЕ.        '

2.1.3.   Выплачивать КЛИЕНТУ сумму средств, начисляемую по остаткам на его счете.

2.1.4.   Хранить тайну по операциям и счетам КЛИЕНТА.

Справки по операциям и счетам КЛИЕНТА выдаются БАНКОМ

третьим лицам только в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

2.1.5.   Принимать в первоочередном порядке свободные денеж

ные средства КЛИ ЕНТА на депозитные счета при достижении взаим

ной договоренности сторон.

2.2. КЛИЕНТ обязуется:

2.2.1.   Соблюдать требования действующего законодательства,

нормативных актов, а также правил и инструкций Центрального

Банка Российской Федерации и БАНКА, регулирующих порядок

осуществления расчетных и кассовых операций.

2.2.2.   Предупреждать БАНК за три дня о снятии со счета средств в размере, превышающем       

2.2.3.   Представлять БАНКУ письменно кассовую заявку о потребности в наличных деньгах на предстоящий квартал не позднее, чем за 60 дней до начала следующего квартала.

2.2.4.   Обеспечивать сдачу денежного чека в БАНК не позднее дня, предшествующего дню выдачи наличных денег, в пределах объема кассовой заявки КЛИЕНТА.

2.2.5.   Осуществлять сдачу документов в БАНК по проведению платежей со счета (за исключением операций по покупке иностранной валюты и перечислению налогов в бюджет и во внебюджетные фонды), как правило, не позднее дня, предшествующего дню платежа, с указанием на документе даты платежа (даты валютирования).

2.2.6.   Представлять БАНКУ в установленном Центральным

Банком Российской Федерации порядке необходимую статисти

ческую и бухгалтерскую отчетность, отвечающую требованиям

Положения о бухгалтерском учете и отчетности, для осуществле

ния предварительного контроля за расходованием средств на

потребление-

2.2.7.   При наличии свободных денежных средств в первоочередном порядке предлагать БАНКУ их для размещения на депозитные счета,

2.2.8.   .Представлять БАНКУ в месячный срок, при изменении учредительных документов, их копии, заверенные в установленном

порядке.

2.2.9.   Уведомить БАНК письменно за      дней о расторжении

договора (закрытии счета).

2.3.      БАНК имеет право проводить проверки соблюдения КЛИЕНТОМ  порядка ведения кассовых операций.

2.4.      КЛИЕНТ имеет право направлять средства, зачисленные на его счет, без подтверждения расчетно-денежными документами на:

—        депозитные вклады в БАНКЕ, покупку государственных краткосрочных облигаций, ценных бумаг и векселей БАНКА, с условием обязательной передачи в заклад приобретаемых ценных бумаг, векселей или средств по депозитам до момента подтверждения принадлежности КЛИЕНТУ зачисленных сумм;

—        текущие платежи в пределах сумм, предоставляемых КЛИЕНТОМ БАНКУ в обеспечение риска использования средств, ему не принадлежащих. Приемлемыми формами обеспечения риска являются: депозиты в рублях или иностранной валюте, размещенные в БАНКЕ, государственные ценные бумаги, ценные бумаги и векселй БАНКА, а также иные формы, определяемые БАНКОМ в индивидуальном порядке.   \

3. СТОИМОСТЬ УСЛУГ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

3.1.      КЛИЕНТ осуществляет оплату услуг БАНКА по расчетному и кассовому обслуживанию в соответствии с утвержденными БАНКОМ тарифами.

3.2.      КЛИЕНТ поручает БАНКУ ежемесячно списывать со своего счета средства на оплату услуг по расчетному и кассовому обслуживанию. Списание средств со счета КЛИЕНТА производится до           

числа месяца, следующего за отчетным.

3.3.      БАНК осуществляет ежемесячно в первую декаду месяца, следующего за отчетным, выплату КЛИЕНТУ средств, начисленных исходя из среднедневных остатков на его счете, по утвержденным БАНКОМ процентам.

3.4.      БАНК уведомляет КЛИЕНТА за 30 дней об изменении порядка начисления процентов и взимания платы за расчетное и кассовое обслуживание при переходе БАНКА на новую автоматизированную систему обработки данных.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1.      Стороны несут ответственность по настоящему договору в порядке, предусмотренном действующи^ законодательством, нормативными актами, а также правилами и инструкциями Центрального Банка Российской Федерации и БАНКА, регулирующими порядок осуществления расчетных и кассовых операций.

4.2.      В случае невозможности выполнения условий настоящего договора вследствие независящих от сторон обстоятельств, как-то: непреодолимая сила (пожар, наводнение, землетрясение и др.), изменения действующего законодательства и нормативных актов государственными и административными органами Российской Федерации, стороны освобождаются от ответственности по настоящему договору.

4.3.      КЛИЕНТ несет ответственность за достоверность представляемых документов для открытия счета и ведения операций по нему.

4.4.      Банк вправе при нарушении сроков сдачи КЛИЕНТОМ кассовой заявки (п. 2.2.3.) приостановить выдачу наличных денег до представления указанной заявки.

4.5.      БАНК отвечает перед КЛИЕНТОМ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору только при наличии вины БАНКА и возмещает КЛИЕНТУ убытки только в случае своей непосредственной вины.

4.6.      БАНК не несет ответственности перед КЛИЕНТОМ:

—        за несвоевременное зачисление (списание) денежных средств, которое произошло по вине учреждений Центрального Банка Российской Федерации или других банков, участвующих в проведении .(осуществлении) расчетов.

—        за убытки КЛИЕНТА, связанные с фальсификацией, подлогом расчетно-денежных документов.

4.7.      КЛИЕНТ вправе потребовать от БАНКА за несвоевременное

(позднее следующего дня после получения соответствующего доку

мента или установленного КЛИЕНТОМ срока платежа) или непра

вильное списание средств со счета КЛИЕНТА в пределах денежных

сумм на его счете, зачисление которых подтверждено расчетно-

денежными документами (включая случаи, оговоренные п. 2.4.), а

также за несвоевременное или неправильное зачисление БАНКОМ

сумм, причитающихся КЛИЕНТУ (кроме сумм по оформленным в

ненадлежащем порядке расчетным документам, требующим допол

нительного рассмотрения) уплатить в свою пользу штраф в размере

0,5 процента несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за

каждый день задержки.

В случаях, если полученные расчетные документы оформлены в ненадлежащем порядке, БАНК вправе задержать зачисление денежных средств на счет КЛИЕНТА до выяснения возможности зачисления их по назначению, о чем БАНК информирует КЛИЕНТА не позднее следующего дня после получения указанных документов.

При установлении БАНКОМ факта зачисления на счет КЛИЕНТА денежных средств, ему непринадлежащих, КЛИЕНТ уполнома-чивает БАНК произвести списание сумм с его счета в пользу надлежащего владельца в бесспорном порядке. По указанным суммам БАНК не взимает плату при их списании и не начисляет процентов.

4.8.      Договор банковского счета может быть расторгнут по обоюд

ному согласию сторон.

Договор прекращается по заявлению КЛИЕНТА с соблюдением условия п. 2.2.9 и по другим основаниям, предусмотренным законодательными актами.

При невыполнении КЛИЕНТОМ принятых на себя обязательств БАНК вправе расторгнуть договор в установленном законодательством порядке.

5. СРОК ДЕЙСТВИЯ

5.1. Настоящий договор вступает в силу с момента подписания и получения в необходимых случаях БАНКОМ подтверждения об открытии КЛИЕНТОМ счета в валюте Российской Федерации в банке   и действует в течение неопределенного срока.

В случае возникновения разногласий по договору банковского

счета до момента принятия сторонами окончательного решения

действует настоящий договор.

6. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

6.1.      БАНК, в случае принятия Центральным Банком Российской Федерации соответствующих решений, относящихся к вопросам расчетного и кассового обслуживания, а также изменения уровня инфляции (влияющей на себестоимость затрат по банковским операциям), вправе изменить- не чаще одного раза в квартал размер действующих тарифов на услуги по расчетному и кассовому обслуживанию и размеры процентов, начисляемых по остаткам средств на ечетах КЛИЕНТА, с уведомлением об этом клиентов за 30 дней.

6.2.      Все изменения и дополнения к настоящему договору действительны, если они совершены по согласию сторон в порядке, предусмотренном действующим законодательством, и оформлены дополнительным соглашением к договору.

6.3.      Условия настоящего договора, а также тарифы, устанавливаемые БАНКОМ на услуги, носят конфиденциальный характер и не подлежат разглашению третьим лицам.

6.4.      Стороны обязуются в 3-х дневный срок письменно информировать друг друга об изменении юридических адресов.

6.5.      Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством.

6.6.      Споры, возникающие из исполнения настоящего договора, подлежат рассмотрению в арбитражном суде в соответствии с российским законодательством.

6.7.      Договор составлен в 2-х экземплярах, по одному для каждой стороны.

6.8.      В случае нарушения одной из сторон каких-либо условий настоящего договора другая сторона не вправе уступать свои требования третьему лицу.

7. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН

7.1.      КЛИЕНТ

Полное наименование:       

Почтовый адрес, индекс:    

7.2.      БАНК:

Полное наименование        

 Почтовый адрес, индекс:

БАНК

КЛИЕНТ

(подпись, печать)

(подпись, печать)

ОТМЕТКА БАНКА

ОТКРЫТЬ     Документы на оформление

открытая счета и совершение операций по счету

(расч., текущ., бюджет, и др. счета)           проверил

РАЗРЕШАЮ

Руководитель                       (подпись)

«          »          19....   г.

СЧЕТ ОТКРЫТ

Nc балансового счета          Ne лицевого счета

(подпись)

Главный бухгалтер

После проверки всех документов по распоряжению руководства банка открывается соответствующий депозитный счет.

В России имеются крупные резервы для привлечения банками средств населения в качестве ресурсов кредитования, а также использования их для инвестиций. Одним из важнейших среди них является использование тезаврированных (накопленных для страхования сбережений от обесценения)населениемналичныхдолларов. Сумма этой тезаврации при пересчете долларов в рубли по биржевому курсу по некоторым оценкам превышает вклады населения в банки. Население считает конвертацию в доллары своих рублевых доходов, предназначенных для сбережений, наиболее надежным способом сохранения накоплений при инфляции. При этом оно учитывает и возможность получения доходов на внебиржевом валютном рынке.

В декабре 1994 года население использовало для накоплений во вкладах и в ценных бумагах 6,1 процента сово-

-купноймассы своих доходов, анапокупку долларов США — 17,9 процента. В январе 1995 года — соответственно 6,1 и 23,1 процента. Создание благоприятных для граждан условий использования и хранения валюты на банковских счетах будет не только способствовать расширению ресурсной базы банков, ноисократитпотребность России в иностранных кредитах.

До настоящего времени, несмотря на административные запреты, доллар фактически является средством платежа среди населения. Это вызвано легальностью его оборота в безналичной форме, широким развитием обменных пунктов и постоянным спросом со стороны им-

; портеров и банков. В условиях действия «валютного ко-1 ридора» и постепенной стабилизации курса рубля заинтересованность населения в получении дохода за счет валютных операций и курсовой разницы снижается. Когда население обретет уверенность в сохранности своих вкладов, в том числе и валютных, ресурсная база банков значительно возрастет. Первым важнейшим мероприятием в этом направлении должно стать страхование вкладов в случае банкротства банка за счет специально созданного фонда и страхование от инфляции с помощью процентной политики.

В последнее время ЦБР принял ряд решений, направленных на защиту интересов населения и стимулирующих рост его доверия к банкам. Теперь они могут принимать вклады от населения только в том случае, если их резервный фонд составляет не менее 10 процентов от фактически оплаченного уставного фонда, и только по прошествии одного года с момента основания. При этом сумма привлеченных вкладов не может превышать размера собственного капитала.

Росту вкладов в коммерческие банки будет способствовать потеря населением доверия к финансовым компаниям, дискредитировавшим себя выпуском суррогатов ценных^умаг под баснословные проценты. Многие из них обанкротились, не просуществовав и двух лет. В 1993 и в начале 1994 года в Москве и Санкт-Петербурге принимали деньги с обязательством вернуть их с выплатой огромных процентов 198 различных компаний (компании-«пирамиды»), В конце 1994 года их осталось только 48, а в первом полугодии 1995 года продолжали функционировать всего 24 компании. Правительство России вынуждено рассматривать вопрос о возмещении ущерба, нанесенного населению финансовыми компани-ями-«пирамидами», привлекавшими деньги физических лиц, не имея разрешения ЦБР. От их деятельности пострадали почти 30 млн. граждан, а сумма ущерба составила около 2 млрд. рублей

В 1995 году усилилась конкуренция за вклады населения между коммерческими банками и полугосударственными сберегательными банками. К июлю 1995 года общая сумма вкладов населения достигла суммы 45,4 трлн. рублей, из них 27,2 трлн. хранились в сберегательных банках, а 18,2 млрд., или 40 процентов, — в коммерческих.

В целях привлечения вкладов населения банки дифференцируют процентные ставки и предлагают различные формы сбережений, в том числе следующие:

—        на текущих счетах, используемых для безналичных расчетов;

—        выигрышные, премиальные и целевые вклады;

—        номерные счета и вклады на предъявителя.

Определенный интерес у населения вызывают вклады,

приведенные к стоимости золота. Суть такого вклада заключается в том, что клиент вносит в банк бессрочный вклад на определенную сумму, которая по курсу доллара США пересчитывается в весовое количество золота по мировой цене или по цене российского Комитета по драгоценным металлам, представляющей собой усредненную за месяц мировую цену. При закрытии счета вкладчику выплачивается денежный эквивалент этого же количества золота.

Банки расширяют базу вовлечения в свой оборот даже

самых незначительных сбережений населения. Напри

мер, банк «Петровский» в Санкт-Петербурге и Элексбанк

в Москве открьши в отделениях связи свои пункты по

выплате пенсий, где каждому пенсионеру открывается

депозитный счет. Поступающие пенсии частично оседают

на этих счетах и используются банками в качестве привле

ченных ресурсов.

Другой пример. АБИбанк учреждает свои филиалы непосредственно на предприятиях, где каждому работнику открывается депозитный счет, на который зачисляется зарплата. Деньги с депозита выдаются по первому требованию. Здесь действует система, аналогичная овердрафту, то есть платежи производятся сверх остатков на счете, но не свыше размера последней месячной зарплаты из расчета под 100—200 процентов годовых в зависимости от суммы и сроков кредита. Под гарантию предприятия работники могут получать среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Новым для российских банков направлением расширения услуг с целью привлечения депозитов является использование различных форм пластиковых карточек для расчетов с отдельными гражданами. Так, например, банк «Санкт-Петербург» развивает систему безналичных электронных расчетов с использованием пластиковых «чиповых» карточек.

Подписан контракт с французской фирмой на поставку банковского электронного оборудования и программного обеспечения, предусматривающий установку двадцати банковских терминалов и трех банкоматов. Это значительно увеличит число обслуживаемых клиентов и позволит расширить перечень льгот и комплекс услуг по операциям с кредитными карточками.

Корреспондентские счета. Средства на счетах других банков, открытых в данном банке, по сути своей являются депозитами, и их можно рассматривать как привлеченные ресурсы. Удельный вес этих ресурсов в общей массе пассивов составляет в среднем в банках Санкт-Петербурга 4 процента. Однако в крупнейших из них, особенно в имеющих генеральную лицензию на проведение валютных операций, этот процент значительно выше. В банке «Санкт-Петербург» остатки на корреспондентских счетах за 1994 год увеличились в 10 раз и.достигли 107,5 млрд. рублей. Их доля в массе пассивов возросла с 2,4 процента в конце 1993 года до 10 процентов к концу 1995

года.

Напомним, что деньги, принадлежащие другим банкам и используемые в качестве привлеченных ресурсов, учитываются на счетах «Лоро» («их счет»), а деньги, переданные для использования другим банкам, учитываются на счетах «Ностро» («наш счет»). Счета «Лоро», как правило, имеют кредитовое сальдо, а счета «Ностро» — дебетовое.

Корреспондентские отношения между банками регулируются договорами, в которыхмогут предусматриваться платежи со счетов сверх имеющихся на них денег (сальдо). Такая система носит название овердрафт. При овердрафте на счетах «Лоро» может образоваться дебетовое сальдо, свидетельствующее, что деньги данного банка используются его корреспондентами в качестве привлеченных средств. Если же на счетах «Ностро» образуется кредитовое сальдо, то это значит, что деньги банка-корреспондента используются данным банком в качестве привлеченных ресурсов. Таким образом, кредитовые сальдо по корреспондентским счетам свидетельствуют, что в распоряжении банка находятся ресурсы, привлеченные от банков-корреспондентов.

Различают валютные и рублевые корреспондентские счета. Валютные открываются иностранными банками друг у друга. Они предназначаются для хранения валюты и использования ее при расчетах за экспортно-импортные операции и при других международных платежах. Корреспондентами банка «Санкт-Петербург» являются 50

банков Европы, Азии, Америки, включая крупнейшие первоклассные банки мира. Рублевые корреспондентские счета открываются для ускорения платежей между регионами страны, поскольку платежи через расчетно-кассовые центры ЦБР отличаются сложностью оформления, длительным периодом прохождения и затрудненным контролем за движением денежных документов. Банки предпочитают решать эти проблемы путем установления друг с другом корреспондентских отношений, когда расчеты ведутся без посредников.

Платежи в рублях на территории России через корреспондентские счета осуществляются за 1—3 рабочих дня, тогда как деньги, перечисляемые через систему расчетно-кассовых центров в виде телеграфных и почтовых переводов поступают к получателю соответственно через 3—5 или 10—18 дней.

Используя систему корреспондентских счетов, банк «Санкт-Петербург» осуществляет расчеты с контрагентами своих клиентов через 300 других российских банков. В целях совершенствования корреспондентских услуг банк «Санкт-Петербург» и другие крупные банки внедряют компьютерные системы финансовых сообщений. Они позволяют повысить оперативность и надежность передачи информации об операциях, проводимых на корреспондентских счетах.