Принципы кредитования

Возвратность кредита

Обязательный признак кредита.

Данный принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком.

Этот принцип заключается в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности.

Срочность кредита

Способ достижения возвратности кредита.

Данный принцип выражает  необходимость возврата кредита не в любое удобное для заемщика время, а в точно определенный срок, который зафиксирован  в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Платность кредита. Ссудный процент.

Данный принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

Практическое выражение вышеуказанный принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

• перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц

• регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях

• на кризисных этапах развития экономики, антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка

Норма ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.

Сильно отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает полное соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от  ряда факторов, включая конъюнктурного характера:

1. цикличности развития рыночной экономики. Как правило на стадии спада ссудный процент увеличивается, на стадии быстрого же подъема – снижается.

2. темпов инфляционного процесса

3. эффективности государственного кредитного регулирования, которая осуществляется  через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков

4. ситуации на международном кредитном рынке

5. динамики денежных накоплений физических и юридических лиц

6. динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков

7. сезонности производства

8. соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью

При установлении процента учитываются ниже перечисленные  факторы:

• Процентная ставка устанавливаемая ЦБ.
• Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам.
• Средняя процентная ставка по привлеченным вкладам или депозитам.
• Соотношение своих и заемных средств: чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит.
• Спрос на кредитные ресурсы: чем выше спрос, тем дороже кредит.
• Срок, на который испрашивается кредит, степень риска по кредиту.
• Финансовая стабильность в стране: чем выше темп инфляции, тем дороже кредит.
• Дифференцированность кредита
• К каждому потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости от тех или иных условий его деятельности.

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям заемщиков.

Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности.