Некоторые требования банков – кредиторов к заемщику

Необходимые требования к процессу выдачи кредитов

Банк утверждает и разрабатывает  документы, которые определяют его кредитную политику, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие:

• процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств
• распределение полномочий и функций между подразделениями и должностными лицами банка, которые включают  внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов

Банк выдает кредиты:

1. юридическим лицам: в безналичной форме посредством  зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет

2. физическим лицам: в безналичной форме посредством зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка

3.  кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме

Банк выдает кредиты следующими способами:

• разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных средств заемщику, то есть физическому лицу

• открытием кредитной линии

• кредитованием счета клиента и оплаты расчетных документов с этого счета клиента. Кредитование счета при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита, максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция, и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента

• участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной основе

• другими способами, которые не противоречат законодательству и нормативным актам Банка России

Кредит выдается на основании распоряжения, которое  составлено  специалистами  кредитного подразделения банка и подписано уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор должен создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

Требования к процессу возврата клиентом кредита и уплаты процентов за кредит

Кредит возвращается, погашается и проценты платятся следующими способами:

1. списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению

2. списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В таком случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств.

3. списанием средств со счета заемщика - юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего

4. перечислением средств со счетов заемщиков, то есть  физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации

5.  взносом наличных средств  в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора

В установленный в договоре день, а именно в день уплаты процентов или погашения основного долга,  работник бухгалтерии- ответственное лицо за ведение счета заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка:

1.оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов или погашения основного долга

или

2.переносит возникшую задолженность клиента на счета для учета просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

• тщательно изучить все представленные заемщиком документы, включая бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика на период погашения предоставляемого ему кредита

• технико-экономическое обоснование кредитуемой сделки

• проверить достоверность кредитуемой сделки, тщательно изучить кредитную историю заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам заемщика, включая просроченной

•  проверить полномочия должностных лиц заемщика, которые будут подписывать кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения, оценить полученную информацию.