Банковский кредит – ипотека. Советы заемщику

1. Что такое ипотека? 

Понятие ипотеки в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Заемщик закладывает покупаемое жилье. Также можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдают банки. Каждый банк предлагает разные условия кредитования. На государственном уровне российская ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.

2. Плюсы и минусы ипотеки 

Сегодня выбор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.

3. Условия кредитования

Окончательные условия ипотечного кредита зависят от срока кредитования и заявленной процентной ставки. Немаловажное значение имеет вид ипотеки: социальная, молодежная, федеральная. Заемщик сам управляет механизмом ипотечного кредитования, выбирая для себя те или иные условия.

4. Сумма ипотечного кредита 

Наиболее распространенный размер ипотечного кредита – 80-90%. Некоторые ипотечные банки устанавливают минимальную сумму ипотечного кредита - не менее 10-30% от стоимости приобретаемого жилья. Итоговая сумма будет определена в результате переговоров с ипотечным консультантом выбранного вами банка.

5. Срок ипотечного кредита 

Наибольшей популярностью пользуются сроки ипотеки в 10, 15 и 20 лет. Ипотечный кредит выдается, как правило, на срок до  наступления пенсионного возраста заемщика. Сегодня это 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Тем не менее, существуют программы ипотеки, которые продлевают срок кредитования на пенсионный период - максимально до 75 лет заемщика на момент погашения ипотечного кредита.

6. Первоначальный взнос при ипотеке 

Первоначальный ипотечный взнос – это часть стоимости жилья, которую заемщик должен иметь, чтобы получить ипотечный кредит. Первоначальный взнос может составлять от 0% до 90% стоимости приобретаемого жилья. Зависит  это от выбранной ипотечной программы. Чем большим первоначальным взносом обладает заемщик, тем больший ипотечный кредит он может получить.

7. Валюта ипотечного кредита 

Сегодня в России кредит на покупку недвижимости можно оформить в рублях, долларах США, евро, швейцарских франках и даже в японских иенах. Но как гласит статистика, подавляющее большинство ипотечных кредитов все же берется в рублях.

8. Проценты ипотечного кредита 

Ставка ипотеки является ключевым фактором при выборе ипотечной программы. На сегодняшний день  ипотечные ставки составляют порядка 9-14% по валютным кредитам и 10-18% по кредитам в рублях. Это достаточно высокий уровень ставок, который приводит к существенным переплатам за приобретаемое жилье. Так, за срок кредитования в 15-20 лет заемщик ипотечного кредита может выплатить двойную цену жилья и даже больше.

9. Расчет платежа 

При ипотечном кредитовании расчет платежей может проводиться по аннуитетной либо дифференцированной схеме. Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита.

10. Дополнительные расходы 

Ипотечное жилищное кредитование сопровождается рядом неизбежных дополнительных расходов. Одна их часть выплачивается разово, а другая же на протяжении всего срока кредитования. При ипотечном жилищном кредитовании единовременно заемщик может оплачивать рассмотрение кредитной заявки, оценку стоимости жилья, проверку объекта ипотеки, открытие ссудного счета, банковский сбор за выдачу кредита, нотариальное заверение договора ипотеки, сбор за обналичивание кредитных средств, аренду банковской ячейки, а также услуги риэлтора и ипотечного брокера.

11. Справка о доходах 

Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо оформить справки о доходах. Окончательный размер кредита напрямую зависит от того, какие документы сможет предоставить в банк заемщик. В разных банках разный перечень доходов, которые учитываются при расчете кредита, и форма их подтверждения.

12. Трудовой стаж при ипотеке 

От трудового стажа заемщика зависит решение ипотечного банка о том, выдавать кредит или нет. Исходя из этого же определяется размер кредита. Чтобы произвести хорошее впечатление на банк, заемщик должен проработать на последнем месте работы хотя бы в течение полугода.

13. Гражданство и ипотечный кредит 

В настоящее время в России является не  обязательным наличие у заемщика ипотечного кредита российского гражданства. Многие ипотечные банки предоставляют кредит без требования российского гражданства.

14. Требования к ипотечному жилью 

Ипотечное жилье – это квартира или отдельно стоящее жилое здание, которое отдается в залог по ипотеке в качестве обеспечения полученного в банке кредита. Это может быть и вновь приобретаемое на кредитные средства жилье, так и уже имеющееся в собственности заемщика.

15. Право собственности на ипотечное жилье

Право собственности на жилье принадлежит заемщику ипотечного кредита, но оно ограничено договором залога этого жилья, который действует до момента полного погашения кредита. Необходимо получать разрешение организации-кредитора на продажу или обмен этого жилья, сдачу его в аренду, на осуществление перепланировки, а иногда и на прописку в квартире другого человека.

16. Дети и ипотека 

Права несовершеннолетних детей на жилье защищаются российским законодательством. В свою очередь это накладывает некоторые ограничения на возможности ипотечного кредитования.

17. Ипотека молодым 

Граждане Российской Федерации могут оформить ипотечный кредит в банке по достижении совершеннолетия, то есть 18 лет. Тем не менее, существует ряд ограничений, как гласных, так и негласных, которые возраст накладывает на получение ипотечного кредита.

18. Поручители и созаемщики 

Поручитель – человек, который гарантирует выполнение перед ипотечным банком ваших, если по каким-либо причинам вы не можете справиться с этим самостоятельно. Созаемщик – это лицо, доходы которого учитываются банком при расчете размера ипотечного кредита. Таким образом, есть как минимум два человека, на чью помощь в погашении ипотечного кредита вы можете рассчитывать.